Правила ипотечного страхования
Подборка наиболее важных документов по запросу Правила ипотечного страхования (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Апелляционное определение Омского областного суда от 08.11.2024 N 33-6822/2024 (УИД 55RS0002-01-2024-005333-13)
Категория спора: Личное страхование.
Требования выгодоприобретателя: 1) О взыскании страхового возмещения; 2) О взыскании неустойки; 3) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Из представленных доказательств, в том числе экспертным путем не представилось возможным установить причину смерти застрахованного лица, при этом ранее диагностированных заболеваний, признаков суицида, насильственной смерти не усмотрено, следовательно, имеются основания полагать, что смерть наступила в результате события, которое относится к страховому случаю, предусмотренному договором страхования.
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено; 3) Удовлетворено.Руководствуясь положениями ст. ст. 934, 942, 943, 961, 963, 964 ГК РФ, Закона Российской Федерации от <...> N <...> "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Правил комплексного ипотечного страхования АО "СОГАЗ", утвержденных <...>, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется, поскольку факт наступления смерти в результате несчастного случая не установлен, сама по себе внезапность наступления смерти не свидетельствует о наступлении несчастного случая.
Категория спора: Личное страхование.
Требования выгодоприобретателя: 1) О взыскании страхового возмещения; 2) О взыскании неустойки; 3) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Из представленных доказательств, в том числе экспертным путем не представилось возможным установить причину смерти застрахованного лица, при этом ранее диагностированных заболеваний, признаков суицида, насильственной смерти не усмотрено, следовательно, имеются основания полагать, что смерть наступила в результате события, которое относится к страховому случаю, предусмотренному договором страхования.
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено; 3) Удовлетворено.Руководствуясь положениями ст. ст. 934, 942, 943, 961, 963, 964 ГК РФ, Закона Российской Федерации от <...> N <...> "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Правил комплексного ипотечного страхования АО "СОГАЗ", утвержденных <...>, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется, поскольку факт наступления смерти в результате несчастного случая не установлен, сама по себе внезапность наступления смерти не свидетельствует о наступлении несчастного случая.
Определение Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 11.03.2024 N 88-3568/2024 (УИД 35RS0010-01-2023-000552-60)
Категория спора: Личное страхование.
Требования выгодоприобретателя: 1) О взыскании страхового возмещения; 2) О взыскании неустойки и штрафа; 3) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: В связи со смертью застрахованного лица (заемщика) истица обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Ответчик произвел выплату страхового возмещения в пользу банка, отказав в страховой выплате истице (наследнику заемщика по закону).
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено в части; 3) Удовлетворено в части.Разрешая спор, суд первой инстанции, проанализировав условия договора страхования и Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных приказом генерального директора САО "РЕСО-Гарантия" от 3 ноября 2017 г. N (далее - Правила страхования), учитывая, что смерть заемщика признана страховым случаем, пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу ФИО1 страхового возмещения в размере 154 822,03 руб., при этом признал решение в данной части исполненным страховщиком 14 февраля 2023 г.
Категория спора: Личное страхование.
Требования выгодоприобретателя: 1) О взыскании страхового возмещения; 2) О взыскании неустойки и штрафа; 3) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: В связи со смертью застрахованного лица (заемщика) истица обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Ответчик произвел выплату страхового возмещения в пользу банка, отказав в страховой выплате истице (наследнику заемщика по закону).
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено в части; 3) Удовлетворено в части.Разрешая спор, суд первой инстанции, проанализировав условия договора страхования и Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных приказом генерального директора САО "РЕСО-Гарантия" от 3 ноября 2017 г. N (далее - Правила страхования), учитывая, что смерть заемщика признана страховым случаем, пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу ФИО1 страхового возмещения в размере 154 822,03 руб., при этом признал решение в данной части исполненным страховщиком 14 февраля 2023 г.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Ситуация: Может ли заемщик после получения кредита отказаться от страховки и вернуть страховую премию?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В отношении указанных видов договоров страхования, заключенных в рамках ипотечного кредитования, не действует правило о возврате заемщику страховой премии в полном объеме в случае его отказа от договора добровольного страхования в течение 30 календарных дней со дня его заключения (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 2 ст. 1, ч. 13 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В отношении указанных видов договоров страхования, заключенных в рамках ипотечного кредитования, не действует правило о возврате заемщику страховой премии в полном объеме в случае его отказа от договора добровольного страхования в течение 30 календарных дней со дня его заключения (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 2 ст. 1, ч. 13 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
Готовое решение: Как застраховать заложенное имущество
(КонсультантПлюс, 2025)Выгодоприобретателем может быть лицо, у которого есть основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Как правило, это залогодержатель или залогодатель. Так, выгодоприобретателем по договору страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, по общему правилу является залогодержатель (п. 1 ст. 31 Закона об ипотеке).
