Ответственность страховщика по дмс
Подборка наиболее важных документов по запросу Ответственность страховщика по дмс (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Перспективы и риски арбитражного спора: Страхование имущества, страхование ответственности, страхование предпринимательского риска, личное страхование: Перечень всех ситуаций
(КонсультантПлюс, 2025)2.3. По мнению Страховщика, Страхователь не уплатил страховую премию по договору страхования имущества, ответственности или добровольному медицинскому страхованию в установленный срок
(КонсультантПлюс, 2025)2.3. По мнению Страховщика, Страхователь не уплатил страховую премию по договору страхования имущества, ответственности или добровольному медицинскому страхованию в установленный срок
Перспективы и риски арбитражного спора: Страхование имущества, страхование ответственности, страхование предпринимательского риска, личное страхование: Страховщик хочет взыскать со Страхователя задолженность по уплате страховой премии (страховых взносов) по договору страхования имущества, ответственности или медицинского страхования
(КонсультантПлюс, 2025)Между Страхователем и Страховщиком заключен договор страхования имущества (в том числе урожая сельскохозяйственных культур и т.п.), ответственности (в том числе перевозчика, застройщика и т.п.) или добровольного медицинского страхования. У Страхователя имеется задолженность по уплате страховой премии или очередного страхового взноса.
(КонсультантПлюс, 2025)Между Страхователем и Страховщиком заключен договор страхования имущества (в том числе урожая сельскохозяйственных культур и т.п.), ответственности (в том числе перевозчика, застройщика и т.п.) или добровольного медицинского страхования. У Страхователя имеется задолженность по уплате страховой премии или очередного страхового взноса.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Ситуация: Как заключить договор ДМС?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)6. Права, обязанности и ответственность сторон
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)6. Права, обязанности и ответственность сторон
"Вред при медицинском вмешательстве: проблемы компенсации и предотвращения (сравнительно-правовое исследование)"
(Кратенко М.В.)
("НОРМА", "ИНФРА-М", 2024)Законодательством многих зарубежных стран предусмотрено обязательное, или вмененное <1>, страхование гражданской ответственности лиц, оказывающих медицинские услуги (США, Австрия, Франция, Эстония и проч.). Несмотря на периодические кризисы данного вида страхования в конце XIX - начале XX в., связанные с ростом количества обращений пациентов и резким увеличением страховых премий, оно все еще рассматривается в качестве надежной финансовой гарантии как для медицинской организации, так и для пациентов. В России в течение уже более 10 лет обсуждаются перспективы введения обязательного страхования профессиональной ответственности субъектов медицинской деятельности, но решающий шаг так и не сделан. В книге анализируются распространенные в зарубежной практике варианты данного страхования (коммерческое и взаимное страхование, индивидуальное и коллективное, через дочерние страховые компании) и предлагаемые на российском рынке услуги по добровольному страхованию ответственности медицинских организаций. По итогам проведенного анализа сформулированы некоторые законодательные предложения.
(Кратенко М.В.)
("НОРМА", "ИНФРА-М", 2024)Законодательством многих зарубежных стран предусмотрено обязательное, или вмененное <1>, страхование гражданской ответственности лиц, оказывающих медицинские услуги (США, Австрия, Франция, Эстония и проч.). Несмотря на периодические кризисы данного вида страхования в конце XIX - начале XX в., связанные с ростом количества обращений пациентов и резким увеличением страховых премий, оно все еще рассматривается в качестве надежной финансовой гарантии как для медицинской организации, так и для пациентов. В России в течение уже более 10 лет обсуждаются перспективы введения обязательного страхования профессиональной ответственности субъектов медицинской деятельности, но решающий шаг так и не сделан. В книге анализируются распространенные в зарубежной практике варианты данного страхования (коммерческое и взаимное страхование, индивидуальное и коллективное, через дочерние страховые компании) и предлагаемые на российском рынке услуги по добровольному страхованию ответственности медицинских организаций. По итогам проведенного анализа сформулированы некоторые законодательные предложения.
