Превышение ПСК
Подборка наиболее важных документов по запросу Превышение ПСК (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Ситуация: Каковы особенности получения микрозайма?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Отметим, что полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых (далее - ПСК) не может превышать 292% годовых или среднерыночное значение ПСК соответствующей категории на дату заключения договора, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3. Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых не применяется ограничение ПСК. Например, оно не применяется с 01.04.2026 по 30.09.2026 включительно для ипотечных займов, предоставляемых микрокредитными компаниями, 100% акций (долей) которых принадлежит субъекту РФ или единственным учредителем (участником) которых является субъект РФ (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ; Решение Совета директоров Банка России от 20.03.2026).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Отметим, что полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых (далее - ПСК) не может превышать 292% годовых или среднерыночное значение ПСК соответствующей категории на дату заключения договора, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3. Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых не применяется ограничение ПСК. Например, оно не применяется с 01.04.2026 по 30.09.2026 включительно для ипотечных займов, предоставляемых микрокредитными компаниями, 100% акций (долей) которых принадлежит субъекту РФ или единственным учредителем (участником) которых является субъект РФ (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ; Решение Совета директоров Банка России от 20.03.2026).
Статья: Надбавки к коэффициентам риска (Указание Банка России от 16.12.2024 N 6960-У)
("Официальный сайт Банка России", 2026)Вопрос: Правильно ли банк понимает, что по договору об открытии кредитной линии (ПСК - 33,62%), по которому транш выдан в июне 2024 года, а проценты начислены в январе 2025 года, к требованиям по возврату суммы транша надбавки к коэффициентам риска не применяются, а требования по уплате процентов относятся к коду актива 2008.i (значение ПСК превышает значение "ж" и не превышает значение "з", установленные Банком России на основании решения Совета директоров для периода "с 01.04.2024 по 01.12.2024")?
("Официальный сайт Банка России", 2026)Вопрос: Правильно ли банк понимает, что по договору об открытии кредитной линии (ПСК - 33,62%), по которому транш выдан в июне 2024 года, а проценты начислены в январе 2025 года, к требованиям по возврату суммы транша надбавки к коэффициентам риска не применяются, а требования по уплате процентов относятся к коду актива 2008.i (значение ПСК превышает значение "ж" и не превышает значение "з", установленные Банком России на основании решения Совета директоров для периода "с 01.04.2024 по 01.12.2024")?
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2026 год: Статья 90 "Основания обеспечительных мер" АПК РФПринятие обеспечительных мер в виде запрета на совершение регистрационных действий в отношении транспортных средств и самоходной техники, а также запрет на совершение регистрационных действий в отношении долей в уставном капитале ООО ПСК "Вектор" (ИНН 5405030531) закономерной мерой обеспечения иска налогового органа, учитывая размер доначисленных в ходе налоговой проверки платежей (более 148 млн. руб.).
Подборка судебных решений за 2025 год: Статья 6 "Полная стоимость потребительского кредита (займа)" Федерального закона "О потребительском кредите (займе)""Согласно среднерыночных значений полной стоимости потребительских кредитов(займов) за период с <...> по <...>, применяемых для договоров заключаемых в <...> кредитными потребительскими кооперативами с физическими лицами, опубликованных на официальном сайте Банка России <...>, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов(займов) с обеспечением в виде ипотеки составляет 18,917%, соответственно по силу требований п. 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите ПСК не может превышать 25,22%. Однако превышение ПСК в договоре, пределов предусмотренных п. 11 ст. 6 Закона, как выше указывалось не влечет признание всей сделки недействительной, в отсутствие одновременно всех признаков недействительности сделки, установленных п. 2 ст. 179 ГК РФ."
Нормативные акты
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ
(ред. от 29.12.2025)
"О потребительском кредите (займе)"7.3. Советом директоров Банка России может быть установлена доля потребительских кредитов (займов), по которым заемщиками не были соблюдены условия использования потребительского кредита (займа) на цели полного или частичного исполнения обязательств по другому кредиту (займу) или другим кредитам (займам), и (или) предоставления обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту (займу), и (или) предоставления информации о своем финансовом положении, и (или) получения на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат, в общем объеме выданных кредитором в течение года потребительских кредитов (займов) соответствующей категории, при превышении которой кредитор обязан рассчитывать полную стоимость потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа), указанным в части 7.2 настоящей статьи, исходя из платежей, подлежащих уплате заемщиком при несоблюдении им условий использования потребительского кредита (займа) на цели полного или частичного исполнения обязательств по другому кредиту (займу) или другим кредитам (займам), и (или) предоставления обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту (займу), и (или) предоставления информации о своем финансовом положении, и (или) получения на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат. Указанное решение Совета директоров Банка России подлежит обязательному официальному опубликованию в порядке, аналогичном предусмотренному частью третьей статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в течение десяти дней со дня принятия такого решения. Требования настоящей части не распространяются на потребительские кредиты (займы), указанные в частях 7.1 и 7.4 настоящей статьи.
