Овердрафт это
Подборка наиболее важных документов по запросу Овердрафт это (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: О дееспособности несовершеннолетних в цифровой среде
(Ягунова Е.Е.)
("Цивилист", 2022, N 1)В другом гражданском деле, по иску А.Д. Елисеева к ПАО "Крайинвестбанк" о признании незаконными действий по заключению договора банковского счета и выдаче дебетовой карты <6>, судом было установлено, что истец, будучи трудоустроенным в ГБУ КК "ЦСП N 4", ввиду необходимости начисления ему заработной платы получил от банка ПАО "Крайинвестбанк" карту MasterCard (STANDART) "Зарплатная", что подтверждается заявлением-анкетой на получение дебетовой карты. На момент подписания заявления А.Д. Елисееву было 15 лет. Являясь держателем платежной карты, несовершеннолетний при совершении операций превысил платежный лимит по счету дебетовой карты, допустив (технический) овердрафт на сумму 211 698,50 рубля. Исследовав представленные доказательства, суд признал действия ПАО "Крайинвестбанк" по заключению договора банковского счета незаконными, указав, что согласно действующему законодательству банк не имел права выдавать несовершеннолетнему кредит в форме овердрафта. Вывод суда основан на том, что технический овердрафт - это форма кредита (ссуды), предоставляемая банком держателю при недостаточности или отсутствии на карте средств. На момент получения дебетовой карты и открытия расчетного счета на имя истца у банка отсутствовало согласие законного представителя, что служит основанием считать действия банка незаконными, а требования истца подлежащими удовлетворению в полном объеме.
(Ягунова Е.Е.)
("Цивилист", 2022, N 1)В другом гражданском деле, по иску А.Д. Елисеева к ПАО "Крайинвестбанк" о признании незаконными действий по заключению договора банковского счета и выдаче дебетовой карты <6>, судом было установлено, что истец, будучи трудоустроенным в ГБУ КК "ЦСП N 4", ввиду необходимости начисления ему заработной платы получил от банка ПАО "Крайинвестбанк" карту MasterCard (STANDART) "Зарплатная", что подтверждается заявлением-анкетой на получение дебетовой карты. На момент подписания заявления А.Д. Елисееву было 15 лет. Являясь держателем платежной карты, несовершеннолетний при совершении операций превысил платежный лимит по счету дебетовой карты, допустив (технический) овердрафт на сумму 211 698,50 рубля. Исследовав представленные доказательства, суд признал действия ПАО "Крайинвестбанк" по заключению договора банковского счета незаконными, указав, что согласно действующему законодательству банк не имел права выдавать несовершеннолетнему кредит в форме овердрафта. Вывод суда основан на том, что технический овердрафт - это форма кредита (ссуды), предоставляемая банком держателю при недостаточности или отсутствии на карте средств. На момент получения дебетовой карты и открытия расчетного счета на имя истца у банка отсутствовало согласие законного представителя, что служит основанием считать действия банка незаконными, а требования истца подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Нормативные акты
"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ
(ред. от 24.06.2025)Статья 850. Кредитование счета
(ред. от 24.06.2025)Статья 850. Кредитование счета
Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П
(ред. от 28.09.2020)
"Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием"
(Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431)Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
(ред. от 28.09.2020)
"Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием"
(Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431)Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Статья: Кассовый разрыв: почему возникает и как его избежать?
(Голубева Ю.)
("ЭЖ-Бухгалтер", 2025, N 9)8. Кредиты. Когда нет возможности закрыть кассовый разрыв собственными средствами, но при этом нужно делать срочные платежи по налогам, заработной плате, компания может взять кредит. При выборе кредита важно обратить внимание на максимально низкую процентную ставку, возможность беспроцентного периода кредитования. Альтернатива - это факторинг или овердрафт.
(Голубева Ю.)
("ЭЖ-Бухгалтер", 2025, N 9)8. Кредиты. Когда нет возможности закрыть кассовый разрыв собственными средствами, но при этом нужно делать срочные платежи по налогам, заработной плате, компания может взять кредит. При выборе кредита важно обратить внимание на максимально низкую процентную ставку, возможность беспроцентного периода кредитования. Альтернатива - это факторинг или овердрафт.
Статья: Проблемы правового обеспечения выпуска кредитными организациями платежных карт и их использования
(Сарнакова А.В.)