Нормативные акты
"Концепция развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования"
(одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 25.09.2020 N 202/оп-1/2020)Закон предоставляет страхователю право немотивированно и произвольно прекратить договор страхования. Право страховщика произвольно прекратить действие договора главой 48 ГК РФ не предусмотрено. В соответствии с общими нормами ГК РФ (статьи 310 и 450.1 ГК РФ) право страховщика на односторонний отказ от договора (его изменение) ограничено в отношении лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность. Указанное ограничение касается включения в договор условий, предусматривающих право на односторонний внесудебный отказ в связи с нарушением договора другой стороной, наступлением отлагательных условий, а также право на немотивированный отказ. В соответствии со статьей 310 и пунктом 1 статьи 450.1 ГК РФ такие условия о праве на односторонний отказ являются действительными в договоре между предпринимателями. В то же время отказ страховщика от договора, заключенного со страхователем-предпринимателем, может затрагивать интересы широкого круга выгодоприобретателей-граждан (договоры добровольного медицинского страхования, страхования ответственности).
(одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 25.09.2020 N 202/оп-1/2020)Закон предоставляет страхователю право немотивированно и произвольно прекратить договор страхования. Право страховщика произвольно прекратить действие договора главой 48 ГК РФ не предусмотрено. В соответствии с общими нормами ГК РФ (статьи 310 и 450.1 ГК РФ) право страховщика на односторонний отказ от договора (его изменение) ограничено в отношении лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность. Указанное ограничение касается включения в договор условий, предусматривающих право на односторонний внесудебный отказ в связи с нарушением договора другой стороной, наступлением отлагательных условий, а также право на немотивированный отказ. В соответствии со статьей 310 и пунктом 1 статьи 450.1 ГК РФ такие условия о праве на односторонний отказ являются действительными в договоре между предпринимателями. В то же время отказ страховщика от договора, заключенного со страхователем-предпринимателем, может затрагивать интересы широкого круга выгодоприобретателей-граждан (договоры добровольного медицинского страхования, страхования ответственности).
Распоряжение Правительства РФ от 29.12.2022 N 4355-р
(ред. от 21.12.2023)
<Об утверждении Стратегии развития финансового рынка РФ до 2030 года>Будет проводиться работа по повышению клиентоориентированности обязательного медицинского страхования, администрирование которого продолжится страховыми организациями. Планируется, что обязательное и добровольное медицинское страхование будут формировать единую комплементарную систему, где добровольное страхование будет дополнять, а не заменять обязательное страхование. Особенно важно повышение качества обязательного медицинского страхования, которое не должно уступать качеству добровольного медицинского страхования по идентичным услугам, и включение в программу обязательного медицинского страхования профилактики заболеваний, особенно учитывая, что социально уязвимые группы населения не имеют возможности воспользоваться добровольным медицинским страхованием.
(ред. от 21.12.2023)
<Об утверждении Стратегии развития финансового рынка РФ до 2030 года>Будет проводиться работа по повышению клиентоориентированности обязательного медицинского страхования, администрирование которого продолжится страховыми организациями. Планируется, что обязательное и добровольное медицинское страхование будут формировать единую комплементарную систему, где добровольное страхование будет дополнять, а не заменять обязательное страхование. Особенно важно повышение качества обязательного медицинского страхования, которое не должно уступать качеству добровольного медицинского страхования по идентичным услугам, и включение в программу обязательного медицинского страхования профилактики заболеваний, особенно учитывая, что социально уязвимые группы населения не имеют возможности воспользоваться добровольным медицинским страхованием.
Вопрос: Об обязательном социальном страховании работника, обязанностях работодателя в области охраны труда и внесении изменений в Профессиональный стандарт "Врач-лечебник (врач-терапевт участковый)".
(Письмо Минтруда России от 23.07.2024 N 13-4/ООГ-3479)Положениями 2 статьи 14 данного федерального закона предусмотрено, что страховые медицинские организации ведут раздельный учет доходов и расходов по операциям со средствами обязательного медицинского страхования и средствами добровольного медицинского страхования.
(Письмо Минтруда России от 23.07.2024 N 13-4/ООГ-3479)Положениями 2 статьи 14 данного федерального закона предусмотрено, что страховые медицинские организации ведут раздельный учет доходов и расходов по операциям со средствами обязательного медицинского страхования и средствами добровольного медицинского страхования.
