Снижение эквайринговых комиссий
Подборка наиболее важных документов по запросу Снижение эквайринговых комиссий (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Проблемы формирования современной модели финансово-правового регулирования в условиях структурных преобразований экономики
(Васянина Е.Л.)
("Журнал российского права", 2023, N 7)Правовое регулирование финансовых отношений в условиях цифровизации экономики и государственного управления. Формирование современной модели правового регулирования финансовых отношений происходит в условиях цифровизации государственного управления, которая, с одной стороны, положительно сказывается на развитии финансового законодательства, поскольку приводит к упрощению порядка сбора, обработки и хранения информации о финансово-хозяйственной деятельности участников гражданского оборота и, как следствие, к сокращению числа административных процедур, нивелирующих обязательственный характер финансовых правоотношений. С другой стороны, в условиях развития цифровой среды зачастую технологические решения подменяют право, в результате чего отдельные элементы цифровой модели управления финансовыми ресурсами остаются не урегулированными должным образом, а информационные системы, обеспечивающие движение финансовых средств в экономическом механизме, нередко используются в качестве инструмента уклонения от уплаты налогов и иных обязательных платежей. Например, в 2019 г. Счетной палатой РФ выявлена основанная на применении программы автоматизированного контроля за НДС (АСК НДС-2) схема "массовый подписант", позволяющая налогоплательщику посредством использования ключа электронной подписи обнулить платежи по НДС в бюджет <26>. Национальной системой платежных карт обнаружена схема, связанная с подменой торгово-сервисными предприятиями MCC кодов (Merchant Category Code) в целях снижения уплачиваемых эквайринговых комиссий <27>. ФНС России, ЦБ РФ и Росфинмониторингом раскрыта "ресторанная схема" уклонения от уплаты налогов и отмывания средств, полученных криминальным путем, с использованием подменных касс и терминалов для карт <28>.
(Васянина Е.Л.)
("Журнал российского права", 2023, N 7)Правовое регулирование финансовых отношений в условиях цифровизации экономики и государственного управления. Формирование современной модели правового регулирования финансовых отношений происходит в условиях цифровизации государственного управления, которая, с одной стороны, положительно сказывается на развитии финансового законодательства, поскольку приводит к упрощению порядка сбора, обработки и хранения информации о финансово-хозяйственной деятельности участников гражданского оборота и, как следствие, к сокращению числа административных процедур, нивелирующих обязательственный характер финансовых правоотношений. С другой стороны, в условиях развития цифровой среды зачастую технологические решения подменяют право, в результате чего отдельные элементы цифровой модели управления финансовыми ресурсами остаются не урегулированными должным образом, а информационные системы, обеспечивающие движение финансовых средств в экономическом механизме, нередко используются в качестве инструмента уклонения от уплаты налогов и иных обязательных платежей. Например, в 2019 г. Счетной палатой РФ выявлена основанная на применении программы автоматизированного контроля за НДС (АСК НДС-2) схема "массовый подписант", позволяющая налогоплательщику посредством использования ключа электронной подписи обнулить платежи по НДС в бюджет <26>. Национальной системой платежных карт обнаружена схема, связанная с подменой торгово-сервисными предприятиями MCC кодов (Merchant Category Code) в целях снижения уплачиваемых эквайринговых комиссий <27>. ФНС России, ЦБ РФ и Росфинмониторингом раскрыта "ресторанная схема" уклонения от уплаты налогов и отмывания средств, полученных криминальным путем, с использованием подменных касс и терминалов для карт <28>.
"Участие государства в процессе несостоятельности (банкротства): монография"
(Суходольский И.М.)
("Юстицинформ", 2024)превентивные средства понимаются как публично-правовые средства, реализуемые государством до возникновения признаков неплатежеспособности (например, в условиях упомянутой пандемии государством принят комплекс мер превентивного характера, направленных на недопущение массового банкротства, в частности Банком России было снижено максимальное значение эквайринговых комиссий по онлайн-покупкам до уровня не более 1% <285>, объявлены так называемые временные арендные каникулы, в соответствии с которыми арендодатели были обязаны предоставлять арендаторам отсрочку по арендным платежам в регионах, в которых введен режим повышенной готовности или чрезвычайной ситуации, а арендаторы были вправе требовать снижения арендной платы в случае невозможности использования арендуемого помещения по назначению <286>, действовал мораторий на возбуждение дел о банкротстве в отношении индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, осуществляющих деятельность в сферах, наиболее пострадавших от пандемии, а также в отношении стратегических и системообразующих организаций <287>. Показательно, что соответствующие средства реализованы путем интервенции как в частноправовые отношения (например, изменение прав и обязанностей арендаторов и арендодателей), так и в публично-правовые отношения (например, централизованное установление максимального значения эквайринговых комиссий);
(Суходольский И.М.)
