Отказ в реструктуризации кредита
Подборка наиболее важных документов по запросу Отказ в реструктуризации кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 07.10.2024 N 19АП-4913/2024 по делу N А64-4451/2023
Требование: О признании должника несостоятельным (банкротом).
Решение: Требование удовлетворено.Учитывая значительный размер задолженности перед кредиторами, отсутствие у гражданина достаточного дохода, позволяющего произвести расчеты с кредитором в течение тридцати шести месячного срока реализации плана реструктуризации долгов, несоответствие представленного плана положениям статьи 213.14 Закона о банкротстве, в которой установлены императивные требования к плану реструктуризации долгов гражданина, в том числе необходимость учета в плане условий о порядке и сроках погашения требований всех конкурсных кредиторов, известных гражданину, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для отказа в утверждении представленного КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) плана реструктуризации долгов гражданина и о наличии оснований для признания должника банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина, поскольку доказательств отсутствия у должника признаков банкротства в материалы дела не представлено.
Требование: О признании должника несостоятельным (банкротом).
Решение: Требование удовлетворено.Учитывая значительный размер задолженности перед кредиторами, отсутствие у гражданина достаточного дохода, позволяющего произвести расчеты с кредитором в течение тридцати шести месячного срока реализации плана реструктуризации долгов, несоответствие представленного плана положениям статьи 213.14 Закона о банкротстве, в которой установлены императивные требования к плану реструктуризации долгов гражданина, в том числе необходимость учета в плане условий о порядке и сроках погашения требований всех конкурсных кредиторов, известных гражданину, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для отказа в утверждении представленного КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) плана реструктуризации долгов гражданина и о наличии оснований для признания должника банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина, поскольку доказательств отсутствия у должника признаков банкротства в материалы дела не представлено.
Апелляционное определение Московского городского суда от 06.02.2024 по делу N 33-1148/2024 (УИД 77RS0011-02-2023-002914-66)
Категория спора: Кредит.
Требования займодавца: 1) О взыскании основного долга по кредитному договору; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом.
Обстоятельства: Истец указал на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита.
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено.
Процессуальные вопросы: О возмещении расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворено.Доводы ответчика о том, что Банк вопреки ее обращениям оставил без удовлетворения заявления о реструктуризации задолженности, признаны судом первой инстанции несостоятельными, поскольку одностороннее изменение или односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. Как указал суд первой инстанции, само по себе обращение заемщика в Банк с заявлениями о реструктуризации кредита не является основанием, освобождающим его от исполнения обязательств перед кредитором по возврату кредита и выплате процентов за пользование им, проведение реструктуризации является правом, а не обязанностью банка.
Категория спора: Кредит.
Требования займодавца: 1) О взыскании основного долга по кредитному договору; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом.
Обстоятельства: Истец указал на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита.
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено.
Процессуальные вопросы: О возмещении расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворено.Доводы ответчика о том, что Банк вопреки ее обращениям оставил без удовлетворения заявления о реструктуризации задолженности, признаны судом первой инстанции несостоятельными, поскольку одностороннее изменение или односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. Как указал суд первой инстанции, само по себе обращение заемщика в Банк с заявлениями о реструктуризации кредита не является основанием, освобождающим его от исполнения обязательств перед кредитором по возврату кредита и выплате процентов за пользование им, проведение реструктуризации является правом, а не обязанностью банка.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Вопрос: Об отдельных вопросах, связанных с предоставлением льготного периода по договору потребительского кредита (займа).
(Письмо Банка России от 19.01.2024 N 59-8-2/2034)В случае несоответствия требования заемщика о предоставлении льготного периода положениям статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ кредитор вправе отказать заемщику в удовлетворении его требования с объяснением причины отказа (часть 14 указанной статьи) и предложить реструктуризацию по собственным программам кредитора с учетом необходимости соблюдения иных требований Федерального закона N 353-ФЗ, предъявляемых к порядку изменения условий договора потребительского кредита (займа).
