Отличие страхового брокера от страхового агента
Подборка наиболее важных документов по запросу Отличие страхового брокера от страхового агента (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 25.07.2023 N 5-КГ23-69-К2 (УИД 77RS0018-01-2020-004170-03)
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О возврате уплаченной страховой премии; 2) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Страхователь ссылается на то, что договоры страхования фактически оформлены не были, денежные средства не возвращены.
Решение: В удовлетворении требований отказано, так как установлено, что обязательства страховщиков по договорам страхования были полностью исполнены.Согласно пункту 1 статьи 8 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О возврате уплаченной страховой премии; 2) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Страхователь ссылается на то, что договоры страхования фактически оформлены не были, денежные средства не возвращены.
Решение: В удовлетворении требований отказано, так как установлено, что обязательства страховщиков по договорам страхования были полностью исполнены.Согласно пункту 1 статьи 8 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2020 N 82-КГ20-3, 2-375/2019
Требование: О расторжении договора кредитного страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, процентов, штрафа.
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что направил в банк претензию, в которой просил расторгнуть договор страхования и вернуть стоимость оплаченной, но не оказанной услуги страхования, однако эти требования выполнены не были.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение, поскольку вывод суда о том, что заявление об отказе от договора кредитного страхования и возврате страховой премии не было адресовано страховой компании, поэтому не породило обязанности последнего передать его, противоречит положениям действующего законодательства и смыслу агентского договора.Согласно пункту 1 статьи 8 Закона об организации страхового дела под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.
Требование: О расторжении договора кредитного страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, процентов, штрафа.
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что направил в банк претензию, в которой просил расторгнуть договор страхования и вернуть стоимость оплаченной, но не оказанной услуги страхования, однако эти требования выполнены не были.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение, поскольку вывод суда о том, что заявление об отказе от договора кредитного страхования и возврате страховой премии не было адресовано страховой компании, поэтому не породило обязанности последнего передать его, противоречит положениям действующего законодательства и смыслу агентского договора.Согласно пункту 1 статьи 8 Закона об организации страхового дела под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
"Предпринимательское право: учебник: в 2 т."
(том 2)
(6-е издание, переработанное и дополненное)
(под ред. В.Ф. Попондопуло)
("Проспект", 2023)Принципиальное отличие между страховыми агентами и брокерами в том, что последние осуществляют исполнение договоров страхования. Кроме того, страховые брокеры вправе осуществлять иную связанную с оказанием услуг по страхованию и не запрещенную законом деятельность, за исключением деятельности страховщика, перестраховщика, страхового агента.
(том 2)
(6-е издание, переработанное и дополненное)
(под ред. В.Ф. Попондопуло)
("Проспект", 2023)Принципиальное отличие между страховыми агентами и брокерами в том, что последние осуществляют исполнение договоров страхования. Кроме того, страховые брокеры вправе осуществлять иную связанную с оказанием услуг по страхованию и не запрещенную законом деятельность, за исключением деятельности страховщика, перестраховщика, страхового агента.
Статья: Отчетность субъектов страхового дела
("Официальный сайт Банка России", 2023)Вопрос: В подразделе 20.2 "Размер прав требований и обязательств по учетной группе (дополнительной учетной группе)" отчетности по форме 0420155 "Отчет о страховых резервах" (далее - подраздел 20.2) чем отличается показатель "Размер прав требований страховщика по стоимости согласно условиям договоров страхования, сострахования и входящего перестрахования, а также договоров с посредниками и (или) иных договоров" (строка 173) от показателя "Размер прав требований страховщика по стоимости, определенной в соответствии с Положением Банка России N 781-П" (строка 174), показатель "Размер обязательств страховщика по стоимости согласно условиям договоров страхования, сострахования и входящего перестрахования, а также договоров с посредниками и (или) иных договоров" (строка 175) от показателя "Размер обязательств страховщика по стоимости, определенной в соответствии с Положением Банка России N 781-П" (строка 176)?
("Официальный сайт Банка России", 2023)Вопрос: В подразделе 20.2 "Размер прав требований и обязательств по учетной группе (дополнительной учетной группе)" отчетности по форме 0420155 "Отчет о страховых резервах" (далее - подраздел 20.2) чем отличается показатель "Размер прав требований страховщика по стоимости согласно условиям договоров страхования, сострахования и входящего перестрахования, а также договоров с посредниками и (или) иных договоров" (строка 173) от показателя "Размер прав требований страховщика по стоимости, определенной в соответствии с Положением Банка России N 781-П" (строка 174), показатель "Размер обязательств страховщика по стоимости согласно условиям договоров страхования, сострахования и входящего перестрахования, а также договоров с посредниками и (или) иных договоров" (строка 175) от показателя "Размер обязательств страховщика по стоимости, определенной в соответствии с Положением Банка России N 781-П" (строка 176)?
