Сделки несущие кредитный риск
Подборка наиболее важных документов по запросу Сделки несущие кредитный риск (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Норма п. 3.20 Положения N 590-П введена в целях дестимулирования сделок слияния (поглощения) за счет кредитов банков как несущих повышенные кредитные риски.
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Норма п. 3.20 Положения N 590-П введена в целях дестимулирования сделок слияния (поглощения) за счет кредитов банков как несущих повышенные кредитные риски.
Вопрос: Каков порядок принятия решений кредитным комитетом банка?
(Консультация эксперта, 2026)При возникновении необходимости рассмотрения крупной или стратегически важной для банка либо несущей повышенные финансовые риски сделки заседание кредитного комитета может быть проведено во внеплановом порядке.
(Консультация эксперта, 2026)При возникновении необходимости рассмотрения крупной или стратегически важной для банка либо несущей повышенные финансовые риски сделки заседание кредитного комитета может быть проведено во внеплановом порядке.
Нормативные акты
Федеральный закон от 11.11.2003 N 152-ФЗ
(ред. от 31.07.2025)
"Об ипотечных ценных бумагах"Ипотечный агент может иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления указанной деятельности, в том числе распоряжаться приобретенными денежными требованиями и иным имуществом, привлекать кредиты (займы) с учетом ограничений, установленных уставом ипотечного агента, страховать риск ответственности за неисполнение обязательств по облигациям ипотечного агента и (или) риск убытков из-за неисполнения обязательств по обеспеченным ипотекой и приобретаемым ипотечным агентом требованиям, совершать другие сделки, направленные на повышение, поддержание кредитоспособности ипотечного агента либо уменьшение рисков финансовых потерь, нести обязанности перед третьими лицами, связанные с осуществлением эмиссии и исполнением обязательств по облигациям с ипотечным покрытием, а также с обеспечением деятельности ипотечного агента.
(ред. от 31.07.2025)
"Об ипотечных ценных бумагах"Ипотечный агент может иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления указанной деятельности, в том числе распоряжаться приобретенными денежными требованиями и иным имуществом, привлекать кредиты (займы) с учетом ограничений, установленных уставом ипотечного агента, страховать риск ответственности за неисполнение обязательств по облигациям ипотечного агента и (или) риск убытков из-за неисполнения обязательств по обеспеченным ипотекой и приобретаемым ипотечным агентом требованиям, совершать другие сделки, направленные на повышение, поддержание кредитоспособности ипотечного агента либо уменьшение рисков финансовых потерь, нести обязанности перед третьими лицами, связанные с осуществлением эмиссии и исполнением обязательств по облигациям с ипотечным покрытием, а также с обеспечением деятельности ипотечного агента.
Федеральный закон от 22.04.1996 N 39-ФЗ
(ред. от 20.02.2026)
"О рынке ценных бумаг"4. Специализированное общество может иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, соответствующие целям и предмету его деятельности, в том числе распоряжаться приобретенными денежными требованиями и иным имуществом, привлекать кредиты (займы) с учетом ограничений, установленных настоящим Федеральным законом и уставом специализированного общества, страховать риск ответственности за неисполнение обязательств по облигациям специализированного общества и (или) риск убытков, связанных с неисполнением обязательств по приобретаемым специализированным обществом денежным требованиям, совершать иные сделки, направленные на повышение, поддержание кредитоспособности специализированного общества либо уменьшение рисков его финансовых потерь, нести обязанности перед третьими лицами, связанные с осуществлением эмиссии облигаций и исполнением обязательств по облигациям специализированного общества, а также с обеспечением деятельности специализированного общества.