(Письмо Банка России от 19.01.2024 N 59-8-2/2034)В случае несоответствия требования заемщика о предоставлении льготного периода положениям статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ кредитор вправе отказать заемщику в удовлетворении его требования с объяснением причины отказа (часть 14 указанной статьи) и предложить реструктуризацию по собственным программам кредитора с учетом необходимости соблюдения иных требований Федерального закона N 353-ФЗ, предъявляемых к порядку изменения условий договора потребительского кредита (займа).
Ситуация: Как получить справку об исполнении обязанности по уплате налогов?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)на которые предоставлены отсрочка (рассрочка), инвестиционный налоговый кредит;
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)на которые предоставлены отсрочка (рассрочка), инвестиционный налоговый кредит;
Нормативные акты
Приказ Минфина РФ от 24.10.2001 N 88н
"О реализации Постановления Правительства Российской Федерации от 30 июня 2001 г. N 489"
(вместе с "Порядком рассмотрения обращений предприятий и организаций по вопросам списания просроченной и отсроченной задолженности")
(Зарегистрировано в Минюсте РФ 21.12.2001 N 3113)в случае принятия Министерством финансов Российской Федерации решения об отказе в реструктуризации задолженности или о нецелесообразности подготовки представления в Правительство Российской Федерации по вопросу ее списания обеспечить подготовку письма Министерства финансов Российской Федерации должнику с указанием причин отказа в реструктуризации или списании задолженности.
"О реализации Постановления Правительства Российской Федерации от 30 июня 2001 г. N 489"
(вместе с "Порядком рассмотрения обращений предприятий и организаций по вопросам списания просроченной и отсроченной задолженности")
(Зарегистрировано в Минюсте РФ 21.12.2001 N 3113)в случае принятия Министерством финансов Российской Федерации решения об отказе в реструктуризации задолженности или о нецелесообразности подготовки представления в Правительство Российской Федерации по вопросу ее списания обеспечить подготовку письма Министерства финансов Российской Федерации должнику с указанием причин отказа в реструктуризации или списании задолженности.
"Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2019)"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.11.2019)24. В случае положительного решения о выдаче кредита, основанного на достоверной информации, представленной гражданином, последующая ссылка банка на неразумные действия заемщика, взявшего на себя чрезмерные обязательства в отсутствие соответствующего источника погашения кредита, не может быть принята во внимание для целей отказа в освобождении гражданина от долгов в рамках процедуры банкротства.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.11.2019)24. В случае положительного решения о выдаче кредита, основанного на достоверной информации, представленной гражданином, последующая ссылка банка на неразумные действия заемщика, взявшего на себя чрезмерные обязательства в отсутствие соответствующего источника погашения кредита, не может быть принята во внимание для целей отказа в освобождении гражданина от долгов в рамках процедуры банкротства.
Формы
Вопрос: О предоставлении отсрочки и рассрочки по уплате обязательных платежей, взыскании задолженности по уплате налогов и сборов, рефинансировании кредита в банке.
(Письмо Минфина России от 26.05.2025 N 03-02-08/51624)Одновременно сообщаем, что законодательство допускает изменение кредитного договора (договора займа) по соглашению сторон. Кредитор рассматривает предложение заемщика, руководствуясь принципом свободы договора. При этом отказ банка в предоставлении клиенту возможности рефинансирования имеющейся задолженности (кредита) не может являться основанием для неисполнения клиентом своих обязательств по заключенному кредитному договору. В случае недостижения соглашения с кредитором заемщик вправе обратиться в банки, предлагающие программы реструктуризации заемщикам других банков.
(Письмо Минфина России от 26.05.2025 N 03-02-08/51624)Одновременно сообщаем, что законодательство допускает изменение кредитного договора (договора займа) по соглашению сторон. Кредитор рассматривает предложение заемщика, руководствуясь принципом свободы договора. При этом отказ банка в предоставлении клиенту возможности рефинансирования имеющейся задолженности (кредита) не может являться основанием для неисполнения клиентом своих обязательств по заключенному кредитному договору. В случае недостижения соглашения с кредитором заемщик вправе обратиться в банки, предлагающие программы реструктуризации заемщикам других банков.