("Банковское право", 2021, N 2)Исходя из описания расчетной (дебетовой) карты, можно сделать вывод, что в основе правоотношений между клиентом и банком лежит договор банковского счета. Платежная карта может быть привязана к нескольким счетам <9>. А отдельные виды банковских счетов требуют специальных условий. Кроме того, при предоставлении банками владельцам банковских карт дополнительных услуг договор и вовсе может изменить свою правовую природу. Например, следует согласиться с тем, что включение в договор банковского счета условия об овердрафте преобразует этот договор в смешанный (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ)). Отношения по обслуживанию счета являются элементом, привнесенным в договор из конструкции договора банковского счета, а отношения по кредитованию (обязательства кредитовать, обязательства погасить кредит, проценты и т.п.) - из конструкций договоров займа или кредита. При этом в указанный смешанный договор кредитный элемент привносится в его опционном варианте (т.е. в формате опционной конструкции кредитования с учетом правил ст. 429.3 ГК РФ) <10>. Но для обычного потребителя банковских услуг это может создать сложности в понимании сути правоотношений между ним и банком и, как следствие, породить споры как о самом факте наличия возможности овердрафта, так и об условиях погашения образовавшейся задолженности <11>. Для профилактики подобных ситуаций Банк России опубликовал письмо Банка России от 22 ноября 2010 г. N 154-Т "О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием" <12>, однако оно носит рекомендательный характер.
(Сарнакова А.В.)
("Банковское право", 2021, N 2)Исходя из описания расчетной (дебетовой) карты, можно сделать вывод, что в основе правоотношений между клиентом и банком лежит договор банковского счета. Платежная карта может быть привязана к нескольким счетам <9>. А отдельные виды банковских счетов требуют специальных условий. Кроме того, при предоставлении банками владельцам банковских карт дополнительных услуг договор и вовсе может изменить свою правовую природу. Например, следует согласиться с тем, что включение в договор банковского счета условия об овердрафте преобразует этот договор в смешанный (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ)). Отношения по обслуживанию счета являются элементом, привнесенным в договор из конструкции договора банковского счета, а отношения по кредитованию (обязательства кредитовать, обязательства погасить кредит, проценты и т.п.) - из конструкций договоров займа или кредита. При этом в указанный смешанный договор кредитный элемент привносится в его опционном варианте (т.е. в формате опционной конструкции кредитования с учетом правил ст. 429.3 ГК РФ) <10>. Но для обычного потребителя банковских услуг это может создать сложности в понимании сути правоотношений между ним и банком и, как следствие, породить споры как о самом факте наличия возможности овердрафта, так и об условиях погашения образовавшейся задолженности <11>. Для профилактики подобных ситуаций Банк России опубликовал письмо Банка России от 22 ноября 2010 г. N 154-Т "О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием" <12>, однако оно носит рекомендательный характер.
"Комментарий к Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях"
(постатейный)
(2-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2025)В письме Банка России от 16 декабря 2022 г. N 46-7-1/2729 "О применении Положения N 758-П" <33> указано на то, что в письме Ассоциации банков России от 11 ноября 2022 г. N 02-05/1100 поставлен вопрос, есть ли необходимость направлять данные в БКИ при возникновении технического овердрафта. В ответ на это в названном письме Банка России указано следующее: действующее законодательство не содержит дефиниции "технического" овердрафта - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа; в указанном случае информация формируется по общим правилам для договоров займа (кредита); в случае отсутствия в договоре банковского счета условия о предоставлении субъекту КИ кредита для осуществления операций, сумма которых превышает остаток денежных средств на банковском счете субъекта КИ или превышает лимит предоставленного овердрафта, сведения о задолженности субъекта КИ, образовавшейся в указанных случаях, в БКИ не представляются.
(постатейный)
(2-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2025)В письме Банка России от 16 декабря 2022 г. N 46-7-1/2729 "О применении Положения N 758-П" <33> указано на то, что в письме Ассоциации банков России от 11 ноября 2022 г. N 02-05/1100 поставлен вопрос, есть ли необходимость направлять данные в БКИ при возникновении технического овердрафта. В ответ на это в названном письме Банка России указано следующее: действующее законодательство не содержит дефиниции "технического" овердрафта - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа; в указанном случае информация формируется по общим правилам для договоров займа (кредита); в случае отсутствия в договоре банковского счета условия о предоставлении субъекту КИ кредита для осуществления операций, сумма которых превышает остаток денежных средств на банковском счете субъекта КИ или превышает лимит предоставленного овердрафта, сведения о задолженности субъекта КИ, образовавшейся в указанных случаях, в БКИ не представляются.