(ред. от 29.12.2025)
"О потребительском кредите (займе)"7.3. Советом директоров Банка России может быть установлена доля потребительских кредитов (займов), по которым заемщиками не были соблюдены условия использования потребительского кредита (займа) на цели полного или частичного исполнения обязательств по другому кредиту (займу) или другим кредитам (займам), и (или) предоставления обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту (займу), и (или) предоставления информации о своем финансовом положении, и (или) получения на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат, в общем объеме выданных кредитором в течение года потребительских кредитов (займов) соответствующей категории, при превышении которой кредитор обязан рассчитывать полную стоимость потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа), указанным в части 7.2 настоящей статьи, исходя из платежей, подлежащих уплате заемщиком при несоблюдении им условий использования потребительского кредита (займа) на цели полного или частичного исполнения обязательств по другому кредиту (займу) или другим кредитам (займам), и (или) предоставления обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту (займу), и (или) предоставления информации о своем финансовом положении, и (или) получения на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат. Указанное решение Совета директоров Банка России подлежит обязательному официальному опубликованию в порядке, аналогичном предусмотренному частью третьей статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в течение десяти дней со дня принятия такого решения. Требования настоящей части не распространяются на потребительские кредиты (займы), указанные в частях 7.1 и 7.4 настоящей статьи.
"Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 14.10.2020)При этом судом не учтено, что для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком свыше года предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 136,024% при среднерыночном значении 102,018%.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 14.10.2020)При этом судом не учтено, что для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком свыше года предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 136,024% при среднерыночном значении 102,018%.
Статья: В России с 1 апреля ограничили переплаты по кредитам
(Николаенко М.)
("Жилищное право", 2026, N 5)- с 1 апреля 2027 года вводится правило "один дорогой заем в одни руки": заемщик сможет иметь не более одного непогашенного займа с ПСК свыше 100% годовых;
(Николаенко М.)
("Жилищное право", 2026, N 5)- с 1 апреля 2027 года вводится правило "один дорогой заем в одни руки": заемщик сможет иметь не более одного непогашенного займа с ПСК свыше 100% годовых;
Статья: О порядке расчета ПСК с учетом принятых Федеральным законом N 359-ФЗ изменений
("Официальный сайт Банка России", 2024)Ответ: Изменение договора потребительского кредита (займа) на условиях превышения ограничений ПСК, установленных частью 11 статьи 6 Закона N 353-ФЗ, не допускается в соответствии с требованиями указанной части.
("Официальный сайт Банка России", 2024)Ответ: Изменение договора потребительского кредита (займа) на условиях превышения ограничений ПСК, установленных частью 11 статьи 6 Закона N 353-ФЗ, не допускается в соответствии с требованиями указанной части.
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Предложенные изменения приведут к серьезному увеличению значений ПСК, так как предусматривают двойной учет в составе ПСК платежей за услуги, которые оплачены заемщиком за счет кредитных средств. Такое искажение значения ПСК может дезориентировать заемщика относительно общего объема его реальных расходов, связанных с привлечением потребительского кредита, а для банка может обернуться превышением предельных значений ПСК.
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Предложенные изменения приведут к серьезному увеличению значений ПСК, так как предусматривают двойной учет в составе ПСК платежей за услуги, которые оплачены заемщиком за счет кредитных средств. Такое искажение значения ПСК может дезориентировать заемщика относительно общего объема его реальных расходов, связанных с привлечением потребительского кредита, а для банка может обернуться превышением предельных значений ПСК.
Статья: Отчетность по форме 0409126 "Данные о средневзвешенных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых"
("Официальный сайт Банка России", 2025)Ответ: Установленное частью 11 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ правило о запрете превышения ПСК среднерыночного значения ПСК, увеличенного на одну треть, применяется к кредитам, которые соответствуют установленной Банком России категории потребительского кредита (займа).
("Официальный сайт Банка России", 2025)Ответ: Установленное частью 11 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ правило о запрете превышения ПСК среднерыночного значения ПСК, увеличенного на одну треть, применяется к кредитам, которые соответствуют установленной Банком России категории потребительского кредита (займа).
Статья: Политико-правовые цели и последствия ограничения стоимости потребительского кредита
(Иванов О.М.)
("Банковское право", 2022, N 2)Важно отметить, что в Законе о потребительском кредите не определена гражданско-правовая ответственность кредитора, предоставившего кредит (заем) с превышением максимально допустимой ПСК, что, как будет показано ниже, является не случайным пропуском законодателя, а отражает его действительную цель - защитить банки, а не заемщика <3>. В соответствии с российским законодательством превышение кредитором максимально допустимой ПСК в договоре потребительского кредита (займа) может повлечь для кредитных организаций публично-правовую ответственность - применение Банком России мер, предусмотренных ст. 74 Закона о Банке России, в том числе предъявление требования (предписания) об устранении кредитной организацией выявленных нарушений, взыскание штрафа в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала либо ограничение проведения кредитной организацией операций по предоставлению потребительских кредитов на срок до шести месяцев. Однако привлечение кредитора к публично-правовой ответственности еще не означает восстановления прав заемщика.
(Иванов О.М.)
("Банковское право", 2022, N 2)Важно отметить, что в Законе о потребительском кредите не определена гражданско-правовая ответственность кредитора, предоставившего кредит (заем) с превышением максимально допустимой ПСК, что, как будет показано ниже, является не случайным пропуском законодателя, а отражает его действительную цель - защитить банки, а не заемщика <3>. В соответствии с российским законодательством превышение кредитором максимально допустимой ПСК в договоре потребительского кредита (займа) может повлечь для кредитных организаций публично-правовую ответственность - применение Банком России мер, предусмотренных ст. 74 Закона о Банке России, в том числе предъявление требования (предписания) об устранении кредитной организацией выявленных нарушений, взыскание штрафа в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала либо ограничение проведения кредитной организацией операций по предоставлению потребительских кредитов на срок до шести месяцев. Однако привлечение кредитора к публично-правовой ответственности еще не означает восстановления прав заемщика.