Вопрос: О рекомендациях по урегулированию обязательств по потребительским и ипотечным кредитам (займам) эвакуируемых лиц из приграничных субъектов РФ и реструктуризации кредитов (займов) субъектов МСП.
(Письмо Минфина России от 20.04.2024 N 05-09-09/37066)Одновременно отмечаем, что законодательство допускает изменение кредитного договора по соглашению сторон. Кредитор рассматривает предложение заемщика, руководствуясь принципом свободы договора. При этом отказ банка в предоставлении клиенту возможности рефинансирования имеющейся задолженности (кредита) не может являться основанием для неисполнения клиентом своих обязательств по заключенному кредитному договору.
(Письмо Минфина России от 20.04.2024 N 05-09-09/37066)Одновременно отмечаем, что законодательство допускает изменение кредитного договора по соглашению сторон. Кредитор рассматривает предложение заемщика, руководствуясь принципом свободы договора. При этом отказ банка в предоставлении клиенту возможности рефинансирования имеющейся задолженности (кредита) не может являться основанием для неисполнения клиентом своих обязательств по заключенному кредитному договору.
Статья: Персональные данные
(Демидова И.)
("Трудовое право", 2021, N 5)Г. обратился в суд с иском о защите прав потребителя, указав, что он допустил просрочки в уплате платежей в погашение кредита, в результате чего возникла задолженность. Соглашения о реструктуризации долга между сторонами кредитного договора достигнуто не было. При этом на телефон истца стали поступать звонки и сообщения от организации, специализирующейся на взыскании долгов, с требованием вернуть задолженность. В результате необоснованного раскрытия сведений о заемщике третьему лицу истцу причинены нравственные страдания, в связи с чем он просил о компенсации морального вреда.
(Демидова И.)
("Трудовое право", 2021, N 5)Г. обратился в суд с иском о защите прав потребителя, указав, что он допустил просрочки в уплате платежей в погашение кредита, в результате чего возникла задолженность. Соглашения о реструктуризации долга между сторонами кредитного договора достигнуто не было. При этом на телефон истца стали поступать звонки и сообщения от организации, специализирующейся на взыскании долгов, с требованием вернуть задолженность. В результате необоснованного раскрытия сведений о заемщике третьему лицу истцу причинены нравственные страдания, в связи с чем он просил о компенсации морального вреда.
Статья: Банкротство граждан: актуальные проблемы правоприменения
(Степанян А.С.)
("Право и бизнес", 2021, N 1)CDS-контракт может ссылаться как на единственный кредит, так и на несколько кредитов, объединенных в так называемый кредитный пул. Объектом кредитной защиты по CDS-контракту может быть в принципе любое долговое обязательство: от контракта на поставку товара до всего спектра производных долговых обязательств, в основе которых лежат, например, кредитные транши (в том числе ипотечные кредиты) <14>. Множественность базисных активов в CDS-контракте подтверждает и российское законодательство. Банк России, например, указывает, что "производный финансовый инструмент может иметь более одного базисного актива" <15>. Кредитными (страховыми) событиями в CDS-контрактах указываются: 1) банкротство базисного заемщика; 2) отказ от выплаты долга; 3) просрочка платежа базисным заемщиком; 4) реструктуризация обязательства; 5) отказ от исполнения условий договора или установление моратория на выплату долга; 6) преждевременное исполнение обязательств базисным заемщиком <16>. Такой же перечень кредитных событий указан в Своде понятий по кредитным деривативам 2003 ISDA Credit Derivative Definitions, изданном Международной ассоциацией свопов и деривативов (International Swaps and Derivatives Association, ISDA) <17>.
(Степанян А.С.)