("Юстицинформ", 2024)превентивные средства понимаются как публично-правовые средства, реализуемые государством до возникновения признаков неплатежеспособности (например, в условиях упомянутой пандемии государством принят комплекс мер превентивного характера, направленных на недопущение массового банкротства, в частности Банком России было снижено максимальное значение эквайринговых комиссий по онлайн-покупкам до уровня не более 1% <285>, объявлены так называемые временные арендные каникулы, в соответствии с которыми арендодатели были обязаны предоставлять арендаторам отсрочку по арендным платежам в регионах, в которых введен режим повышенной готовности или чрезвычайной ситуации, а арендаторы были вправе требовать снижения арендной платы в случае невозможности использования арендуемого помещения по назначению <286>, действовал мораторий на возбуждение дел о банкротстве в отношении индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, осуществляющих деятельность в сферах, наиболее пострадавших от пандемии, а также в отношении стратегических и системообразующих организаций <287>. Показательно, что соответствующие средства реализованы путем интервенции как в частноправовые отношения (например, изменение прав и обязанностей арендаторов и арендодателей), так и в публично-правовые отношения (например, централизованное установление максимального значения эквайринговых комиссий);
Нормативные акты
"Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2024 год и период 2025 и 2026 годов"
(утв. Банком России)Введение цифрового рубля обеспечит ряд преимуществ для граждан, бизнеса и государства. Финансовые услуги станут доступнее, в том числе на отдаленных и малодоступных территориях, где есть дефицит банковских услуг из-за отсутствия как банковских подразделений, так и доступа к сети Интернет. Граждане и организации смогут осуществлять операции с цифровым рублем через мобильное приложение или интернет-банк любой кредитной организации, клиентом которой они являются, а в перспективе и при ограниченном доступе к сети Интернет. На базе цифрового рубля финансовые посредники смогут создавать инновационные сервисы, в том числе с использованием автоматических платежей и самоисполняемых сделок. Однако наиболее важно, что третья форма российского рубля позволит снизить стоимость платежей в экономике. Операции с цифровым рублем для граждан будут бесплатными, для бизнеса тариф за прием оплаты цифровыми рублями составит не более 0,3% от размера платежа, что в несколько раз ниже эквайринговых комиссий. В результате банки станут активнее конкурировать за средства клиентов, предлагая им более выгодные условия обслуживания и более привлекательные процентные ставки по депозитам.
(утв. Банком России)Введение цифрового рубля обеспечит ряд преимуществ для граждан, бизнеса и государства. Финансовые услуги станут доступнее, в том числе на отдаленных и малодоступных территориях, где есть дефицит банковских услуг из-за отсутствия как банковских подразделений, так и доступа к сети Интернет. Граждане и организации смогут осуществлять операции с цифровым рублем через мобильное приложение или интернет-банк любой кредитной организации, клиентом которой они являются, а в перспективе и при ограниченном доступе к сети Интернет. На базе цифрового рубля финансовые посредники смогут создавать инновационные сервисы, в том числе с использованием автоматических платежей и самоисполняемых сделок. Однако наиболее важно, что третья форма российского рубля позволит снизить стоимость платежей в экономике. Операции с цифровым рублем для граждан будут бесплатными, для бизнеса тариф за прием оплаты цифровыми рублями составит не более 0,3% от размера платежа, что в несколько раз ниже эквайринговых комиссий. В результате банки станут активнее конкурировать за средства клиентов, предлагая им более выгодные условия обслуживания и более привлекательные процентные ставки по депозитам.
<Письмо> Банка России от 21.04.2022 N 28-4-1/2139
"В ответ на письмо от 23.03.2022 N 09-б"Следует отметить, что эквайринговая комиссия является источником финансирования расходов банков на содержание платежной инфраструктуры, бесплатный выпуск платежных карт и обслуживание операций с их использованием, а также стимулирование граждан к использованию платежных карт как безналичного инструмента оплаты. Опыт введения ограничения эквайринговой комиссии во время пандемии показал отсутствие снижения потребительских цен в соответствующих сферах торговли после введения указанного ограничения, при этом банки были вынуждены сократить развитие инфраструктуры, приостановить программы лояльности для граждан, в некоторых случаях ввести дополнительные комиссии за обслуживание карт. Так, в связи с вступлением в силу с 18.04.2022 ограничений эквайринговой комиссии отдельные банки уже объявили о сокращении программ лояльности.