Готовое решение: Кто и какую ответственность несет за нарушение законодательства о персональных данных
(КонсультантПлюс, 2025)Также для оператора возможна и ответственность перед своими работниками. Например, если оператор передал страховой компании персональные данные своего работника для оформления полиса добровольного медицинского страхования, не получив на это согласие работника, когда это было обязательно, с него может быть взыскана компенсация морального вреда (Апелляционное определение Московского городского суда от 20.05.2021 по делу N 33-19612/2021);
(КонсультантПлюс, 2025)Также для оператора возможна и ответственность перед своими работниками. Например, если оператор передал страховой компании персональные данные своего работника для оформления полиса добровольного медицинского страхования, не получив на это согласие работника, когда это было обязательно, с него может быть взыскана компенсация морального вреда (Апелляционное определение Московского городского суда от 20.05.2021 по делу N 33-19612/2021);
"Справочник по доказыванию в арбитражном процессе"
(2-е издание, переработанное и дополненное)
(под ред. И.В. Решетниковой)
("НОРМА", "ИНФРА-М", 2022)К обязательному страхованию относятся: страхование военнослужащих, пассажиров (туристов, экскурсантов), саморегулируемых организаций - СРО, опасных производственных объектов, автогражданской ответственности - ОСАГО, страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами воздушного судна, страхование ответственности специалистов отдельных сфер при осуществлении их профессиональной деятельности, обязательное медицинское страхование, страхование банковских вкладов.
(2-е издание, переработанное и дополненное)
(под ред. И.В. Решетниковой)
("НОРМА", "ИНФРА-М", 2022)К обязательному страхованию относятся: страхование военнослужащих, пассажиров (туристов, экскурсантов), саморегулируемых организаций - СРО, опасных производственных объектов, автогражданской ответственности - ОСАГО, страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами воздушного судна, страхование ответственности специалистов отдельных сфер при осуществлении их профессиональной деятельности, обязательное медицинское страхование, страхование банковских вкладов.
Статья: Если работник не дает согласия на обработку персданных
(Дячук М.)
("Кадровая служба и управление персоналом предприятия", 2023, N 4)Я, Демина Василиса Сергеевна, в соответствии со ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных", в целях представления сведений страховой организации для оформления полиса добровольного медицинского страхования даю согласие на передачу моих персональных данных работодателем - обществом с ограниченной ответственностью "Асдей" (расположенным по адресу: г. Москва, Дмитровское шоссе, д. 243, стр. 3, оф. 14, далее - Оператор) публичному акционерному обществу "Росстрах" (расположенному по адресу: Московская обл., г. Люберцы, ул. Парковая, д. 33) на автоматизированную, а также без использования средств автоматизации обработку моих персональных данных, а именно на сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных.
(Дячук М.)
("Кадровая служба и управление персоналом предприятия", 2023, N 4)Я, Демина Василиса Сергеевна, в соответствии со ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных", в целях представления сведений страховой организации для оформления полиса добровольного медицинского страхования даю согласие на передачу моих персональных данных работодателем - обществом с ограниченной ответственностью "Асдей" (расположенным по адресу: г. Москва, Дмитровское шоссе, д. 243, стр. 3, оф. 14, далее - Оператор) публичному акционерному обществу "Росстрах" (расположенному по адресу: Московская обл., г. Люберцы, ул. Парковая, д. 33) на автоматизированную, а также без использования средств автоматизации обработку моих персональных данных, а именно на сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных.
"Годовой отчет для учреждений здравоохранения - 2022"
(под общ. ред. д. э. н. Ю.А. Васильева)
("БиТуБи", 2022)Пример. За месяц бюджетное медицинское учреждение оказало физическим лицам стоматологические услуги по договорам ДМС на сумму 180 600 руб. Услуги полностью оплачены страховой организацией.
(под общ. ред. д. э. н. Ю.А. Васильева)
("БиТуБи", 2022)Пример. За месяц бюджетное медицинское учреждение оказало физическим лицам стоматологические услуги по договорам ДМС на сумму 180 600 руб. Услуги полностью оплачены страховой организацией.
"Перемена лиц в обязательстве и ответственность за нарушение обязательства: комментарий к статьям 330 - 333, 380 - 381, 382 - 406.1 Гражданского кодекса Российской Федерации"
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)Если речь идет о такой форме личного страхования, как "страхование сумм" (например, страхование жизни, в рамках которого при смерти страхователя указанному в страховке выгодоприобретателю подлежит выплате строго определенная сумма), о суброгации речь действительно идти не может. Даже если смерть наступила в связи с деликтом, страховая выплата не направлена на погашение тех же убытков, которые должен погасить потерпевшему причинитель вреда. Если же речь идет о личном страховании убытков (например, полис ДМС и иные подобные) и выплате страхового возмещения в счет покрытия понесенных затрат на эвакуацию, лечение, приобретение лекарств, протезирование, реабилитацию и иных уже понесенных в связи с вредом здоровью затрат, обременяющих имущественную массу потерпевшего, то получение потерпевшим выплаты от страховой компании направлено на компенсацию потерь, носит компенсационный характер и должно влечь суброгацию к страховой компании данного компенсационного требования потерпевшего к причинителю вреда. Иначе получается абсурдная ситуация: либо потерпевший получит двойное возмещение убытков (от страховой компании и от причинителя), либо причинитель уйдет от деликтной ответственности (если применить концепцию compensatio lucri cum damno и вычесть полученное страховое возмещение из суммы взыскиваемых с причинителя убытков, дабы не допустить двойное возмещение и несправедливое обогащение потерпевшего). Суброгация традиционно позволяет найти разумное решение этой дилеммы. И его надо использовать при любом страховании убытков.