Нормативные акты
<Письмо> Банка России от 17.08.2004 N 100-Т
"Об отчете ФАТФ по типологиям отмывания преступных доходов и финансирования терроризма за 2003 - 2004 гг."59. Эксперты рассматривают страховой сектор как потенциально уязвимый с точки зрения отмывания преступных доходов из-за его размеров, широкой доступности и многообразия страховых продуктов, а также структуры бизнеса. Относительно последнего фактора важно отметить, что страхование в некоторых юрисдикциях в большинстве случаев представляет собой трансграничный бизнес и чаще всего, если не всегда, связано с распространением страховых продуктов через брокеров и иных посредников, не являющихся дочерними филиалами компании, выпустившей страховой продукт, не регулирующихся и не контролирующихся ею. Более того, поскольку выгодоприобретатель страхового продукта часто отличается от владельца страхового полиса, иногда трудно определить, когда и в отношении кого необходимо соблюдать принцип должной осмотрительности (только для владельца страхового полиса или и для выгодоприобретателя?).
"Об отчете ФАТФ по типологиям отмывания преступных доходов и финансирования терроризма за 2003 - 2004 гг."59. Эксперты рассматривают страховой сектор как потенциально уязвимый с точки зрения отмывания преступных доходов из-за его размеров, широкой доступности и многообразия страховых продуктов, а также структуры бизнеса. Относительно последнего фактора важно отметить, что страхование в некоторых юрисдикциях в большинстве случаев представляет собой трансграничный бизнес и чаще всего, если не всегда, связано с распространением страховых продуктов через брокеров и иных посредников, не являющихся дочерними филиалами компании, выпустившей страховой продукт, не регулирующихся и не контролирующихся ею. Более того, поскольку выгодоприобретатель страхового продукта часто отличается от владельца страхового полиса, иногда трудно определить, когда и в отношении кого необходимо соблюдать принцип должной осмотрительности (только для владельца страхового полиса или и для выгодоприобретателя?).
Информационное письмо ФСФР России от 21.03.2013 N 13-ДП-12/9549
"О Методических рекомендациях по составлению страховыми организациями консолидированной финансовой отчетности за 2012 год в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности"В отличие от РСБУ, где расчет резерва незаработанной премии производится на основе базовой страховой премии, при составлении отчетности в соответствии с МСФО резерв незаработанной премии также может производиться на базе начисленной страховой брутто-премии. В случае расчета РНП на базе начисленной страховой брутто-премии обычно формируют отложенные аквизиционные затраты, например, в части доли вознаграждения страховым агентам и страховым брокерам.
"О Методических рекомендациях по составлению страховыми организациями консолидированной финансовой отчетности за 2012 год в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности"В отличие от РСБУ, где расчет резерва незаработанной премии производится на основе базовой страховой премии, при составлении отчетности в соответствии с МСФО резерв незаработанной премии также может производиться на базе начисленной страховой брутто-премии. В случае расчета РНП на базе начисленной страховой брутто-премии обычно формируют отложенные аквизиционные затраты, например, в части доли вознаграждения страховым агентам и страховым брокерам.
"Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования: Монография"
(Косаренко Н.Н.)
("Волтерс Клувер", 2010)Следует отметить, что помимо определения субъектов страхового дела Закон содержит перечень "участников отношений, регулируемых настоящим Законом", в который включены страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии, а также федеральный орган страхового надзора.
(Косаренко Н.Н.)
("Волтерс Клувер", 2010)Следует отметить, что помимо определения субъектов страхового дела Закон содержит перечень "участников отношений, регулируемых настоящим Законом", в который включены страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии, а также федеральный орган страхового надзора.
"Страхование: Учебник"
(4-е издание, переработанное и дополненное)
(Гомелля В.Б.)
("Московская финансово-промышленная академия", 2011)2) лица, имеющие опосредованное отношение к сделке купли-продажи страхового товара. Это третьи лица, например страховые агенты и брокеры; аварийные комиссары; сюрвейеры; застрахованные лица; выгодоприобретатели; наследники страхователя, застрахованного лица; иные третьи лица, пострадавшие от действий или бездействия лица, застрахованного от гражданской ответственности.
(4-е издание, переработанное и дополненное)
(Гомелля В.Б.)