(ред. от 20.02.2026)
"О рынке ценных бумаг"4. Специализированное общество может иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, соответствующие целям и предмету его деятельности, в том числе распоряжаться приобретенными денежными требованиями и иным имуществом, привлекать кредиты (займы) с учетом ограничений, установленных настоящим Федеральным законом и уставом специализированного общества, страховать риск ответственности за неисполнение обязательств по облигациям специализированного общества и (или) риск убытков, связанных с неисполнением обязательств по приобретаемым специализированным обществом денежным требованиям, совершать иные сделки, направленные на повышение, поддержание кредитоспособности специализированного общества либо уменьшение рисков его финансовых потерь, нести обязанности перед третьими лицами, связанные с осуществлением эмиссии облигаций и исполнением обязательств по облигациям специализированного общества, а также с обеспечением деятельности специализированного общества.
Статья: Субсидиарная ответственность члена совета директоров банка за выдачу "технических" кредитов
(Шафранов А.П.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2021, N 11)2) хранить копии этих документов у каждого члена совета директоров. Впоследствии эти документы могут помочь определить компетенцию совета директоров, полномочия члена совета директоров, порядок принятия решений об одобрении кредитных сделок, а также тот факт, что член совета директоров не несет ответственности за правильность ведения кредитного досье, составление и заключение кредитно-обеспечительных сделок и т.п.;
(Шафранов А.П.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2021, N 11)2) хранить копии этих документов у каждого члена совета директоров. Впоследствии эти документы могут помочь определить компетенцию совета директоров, полномочия члена совета директоров, порядок принятия решений об одобрении кредитных сделок, а также тот факт, что член совета директоров не несет ответственности за правильность ведения кредитного досье, составление и заключение кредитно-обеспечительных сделок и т.п.;
Статья: Перспективы правового регулирования и риски деятельности сервисов рассрочки (BNPL) в Российской Федерации
(Исмаилов И.Ш.)
("Современное право", 2024, N 4)Риски невозврата денег несет платформа рассрочки, а не продавец
(Исмаилов И.Ш.)
("Современное право", 2024, N 4)Риски невозврата денег несет платформа рассрочки, а не продавец
Статья: Направления и принципы кредитной деятельности исламских банков
(Исаева Е.А.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2024, N 4)2) все сделки, которые они заключают, должны основываться на равенстве прав сторон и сотрудничестве. Исламские банки не могут получать доход за счет своих клиентов, они должны зарабатывать на своих собственных инвестициях, несущих определенные риски. Для этого они могут использовать различные финансовые инструменты, такие как исламские сукук (облигации), исламские фонды и т.д.;
(Исаева Е.А.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2024, N 4)2) все сделки, которые они заключают, должны основываться на равенстве прав сторон и сотрудничестве. Исламские банки не могут получать доход за счет своих клиентов, они должны зарабатывать на своих собственных инвестициях, несущих определенные риски. Для этого они могут использовать различные финансовые инструменты, такие как исламские сукук (облигации), исламские фонды и т.д.;
Вопрос: О приобретении статуса МФО организацией, осуществляющей деятельность по выдаче займов ИП и юрлицам на предпринимательские цели и привлечению денежных средств в виде займов.
(Письмо Банка России от 25.10.2024 N 44-13/5224)Отсутствие у юридического лица сведений о совершении указанных действий несет риск признания характера таких сделок нецелевым, поскольку стороны договора займа не имели действительного намерения заключить целевой договор займа, а указанное положение договора - направленным на обход требований законодательства о потребительском кредитовании.
(Письмо Банка России от 25.10.2024 N 44-13/5224)Отсутствие у юридического лица сведений о совершении указанных действий несет риск признания характера таких сделок нецелевым, поскольку стороны договора займа не имели действительного намерения заключить целевой договор займа, а указанное положение договора - направленным на обход требований законодательства о потребительском кредитовании.
"Постатейный комментарий к Примерным условиям договора о срочных сделках на финансовых рынках 2011 г."
(Аничкин А.В., Буркова А.Ю., Вильданова Л.И., Дистлер Н.А., Захарова О.А., Комолов А.Л., Липовцев В.Н., Муровец Р.Н., Нерсесян А.Г., Сушко Р.В., Хлыстова Е.В., Чугунов Н.Д.)
