Отказ от страховки по потребительскому кредиту
Подборка наиболее важных документов по запросу Отказ от страховки по потребительскому кредиту (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2025 год: Статья 927 "Добровольное и обязательное страхование" ГК РФ"Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 160, 309, 310, 421, 432, 434, 927, 943, 940, 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, проанализировав условия кредитного договора и договоров страхования, не установив нарушений правил, установленных законом, при заключении потребительского кредита, принимая во внимание, что заключение договора страхования не являлось условием выдачи кредита, отсутствие доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то, что В. добровольно выразила согласие на заключение с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и АО "АльфаСтрахование" договоров страхования, являющихся самостоятельными договорами, с условиями которых она была ознакомлена и согласна, что подтверждается простой электронной подписью, пришел к выводу о том, что у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без обеспечения, данное условие не является обязательным условием кредитного договора, в связи, с чем отказал в удовлетворении заявленных требований."
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Путеводитель по судебной практике: Кредит.
Правомерно ли условие кредитного договора об обязательном страховании жизни и трудоспособности заемщика
(КонсультантПлюс, 2025)Если заемщик отказывается заключить договор страхования, в том числе договор страхования жизни и (или) здоровья, кредитор обязан предложить альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях (сумма и срок возврата).
Правомерно ли условие кредитного договора об обязательном страховании жизни и трудоспособности заемщика
(КонсультантПлюс, 2025)Если заемщик отказывается заключить договор страхования, в том числе договор страхования жизни и (или) здоровья, кредитор обязан предложить альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях (сумма и срок возврата).
Статья: Гражданско-правовая ответственность по связанным договорам в банковской деятельности
(Михеева И.Е.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2024, N 1)Однако в российском праве до последнего времени положения, касающиеся последствий применения связанных договоров, отсутствовали. Возможность отказа от страхования при прекращении договора потребительского кредита появилась в российском законодательстве с октября 2020 года, когда в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) было включено правило о том, что заемщик-потребитель вправе отказаться от страхования при полном досрочном возврате потребительского кредита в течение 14 дней (с января 2024 года такой срок увеличится до 30 дней). До этого указанное правило было закреплено только нормативным актом Центрального банка Российской Федерации (далее также - Банк России).
(Михеева И.Е.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2024, N 1)Однако в российском праве до последнего времени положения, касающиеся последствий применения связанных договоров, отсутствовали. Возможность отказа от страхования при прекращении договора потребительского кредита появилась в российском законодательстве с октября 2020 года, когда в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) было включено правило о том, что заемщик-потребитель вправе отказаться от страхования при полном досрочном возврате потребительского кредита в течение 14 дней (с января 2024 года такой срок увеличится до 30 дней). До этого указанное правило было закреплено только нормативным актом Центрального банка Российской Федерации (далее также - Банк России).
Нормативные акты
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19
"О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества"Также страхователь, являющийся потребителем, вправе требовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, по договору страхования предмета залога, предоставленного в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему требование о страховании предмета залога, при отказе страхователя от страхования по причине досрочного полного погашения задолженности по такому кредитному договору, поскольку с учетом положений пункта 3 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" такой договор страхования обеспечивает исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7, часть 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", абзац второй пункта 2 статьи 334 и абзац второй пункта 3 статьи 958 ГК РФ).
"О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества"Также страхователь, являющийся потребителем, вправе требовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, по договору страхования предмета залога, предоставленного в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему требование о страховании предмета залога, при отказе страхователя от страхования по причине досрочного полного погашения задолженности по такому кредитному договору, поскольку с учетом положений пункта 3 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" такой договор страхования обеспечивает исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7, часть 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", абзац второй пункта 2 статьи 334 и абзац второй пункта 3 статьи 958 ГК РФ).
"Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024)Кроме того, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ указала на то, что отменяемые судебные акты не содержат выводов о том, предоставил ли банк надлежащим образом в индивидуальных условиях кредитного договора потребителю информацию о возможности отказаться от подключения к программе страхования, а также что доводил до сведения потребителя информацию об альтернативном варианте заключения потребительского кредита на сопоставимых условиях (суммах, сроке возврата кредита (займа), без обязательного подключения к программе страхования, иных условий страхования.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024)Кроме того, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ указала на то, что отменяемые судебные акты не содержат выводов о том, предоставил ли банк надлежащим образом в индивидуальных условиях кредитного договора потребителю информацию о возможности отказаться от подключения к программе страхования, а также что доводил до сведения потребителя информацию об альтернативном варианте заключения потребительского кредита на сопоставимых условиях (суммах, сроке возврата кредита (займа), без обязательного подключения к программе страхования, иных условий страхования.
