Сделки несущие кредитный риск
Подборка наиболее важных документов по запросу Сделки несущие кредитный риск (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Вопрос: О применении ККТ при расчетах между юрлицами и (или) ИП путем перевода денежных средств с использованием СБП.
(Письмо Банка России от 23.06.2025 N 03-45/6038)Кроме того, возможные санкции и штрафы со стороны ФНС России в отношении предпринимателей, принявших платеж с помощью В2В СБП без ККТ, создают риск получения негативного опыта от использования СБП, что будет снижать ее привлекательность как способа приема платежа в целом. При этом кредитные организации не несут ответственности за применение ККТ их клиентами и фактически не обладают соответствующими инструментами контроля.
(Письмо Банка России от 23.06.2025 N 03-45/6038)Кроме того, возможные санкции и штрафы со стороны ФНС России в отношении предпринимателей, принявших платеж с помощью В2В СБП без ККТ, создают риск получения негативного опыта от использования СБП, что будет снижать ее привлекательность как способа приема платежа в целом. При этом кредитные организации не несут ответственности за применение ККТ их клиентами и фактически не обладают соответствующими инструментами контроля.
Вопрос: О применении ККТ при расчетах между организациями и (или) ИП путем перевода денежных средств с использованием СБП.
(Письмо Минфина России от 20.06.2025 N 30-01-15/60743)Кроме того, на практике фиксируют низкий уровень осведомленности предпринимателей о необходимости использования ККТ в случае использования В2В СБП. Кредитные организации не несут ответственности за применение ККТ их клиентами и фактически не обладают соответствующими инструментами контроля. При этом в интересах клиента проводят просветительскую и консультационную работу, чтобы снизить риск возможных санкций и штрафов со стороны ФНС России.
(Письмо Минфина России от 20.06.2025 N 30-01-15/60743)Кроме того, на практике фиксируют низкий уровень осведомленности предпринимателей о необходимости использования ККТ в случае использования В2В СБП. Кредитные организации не несут ответственности за применение ККТ их клиентами и фактически не обладают соответствующими инструментами контроля. При этом в интересах клиента проводят просветительскую и консультационную работу, чтобы снизить риск возможных санкций и штрафов со стороны ФНС России.
Нормативные акты
Федеральный закон от 11.11.2003 N 152-ФЗ
(ред. от 31.07.2025)
"Об ипотечных ценных бумагах"Ипотечный агент может иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления указанной деятельности, в том числе распоряжаться приобретенными денежными требованиями и иным имуществом, привлекать кредиты (займы) с учетом ограничений, установленных уставом ипотечного агента, страховать риск ответственности за неисполнение обязательств по облигациям ипотечного агента и (или) риск убытков из-за неисполнения обязательств по обеспеченным ипотекой и приобретаемым ипотечным агентом требованиям, совершать другие сделки, направленные на повышение, поддержание кредитоспособности ипотечного агента либо уменьшение рисков финансовых потерь, нести обязанности перед третьими лицами, связанные с осуществлением эмиссии и исполнением обязательств по облигациям с ипотечным покрытием, а также с обеспечением деятельности ипотечного агента.
(ред. от 31.07.2025)
"Об ипотечных ценных бумагах"Ипотечный агент может иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления указанной деятельности, в том числе распоряжаться приобретенными денежными требованиями и иным имуществом, привлекать кредиты (займы) с учетом ограничений, установленных уставом ипотечного агента, страховать риск ответственности за неисполнение обязательств по облигациям ипотечного агента и (или) риск убытков из-за неисполнения обязательств по обеспеченным ипотекой и приобретаемым ипотечным агентом требованиям, совершать другие сделки, направленные на повышение, поддержание кредитоспособности ипотечного агента либо уменьшение рисков финансовых потерь, нести обязанности перед третьими лицами, связанные с осуществлением эмиссии и исполнением обязательств по облигациям с ипотечным покрытием, а также с обеспечением деятельности ипотечного агента.
