Отказ от страховки по потребительскому кредиту
Подборка наиболее важных документов по запросу Отказ от страховки по потребительскому кредиту (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2025 год: Статья 927 "Добровольное и обязательное страхование" ГК РФ"Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 160, 309, 310, 421, 432, 434, 927, 943, 940, 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, проанализировав условия кредитного договора и договоров страхования, не установив нарушений правил, установленных законом, при заключении потребительского кредита, принимая во внимание, что заключение договора страхования не являлось условием выдачи кредита, отсутствие доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то, что В. добровольно выразила согласие на заключение с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и АО "АльфаСтрахование" договоров страхования, являющихся самостоятельными договорами, с условиями которых она была ознакомлена и согласна, что подтверждается простой электронной подписью, пришел к выводу о том, что у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без обеспечения, данное условие не является обязательным условием кредитного договора, в связи, с чем отказал в удовлетворении заявленных требований."
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Путеводитель по судебной практике: Кредит.
Правомерно ли условие кредитного договора об обязательном страховании жизни и трудоспособности заемщика
(КонсультантПлюс, 2025)Если заемщик отказывается заключить договор страхования, в том числе договор страхования жизни и (или) здоровья, кредитор обязан предложить альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях (сумма и срок возврата).
Правомерно ли условие кредитного договора об обязательном страховании жизни и трудоспособности заемщика
(КонсультантПлюс, 2025)Если заемщик отказывается заключить договор страхования, в том числе договор страхования жизни и (или) здоровья, кредитор обязан предложить альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях (сумма и срок возврата).
Статья: Гражданско-правовая ответственность по связанным договорам в банковской деятельности
(Михеева И.Е.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2024, N 1)Однако в российском праве до последнего времени положения, касающиеся последствий применения связанных договоров, отсутствовали. Возможность отказа от страхования при прекращении договора потребительского кредита появилась в российском законодательстве с октября 2020 года, когда в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) было включено правило о том, что заемщик-потребитель вправе отказаться от страхования при полном досрочном возврате потребительского кредита в течение 14 дней (с января 2024 года такой срок увеличится до 30 дней). До этого указанное правило было закреплено только нормативным актом Центрального банка Российской Федерации (далее также - Банк России).
(Михеева И.Е.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2024, N 1)Однако в российском праве до последнего времени положения, касающиеся последствий применения связанных договоров, отсутствовали. Возможность отказа от страхования при прекращении договора потребительского кредита появилась в российском законодательстве с октября 2020 года, когда в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) было включено правило о том, что заемщик-потребитель вправе отказаться от страхования при полном досрочном возврате потребительского кредита в течение 14 дней (с января 2024 года такой срок увеличится до 30 дней). До этого указанное правило было закреплено только нормативным актом Центрального банка Российской Федерации (далее также - Банк России).
Нормативные акты
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19
"О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества"Также страхователь, являющийся потребителем, вправе требовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, по договору страхования предмета залога, предоставленного в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему требование о страховании предмета залога, при отказе страхователя от страхования по причине досрочного полного погашения задолженности по такому кредитному договору, поскольку с учетом положений пункта 3 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" такой договор страхования обеспечивает исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7, часть 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", абзац второй пункта 2 статьи 334 и абзац второй пункта 3 статьи 958 ГК РФ).
"О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества"Также страхователь, являющийся потребителем, вправе требовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, по договору страхования предмета залога, предоставленного в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему требование о страховании предмета залога, при отказе страхователя от страхования по причине досрочного полного погашения задолженности по такому кредитному договору, поскольку с учетом положений пункта 3 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" такой договор страхования обеспечивает исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7, часть 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", абзац второй пункта 2 статьи 334 и абзац второй пункта 3 статьи 958 ГК РФ).
"Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024)Кроме того, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ указала на то, что отменяемые судебные акты не содержат выводов о том, предоставил ли банк надлежащим образом в индивидуальных условиях кредитного договора потребителю информацию о возможности отказаться от подключения к программе страхования, а также что доводил до сведения потребителя информацию об альтернативном варианте заключения потребительского кредита на сопоставимых условиях (суммах, сроке возврата кредита (займа), без обязательного подключения к программе страхования, иных условий страхования.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024)Кроме того, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ указала на то, что отменяемые судебные акты не содержат выводов о том, предоставил ли банк надлежащим образом в индивидуальных условиях кредитного договора потребителю информацию о возможности отказаться от подключения к программе страхования, а также что доводил до сведения потребителя информацию об альтернативном варианте заключения потребительского кредита на сопоставимых условиях (суммах, сроке возврата кредита (займа), без обязательного подключения к программе страхования, иных условий страхования.