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за август 2024 года
(Гуна А.Н., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Романова О.И., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2024, N 10)Кроме того, судебные акты не содержат выводов о том, предоставил ли банк надлежащим образом в индивидуальных условиях кредитного договора потребителю информацию о возможности отказаться от подключения к программе страхования. Доказательства того, что банк доводил до сведения потребителя информацию об альтернативном варианте заключения потребительского кредита на сопоставимых условиях (суммах, сроке возврата кредита (займа), без обязательного подключения к программе страхования, иных условий страхования), судом не истребовались и не оценивались.
(Гуна А.Н., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Романова О.И., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2024, N 10)Кроме того, судебные акты не содержат выводов о том, предоставил ли банк надлежащим образом в индивидуальных условиях кредитного договора потребителю информацию о возможности отказаться от подключения к программе страхования. Доказательства того, что банк доводил до сведения потребителя информацию об альтернативном варианте заключения потребительского кредита на сопоставимых условиях (суммах, сроке возврата кредита (займа), без обязательного подключения к программе страхования, иных условий страхования), судом не истребовались и не оценивались.
Статья: О недобросовестных коммерческих практиках профессиональных участников финансового рынка
(Петров Д.А.)
("Закон", 2024, N 9)Кроме того, в некоторых случаях законодательно предусматривается право клиента на отказ от договора. Так, заемщик - застрахованное лицо по договору личного страхования, заключенного в обеспечение исполнения его обязательств по договору потребительского кредита, вправе обратиться в течение тридцати календарных дней (так называемый период охлаждения) со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги посредством подачи заемщиком заявления об исключении его из числа застрахованных лиц <6>.
(Петров Д.А.)
("Закон", 2024, N 9)Кроме того, в некоторых случаях законодательно предусматривается право клиента на отказ от договора. Так, заемщик - застрахованное лицо по договору личного страхования, заключенного в обеспечение исполнения его обязательств по договору потребительского кредита, вправе обратиться в течение тридцати календарных дней (так называемый период охлаждения) со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги посредством подачи заемщиком заявления об исключении его из числа застрахованных лиц <6>.
"Правовые формы отрицания недобросовестного поведения"
(Седова Ж.И.)
("Статут", 2023)Другим интересным примером судебной практики является Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 16.02.2021 N 5-КГ20-143-К2 о добросовестности поведения банка как представителя страховой компании. Заемщик при получении потребительского кредита в банке одновременно заключил договор страхования жизни с представителями банка, действующего в качестве страхового агента. При досрочном погашении кредита заемщик также обратился в банк с требованиями о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховых премий, однако банк отказал в удовлетворении требований, тогда как заемщик добросовестно полагал, что банк, действуя добросовестно в качестве страхового агента, совершит ожидаемые действия по извещению страховщика об отказе заемщика от договоров страхования в установленный срок и о необходимости возврата страховой премии. Верховный Суд РФ не согласился с выводами судов трех инстанций, которые отказали истцу (заемщику) в требовании о признании договоров страхования прекращенными и возврате страховых премий на основании того, что истец обратился с требованиями к банку, а не к страховой компании. В обоснование своих доводов Верховный Суд РФ в дополнение к положению п. 1 ст. 182 ГК РФ о том, что полномочие может явствовать из обстановки, в которой действует представитель, указал на разъяснение п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 о том, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из "ожидаемого поведения", т.е. поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации <1>. С целью усиления аргументации Верховный Суд РФ приводит в своем Определении от 16.02.2021 N 5-КГ20-143-К2 общее правило Принципов УНИДРУА: "Так, например, согласно пункту 2 статьи 2.2.5 Принципов международных коммерческих договоров УНИДРУА, если действия представляемого приводят к тому, что у третьего лица разумно возникает убеждение, что представитель полномочен действовать от имени представляемого и действует в пределах своих полномочий, представляемый не может в отношениях с третьим лицом ссылаться на отсутствие полномочий у представителя" <2>. Разумность является одним из критериев добросовестности, так как добросовестное поведение - это всегда поведение разумного человека, обоснованно сформировавшего свое представление о чем-либо, исходя из набора сопутствующих фактических обстоятельств, а также то поведение, которое преследует своей целью достижение баланса интересов сторон. Также о подразумеваемых полномочиях и об основаниях разумно и добросовестно полагать, что у представителя имеются полномочия совершать определенные действия, говорит п. 3 ст. II.-6:103 Модельных правил европейского частного права <3>.
(Седова Ж.И.)
