Повышение процентов по кредиту при отказе от страховки
Подборка наиболее важных документов по запросу Повышение процентов по кредиту при отказе от страховки (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Важнейшая практика по ст. 5 Закона о потребкредитештрафе за отказ получать кредит >>>
Подборка судебных решений за 2022 год: Статья 7 "Заключение договора потребительского кредита (займа)" Федерального закона "О потребительском кредите (займе)""Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации."
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Ситуация: Может ли заемщик после получения кредита отказаться от страховки и вернуть страховую премию?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)После получения кредита отказ от страховки возможен, однако связан с рисками повышения процентной ставки, досрочного взыскания кредита и некоторыми другими негативными последствиями.
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)После получения кредита отказ от страховки возможен, однако связан с рисками повышения процентной ставки, досрочного взыскания кредита и некоторыми другими негативными последствиями.
Готовое решение: Особенности страхования при ипотеке
(КонсультантПлюс, 2025)Остальные виды страхования при ипотеке добровольные, то есть определяются соглашением сторон. Например, они могут договориться, что залогодатель - физическое лицо дополнительно страхует себя от несчастных случаев и болезней, а предмет залога - от риска утраты права собственности на него. При этом в кредитном договоре может быть условие о том, что, если залогодатель откажется оформлять такую страховку, ему могут увеличить процентную ставку по кредиту.
(КонсультантПлюс, 2025)Остальные виды страхования при ипотеке добровольные, то есть определяются соглашением сторон. Например, они могут договориться, что залогодатель - физическое лицо дополнительно страхует себя от несчастных случаев и болезней, а предмет залога - от риска утраты права собственности на него. При этом в кредитном договоре может быть условие о том, что, если залогодатель откажется оформлять такую страховку, ему могут увеличить процентную ставку по кредиту.
Нормативные акты
"Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2021)"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021)Сочтя действия заемщика нарушением условия о заключении договора страхования, банк увеличил процентную ставку по кредиту до 17,9% годовых.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021)Сочтя действия заемщика нарушением условия о заключении договора страхования, банк увеличил процентную ставку по кредиту до 17,9% годовых.
Постановление Конституционного Суда РФ от 03.04.2023 N 14-П
"По делу о проверке конституционности пунктов 2 и 3 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобой гражданина К.В. Матюшова"Действующее законодательство не запрещает, но, напротив, допускает бизнес-модель, схожую с правоотношениями, сложившимися в деле К.В. Матюшова. При этом, регламентируя отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" гарантирует ему, наряду с надлежащим информированием, еще и возможность выбора условий заключения искомого договора, в том числе как с предоставлением, так и без предоставления услуги, в результате оказания которой заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования. Его выбор может влиять на размер процентной ставки, а равно не исключается ее увеличение в законодательно установленных пределах в случае отказа от принятых на себя обязательств.
"По делу о проверке конституционности пунктов 2 и 3 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобой гражданина К.В. Матюшова"Действующее законодательство не запрещает, но, напротив, допускает бизнес-модель, схожую с правоотношениями, сложившимися в деле К.В. Матюшова. При этом, регламентируя отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" гарантирует ему, наряду с надлежащим информированием, еще и возможность выбора условий заключения искомого договора, в том числе как с предоставлением, так и без предоставления услуги, в результате оказания которой заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования. Его выбор может влиять на размер процентной ставки, а равно не исключается ее увеличение в законодательно установленных пределах в случае отказа от принятых на себя обязательств.
Статья: О порядке расчета ПСК с учетом принятых Федеральным законом N 359-ФЗ изменений
("Официальный сайт Банка России", 2024)В соответствии с частью 7 статьи 6 Закона N 353-ФЗ, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, ПСК рассчитывается исходя из максимально возможной суммы платежей заемщика. Таким образом, если условиями договора предусмотрена пониженная процентная ставка при осуществлении заемщиком платежей за услугу электронной регистрации ипотечной сделки и повышенная процентная ставка при их отсутствии, расчет ПСК должен осуществляться исходя из максимально возможной суммы платежей заемщика в зависимости от того, при каком варианте сумма платежей заемщика будет больше: только исходя из повышенной процентной ставки или исходя из пониженной процентной ставки плюс платежи за услугу.