(под ред. Л.И. Вильдановой, Р.Н. Муровца, Н.Д. Чугунова)
("Статут", 2021)На Просроченные суммы, возникающие в результате Иного основания досрочного прекращения, Проценты начисляются по ставке, равной среднему арифметическому между ставкой банковского процента, предлагаемой Стороне-должнику крупным банком по депозиту овернайт, и стоимостью кредитных ресурсов для Стороны-кредитора. Такой комбинированный подход отражает специфику ситуации Иного основания досрочного прекращения. С одной стороны, Сторона-должник может воспользоваться ситуацией, которая непосредственно от нее не зависит, и разместить неуплаченные средства в банке для дополнительного заработка (предполагается, что средства размещаются с минимальным риском - в крупном банке на один день). С другой стороны, Сторона-кредитор вынуждена привлекать неполученные средства и несет расходы по привлечению кредита. Среднее арифметическое этих ставок уравнивает положение Сторон. Должник заплатит больше Процентов, чем заработал в результате отсрочки, но и кредитор получит Процентов меньше, чем заплатил за привлечение кредитных ресурсов.
(Аничкин А.В., Буркова А.Ю., Вильданова Л.И., Дистлер Н.А., Захарова О.А., Комолов А.Л., Липовцев В.Н., Муровец Р.Н., Нерсесян А.Г., Сушко Р.В., Хлыстова Е.В., Чугунов Н.Д.)
(под ред. Л.И. Вильдановой, Р.Н. Муровца, Н.Д. Чугунова)
("Статут", 2021)На Просроченные суммы, возникающие в результате Иного основания досрочного прекращения, Проценты начисляются по ставке, равной среднему арифметическому между ставкой банковского процента, предлагаемой Стороне-должнику крупным банком по депозиту овернайт, и стоимостью кредитных ресурсов для Стороны-кредитора. Такой комбинированный подход отражает специфику ситуации Иного основания досрочного прекращения. С одной стороны, Сторона-должник может воспользоваться ситуацией, которая непосредственно от нее не зависит, и разместить неуплаченные средства в банке для дополнительного заработка (предполагается, что средства размещаются с минимальным риском - в крупном банке на один день). С другой стороны, Сторона-кредитор вынуждена привлекать неполученные средства и несет расходы по привлечению кредита. Среднее арифметическое этих ставок уравнивает положение Сторон. Должник заплатит больше Процентов, чем заработал в результате отсрочки, но и кредитор получит Процентов меньше, чем заплатил за привлечение кредитных ресурсов.
Статья: О необходимости дальнейшего совершенствования правовой системы в области противодействия преступлениям коррупционной направленности, совершаемым государственными служащими в Российской Федерации
(Гончарук Н.С.)