"В ответ на письмо от 23.03.2022 N 09-б"Следует отметить, что эквайринговая комиссия является источником финансирования расходов банков на содержание платежной инфраструктуры, бесплатный выпуск платежных карт и обслуживание операций с их использованием, а также стимулирование граждан к использованию платежных карт как безналичного инструмента оплаты. Опыт введения ограничения эквайринговой комиссии во время пандемии показал отсутствие снижения потребительских цен в соответствующих сферах торговли после введения указанного ограничения, при этом банки были вынуждены сократить развитие инфраструктуры, приостановить программы лояльности для граждан, в некоторых случаях ввести дополнительные комиссии за обслуживание карт. Так, в связи с вступлением в силу с 18.04.2022 ограничений эквайринговой комиссии отдельные банки уже объявили о сокращении программ лояльности.
Вопрос: О размере эквайринговой комиссии и внедрении системы быстрых платежей Банка России в условиях распространения коронавирусной инфекции.
(Письмо Минэкономразвития России от 24.07.2020 N Д22и-23683)Дальнейшее снижение размера эквайринговой комиссии может негативно отразиться на условиях обслуживания держателей банковских карт и привести к снижению стимулов для использования безналичных способов оплаты. Изменение существующего баланса в сторону снижения потребительской активности может негативно повлиять на всех участников рынка. В то же время в целях снижения затрат бизнеса создана и развивается Система быстрых платежей Банка России. Банками с участием торгово-сервисных предприятий осуществляется активное внедрение данного сервиса.
(Письмо Минэкономразвития России от 24.07.2020 N Д22и-23683)Дальнейшее снижение размера эквайринговой комиссии может негативно отразиться на условиях обслуживания держателей банковских карт и привести к снижению стимулов для использования безналичных способов оплаты. Изменение существующего баланса в сторону снижения потребительской активности может негативно повлиять на всех участников рынка. В то же время в целях снижения затрат бизнеса создана и развивается Система быстрых платежей Банка России. Банками с участием торгово-сервисных предприятий осуществляется активное внедрение данного сервиса.
Вопрос: Клиенты в нынешней ситуации предпочитают заказывать товары и услуги онлайн и также платить. Изменится ли стоимость эквайринга для бизнеса?
("Официальный сайт Банка России", 2021)Ответ: Для снижения издержек предприниматели могут воспользоваться возможностью совершения платежей с помощью Системы быстрых платежей Банка России. Тарифы, установленные в СБП для торгово-сервисных предприятий, ниже действующих эквайринговых комиссий в среднем в 23 раза и составляют не более 0,7% от суммы платежа, а для отдельных сегментов - не более 0,4%.
("Официальный сайт Банка России", 2021)Ответ: Для снижения издержек предприниматели могут воспользоваться возможностью совершения платежей с помощью Системы быстрых платежей Банка России. Тарифы, установленные в СБП для торгово-сервисных предприятий, ниже действующих эквайринговых комиссий в среднем в 23 раза и составляют не более 0,7% от суммы платежа, а для отдельных сегментов - не более 0,4%.
Статья: Финансовые и иные меры поддержки малого и среднего бизнеса в период пандемии
(Ручкин Р.О.)
("Банковское право", 2020, N 4)Снижение эквайринговых комиссий при онлайн-продаже товаров
(Ручкин Р.О.)
("Банковское право", 2020, N 4)Снижение эквайринговых комиссий при онлайн-продаже товаров
Вопрос: О мерах поддержки сферы малого и среднего предпринимательства.
(Письмо Минэкономразвития России от 20.06.2022 N ОГ-Д13-7146)В целях снижения издержек субъектов МСП решением Совета директоров 18 марта 2022 года Банк России ввел ограничение на размер эквайринговой комиссии на уровне 1% с 18 апреля по 31 августа 2022 г. для компаний, которые продают социально значимые товары или предоставляют такие услуги.
(Письмо Минэкономразвития России от 20.06.2022 N ОГ-Д13-7146)В целях снижения издержек субъектов МСП решением Совета директоров 18 марта 2022 года Банк России ввел ограничение на размер эквайринговой комиссии на уровне 1% с 18 апреля по 31 августа 2022 г. для компаний, которые продают социально значимые товары или предоставляют такие услуги.