(КонсультантПлюс, 2025)Выгодоприобретателем может быть лицо, у которого есть основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Как правило, это залогодержатель или залогодатель. Так, выгодоприобретателем по договору страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, по общему правилу является залогодержатель (п. 1 ст. 31 Закона об ипотеке).
Нормативные акты
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ
(ред. от 31.07.2025)
"Об ипотеке (залоге недвижимости)"
(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2025)При грубом нарушении залогодателем правил пользования заложенным имуществом (пункт 1 статьи 29), правил содержания или ремонта заложенного имущества (статья 30), обязанности принимать меры по сохранению данного имущества (статья 32), если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, а также при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества (пункты 1 и 2 статьи 31) или при необоснованном отказе залогодержателю в проверке заложенного имущества (статья 34) залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.
(ред. от 31.07.2025)
"Об ипотеке (залоге недвижимости)"
(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2025)При грубом нарушении залогодателем правил пользования заложенным имуществом (пункт 1 статьи 29), правил содержания или ремонта заложенного имущества (статья 30), обязанности принимать меры по сохранению данного имущества (статья 32), если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, а также при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества (пункты 1 и 2 статьи 31) или при необоснованном отказе залогодержателю в проверке заложенного имущества (статья 34) залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.
Федеральный закон от 11.11.2003 N 152-ФЗ
(ред. от 31.07.2025)
"Об ипотечных ценных бумагах"Эмитент облигаций с ипотечным покрытием, управляющий ипотечным покрытием, специализированный депозитарий, регистратор вправе застраховать за свой счет свою ответственность перед владельцами ипотечных ценных бумаг (риск ответственности перед владельцами ипотечных ценных бумаг). В случае заключения договора страхования ответственности перед владельцами ипотечных ценных бумаг сведения о страховании должны быть включены соответственно в решение о выпуске облигаций с ипотечным покрытием и правила доверительного управления ипотечным покрытием.
(ред. от 31.07.2025)
"Об ипотечных ценных бумагах"Эмитент облигаций с ипотечным покрытием, управляющий ипотечным покрытием, специализированный депозитарий, регистратор вправе застраховать за свой счет свою ответственность перед владельцами ипотечных ценных бумаг (риск ответственности перед владельцами ипотечных ценных бумаг). В случае заключения договора страхования ответственности перед владельцами ипотечных ценных бумаг сведения о страховании должны быть включены соответственно в решение о выпуске облигаций с ипотечным покрытием и правила доверительного управления ипотечным покрытием.
Статья: Особенности уголовно-правового обеспечения рынка страховых услуг в России
(Гардалоев А.С.)
("Российский судья", 2023, N 9)<19> Курлат П.А., Пономаренко В.В., Румянцева А.В. Страхование для граждан: ОСАГО, КАСКО, ипотека. М.: Редакция "Российской газеты", 2018. Вып. 5. С. 78.
(Гардалоев А.С.)
("Российский судья", 2023, N 9)<19> Курлат П.А., Пономаренко В.В., Румянцева А.В. Страхование для граждан: ОСАГО, КАСКО, ипотека. М.: Редакция "Российской газеты", 2018. Вып. 5. С. 78.
Статья: Становление правовых механизмов совместного строительства на примере Германии и Италии
(Иванов А.А.)
("Международное публичное и частное право", 2022, N 6)Положения II и III разделов ГК РФ определяют общие правила регулирования вещных прав на объекты долевого строительства и обязательственных отношений, связанных с такими объектами. Положения IV раздела ГК РФ регламентируют основы строительного подряда, ипотеки (залога недвижимости), страхования, аренды, условного депонирования (эскроу) и другие разрозненные элементы гражданско-правового регулирования отношений долевого строительства коммерческих объектов недвижимости <4>.