("Безопасность бизнеса", 2022, N 1)Также стоит отметить, что одной из важных проблем коррупционной направленности являются сами деньги. Деньги и коррупция очень тесно связаны, так как первые являются универсальным средством любого обмена, благодаря которому устанавливается определенная стоимость товара. Сама же коррупция также осуществляется в форме обмена одного предмета в виде чего-то материально ценного на другой в виде какой-нибудь услуги. В наличном плане деньги являются анонимными, их нельзя отследить, посмотреть схему операций и понять, в каком объеме они имеются. А если купюры являются еще и крупными, то они не занимают много места, так как имеют перед собой высокую стоимость. Из-за данных факторов расследовать коррупционное преступление сложнее, так как в таких ситуациях чаще всего мало данных, из-за чего способ хранить и отмывать в таком виде деньги является популярным среди преступников <3>. Не стоит также исключать серые зарплаты и уклонение от уплаты налогов, которые также могут иметь свое значение в коррупционной сфере. Возможно, что одной из самых радикальных, а поэтому и самых действенных мер борьбы с коррупцией будет являться ограничение наличных расчетов. Безусловно, речь не идет об отмене наличных денег как таковых, ведь это может быть расценено как покушение на экономическую свободу граждан, поскольку приведет к тотальной зависимости от платежной инфраструктуры и сделает абсолютно все денежные операции подконтрольными. Тем не менее данный метод осложнит жизнь нарушителей, увеличив их риски быть отслеженными. Понятно, что существуют способы подкупа государственных служащих и без использования бумажных денег, которые несут за собой больший риск обнаружения, как, например, в случае банковского перевода или платежа по кредитной карте. Но не стоит забывать и о криптовалюте, где контроль за передвижением средств осуществить практически невозможно, операции с их использованием считаются неуязвимыми для выявления. Но государство все же имеет инструменты, которые могут помешать осуществлению таких сделок, как, например, запрет на конвертацию криптовалют через магазины и банки. Если же говорить о наличных, то отследить перемещение денег не представляется возможным, кроме ситуаций, когда проводятся спланированные спецоперации с мечеными купюрами. Поэтому наличные остаются уникальным по своей общепризнанности и однозначно самым ликвидным механизмом совершения финансовых преступлений, в том числе коррупционной направленности.
(Гончарук Н.С.)
("Безопасность бизнеса", 2022, N 1)Также стоит отметить, что одной из важных проблем коррупционной направленности являются сами деньги. Деньги и коррупция очень тесно связаны, так как первые являются универсальным средством любого обмена, благодаря которому устанавливается определенная стоимость товара. Сама же коррупция также осуществляется в форме обмена одного предмета в виде чего-то материально ценного на другой в виде какой-нибудь услуги. В наличном плане деньги являются анонимными, их нельзя отследить, посмотреть схему операций и понять, в каком объеме они имеются. А если купюры являются еще и крупными, то они не занимают много места, так как имеют перед собой высокую стоимость. Из-за данных факторов расследовать коррупционное преступление сложнее, так как в таких ситуациях чаще всего мало данных, из-за чего способ хранить и отмывать в таком виде деньги является популярным среди преступников <3>. Не стоит также исключать серые зарплаты и уклонение от уплаты налогов, которые также могут иметь свое значение в коррупционной сфере. Возможно, что одной из самых радикальных, а поэтому и самых действенных мер борьбы с коррупцией будет являться ограничение наличных расчетов. Безусловно, речь не идет об отмене наличных денег как таковых, ведь это может быть расценено как покушение на экономическую свободу граждан, поскольку приведет к тотальной зависимости от платежной инфраструктуры и сделает абсолютно все денежные операции подконтрольными. Тем не менее данный метод осложнит жизнь нарушителей, увеличив их риски быть отслеженными. Понятно, что существуют способы подкупа государственных служащих и без использования бумажных денег, которые несут за собой больший риск обнаружения, как, например, в случае банковского перевода или платежа по кредитной карте. Но не стоит забывать и о криптовалюте, где контроль за передвижением средств осуществить практически невозможно, операции с их использованием считаются неуязвимыми для выявления. Но государство все же имеет инструменты, которые могут помешать осуществлению таких сделок, как, например, запрет на конвертацию криптовалют через магазины и банки. Если же говорить о наличных, то отследить перемещение денег не представляется возможным, кроме ситуаций, когда проводятся спланированные спецоперации с мечеными купюрами. Поэтому наличные остаются уникальным по своей общепризнанности и однозначно самым ликвидным механизмом совершения финансовых преступлений, в том числе коррупционной направленности.
Статья: Гражданско-правовая ответственность опекунов и попечителей лиц с психическими расстройствами
(Шепель Т.В., Труфанов С.Н.)