("Официальный сайт Банка России", 2024)В соответствии с частью 7 статьи 6 Закона N 353-ФЗ, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, ПСК рассчитывается исходя из максимально возможной суммы платежей заемщика. Таким образом, если условиями договора предусмотрена пониженная процентная ставка при осуществлении заемщиком платежей за услугу электронной регистрации ипотечной сделки и повышенная процентная ставка при их отсутствии, расчет ПСК должен осуществляться исходя из максимально возможной суммы платежей заемщика в зависимости от того, при каком варианте сумма платежей заемщика будет больше: только исходя из повышенной процентной ставки или исходя из пониженной процентной ставки плюс платежи за услугу.
Ситуация: Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Обычно наличие или отсутствие в договоре потребительского кредита условия о страховании влияет на условия предоставления кредита. Кредитор понижает либо повышает размер процентной ставки по кредитному договору в зависимости от заключения или незаключения договора страхования (п. 2 Письма ФАС России от 17.11.2015 N АК/64595/15).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Обычно наличие или отсутствие в договоре потребительского кредита условия о страховании влияет на условия предоставления кредита. Кредитор понижает либо повышает размер процентной ставки по кредитному договору в зависимости от заключения или незаключения договора страхования (п. 2 Письма ФАС России от 17.11.2015 N АК/64595/15).
Ситуация: Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредитного договора?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Если договор обеспеченного ипотекой потребительского кредита предполагает заключение договора личного страхования заемщика в целях обеспечения исполнения его обязательств перед кредитором, заемщик вправе отказаться от такого договора страхования. В этом случае отказ заемщика может повлечь увеличение размера процентной ставки по кредиту (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 2.6, 10.1, 11.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Если договор обеспеченного ипотекой потребительского кредита предполагает заключение договора личного страхования заемщика в целях обеспечения исполнения его обязательств перед кредитором, заемщик вправе отказаться от такого договора страхования. В этом случае отказ заемщика может повлечь увеличение размера процентной ставки по кредиту (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 2.6, 10.1, 11.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Статья: Непредоставление информации о кредитном продукте как непоименованная форма недобросовестной конкуренции
(Муненко П.М.)
("Конкурентное право", 2024, N 1)Верховный Суд РФ уже неоднократно указывал на отсутствие у кредитора права обуславливать изменение процентной ставки (выдачу кредита) обязанностью заемщика по страхованию кредита в указанной кредитором страховой организации, так как таким образом банки нарушают права заемщиков на выбор страховой организации <16>. Тем не менее банки продолжают осуществлять практику, при которой до клиентов не доводятся сведения о том, что в случае отказа от предлагаемой страховки и оформления договора с другим страховщиком банки в одностороннем порядке могут повысить процентную ставку по кредиту. На этот случай в кредитных договорах предусматриваются условия, наделяющие банки правом изменять условия договора в одностороннем порядке при нарушении обязательств заемщиком по страхованию путем замены клиентом указанного банком страховщика. Суд признает нарушение банком прав клиента в случае, если будет доказано, что до заемщика не была донесена информация о праве выбора страховщика и предъявляемых к нему требований <17>. Правомерным будет увеличение процентной ставки банком в случае, если клиент отказался от страхования в целом, когда в кредитном договоре было условие об этом, а также когда выбранный клиентом страховщик не соответствует требованиям кредитной организации, предъявляемым к страховым <18>.
(Муненко П.М.)