(Иванов А.А.)
("Международное публичное и частное право", 2022, N 6)Положения II и III разделов ГК РФ определяют общие правила регулирования вещных прав на объекты долевого строительства и обязательственных отношений, связанных с такими объектами. Положения IV раздела ГК РФ регламентируют основы строительного подряда, ипотеки (залога недвижимости), страхования, аренды, условного депонирования (эскроу) и другие разрозненные элементы гражданско-правового регулирования отношений долевого строительства коммерческих объектов недвижимости <4>.
Вопрос: Об отнесении услуги по страхованию заложенного по договору ипотеки имущества к дополнительным услугам и последствиях отказа заемщика от такой услуги.
(Письмо Банка России от 12.08.2024 N 03-59-8/7307)По причине этого возникает следующий вопрос: верно ли понимание того, что в силу обязательности страхования рассматриваемого предмета залога согласно действующему законодательству (по общему правилу <1>) и, соответственно, невозможности отнесения услуги по страхованию заложенного имущества к категории тех услуг, от которых заемщик может отказаться, страхование предмета залога при получении ипотечного кредита не является дополнительной услугой, как она понимается Законом N 353-ФЗ?
(Письмо Банка России от 12.08.2024 N 03-59-8/7307)По причине этого возникает следующий вопрос: верно ли понимание того, что в силу обязательности страхования рассматриваемого предмета залога согласно действующему законодательству (по общему правилу <1>) и, соответственно, невозможности отнесения услуги по страхованию заложенного имущества к категории тех услуг, от которых заемщик может отказаться, страхование предмета залога при получении ипотечного кредита не является дополнительной услугой, как она понимается Законом N 353-ФЗ?
Статья: Компенсационные механизмы возмещения инвесторам ущерба в сфере рынка ценных бумаг
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2025)В частности, ст. 36 ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" предусмотрено, что эмитент облигаций с ипотечным покрытием, управляющий ипотечным покрытием, регистратор вправе застраховать за свой счет свою ответственность перед владельцами ипотечных ценных бумаг (риск ответственности перед владельцами ипотечных ценных бумаг). В случае заключения договора страхования ответственности перед владельцами ипотечных ценных бумаг сведения о страховании должны быть включены соответственно в решение о выпуске облигаций с ипотечным покрытием и правила доверительного управления ипотечным покрытием.
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2025)В частности, ст. 36 ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" предусмотрено, что эмитент облигаций с ипотечным покрытием, управляющий ипотечным покрытием, регистратор вправе застраховать за свой счет свою ответственность перед владельцами ипотечных ценных бумаг (риск ответственности перед владельцами ипотечных ценных бумаг). В случае заключения договора страхования ответственности перед владельцами ипотечных ценных бумаг сведения о страховании должны быть включены соответственно в решение о выпуске облигаций с ипотечным покрытием и правила доверительного управления ипотечным покрытием.
Статья: О порядке расчета ПСК с учетом принятых Федеральным законом N 359-ФЗ изменений
("Официальный сайт Банка России", 2024)Вопрос: Следует ли включать в расчет ПСК платежи за услуги, приобретение которых является обязательным в силу закона: например, платежи по ОСАГО при выдаче заемщику автокредита, платежи по договору страхования предмета ипотеки при выдаче кредита на покупку недвижимости, в обеспечение которого она предоставлена?
("Официальный сайт Банка России", 2024)Вопрос: Следует ли включать в расчет ПСК платежи за услуги, приобретение которых является обязательным в силу закона: например, платежи по ОСАГО при выдаче заемщику автокредита, платежи по договору страхования предмета ипотеки при выдаче кредита на покупку недвижимости, в обеспечение которого она предоставлена?