Федеральный закон от 21.12.2013 N 379-ФЗ
(ред. от 03.07.2016)
"О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"
(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017)"Ипотечный агент может иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления указанной деятельности, в том числе распоряжаться приобретенными денежными требованиями и иным имуществом, привлекать кредиты (займы) с учетом ограничений, установленных уставом ипотечного агента, страховать риск ответственности за неисполнение обязательств по облигациям ипотечного агента и (или) риск убытков из-за неисполнения обязательств по обеспеченным ипотекой и приобретаемым ипотечным агентом требованиям, совершать другие сделки, направленные на повышение, поддержание кредитоспособности ипотечного агента либо уменьшение рисков финансовых потерь, нести обязанности перед третьими лицами, связанные с осуществлением эмиссии и исполнением обязательств по облигациям с ипотечным покрытием, а также с обеспечением деятельности ипотечного агента.";
(ред. от 03.07.2016)
"О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"
(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017)"Ипотечный агент может иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления указанной деятельности, в том числе распоряжаться приобретенными денежными требованиями и иным имуществом, привлекать кредиты (займы) с учетом ограничений, установленных уставом ипотечного агента, страховать риск ответственности за неисполнение обязательств по облигациям ипотечного агента и (или) риск убытков из-за неисполнения обязательств по обеспеченным ипотекой и приобретаемым ипотечным агентом требованиям, совершать другие сделки, направленные на повышение, поддержание кредитоспособности ипотечного агента либо уменьшение рисков финансовых потерь, нести обязанности перед третьими лицами, связанные с осуществлением эмиссии и исполнением обязательств по облигациям с ипотечным покрытием, а также с обеспечением деятельности ипотечного агента.";
Статья: Договор облигационного займа как способ обеспечения исполнения обязательств при реализации инфраструктурных проектов и использовании секьюритизации финансовых активов. Часть 1
(Гасников К.Д.)
("Нотариус", 2026, N 1)- страховать риск ответственности за неисполнение обязательств по облигациям общества и (или) риск убытков, связанных с неисполнением обязательств по приобретаемым обществом денежным требованиям;
(Гасников К.Д.)
("Нотариус", 2026, N 1)- страховать риск ответственности за неисполнение обязательств по облигациям общества и (или) риск убытков, связанных с неисполнением обязательств по приобретаемым обществом денежным требованиям;
Вопрос: О приобретении статуса МФО организацией, осуществляющей деятельность по выдаче займов ИП и юрлицам на предпринимательские цели и привлечению денежных средств в виде займов.
(Письмо Банка России от 25.10.2024 N 44-13/5224)Отсутствие у юридического лица сведений о совершении указанных действий несет риск признания характера таких сделок нецелевым, поскольку стороны договора займа не имели действительного намерения заключить целевой договор займа, а указанное положение договора - направленным на обход требований законодательства о потребительском кредитовании.
(Письмо Банка России от 25.10.2024 N 44-13/5224)Отсутствие у юридического лица сведений о совершении указанных действий несет риск признания характера таких сделок нецелевым, поскольку стороны договора займа не имели действительного намерения заключить целевой договор займа, а указанное положение договора - направленным на обход требований законодательства о потребительском кредитовании.
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за октябрь 2025 года
(Гуна А.Н., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Михайлова В.С., Саргсян Т.А., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2025, N 12)3. Неполучение должником какой-либо имущественной выгоды от совершения оспариваемых сделок не освобождает его от такой ответственности и не свидетельствует о мнимости кредитных договоров.
(Гуна А.Н., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Михайлова В.С., Саргсян Т.А., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2025, N 12)3. Неполучение должником какой-либо имущественной выгоды от совершения оспариваемых сделок не освобождает его от такой ответственности и не свидетельствует о мнимости кредитных договоров.
Статья: Критерии для привлечения к субсидиарной ответственности юристов
(Чалая С.В.)
("Электронное приложение к "Российскому юридическому журналу", 2026, N 2)Кроме того, в сделках с активами юристу не следует принимать имущество, которое причитается потенциальному банкроту, подписывать на основании доверенности договоры и соглашения, сопроводительные документы по сделке. Также потенциальный риск несет проведение единолично переговоров от имени должника, представление интересов в банках и иных кредитных учреждениях, например при расчете по сделке.
(Чалая С.В.)
("Электронное приложение к "Российскому юридическому журналу", 2026, N 2)Кроме того, в сделках с активами юристу не следует принимать имущество, которое причитается потенциальному банкроту, подписывать на основании доверенности договоры и соглашения, сопроводительные документы по сделке. Также потенциальный риск несет проведение единолично переговоров от имени должника, представление интересов в банках и иных кредитных учреждениях, например при расчете по сделке.
Статья: Гражданско-правовые презумпции, возлагающие обязанность доказывания на ответчика
(Ломидзе О.Г., Ломидзе Э.Ю.)
("Российская юстиция", 2025, N 3)Иной пример - дистанционное оформление кредитных договоров. Стандартная процессуальная позиция банков в делах, в которых заемщики заявляют о телефонном мошенничестве, заключении сделки под влиянием обмана, состоит в том, что именно заемщик в любом случае несет все риски негативных последствий сложившейся ситуации. На доводы истцов и контрдоводы банков в таких делах обратил внимание Конституционный Суд РФ. В своем Определении от 13 октября 2022 г. N 2669-О он отметил, что "в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана... При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. Так, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц)" <23>. Опираясь на данное толкование, суды ставят на обсуждение сторон вопрос представления доказательств принятия банком (кредитором) необходимых мер предосторожности при дистанционном оформлении кредитного договора в соответствии с п. 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, утвержденных Приказом Банка России от 27 июня 2024 г. N ОД-1027 (ранее аналогичный подход был закреплен в Приказе Банка России 27 сентября 2018 г. N ОД-2525).