("Власть Закона", 2025, N 4)Банк выиграл дело в трех инстанциях. Однако Верховный Суд РФ отменил судебные акты со ссылкой на то, что "закон не наделяет опекуна правом собственности на имущество подопечных, а ответственность по сделкам они несут только в случаях, если заключали их от имени подопечных <12>. Основания отказа в удовлетворении требования Банка представляются обоснованными. Действительно, недееспособный больной, не представляющий опасности для себя и окружающих, не находится в изоляции от общества, поэтому существует риск заключения им разного рода договоров, которые опекун не может в полной мере контролировать. Банк, согласно закону, не должен проверять дееспособность заемщика, особенно при получении онлайн-кредита. В таких случаях он, как субъект предпринимательской деятельности, несет риски негативных последствий заключения подобных договоров. Если кредитный договор заключают в присутствии заемщика, и у работника банка возникают сомнения в его психическом здоровье, желательно предусматривать в договоре в качестве гарантии поручительство или другой способ обеспечения исполнения обязательства. Мнение о том, что опекун несет ответственность только по сделкам, совершенным им от имени недееспособного, ранее высказано в литературе <13> и подтверждается судебной практикой.
(Шепель Т.В., Труфанов С.Н.)
("Власть Закона", 2025, N 4)Банк выиграл дело в трех инстанциях. Однако Верховный Суд РФ отменил судебные акты со ссылкой на то, что "закон не наделяет опекуна правом собственности на имущество подопечных, а ответственность по сделкам они несут только в случаях, если заключали их от имени подопечных <12>. Основания отказа в удовлетворении требования Банка представляются обоснованными. Действительно, недееспособный больной, не представляющий опасности для себя и окружающих, не находится в изоляции от общества, поэтому существует риск заключения им разного рода договоров, которые опекун не может в полной мере контролировать. Банк, согласно закону, не должен проверять дееспособность заемщика, особенно при получении онлайн-кредита. В таких случаях он, как субъект предпринимательской деятельности, несет риски негативных последствий заключения подобных договоров. Если кредитный договор заключают в присутствии заемщика, и у работника банка возникают сомнения в его психическом здоровье, желательно предусматривать в договоре в качестве гарантии поручительство или другой способ обеспечения исполнения обязательства. Мнение о том, что опекун несет ответственность только по сделкам, совершенным им от имени недееспособного, ранее высказано в литературе <13> и подтверждается судебной практикой.
Статья: Гражданско-правовые презумпции, возлагающие обязанность доказывания на ответчика
(Ломидзе О.Г., Ломидзе Э.Ю.)
("Российская юстиция", 2025, N 3)Иной пример - дистанционное оформление кредитных договоров. Стандартная процессуальная позиция банков в делах, в которых заемщики заявляют о телефонном мошенничестве, заключении сделки под влиянием обмана, состоит в том, что именно заемщик в любом случае несет все риски негативных последствий сложившейся ситуации. На доводы истцов и контрдоводы банков в таких делах обратил внимание Конституционный Суд РФ. В своем Определении от 13 октября 2022 г. N 2669-О он отметил, что "в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана... При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. Так, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц)" <23>. Опираясь на данное толкование, суды ставят на обсуждение сторон вопрос представления доказательств принятия банком (кредитором) необходимых мер предосторожности при дистанционном оформлении кредитного договора в соответствии с п. 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, утвержденных Приказом Банка России от 27 июня 2024 г. N ОД-1027 (ранее аналогичный подход был закреплен в Приказе Банка России 27 сентября 2018 г. N ОД-2525).
(Ломидзе О.Г., Ломидзе Э.Ю.)