("Московская финансово-промышленная академия", 2011)2) лица, имеющие опосредованное отношение к сделке купли-продажи страхового товара. Это третьи лица, например страховые агенты и брокеры; аварийные комиссары; сюрвейеры; застрахованные лица; выгодоприобретатели; наследники страхователя, застрахованного лица; иные третьи лица, пострадавшие от действий или бездействия лица, застрахованного от гражданской ответственности.
"Страховое право: теоретические основы и практика применения: Монография"
(Фогельсон Ю.Б.)
("Норма", "Инфра-М", 2012)Брокеров от агентов отличает также следующее обстоятельство. Если страхователь платит премию не страховому агенту, а страховому брокеру, договор страхования вступит в силу не в тот момент, когда клиент передал брокеру деньги для уплаты страховой премии, а тогда, когда брокер передал эти деньги страховой организации. Это желательно проконтролировать, чтобы знать, с какого момента начинает свое действие страховая защита.
(Фогельсон Ю.Б.)
("Норма", "Инфра-М", 2012)Брокеров от агентов отличает также следующее обстоятельство. Если страхователь платит премию не страховому агенту, а страховому брокеру, договор страхования вступит в силу не в тот момент, когда клиент передал брокеру деньги для уплаты страховой премии, а тогда, когда брокер передал эти деньги страховой организации. Это желательно проконтролировать, чтобы знать, с какого момента начинает свое действие страховая защита.
"Договорное право. Договоры о выполнении работ и оказании услуг"
(книга 3)
(издание исправленное и дополненное)
(Брагинский М.И., Витрянский В.В.)
("Статут", 2002)В ФЗ РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (первоначальное наименование - Закон РФ "О страховании") <*> содержится ст. 8, посвященная страховым агентам и страховым брокерам. При этом, в отличие от биржевых брокеров, страховыми брокерами именуются те, кто осуществляет посредническую деятельность именно и исключительно от своего имени на основании поручения страхователя либо страховщика.
(книга 3)
(издание исправленное и дополненное)
(Брагинский М.И., Витрянский В.В.)
("Статут", 2002)В ФЗ РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (первоначальное наименование - Закон РФ "О страховании") <*> содержится ст. 8, посвященная страховым агентам и страховым брокерам. При этом, в отличие от биржевых брокеров, страховыми брокерами именуются те, кто осуществляет посредническую деятельность именно и исключительно от своего имени на основании поручения страхователя либо страховщика.
"Теория страхования"
(Худяков А.И.)
("Статут", 2010)При этом указанный Закон говорит о том, что страховой брокер "действует в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика)". Это довольно неконкретное и туманное определение правового статуса брокера. В частности, эта формулировка допускает возможность выступления страхового брокера в процессе оказания услуг своим клиентам как от своего имени, так и от имени клиента. Но если страховой брокер действует от имени страхователя, то по существу он выступает в качестве страхового агента. Тем самым Закон стирает различия между этими субъектами страхового дела. Между тем основное отличие страхового брокера от страхового агента заключается в том, что брокер является коммерческим посредником, а страховой агент - представителем страховщика.
(Худяков А.И.)
("Статут", 2010)При этом указанный Закон говорит о том, что страховой брокер "действует в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика)". Это довольно неконкретное и туманное определение правового статуса брокера. В частности, эта формулировка допускает возможность выступления страхового брокера в процессе оказания услуг своим клиентам как от своего имени, так и от имени клиента. Но если страховой брокер действует от имени страхователя, то по существу он выступает в качестве страхового агента. Тем самым Закон стирает различия между этими субъектами страхового дела. Между тем основное отличие страхового брокера от страхового агента заключается в том, что брокер является коммерческим посредником, а страховой агент - представителем страховщика.
Статья: Полномочия и особенности деятельности страховых агентов и брокеров
(Цокур Е.Ф.)
("Гражданское право", 2020, N 6)Страховой агент является ключевым звеном не только при продаже страховых услуг, но и при выплате страховой премии, осуществлении консультирования и информирования клиентов, как правило, страховыми агентами являются работники страховой компании, и поэтому полномочия их достаточно широки. Можно отметить, что в соответствии с последними законодательными поправками в Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" отменено требование необходимости постоянного проживания страхового агента на территории Российской Федерации, это связано с тем, что страховой агент не ведет самостоятельную страховую деятельность в отличие от брокера и, более того, страховая деятельность может осуществляться на международном уровне и приобретает в ряде случаев черты трансграничности, поэтому принятие данной поправки вполне логично и оправданно.
(Цокур Е.Ф.)