(Ломидзе О.Г., Ломидзе Э.Ю.)
("Российская юстиция", 2025, N 3)Иной пример - дистанционное оформление кредитных договоров. Стандартная процессуальная позиция банков в делах, в которых заемщики заявляют о телефонном мошенничестве, заключении сделки под влиянием обмана, состоит в том, что именно заемщик в любом случае несет все риски негативных последствий сложившейся ситуации. На доводы истцов и контрдоводы банков в таких делах обратил внимание Конституционный Суд РФ. В своем Определении от 13 октября 2022 г. N 2669-О он отметил, что "в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана... При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. Так, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц)" <23>. Опираясь на данное толкование, суды ставят на обсуждение сторон вопрос представления доказательств принятия банком (кредитором) необходимых мер предосторожности при дистанционном оформлении кредитного договора в соответствии с п. 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, утвержденных Приказом Банка России от 27 июня 2024 г. N ОД-1027 (ранее аналогичный подход был закреплен в Приказе Банка России 27 сентября 2018 г. N ОД-2525).
Статья: Направления и принципы кредитной деятельности исламских банков
(Исаева Е.А.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2024, N 4)2) все сделки, которые они заключают, должны основываться на равенстве прав сторон и сотрудничестве. Исламские банки не могут получать доход за счет своих клиентов, они должны зарабатывать на своих собственных инвестициях, несущих определенные риски. Для этого они могут использовать различные финансовые инструменты, такие как исламские сукук (облигации), исламские фонды и т.д.;
(Исаева Е.А.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2024, N 4)2) все сделки, которые они заключают, должны основываться на равенстве прав сторон и сотрудничестве. Исламские банки не могут получать доход за счет своих клиентов, они должны зарабатывать на своих собственных инвестициях, несущих определенные риски. Для этого они могут использовать различные финансовые инструменты, такие как исламские сукук (облигации), исламские фонды и т.д.;
Статья: Некоторые направления развития законодательства о фондовом рынке
(Молодыко К.Ю., Галиахметова Л.И.)
("Закон", 2022, N 2)3. В какой степени следует включать дополнительные защитные механизмы для пожилых людей? Представим себе, например, клиента, который в возрасте 75 лет хочет приобрести 5-летний инвестиционный продукт, ссылаясь на хорошее самочувствие и прекрасную наследственность. Нужно ли разрешать такие продажи и если да, то на каких условиях? И в целом особенности заключения тех или иных гражданских сделок пожилыми людьми очевидно еще требуют осмысления юридической наукой.
(Молодыко К.Ю., Галиахметова Л.И.)
("Закон", 2022, N 2)3. В какой степени следует включать дополнительные защитные механизмы для пожилых людей? Представим себе, например, клиента, который в возрасте 75 лет хочет приобрести 5-летний инвестиционный продукт, ссылаясь на хорошее самочувствие и прекрасную наследственность. Нужно ли разрешать такие продажи и если да, то на каких условиях? И в целом особенности заключения тех или иных гражданских сделок пожилыми людьми очевидно еще требуют осмысления юридической наукой.
Статья: Обеспечительная уступка требования
(Правящий П.А.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 12; 2023, N 1)В чем состоит указанная разница, если посмотреть на нее с точки зрения правовых последствий? Когда клиент несет ответственность согласно условию о регрессе, он может освободиться от нее по истечении года с даты просрочки должника (п. 6 ст. 367, п. 3 ст. 827 ГК РФ) <97>, при ликвидации должника, по истечении исковой давности по иску к должнику (п. 1 ст. 364, п. 3 ст. 827 ГК РФ) и т.д. <98>. Иначе говоря, правовой смысл условия о регрессе в покупном факторинге сводится к тому, чтобы в перечисленных случаях освободить клиента от обязательства перед фактором, ссылаясь на его акцессорный характер. Если подобные случаи исключить (правовые последствия едва ли соответствуют цели сторон) <99>, разница между обеспечительным и регрессным покупным факторингом исчезнет. Поскольку риск неплатежа должника несет клиент, именно он в конечном счете возвращает финансирование. В связи с этим включение условия о регрессе превращает покупной факторинг в кредитно-обеспечительную сделку <100>.