("Право и бизнес", 2021, N 1)CDS-контракт может ссылаться как на единственный кредит, так и на несколько кредитов, объединенных в так называемый кредитный пул. Объектом кредитной защиты по CDS-контракту может быть в принципе любое долговое обязательство: от контракта на поставку товара до всего спектра производных долговых обязательств, в основе которых лежат, например, кредитные транши (в том числе ипотечные кредиты) <14>. Множественность базисных активов в CDS-контракте подтверждает и российское законодательство. Банк России, например, указывает, что "производный финансовый инструмент может иметь более одного базисного актива" <15>. Кредитными (страховыми) событиями в CDS-контрактах указываются: 1) банкротство базисного заемщика; 2) отказ от выплаты долга; 3) просрочка платежа базисным заемщиком; 4) реструктуризация обязательства; 5) отказ от исполнения условий договора или установление моратория на выплату долга; 6) преждевременное исполнение обязательств базисным заемщиком <16>. Такой же перечень кредитных событий указан в Своде понятий по кредитным деривативам 2003 ISDA Credit Derivative Definitions, изданном Международной ассоциацией свопов и деривативов (International Swaps and Derivatives Association, ISDA) <17>.
Статья: Принципы возвратности, платности и срочности в контексте правовой квалификации инвестирования и заемных обязательств
(Белицкая А.В., Лаутс Е.Б.)
("Банковское право", 2022, N 2)Реструктуризация долга (продление сроков возврата) в большинстве случаев связана с тем, что она экономически выгоднее, чем последствия отказа от договора и прекращения долговых отношений. Досрочное истребование денежных средств может повлечь банкротство заемщика и не обеспечит возврат заимодавцу суммы долга или уплаты процентов, на которые он рассчитывал.
(Белицкая А.В., Лаутс Е.Б.)
("Банковское право", 2022, N 2)Реструктуризация долга (продление сроков возврата) в большинстве случаев связана с тем, что она экономически выгоднее, чем последствия отказа от договора и прекращения долговых отношений. Досрочное истребование денежных средств может повлечь банкротство заемщика и не обеспечит возврат заимодавцу суммы долга или уплаты процентов, на которые он рассчитывал.
Статья: Согласие на обработку персональных данных: что нужно иметь в виду с учетом ужесточения ответственности
(Севастьянова Ю.)
("Банковское кредитование", 2023, N 2)Например, гражданин П. обратился в суд с иском о защите прав потребителя, указав, что допустил просрочки по кредиту, в результате возникла задолженность. Соглашения о реструктуризации долга достигнуто не было. При этом на телефон истца стали поступать звонки и сообщения от организации, специализирующейся на взыскании долгов, с требованием вернуть задолженность. Истец просил о компенсации морального вреда, который стал результатом необоснованного раскрытия сведений третьему лицу.
(Севастьянова Ю.)
("Банковское кредитование", 2023, N 2)Например, гражданин П. обратился в суд с иском о защите прав потребителя, указав, что допустил просрочки по кредиту, в результате возникла задолженность. Соглашения о реструктуризации долга достигнуто не было. При этом на телефон истца стали поступать звонки и сообщения от организации, специализирующейся на взыскании долгов, с требованием вернуть задолженность. Истец просил о компенсации морального вреда, который стал результатом необоснованного раскрытия сведений третьему лицу.
Вопрос: Должен ли банк удовлетворить требование заемщика о реструктуризации задолженности по кредитному договору в связи с его тяжелым материальным положением?
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2022)Обоснование: В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Само по себе обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации кредита не является основанием, освобождающим его от исполнения обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование им. Проведение реструктуризации является правом, а не обязанностью банка.
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2022)Обоснование: В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Само по себе обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации кредита не является основанием, освобождающим его от исполнения обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование им. Проведение реструктуризации является правом, а не обязанностью банка.
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Внесение изменений в условия действующих Соглашений с заемщиками, в частности увеличение максимальной единовременной задолженности, осуществляется путем заключения дополнительного соглашения к Соглашению. В соответствии с пп. 3.7.2.2 Положения N 590-П изменение существенных условий первоначального договора, на основании которого ссуда предоставлена, при наступлении которых заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме, должно признаваться реструктуризацией. Увеличение максимального размера задолженности, в результате чего заемщик может получить больший объем кредитов, однозначно рассматривается КО как более благоприятный режим исполнения обязательств, вместе с тем существуют обстоятельства, которые позволяют не признавать ссуды (отдельные кредитные договоры), выданные в пределах суммы, не превышающей первоначальный размер единовременной задолженности, реструктурированными.