("Статут", 2023)Другим интересным примером судебной практики является Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 16.02.2021 N 5-КГ20-143-К2 о добросовестности поведения банка как представителя страховой компании. Заемщик при получении потребительского кредита в банке одновременно заключил договор страхования жизни с представителями банка, действующего в качестве страхового агента. При досрочном погашении кредита заемщик также обратился в банк с требованиями о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховых премий, однако банк отказал в удовлетворении требований, тогда как заемщик добросовестно полагал, что банк, действуя добросовестно в качестве страхового агента, совершит ожидаемые действия по извещению страховщика об отказе заемщика от договоров страхования в установленный срок и о необходимости возврата страховой премии. Верховный Суд РФ не согласился с выводами судов трех инстанций, которые отказали истцу (заемщику) в требовании о признании договоров страхования прекращенными и возврате страховых премий на основании того, что истец обратился с требованиями к банку, а не к страховой компании. В обоснование своих доводов Верховный Суд РФ в дополнение к положению п. 1 ст. 182 ГК РФ о том, что полномочие может явствовать из обстановки, в которой действует представитель, указал на разъяснение п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 о том, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из "ожидаемого поведения", т.е. поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации <1>. С целью усиления аргументации Верховный Суд РФ приводит в своем Определении от 16.02.2021 N 5-КГ20-143-К2 общее правило Принципов УНИДРУА: "Так, например, согласно пункту 2 статьи 2.2.5 Принципов международных коммерческих договоров УНИДРУА, если действия представляемого приводят к тому, что у третьего лица разумно возникает убеждение, что представитель полномочен действовать от имени представляемого и действует в пределах своих полномочий, представляемый не может в отношениях с третьим лицом ссылаться на отсутствие полномочий у представителя" <2>. Разумность является одним из критериев добросовестности, так как добросовестное поведение - это всегда поведение разумного человека, обоснованно сформировавшего свое представление о чем-либо, исходя из набора сопутствующих фактических обстоятельств, а также то поведение, которое преследует своей целью достижение баланса интересов сторон. Также о подразумеваемых полномочиях и об основаниях разумно и добросовестно полагать, что у представителя имеются полномочия совершать определенные действия, говорит п. 3 ст. II.-6:103 Модельных правил европейского частного права <3>.
Статья: Банк, страховщик, наследники заемщика: бермудский треугольник? Комментарий к Определениям Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 2 февраля 2021 года N 18-КГ20-109-К4, от 25 мая 2021 года N 49-КГ21-14-К6, от 9 ноября 2021 года N 59-КГ21-6-К9
(Архипова А.Г.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 6)Первый из поставленных выше вопросов рассматривался в судебной практике, однако вряд ли можно сказать, что он разрешен четко и единообразно. Имеются дела, в которых суды признают, что ст. 956 ГК РФ имеет приоритет над п. 4 ст. 430 ГК как специальная норма <4>. В то же время в п. 28 Постановления Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" (далее - Постановление N 20) подчеркивается, что право на получение страхового возмещения переходит к страхователю после отказа выгодоприобретателя. В любом случае применительно к страхованию заемщиков-потребителей ст. 7 Закона о потребительском кредите <5> предусматривает, что договор страхования заключается в пользу кредитора. Таким образом, заемщик не может по своему усмотрению заменить выгодоприобретателя. Следовательно, в рамках этого страхования речь может идти не о замене выгодоприобретателя страхователем (ст. 956 ГК), а об отказе выгодоприобретателя от своих прав (п. 4 ст. 430 ГК).
(Архипова А.Г.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 6)Первый из поставленных выше вопросов рассматривался в судебной практике, однако вряд ли можно сказать, что он разрешен четко и единообразно. Имеются дела, в которых суды признают, что ст. 956 ГК РФ имеет приоритет над п. 4 ст. 430 ГК как специальная норма <4>. В то же время в п. 28 Постановления Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" (далее - Постановление N 20) подчеркивается, что право на получение страхового возмещения переходит к страхователю после отказа выгодоприобретателя. В любом случае применительно к страхованию заемщиков-потребителей ст. 7 Закона о потребительском кредите <5> предусматривает, что договор страхования заключается в пользу кредитора. Таким образом, заемщик не может по своему усмотрению заменить выгодоприобретателя. Следовательно, в рамках этого страхования речь может идти не о замене выгодоприобретателя страхователем (ст. 956 ГК), а об отказе выгодоприобретателя от своих прав (п. 4 ст. 430 ГК).
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за март 2021 г.
(Автонова Е.Д., Карапетов А.Г., Матвиенко С.В., Сафонова М.В., Сбитнев Ю.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 5)Если с гражданином был заключен договор потребительского кредита и договор личного страхования, а затем гражданин в период охлаждения заявил отказ от договора страхования банку, в котором брал кредит, а не страховой компании, то суду следует учитывать два обстоятельства.
(Автонова Е.Д., Карапетов А.Г., Матвиенко С.В., Сафонова М.В., Сбитнев Ю.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 5)Если с гражданином был заключен договор потребительского кредита и договор личного страхования, а затем гражданин в период охлаждения заявил отказ от договора страхования банку, в котором брал кредит, а не страховой компании, то суду следует учитывать два обстоятельства.