Готовое решение: Особенности страхования при ипотеке
(КонсультантПлюс, 2025)Особенности страхования при ипотеке
(КонсультантПлюс, 2025)Особенности страхования при ипотеке
"Комментарий к Федеральному закону от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)Указанное правило действует с даты получения кредитором-залогодержателем страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика и (или) по договору страхования финансового риска кредитора. При этом в случае признания страховщика банкротом обязательства заемщика - физического лица перед кредитором-залогодержателем прекращаются с даты реализации предмета ипотеки и (или) оставления кредитором-залогодержателем предмета ипотеки за собой. Под страхованием финансового риска понимается страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица), связанных с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц. Под страхованием ответственности заемщика понимается страхование ответственности заемщика - физического лица перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности возвратить основной долг и проценты за пользование займом или кредитом (см. комментарий к п. 4 ст. 31 Закона об ипотеке).
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)Указанное правило действует с даты получения кредитором-залогодержателем страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика и (или) по договору страхования финансового риска кредитора. При этом в случае признания страховщика банкротом обязательства заемщика - физического лица перед кредитором-залогодержателем прекращаются с даты реализации предмета ипотеки и (или) оставления кредитором-залогодержателем предмета ипотеки за собой. Под страхованием финансового риска понимается страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица), связанных с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц. Под страхованием ответственности заемщика понимается страхование ответственности заемщика - физического лица перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности возвратить основной долг и проценты за пользование займом или кредитом (см. комментарий к п. 4 ст. 31 Закона об ипотеке).
"Предпринимательское право: учебник: в 2 т."
(том 1)
(6-е издание, переработанное и дополненное)
(под ред. В.Ф. Попондопуло)
("Проспект", 2023)Смарт-контракты применяются в финансовом секторе, в том числе в банковской сфере и сфере страхования. Например, это автоматизация предоставления банковских услуг: ипотечное кредитование, кредитование малого бизнеса. Смарт-контракты используются при первичном размещении цифровых финансовых активов (ICO). Возможно использование смарт-контрактов в сфере государственных услуг, в электронной торговле.
(том 1)
(6-е издание, переработанное и дополненное)
(под ред. В.Ф. Попондопуло)
("Проспект", 2023)Смарт-контракты применяются в финансовом секторе, в том числе в банковской сфере и сфере страхования. Например, это автоматизация предоставления банковских услуг: ипотечное кредитование, кредитование малого бизнеса. Смарт-контракты используются при первичном размещении цифровых финансовых активов (ICO). Возможно использование смарт-контрактов в сфере государственных услуг, в электронной торговле.
Статья: Спор о взыскании страхового возмещения по договорам личного страхования (по риску "жизнь и здоровье") (на основании судебной практики Московского городского суда)
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)Наиболее часто споры вытекают именно из договоров кредитного страхования, то есть из договоров страхования, заключенных во исполнение кредитных обязательств (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 12.07.2019 по делу N 33-30821/2019, от 22.01.2019 по делу N 33-1810/2019). Например, из договоров об ипотечном (о комплексном ипотечном) страховании, договоров (полисов) комбинированного страхования ипотеки (Апелляционные определения Московского городского суда от 28.01.2019 по делу N 33-3389/2019, от 12.11.2018 по делу N 33-44365/2018).
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)Наиболее часто споры вытекают именно из договоров кредитного страхования, то есть из договоров страхования, заключенных во исполнение кредитных обязательств (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 12.07.2019 по делу N 33-30821/2019, от 22.01.2019 по делу N 33-1810/2019). Например, из договоров об ипотечном (о комплексном ипотечном) страховании, договоров (полисов) комбинированного страхования ипотеки (Апелляционные определения Московского городского суда от 28.01.2019 по делу N 33-3389/2019, от 12.11.2018 по делу N 33-44365/2018).
Вопрос: Об определении срока отказа заемщика от услуг по страхованию предмета залога в случае выдачи кредита после представления в банк соответствующего договора страхования.
(Письмо Банка России от 26.09.2024 N 03-59/8932)Исходя из системного толкования части 2.15 статьи 7 и части 13 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотренные частью 11 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ правила о сроке и возможности заемщика-страхователя отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии не распространяются на договоры страхования предмета ипотеки, заключенные в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
(Письмо Банка России от 26.09.2024 N 03-59/8932)Исходя из системного толкования части 2.15 статьи 7 и части 13 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотренные частью 11 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ правила о сроке и возможности заемщика-страхователя отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии не распространяются на договоры страхования предмета ипотеки, заключенные в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".