("Российская юстиция", 2025, N 3)Иной пример - дистанционное оформление кредитных договоров. Стандартная процессуальная позиция банков в делах, в которых заемщики заявляют о телефонном мошенничестве, заключении сделки под влиянием обмана, состоит в том, что именно заемщик в любом случае несет все риски негативных последствий сложившейся ситуации. На доводы истцов и контрдоводы банков в таких делах обратил внимание Конституционный Суд РФ. В своем Определении от 13 октября 2022 г. N 2669-О он отметил, что "в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана... При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. Так, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц)" <23>. Опираясь на данное толкование, суды ставят на обсуждение сторон вопрос представления доказательств принятия банком (кредитором) необходимых мер предосторожности при дистанционном оформлении кредитного договора в соответствии с п. 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, утвержденных Приказом Банка России от 27 июня 2024 г. N ОД-1027 (ранее аналогичный подход был закреплен в Приказе Банка России 27 сентября 2018 г. N ОД-2525).
Статья: Обеспечительная уступка требования
(Правящий П.А.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 12; 2023, N 1)В чем состоит указанная разница, если посмотреть на нее с точки зрения правовых последствий? Когда клиент несет ответственность согласно условию о регрессе, он может освободиться от нее по истечении года с даты просрочки должника (п. 6 ст. 367, п. 3 ст. 827 ГК РФ) <97>, при ликвидации должника, по истечении исковой давности по иску к должнику (п. 1 ст. 364, п. 3 ст. 827 ГК РФ) и т.д. <98>. Иначе говоря, правовой смысл условия о регрессе в покупном факторинге сводится к тому, чтобы в перечисленных случаях освободить клиента от обязательства перед фактором, ссылаясь на его акцессорный характер. Если подобные случаи исключить (правовые последствия едва ли соответствуют цели сторон) <99>, разница между обеспечительным и регрессным покупным факторингом исчезнет. Поскольку риск неплатежа должника несет клиент, именно он в конечном счете возвращает финансирование. В связи с этим включение условия о регрессе превращает покупной факторинг в кредитно-обеспечительную сделку <100>.
(Правящий П.А.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 12; 2023, N 1)В чем состоит указанная разница, если посмотреть на нее с точки зрения правовых последствий? Когда клиент несет ответственность согласно условию о регрессе, он может освободиться от нее по истечении года с даты просрочки должника (п. 6 ст. 367, п. 3 ст. 827 ГК РФ) <97>, при ликвидации должника, по истечении исковой давности по иску к должнику (п. 1 ст. 364, п. 3 ст. 827 ГК РФ) и т.д. <98>. Иначе говоря, правовой смысл условия о регрессе в покупном факторинге сводится к тому, чтобы в перечисленных случаях освободить клиента от обязательства перед фактором, ссылаясь на его акцессорный характер. Если подобные случаи исключить (правовые последствия едва ли соответствуют цели сторон) <99>, разница между обеспечительным и регрессным покупным факторингом исчезнет. Поскольку риск неплатежа должника несет клиент, именно он в конечном счете возвращает финансирование. В связи с этим включение условия о регрессе превращает покупной факторинг в кредитно-обеспечительную сделку <100>.
Статья: Очерк теории титульного обеспечения
(Бевзенко Р.С.)
("Вестник гражданского права", 2021, N 2)<45> Тезис о том, что без передачи владения движимой вещью продавец не становится кредитором, легко подтверждается следующим примером: представим себе договор купли-продажи, по которому передача владения вещью должна быть осуществлена только после ее полной оплаты. Очевидно, что продавец не несет рисков неисправности должника (в части неполучения цены вещи), поэтому в такой сделке нет кредитного элемента, а стало быть, пребывание продавца собственником вещи до ее полной оплаты не должно рассматриваться как обеспечение.
(Бевзенко Р.С.)
("Вестник гражданского права", 2021, N 2)<45> Тезис о том, что без передачи владения движимой вещью продавец не становится кредитором, легко подтверждается следующим примером: представим себе договор купли-продажи, по которому передача владения вещью должна быть осуществлена только после ее полной оплаты. Очевидно, что продавец не несет рисков неисправности должника (в части неполучения цены вещи), поэтому в такой сделке нет кредитного элемента, а стало быть, пребывание продавца собственником вещи до ее полной оплаты не должно рассматриваться как обеспечение.