Статья: Договор личного страхования: некоторые вопросы
(Вакулина Г.А.)
("Нотариус", 2024, N 4)При заключении договора потребительского кредита потенциальные заемщики не всегда осознают последствия заключения договора страхования, поскольку банк не представляет им всю необходимую информацию. В ряде случаев они остро нуждаются в денежных средствах, поэтому заинтересованы в быстром получении кредита, следовательно, отказ от страхования может привести к невыдаче кредита со стороны банка. Впоследствии после заключения договора страхования у заемщиков возникают проблемы с невозвратом страховой суммы при отказе от страхования, в том числе при досрочном возврате кредита <13>.
(Вакулина Г.А.)
("Нотариус", 2024, N 4)При заключении договора потребительского кредита потенциальные заемщики не всегда осознают последствия заключения договора страхования, поскольку банк не представляет им всю необходимую информацию. В ряде случаев они остро нуждаются в денежных средствах, поэтому заинтересованы в быстром получении кредита, следовательно, отказ от страхования может привести к невыдаче кредита со стороны банка. Впоследствии после заключения договора страхования у заемщиков возникают проблемы с невозвратом страховой суммы при отказе от страхования, в том числе при досрочном возврате кредита <13>.
Ситуация: Может ли заемщик после получения кредита отказаться от страховки и вернуть страховую премию?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Последствия отказа заемщика от страховки
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Последствия отказа заемщика от страховки
Статья: Сможет ли заемщик вернуть страховую премию по договору личного страхования при досрочном погашении кредита?
(Юминов А.)
("Банковское кредитование", 2024, N 2)Обязанность заемщика заключить договор личного страхования условиями кредитного договора не предусмотрена, при отказе от заключения договора личного страхования процентная ставка не изменяется, условия договора потребительского кредита не предусматривают обязанности П. заключить договор страхования жизни и здоровья, не предусматривают различные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения договора страхования жизни и здоровья, заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением П. и не связано с заключением кредитного договора" (Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 05.12.2023 N 88-31274/2023).
(Юминов А.)
("Банковское кредитование", 2024, N 2)Обязанность заемщика заключить договор личного страхования условиями кредитного договора не предусмотрена, при отказе от заключения договора личного страхования процентная ставка не изменяется, условия договора потребительского кредита не предусматривают обязанности П. заключить договор страхования жизни и здоровья, не предусматривают различные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения договора страхования жизни и здоровья, заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением П. и не связано с заключением кредитного договора" (Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 05.12.2023 N 88-31274/2023).
Вопрос: Об определении срока отказа заемщика от страховой услуги по страхованию предмета ипотеки при выдаче кредита после представления соответствующего договора страхования.
(Письмо Банка России от 19.08.2024 N 02-59-8/7559)В связи с изложенным просим Вас, уважаемый Алексей Геннадьевич, во избежание неверного применения банками действующего законодательства и, как следствие, нарушения прав потребителей финансовых услуг дать разъяснения по вышеуказанному вопросу о применении требований ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в части исполнения банками требований об определении срока отказа заемщика от страховой услуги по страхованию предмета ипотеки при выдаче кредита после представления соответствующего договора страхования.
(Письмо Банка России от 19.08.2024 N 02-59-8/7559)В связи с изложенным просим Вас, уважаемый Алексей Геннадьевич, во избежание неверного применения банками действующего законодательства и, как следствие, нарушения прав потребителей финансовых услуг дать разъяснения по вышеуказанному вопросу о применении требований ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в части исполнения банками требований об определении срока отказа заемщика от страховой услуги по страхованию предмета ипотеки при выдаче кредита после представления соответствующего договора страхования.
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Кроме того, в настоящее время при участии Банка России ведется доработка проекта федерального закона N 48749-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" для его рассмотрения Государственной Думой во втором чтении, которым предусмотрено включение в расчет ПСК по единым для всех кредиторов правилам платежей заемщика за услуги (работы, товары), в том числе услуги страхования, которые, в частности, являются фактическим условием предоставления потребительского кредита (займа). В отношении услуг страхования указанным законопроектом предусмотрен увеличенный период, в течение которого заемщик имеет возможность отказаться от такой услуги (период охлаждения).
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Кроме того, в настоящее время при участии Банка России ведется доработка проекта федерального закона N 48749-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" для его рассмотрения Государственной Думой во втором чтении, которым предусмотрено включение в расчет ПСК по единым для всех кредиторов правилам платежей заемщика за услуги (работы, товары), в том числе услуги страхования, которые, в частности, являются фактическим условием предоставления потребительского кредита (займа). В отношении услуг страхования указанным законопроектом предусмотрен увеличенный период, в течение которого заемщик имеет возможность отказаться от такой услуги (период охлаждения).