Вопрос: О продлении срока уплаты ЕНВД и его отмене, предоставлении отсрочки (рассрочки) по уплате налогов, авансовых платежей, а также о размере эквайринговой комиссии и Системе быстрых платежей Банка России.
(Письмо Минфина России от 30.04.2020 N 03-11-11/35775)В свою очередь, по вопросу снижения эквайринговой комиссии сообщается, что в августе 2019 года поправками в Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Совету директоров Банка России были предоставлены полномочия по ограничению максимального значения эквайринговых комиссий, взимаемых кредитными организациями за осуществление переводов денежных средств с использованием платежных карт.
(Письмо Минфина России от 30.04.2020 N 03-11-11/35775)В свою очередь, по вопросу снижения эквайринговой комиссии сообщается, что в августе 2019 года поправками в Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Совету директоров Банка России были предоставлены полномочия по ограничению максимального значения эквайринговых комиссий, взимаемых кредитными организациями за осуществление переводов денежных средств с использованием платежных карт.
Статья: От миль заморских до модели партнерской
(Комолов А.)
("Банковское обозрение", 2020, N 7)4. Снижение ключевой ставки, законодательное ограничение величины эквайринговой комиссии, снижение реальных располагаемых доходов населения и прочее приводят к сжатию маржинальности розничных банков. По данным рейтингового агентства "Эксперт РА", маржинальность бизнеса топ-10 российских банков уменьшилась с 3,9% за 2018 год до 3,1% за шесть месяцев 2019-го в годовом выражении. Соответственно, постепенно уменьшается ставка вознаграждения, которую банки могут себе позволить, сохраняя безубыточность. Клиенты же, привыкшие к определенному размеру зарабатываемого поощрения, не хотят лишаться его привычного уровня. Условия банковских ПЛ время от времени могут меняться, однако эти изменения должны быть естественными для участников программы.
(Комолов А.)
("Банковское обозрение", 2020, N 7)4. Снижение ключевой ставки, законодательное ограничение величины эквайринговой комиссии, снижение реальных располагаемых доходов населения и прочее приводят к сжатию маржинальности розничных банков. По данным рейтингового агентства "Эксперт РА", маржинальность бизнеса топ-10 российских банков уменьшилась с 3,9% за 2018 год до 3,1% за шесть месяцев 2019-го в годовом выражении. Соответственно, постепенно уменьшается ставка вознаграждения, которую банки могут себе позволить, сохраняя безубыточность. Клиенты же, привыкшие к определенному размеру зарабатываемого поощрения, не хотят лишаться его привычного уровня. Условия банковских ПЛ время от времени могут меняться, однако эти изменения должны быть естественными для участников программы.
Брошюра: Коронавирус COVID-19: какие права есть у потребителя и как их защитить? (ответы на типовые вопросы)
("Официальный сайт ГИС ЗПП", 2020)Снижение комиссий предусмотрено для ТСП, занимающихся розничной продажей продуктов питания и еды, лекарств и иных товаров медицинского назначения, одежды, товаров повседневного спроса. При этом данное снижение для бытовой техники, электроники и средств связи установлено при покупке товаров на сумму не более 20 тыс. руб.
("Официальный сайт ГИС ЗПП", 2020)Снижение комиссий предусмотрено для ТСП, занимающихся розничной продажей продуктов питания и еды, лекарств и иных товаров медицинского назначения, одежды, товаров повседневного спроса. При этом данное снижение для бытовой техники, электроники и средств связи установлено при покупке товаров на сумму не более 20 тыс. руб.
Статья: Самостоятельность в платежах: перспективы создания подлинно национальной платежной системы
(Достов В.Л., Шуст П.М.)
("Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2014, N 3)Более простая альтернатива китайскому решению - обрабатывать все внутренние транзакции внутри страны без создания собственной платежной системы. Тем не менее это позволит обеспечить лишь определенный уровень бесперебойности услуг, но не реальную альтернативу МПС. Размещение операционного центра внутри страны не решает проблемы снижения межбанковской комиссии или предоставления государственно-специфичных услуг (например, упрощенного совершения государственных и муниципальных платежей).
(Достов В.Л., Шуст П.М.)
("Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2014, N 3)Более простая альтернатива китайскому решению - обрабатывать все внутренние транзакции внутри страны без создания собственной платежной системы. Тем не менее это позволит обеспечить лишь определенный уровень бесперебойности услуг, но не реальную альтернативу МПС. Размещение операционного центра внутри страны не решает проблемы снижения межбанковской комиссии или предоставления государственно-специфичных услуг (например, упрощенного совершения государственных и муниципальных платежей).