("Гражданское право", 2020, N 6)Страховой агент является ключевым звеном не только при продаже страховых услуг, но и при выплате страховой премии, осуществлении консультирования и информирования клиентов, как правило, страховыми агентами являются работники страховой компании, и поэтому полномочия их достаточно широки. Можно отметить, что в соответствии с последними законодательными поправками в Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" отменено требование необходимости постоянного проживания страхового агента на территории Российской Федерации, это связано с тем, что страховой агент не ведет самостоятельную страховую деятельность в отличие от брокера и, более того, страховая деятельность может осуществляться на международном уровне и приобретает в ряде случаев черты трансграничности, поэтому принятие данной поправки вполне логично и оправданно.
"Защита прав потребителей финансовых услуг"
(отв. ред. Ю.Б. Фогельсон)
("Норма", "Инфра-М", 2010)Страховые брокеры. Известны два типа страховых посредников: страховой агент и страховой брокер. Главное отличие брокера от агента: агент всегда действует от имени страховой организации или общества взаимного страхования по доверенности, а брокер может действовать и от своего имени. Поэтому страховой брокер объявлен субъектом страхового дела, его деятельность лицензируется и контролируется органом страхового надзора, а деятельность агента - нет.
(отв. ред. Ю.Б. Фогельсон)
("Норма", "Инфра-М", 2010)Страховые брокеры. Известны два типа страховых посредников: страховой агент и страховой брокер. Главное отличие брокера от агента: агент всегда действует от имени страховой организации или общества взаимного страхования по доверенности, а брокер может действовать и от своего имени. Поэтому страховой брокер объявлен субъектом страхового дела, его деятельность лицензируется и контролируется органом страхового надзора, а деятельность агента - нет.
"Финансы: Учебник"
(4-е издание, переработанное и дополненное)
(под ред. проф. В.А. Слепова)
("Магистр", "ИНФРА-М", 2015)4. Чем отличаются страховые брокеры и страховые агенты?
(4-е издание, переработанное и дополненное)
(под ред. проф. В.А. Слепова)
("Магистр", "ИНФРА-М", 2015)4. Чем отличаются страховые брокеры и страховые агенты?
"Предпринимательско-правовые (хозяйственно-правовые) основы государственного регулирования экономики: Монография"
(Шишкин С.Н.)
("Инфотропик Медиа", 2011)Представляется, что именно данная сфера деятельности и представляет собой рынок страховых услуг, профессиональными участниками которого являются страховщики, страховые брокеры и общества взаимного страхования. Другие субъекты страхового дела не являются профессиональными участниками рынка страховых услуг. Так, страховые агенты представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению (ст. 8 Закона об организации страхового дела). Страховые актуарии - физические лица, по отношению к которым Закон об организации страхового дела, в отличие, например от страховых брокеров, не требует регистрации в качестве индивидуальных предпринимателей, хотя их деятельность в некоторой степени сходна с аудиторской деятельностью.
(Шишкин С.Н.)
("Инфотропик Медиа", 2011)Представляется, что именно данная сфера деятельности и представляет собой рынок страховых услуг, профессиональными участниками которого являются страховщики, страховые брокеры и общества взаимного страхования. Другие субъекты страхового дела не являются профессиональными участниками рынка страховых услуг. Так, страховые агенты представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению (ст. 8 Закона об организации страхового дела). Страховые актуарии - физические лица, по отношению к которым Закон об организации страхового дела, в отличие, например от страховых брокеров, не требует регистрации в качестве индивидуальных предпринимателей, хотя их деятельность в некоторой степени сходна с аудиторской деятельностью.
"Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 3 т. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй"
(постатейный)
(том 2)
(3-е издание, переработанное и дополненное)
(под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина)
("Юрайт-Издат", 2006)4. Страховые брокеры, так же как и агенты, являются страховыми посредниками. Однако в отличие от агентов брокерами могут быть лишь индивидуальные предприниматели либо коммерческие организации. Брокеры могут действовать от имени страхователя по его поручению либо осуществлять от своего имени посредническую деятельность в области страхования, но не вправе действовать от имени страховщика по его поручению (п. 2 ст. 8 Закона об организации страхового дела). Например, широко распространена деятельность брокеров по продаже страховых полисов, подписанных страховщиком.
(постатейный)
(том 2)
(3-е издание, переработанное и дополненное)
(под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина)
("Юрайт-Издат", 2006)4. Страховые брокеры, так же как и агенты, являются страховыми посредниками. Однако в отличие от агентов брокерами могут быть лишь индивидуальные предприниматели либо коммерческие организации. Брокеры могут действовать от имени страхователя по его поручению либо осуществлять от своего имени посредническую деятельность в области страхования, но не вправе действовать от имени страховщика по его поручению (п. 2 ст. 8 Закона об организации страхового дела). Например, широко распространена деятельность брокеров по продаже страховых полисов, подписанных страховщиком.