("Конкурентное право", 2024, N 1)Верховный Суд РФ уже неоднократно указывал на отсутствие у кредитора права обуславливать изменение процентной ставки (выдачу кредита) обязанностью заемщика по страхованию кредита в указанной кредитором страховой организации, так как таким образом банки нарушают права заемщиков на выбор страховой организации <16>. Тем не менее банки продолжают осуществлять практику, при которой до клиентов не доводятся сведения о том, что в случае отказа от предлагаемой страховки и оформления договора с другим страховщиком банки в одностороннем порядке могут повысить процентную ставку по кредиту. На этот случай в кредитных договорах предусматриваются условия, наделяющие банки правом изменять условия договора в одностороннем порядке при нарушении обязательств заемщиком по страхованию путем замены клиентом указанного банком страховщика. Суд признает нарушение банком прав клиента в случае, если будет доказано, что до заемщика не была донесена информация о праве выбора страховщика и предъявляемых к нему требований <17>. Правомерным будет увеличение процентной ставки банком в случае, если клиент отказался от страхования в целом, когда в кредитном договоре было условие об этом, а также когда выбранный клиентом страховщик не соответствует требованиям кредитной организации, предъявляемым к страховым <18>.
Статья: Кредитный договор и право выбора у потребителя: due diligence
(Луценко С.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2024, N 2)Из указанного следует, что кредитная организация действительно вправе предусмотреть условие об увеличении процентной ставки по договору в случае отказа потребителя заключить договор страхования жизни и здоровья, однако разница между размерами таких процентных ставок не может быть дискриминационной и должна быть разумной.
(Луценко С.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2024, N 2)Из указанного следует, что кредитная организация действительно вправе предусмотреть условие об увеличении процентной ставки по договору в случае отказа потребителя заключить договор страхования жизни и здоровья, однако разница между размерами таких процентных ставок не может быть дискриминационной и должна быть разумной.
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за июль 2021 г.
(Автонова Е.Д., Карапетов А.Г., Матвиенко С.В., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 9)д) учесть ч. 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", которая предусматривает возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не предоставившего договор страхования, только по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора, и такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.
(Автонова Е.Д., Карапетов А.Г., Матвиенко С.В., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 9)д) учесть ч. 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", которая предусматривает возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не предоставившего договор страхования, только по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора, и такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.
Статья: Ключевые выводы Судебной коллегии по гражданским спорам Верховного Суда РФ в сфере потребительского права за 2021 год
(Белов В.А.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 5)д) учесть ч. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите, которая предусматривает возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не представившего договор страхования, только по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора, и такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.
(Белов В.А.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 5)д) учесть ч. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите, которая предусматривает возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не представившего договор страхования, только по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора, и такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.
Ситуация: В каких случаях банк может досрочно взыскать сумму кредита и проценты?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Право требовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами возникает у банка также, если заемщик свыше 30 календарных дней не исполняет обязанность по страхованию, предусмотренную договором потребительского кредита.
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Право требовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами возникает у банка также, если заемщик свыше 30 календарных дней не исполняет обязанность по страхованию, предусмотренную договором потребительского кредита.
Статья: Защита и коммерциализация фирменного наименования компании
(Кириллов Н.Г., Кириллов Н.Н.)
("ИС. Промышленная собственность", 2022, N 1)1) компания рассчитывает получить банковский кредит. Уставный капитал компании выступает в роли гаранта для кредиторов. По его размерам банк судит о финансовой устойчивости заемщика. Уставный капитал - это минимальный размер имущества, который гарантирует кредиторам удовлетворение их требований. Поэтому если он имеет незначительный размер, то это снижает шансы на получение кредита, а иногда и вовсе служит одной из причин отказа в его выдаче;
(Кириллов Н.Г., Кириллов Н.Н.)
("ИС. Промышленная собственность", 2022, N 1)1) компания рассчитывает получить банковский кредит. Уставный капитал компании выступает в роли гаранта для кредиторов. По его размерам банк судит о финансовой устойчивости заемщика. Уставный капитал - это минимальный размер имущества, который гарантирует кредиторам удовлетворение их требований. Поэтому если он имеет незначительный размер, то это снижает шансы на получение кредита, а иногда и вовсе служит одной из причин отказа в его выдаче;