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)Если речь идет о такой форме личного страхования, как "страхование сумм" (например, страхование жизни, в рамках которого при смерти страхователя указанному в страховке выгодоприобретателю подлежит выплате строго определенная сумма), о суброгации речь действительно идти не может. Даже если смерть наступила в связи с деликтом, страховая выплата не направлена на погашение тех же убытков, которые должен погасить потерпевшему причинитель вреда. Если же речь идет о личном страховании убытков (например, полис ДМС и иные подобные) и выплате страхового возмещения в счет покрытия понесенных затрат на эвакуацию, лечение, приобретение лекарств, протезирование, реабилитацию и иных уже понесенных в связи с вредом здоровью затрат, обременяющих имущественную массу потерпевшего, то получение потерпевшим выплаты от страховой компании направлено на компенсацию потерь, носит компенсационный характер и должно влечь суброгацию к страховой компании данного компенсационного требования потерпевшего к причинителю вреда. Иначе получается абсурдная ситуация: либо потерпевший получит двойное возмещение убытков (от страховой компании и от причинителя), либо причинитель уйдет от деликтной ответственности (если применить концепцию compensatio lucri cum damno и вычесть полученное страховое возмещение из суммы взыскиваемых с причинителя убытков, дабы не допустить двойное возмещение и несправедливое обогащение потерпевшего). Суброгация традиционно позволяет найти разумное решение этой дилеммы. И его надо использовать при любом страховании убытков.
Статья: Суброгация в личном страховании: сохранение запрета или устранение ограничений?
(Архипова А.Г.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 4)Вторая причина носит юридико-технический характер, но она имеет достаточно большое значение в связи с необходимостью выдерживать последовательную классификацию видов страхования. Суброгации потенциально могут подлежать лишь требования (в том числе в рамках личного страхования), относящиеся к страхованию убытков. Она не может применяться в рамках страхования, которое не имеет компенсационного характера (страхование сумм). Однако в российском законодательстве деление страхования на страхование убытков и страхование сумм (компенсационное и некомпенсационное) отсутствует. Для введения правила о возможности применения суброгации в личном компенсационном страховании необходимо было бы вначале законодательно определить сам термин "компенсационное страхование". Это, в свою очередь, повлекло бы необходимость серьезного пересмотра существующей классификации страхования, к чему рабочая группа не стремилась. Альтернативный вариант, при котором правило о возможности суброгации формулируется применительно к конкретным видам страхования (добровольное медицинское страхование, страхование выезжающих за рубеж и т.п.), представлялся излишне казуистичным и несистемным.
(Архипова А.Г.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 4)Вторая причина носит юридико-технический характер, но она имеет достаточно большое значение в связи с необходимостью выдерживать последовательную классификацию видов страхования. Суброгации потенциально могут подлежать лишь требования (в том числе в рамках личного страхования), относящиеся к страхованию убытков. Она не может применяться в рамках страхования, которое не имеет компенсационного характера (страхование сумм). Однако в российском законодательстве деление страхования на страхование убытков и страхование сумм (компенсационное и некомпенсационное) отсутствует. Для введения правила о возможности применения суброгации в личном компенсационном страховании необходимо было бы вначале законодательно определить сам термин "компенсационное страхование". Это, в свою очередь, повлекло бы необходимость серьезного пересмотра существующей классификации страхования, к чему рабочая группа не стремилась. Альтернативный вариант, при котором правило о возможности суброгации формулируется применительно к конкретным видам страхования (добровольное медицинское страхование, страхование выезжающих за рубеж и т.п.), представлялся излишне казуистичным и несистемным.
Энциклопедия спорных ситуаций по НДФЛ и страховым взносам.