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Внесение изменений в условия действующих Соглашений с заемщиками, в частности увеличение максимальной единовременной задолженности, осуществляется путем заключения дополнительного соглашения к Соглашению. В соответствии с пп. 3.7.2.2 Положения N 590-П изменение существенных условий первоначального договора, на основании которого ссуда предоставлена, при наступлении которых заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме, должно признаваться реструктуризацией. Увеличение максимального размера задолженности, в результате чего заемщик может получить больший объем кредитов, однозначно рассматривается КО как более благоприятный режим исполнения обязательств, вместе с тем существуют обстоятельства, которые позволяют не признавать ссуды (отдельные кредитные договоры), выданные в пределах суммы, не превышающей первоначальный размер единовременной задолженности, реструктурированными.
"Годовой отчет - 2025"
(под ред. В.И. Мещерякова)
("Агентство бухгалтерской информации", 2025)- ожидаемые расходы на реструктуризацию компании, если эти планы не объявлены работникам (а значит, от запланированных мероприятий можно отказаться).
(под ред. В.И. Мещерякова)
("Агентство бухгалтерской информации", 2025)- ожидаемые расходы на реструктуризацию компании, если эти планы не объявлены работникам (а значит, от запланированных мероприятий можно отказаться).
Статья: Корпоративное управление в условиях глобальных изменений климата
(Карцхия А.А.)
("Гражданское право", 2022, N 2)Корпоративное управление с учетом стратегии декарбонизации, как правило, включающей: (1) операционные методы декарбонизации: повышение операционной эффективности для снижения производственных издержек и сокращения углеродного следа; переработку, повторное использование и утилизацию вторичных энергетических ресурсов; повышение энергоэффективности, прежде всего за счет рационального использования энергоресурсов предприятиями; переход на низкоуглеродные источники энергоснабжения предприятий отрасли; (2) корпоративные методы декарбонизации: оптимизация портфеля активов путем отказа от непривлекательных углеродоемких активов; методы слияния и поглощения в целях улучшения качества активов и диверсификации нового, менее углеродоемкого бизнеса; реструктуризация, развитие нефтегазохимического бизнеса и создание корпоративных инновационных венчурных фондов по технологиям в области снижения утечек метана, CCUS, водородных технологий и др., а также промышленная кооперация в области НИОКР, венчурных инвестиций и пилотных проектов глубокой декарбонизации; использование углеродных кредитов и зеленых инвестиций; глубокая декарбонизация и применение современных технологий улавливания, утилизации и хранения (захоронения) углерода, а также широкого применения водорода в качестве топлива в различных сферах экономики <7>.
(Карцхия А.А.)
("Гражданское право", 2022, N 2)Корпоративное управление с учетом стратегии декарбонизации, как правило, включающей: (1) операционные методы декарбонизации: повышение операционной эффективности для снижения производственных издержек и сокращения углеродного следа; переработку, повторное использование и утилизацию вторичных энергетических ресурсов; повышение энергоэффективности, прежде всего за счет рационального использования энергоресурсов предприятиями; переход на низкоуглеродные источники энергоснабжения предприятий отрасли; (2) корпоративные методы декарбонизации: оптимизация портфеля активов путем отказа от непривлекательных углеродоемких активов; методы слияния и поглощения в целях улучшения качества активов и диверсификации нового, менее углеродоемкого бизнеса; реструктуризация, развитие нефтегазохимического бизнеса и создание корпоративных инновационных венчурных фондов по технологиям в области снижения утечек метана, CCUS, водородных технологий и др., а также промышленная кооперация в области НИОКР, венчурных инвестиций и пилотных проектов глубокой декарбонизации; использование углеродных кредитов и зеленых инвестиций; глубокая декарбонизация и применение современных технологий улавливания, утилизации и хранения (захоронения) углерода, а также широкого применения водорода в качестве топлива в различных сферах экономики <7>.