(Правящий П.А.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 12; 2023, N 1)В чем состоит указанная разница, если посмотреть на нее с точки зрения правовых последствий? Когда клиент несет ответственность согласно условию о регрессе, он может освободиться от нее по истечении года с даты просрочки должника (п. 6 ст. 367, п. 3 ст. 827 ГК РФ) <97>, при ликвидации должника, по истечении исковой давности по иску к должнику (п. 1 ст. 364, п. 3 ст. 827 ГК РФ) и т.д. <98>. Иначе говоря, правовой смысл условия о регрессе в покупном факторинге сводится к тому, чтобы в перечисленных случаях освободить клиента от обязательства перед фактором, ссылаясь на его акцессорный характер. Если подобные случаи исключить (правовые последствия едва ли соответствуют цели сторон) <99>, разница между обеспечительным и регрессным покупным факторингом исчезнет. Поскольку риск неплатежа должника несет клиент, именно он в конечном счете возвращает финансирование. В связи с этим включение условия о регрессе превращает покупной факторинг в кредитно-обеспечительную сделку <100>.
Статья: Гражданско-правовая ответственность опекунов и попечителей лиц с психическими расстройствами
(Шепель Т.В., Труфанов С.Н.)
("Власть Закона", 2025, N 4)Банк выиграл дело в трех инстанциях. Однако Верховный Суд РФ отменил судебные акты со ссылкой на то, что "закон не наделяет опекуна правом собственности на имущество подопечных, а ответственность по сделкам они несут только в случаях, если заключали их от имени подопечных <12>. Основания отказа в удовлетворении требования Банка представляются обоснованными. Действительно, недееспособный больной, не представляющий опасности для себя и окружающих, не находится в изоляции от общества, поэтому существует риск заключения им разного рода договоров, которые опекун не может в полной мере контролировать. Банк, согласно закону, не должен проверять дееспособность заемщика, особенно при получении онлайн-кредита. В таких случаях он, как субъект предпринимательской деятельности, несет риски негативных последствий заключения подобных договоров. Если кредитный договор заключают в присутствии заемщика, и у работника банка возникают сомнения в его психическом здоровье, желательно предусматривать в договоре в качестве гарантии поручительство или другой способ обеспечения исполнения обязательства. Мнение о том, что опекун несет ответственность только по сделкам, совершенным им от имени недееспособного, ранее высказано в литературе <13> и подтверждается судебной практикой.
(Шепель Т.В., Труфанов С.Н.)
("Власть Закона", 2025, N 4)Банк выиграл дело в трех инстанциях. Однако Верховный Суд РФ отменил судебные акты со ссылкой на то, что "закон не наделяет опекуна правом собственности на имущество подопечных, а ответственность по сделкам они несут только в случаях, если заключали их от имени подопечных <12>. Основания отказа в удовлетворении требования Банка представляются обоснованными. Действительно, недееспособный больной, не представляющий опасности для себя и окружающих, не находится в изоляции от общества, поэтому существует риск заключения им разного рода договоров, которые опекун не может в полной мере контролировать. Банк, согласно закону, не должен проверять дееспособность заемщика, особенно при получении онлайн-кредита. В таких случаях он, как субъект предпринимательской деятельности, несет риски негативных последствий заключения подобных договоров. Если кредитный договор заключают в присутствии заемщика, и у работника банка возникают сомнения в его психическом здоровье, желательно предусматривать в договоре в качестве гарантии поручительство или другой способ обеспечения исполнения обязательства. Мнение о том, что опекун несет ответственность только по сделкам, совершенным им от имени недееспособного, ранее высказано в литературе <13> и подтверждается судебной практикой.
Статья: Актуальные вопросы финансирования участия в кредите (займе) - нового инструмента российского вторичного рынка синдицированного кредитования. Виртуальный case-study
(Кудлай В.А., Наумцева Е.И.)
("Банковское право", 2022, NN 5, 6)- В соответствии с ч. 8 ст. 10.1 Закона о синдицированном кредите Кредитор А несет перед Внешним участником ответственность по возмещению убытков последнего, возникших в результате недобросовестных или неразумных действий Кредитора А. Учитывая, что правоотношения по сделкам финансирования участия в кредите являются новыми для российского права в отсутствие правоприменительной практики, вопрос о том, какие действия Кредитора А могут быть признаны недобросовестными или неразумными, представляется крайне неоднозначным <4>.
(Кудлай В.А., Наумцева Е.И.)
("Банковское право", 2022, NN 5, 6)- В соответствии с ч. 8 ст. 10.1 Закона о синдицированном кредите Кредитор А несет перед Внешним участником ответственность по возмещению убытков последнего, возникших в результате недобросовестных или неразумных действий Кредитора А. Учитывая, что правоотношения по сделкам финансирования участия в кредите являются новыми для российского права в отсутствие правоприменительной практики, вопрос о том, какие действия Кредитора А могут быть признаны недобросовестными или неразумными, представляется крайне неоднозначным <4>.