Облагается ли НДФЛ стоимость санаторно-курортного лечения физлиц по договору ДМС
(КонсультантПлюс, 2025)По мнению налоговой инспекции, сумма страховой выплаты, произведенной страховой компанией в пользу работников общества по договорам ДМС в виде стоимости санаторно-курортных путевок (лечения), должна учитываться обществом при определении налоговой базы по НДФЛ. Суд установил, что работники общества проходили реабилитационно-восстановительное лечение в медицинских учреждениях, программой которого предусматривалось предоставление услуг по проживанию, диетическому питанию и курортному лечению. Он отклонил доводы инспекции, указав, что стоимость такого лечения НДФЛ не облагается и привлечение организации к ответственности по ст. 123 НК РФ неправомерно.
Облагается ли НДФЛ стоимость санаторно-курортного лечения физлиц по договору ДМС
(КонсультантПлюс, 2025)По мнению налоговой инспекции, сумма страховой выплаты, произведенной страховой компанией в пользу работников общества по договорам ДМС в виде стоимости санаторно-курортных путевок (лечения), должна учитываться обществом при определении налоговой базы по НДФЛ. Суд установил, что работники общества проходили реабилитационно-восстановительное лечение в медицинских учреждениях, программой которого предусматривалось предоставление услуг по проживанию, диетическому питанию и курортному лечению. Он отклонил доводы инспекции, указав, что стоимость такого лечения НДФЛ не облагается и привлечение организации к ответственности по ст. 123 НК РФ неправомерно.
Статья: Финансовый потенциал страхового рынка: предварительные оценки
(Янова С.Ю.)
("Финансы", 2023, N 12)Нельзя не согласиться с выводами по итогам анализа развития страхования, приведенными специалистами Банка России в Обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков за 2022 г., в котором указывается основной фактор, позволивший избежать резкого падения рынка, - рост стоимости страховых услуг в таких крупных сегментах, как обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), добровольное страхование автомобиля от угона, хищения и ущерба (далее - автокаско) и добровольное медицинское страхование (ДМС) [1, с. 3]. Достаточно важную роль в части сохранения объемов рынка добровольного страхования жизни (ДСЖ) сыграли и сами страховщики, предложившие в условиях низких депозитных ставок надежные полисы накопительного страхования на смену инвестиционному. Номинальный рост премий на 0,5% свидетельствует о сложном финансовом положении страховых организаций, вынужденных увеличивать выплаты соответственно инфляции при реальном сокращении страховых доходов. Поэтому достаточно странной выглядит ситуация, при которой стоимость активов страховщиков за 2022 г. увеличилась на 298 220,6 млн руб., или 7%. Почти равнозначную роль в этом увеличении сыграли как собственно страховые факторы (+158 616,9 млн руб. за счет роста объемов страховых резервов, капитала и снижения расходов), так и инвестиционные (+139 603,7 млн руб. за счет полученного инвестиционного дохода, валютной переоценки и допущений в оценке, разрешенных регулятором) <1>.
(Янова С.Ю.)
("Финансы", 2023, N 12)Нельзя не согласиться с выводами по итогам анализа развития страхования, приведенными специалистами Банка России в Обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков за 2022 г., в котором указывается основной фактор, позволивший избежать резкого падения рынка, - рост стоимости страховых услуг в таких крупных сегментах, как обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), добровольное страхование автомобиля от угона, хищения и ущерба (далее - автокаско) и добровольное медицинское страхование (ДМС) [1, с. 3]. Достаточно важную роль в части сохранения объемов рынка добровольного страхования жизни (ДСЖ) сыграли и сами страховщики, предложившие в условиях низких депозитных ставок надежные полисы накопительного страхования на смену инвестиционному. Номинальный рост премий на 0,5% свидетельствует о сложном финансовом положении страховых организаций, вынужденных увеличивать выплаты соответственно инфляции при реальном сокращении страховых доходов. Поэтому достаточно странной выглядит ситуация, при которой стоимость активов страховщиков за 2022 г. увеличилась на 298 220,6 млн руб., или 7%. Почти равнозначную роль в этом увеличении сыграли как собственно страховые факторы (+158 616,9 млн руб. за счет роста объемов страховых резервов, капитала и снижения расходов), так и инвестиционные (+139 603,7 млн руб. за счет полученного инвестиционного дохода, валютной переоценки и допущений в оценке, разрешенных регулятором) <1>.