Вопрос: Об определении срока отказа заемщика от услуг по страхованию предмета залога в случае выдачи кредита после представления в банк соответствующего договора страхования.
(Письмо Банка России от 26.09.2024 N 03-59/8932)С учетом изложенного просим Вас, уважаемый Владимир Викторович, повторно рассмотреть вопрос об определении в соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" срока, в течение которого заемщик может отказаться от услуги по страхованию предмета залога в ситуации выдачи кредита после представления в банк соответствующего договора страхования, и высказать свою позицию по нему.
(Письмо Банка России от 26.09.2024 N 03-59/8932)С учетом изложенного просим Вас, уважаемый Владимир Викторович, повторно рассмотреть вопрос об определении в соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" срока, в течение которого заемщик может отказаться от услуги по страхованию предмета залога в ситуации выдачи кредита после представления в банк соответствующего договора страхования, и высказать свою позицию по нему.
Ситуация: Может ли заемщик после получения кредита отказаться от страховки и вернуть страховую премию?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Последствия отказа заемщика от страховки
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Последствия отказа заемщика от страховки
Вопрос: О совершенствовании расчета ПСК и ее раскрытии; о стандартизации условий страхования жизни и здоровья заемщика, осуществляемого при предоставлении потребительского кредита (займа).
(Письмо Банка России от 26.05.2023 N 59-8-2/32870)В частности, в целях повышения потребительской ценности страхового продукта подпунктами 6.8 и 6.9 пункта 6 Указания существенно сокращены основания для отказа в страховой выплате. Помимо этого, Указанием вводится обязанность по предоставлению при получении кредита ключевого информационного документа об основных условиях страхования, в том числе о возможности отказа от дополнительных страховых рисков, не влияющих на условия потребительского кредита (займа), а также о влиянии на условия потребительского кредита (займа) отказа от основных страховых рисков, служащих цели обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
(Письмо Банка России от 26.05.2023 N 59-8-2/32870)В частности, в целях повышения потребительской ценности страхового продукта подпунктами 6.8 и 6.9 пункта 6 Указания существенно сокращены основания для отказа в страховой выплате. Помимо этого, Указанием вводится обязанность по предоставлению при получении кредита ключевого информационного документа об основных условиях страхования, в том числе о возможности отказа от дополнительных страховых рисков, не влияющих на условия потребительского кредита (займа), а также о влиянии на условия потребительского кредита (займа) отказа от основных страховых рисков, служащих цели обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Статья: О порядке расчета ПСК с учетом принятых Федеральным законом N 359-ФЗ изменений
("Официальный сайт Банка России", 2024)Вопрос: В случае если при заключении договора потребительского кредита (займа), предусматривающего использование ЭСП, заемщик оформляет страховку, не влияющую на условия кредитного договора (ни на условия принятия решения, ни на сумму кредита, ни на ставку, в т.ч. при отказе клиента от нее), оплата которой будет производиться как за счет собственных средств клиента, так и за счет кредитных средств, должна ли такая страховка включаться в расчет ПСК и должен ли производиться пересчет ПСК при отказе от страховки?
("Официальный сайт Банка России", 2024)Вопрос: В случае если при заключении договора потребительского кредита (займа), предусматривающего использование ЭСП, заемщик оформляет страховку, не влияющую на условия кредитного договора (ни на условия принятия решения, ни на сумму кредита, ни на ставку, в т.ч. при отказе клиента от нее), оплата которой будет производиться как за счет собственных средств клиента, так и за счет кредитных средств, должна ли такая страховка включаться в расчет ПСК и должен ли производиться пересчет ПСК при отказе от страховки?
Ситуация: Можно ли отказаться от договора добровольного страхования в период "охлаждения"?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Также уплаченная страховая премия возвращается в полном объеме в случае отказа заемщика от договора добровольного страхования, заключенного им в целях исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита (займа). Это возможно в случае обращения заемщика в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования и при отсутствии событий с признаками страхового случая (ч. 11 ст. 11 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Также уплаченная страховая премия возвращается в полном объеме в случае отказа заемщика от договора добровольного страхования, заключенного им в целях исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита (займа). Это возможно в случае обращения заемщика в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования и при отсутствии событий с признаками страхового случая (ч. 11 ст. 11 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
Статья: О недобросовестных коммерческих практиках профессиональных участников финансового рынка
(Петров Д.А.)
("Закон", 2024, N 9)Кроме того, в некоторых случаях законодательно предусматривается право клиента на отказ от договора. Так, заемщик - застрахованное лицо по договору личного страхования, заключенного в обеспечение исполнения его обязательств по договору потребительского кредита, вправе обратиться в течение тридцати календарных дней (так называемый период охлаждения) со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги посредством подачи заемщиком заявления об исключении его из числа застрахованных лиц <6>.
(Петров Д.А.)
("Закон", 2024, N 9)Кроме того, в некоторых случаях законодательно предусматривается право клиента на отказ от договора. Так, заемщик - застрахованное лицо по договору личного страхования, заключенного в обеспечение исполнения его обязательств по договору потребительского кредита, вправе обратиться в течение тридцати календарных дней (так называемый период охлаждения) со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги посредством подачи заемщиком заявления об исключении его из числа застрахованных лиц <6>.
Статья: Сможет ли заемщик вернуть страховую премию по договору личного страхования при досрочном погашении кредита?
(Юминов А.)
("Банковское кредитование", 2024, N 2)Обязанность заемщика заключить договор личного страхования условиями кредитного договора не предусмотрена, при отказе от заключения договора личного страхования процентная ставка не изменяется, условия договора потребительского кредита не предусматривают обязанности П. заключить договор страхования жизни и здоровья, не предусматривают различные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения договора страхования жизни и здоровья, заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением П. и не связано с заключением кредитного договора" (Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 05.12.2023 N 88-31274/2023).
(Юминов А.)
("Банковское кредитование", 2024, N 2)Обязанность заемщика заключить договор личного страхования условиями кредитного договора не предусмотрена, при отказе от заключения договора личного страхования процентная ставка не изменяется, условия договора потребительского кредита не предусматривают обязанности П. заключить договор страхования жизни и здоровья, не предусматривают различные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения договора страхования жизни и здоровья, заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением П. и не связано с заключением кредитного договора" (Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 05.12.2023 N 88-31274/2023).
Ситуация: Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредитного договора?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В случае отказа заемщика от договора добровольного страхования, заключенного им в качестве страхователя в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита, в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования страховщик обязан возвратить ему уплаченную страховую премию в полном объеме.
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В случае отказа заемщика от договора добровольного страхования, заключенного им в качестве страхователя в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита, в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования страховщик обязан возвратить ему уплаченную страховую премию в полном объеме.
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за август 2024 года
(Гуна А.Н., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Романова О.И., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2024, N 10)Кроме того, судебные акты не содержат выводов о том, предоставил ли банк надлежащим образом в индивидуальных условиях кредитного договора потребителю информацию о возможности отказаться от подключения к программе страхования. Доказательства того, что банк доводил до сведения потребителя информацию об альтернативном варианте заключения потребительского кредита на сопоставимых условиях (суммах, сроке возврата кредита (займа), без обязательного подключения к программе страхования, иных условий страхования), судом не истребовались и не оценивались.
(Гуна А.Н., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Романова О.И., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2024, N 10)Кроме того, судебные акты не содержат выводов о том, предоставил ли банк надлежащим образом в индивидуальных условиях кредитного договора потребителю информацию о возможности отказаться от подключения к программе страхования. Доказательства того, что банк доводил до сведения потребителя информацию об альтернативном варианте заключения потребительского кредита на сопоставимых условиях (суммах, сроке возврата кредита (займа), без обязательного подключения к программе страхования, иных условий страхования), судом не истребовались и не оценивались.
Ситуация: Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В случае отказа заемщика от договора личного страхования кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования (ч. 2.2, 10, 10.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В случае отказа заемщика от договора личного страхования кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования (ч. 2.2, 10, 10.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).