Ограничение процентов по потребительскому кредиту
Подборка наиболее важных документов по запросу Ограничение процентов по потребительскому кредиту (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Новые правовые меры в интересах ограничения рисков для заемщиков
(Смирнов Е.Е.)
("Аудитор", 2024, N 6)Для граждан с очень высокими доходами, которые хорошо понимают возможные риски, связанные с изменением ставок, кредиты с переменными ставки допустимы. В законопроекте кредиты (займы) с переменной процентной ставкой разрешено выдавать без ограничений в случае, если сумма предоставленного потребительского кредита (займа), в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой, либо сумма обязательства по предоставлению потребительского кредита (займа) превосходит максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации по согласованию с Банком России для отдельных видов потребительских кредитов (займов) с учетом региональных особенностей.
(Смирнов Е.Е.)
("Аудитор", 2024, N 6)Для граждан с очень высокими доходами, которые хорошо понимают возможные риски, связанные с изменением ставок, кредиты с переменными ставки допустимы. В законопроекте кредиты (займы) с переменной процентной ставкой разрешено выдавать без ограничений в случае, если сумма предоставленного потребительского кредита (займа), в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой, либо сумма обязательства по предоставлению потребительского кредита (займа) превосходит максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации по согласованию с Банком России для отдельных видов потребительских кредитов (займов) с учетом региональных особенностей.
Готовое решение: Неустойка: что это, для чего и как применить
(КонсультантПлюс, 2026)Пример ограничения в законе: для неустойки за просрочку возврата потребительского кредита в ряде случаев есть верхний предел в виде 20% годовых от суммы просроченного долга (ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите).
(КонсультантПлюс, 2026)Пример ограничения в законе: для неустойки за просрочку возврата потребительского кредита в ряде случаев есть верхний предел в виде 20% годовых от суммы просроченного долга (ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите).
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2024 год: Статья 6 "Полная стоимость потребительского кредита (займа)" Федерального закона "О потребительском кредите (займе)""Вопреки доводам кассационной жалобы заявителя, суд первой инстанции, с выводами которого согласился суд апелляционной инстанции, при исчислении размера процентов за пользование займом обоснованно исходил из того, что положениями статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353 "О потребительском кредите (займе), в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора займа, установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту, в этой связи правильно определил размер задолженности заемщика по процентам за пользование займом."
Позиции судов по спорным вопросам. Гражданский процесс: Судебный приказ о взыскании долга по договору займа (расписке) в гражданском процессе
(КонсультантПлюс, 2026)...пунктом 11 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"... установлены ограничения на полную стоимость потребительского кредита (займа)...
(КонсультантПлюс, 2026)...пунктом 11 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"... установлены ограничения на полную стоимость потребительского кредита (займа)...
Нормативные акты
Федеральный закон от 08.03.2022 N 46-ФЗ
(ред. от 26.06.2026)
"О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"В части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, N 51, ст. 6673; 2014, N 30, ст. 4230; 2017, N 50, ст. 7549; 2018, N 53, ст. 8480; 2021, N 27, ст. 5157, 5171) второе предложение изложить в следующей редакции: "В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.".
(ред. от 26.06.2026)
"О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"В части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, N 51, ст. 6673; 2014, N 30, ст. 4230; 2017, N 50, ст. 7549; 2018, N 53, ст. 8480; 2021, N 27, ст. 5157, 5171) второе предложение изложить в следующей редакции: "В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.".
Указание Банка России от 08.12.2023 N 6621-У
"О внесении изменений в Указание Банка России от 10 апреля 2023 года N 6406-У"
(Зарегистрировано в Минюсте России 22.01.2024 N 76927)2. Раздел 1 Отчета (далее - раздел 1) составляется в целях ежеквартального расчета и опубликования Банком России среднерыночного значения ПСК в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов) для применения ограничения предельных значений ПСК в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов).
"О внесении изменений в Указание Банка России от 10 апреля 2023 года N 6406-У"
(Зарегистрировано в Минюсте России 22.01.2024 N 76927)2. Раздел 1 Отчета (далее - раздел 1) составляется в целях ежеквартального расчета и опубликования Банком России среднерыночного значения ПСК в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов) для применения ограничения предельных значений ПСК в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов).
Ситуация: Какую информацию об условиях потребительского кредита (займа) должен размещать кредитор?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа) не должна превышать 0,8% в день. Это ограничение не применяется к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ч. 23 ст. 5, ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа) не должна превышать 0,8% в день. Это ограничение не применяется к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ч. 23 ст. 5, ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).
Информация: Перспективные направления развития рынка микрофинансовых организаций на 2025 - 2027 годы
("Официальный сайт Банка России", 2024)<33> С 1 июля 2023 г. вступили в силу новые ограничения дневной процентной ставки и предельной переплаты заемщика по потребительским займам: предельная ставка не должна превышать 0,8% в день, переплата - 130% от первоначальной суммы займа.
("Официальный сайт Банка России", 2024)<33> С 1 июля 2023 г. вступили в силу новые ограничения дневной процентной ставки и предельной переплаты заемщика по потребительским займам: предельная ставка не должна превышать 0,8% в день, переплата - 130% от первоначальной суммы займа.
Статья: О ростовщичестве и преюдициальности в свете Постановления Конституционного Суда по делу Филатова
(Молодыко К.Ю.)
("Закон", 2024, N 9)В настоящее время Закон о потребительском кредите устанавливает два режима ограничения процентной ставки по потребительским кредитам профессиональных кредиторов: общий и специальный (ст. 6.2) для микрозаймов на сумму до 10 тыс. руб. и сроками возврата до 15 дней без обеспечения. В последнем случае кредитор может получить кроме возврата тела кредита максимум 15% тела кредита в качестве процентов плюс, в случае просрочки, неустойку по ставке 36,5% годовых. Понятно, что это была реакция законодателя на ситуации, когда наиболее бедная часть населения брала микрокредиты "до зарплаты" по 5 - 7 тыс. руб., а затем накрутки при просрочке бывали даже по 100 тыс. руб. Однако полагаем, что эту норму на практике массово обходят отказами в кредитах менее чем на 10 тыс. руб. Поэтому далее мы будем рассматривать только общий режим.
(Молодыко К.Ю.)
("Закон", 2024, N 9)В настоящее время Закон о потребительском кредите устанавливает два режима ограничения процентной ставки по потребительским кредитам профессиональных кредиторов: общий и специальный (ст. 6.2) для микрозаймов на сумму до 10 тыс. руб. и сроками возврата до 15 дней без обеспечения. В последнем случае кредитор может получить кроме возврата тела кредита максимум 15% тела кредита в качестве процентов плюс, в случае просрочки, неустойку по ставке 36,5% годовых. Понятно, что это была реакция законодателя на ситуации, когда наиболее бедная часть населения брала микрокредиты "до зарплаты" по 5 - 7 тыс. руб., а затем накрутки при просрочке бывали даже по 100 тыс. руб. Однако полагаем, что эту норму на практике массово обходят отказами в кредитах менее чем на 10 тыс. руб. Поэтому далее мы будем рассматривать только общий режим.
Вопрос: О вопросах, связанных с предоставлением кредита (займа), с применением переменных процентных ставок, предоставлением льготного периода заемщикам - субъектам МСП и их льготным кредитованием.
(Письмо Минфина России от 13.09.2024 N 05-09-09/86403)Кроме того, 22 июня 2024 г. принят Федеральный закон N 151-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Федеральный закон N 151-ФЗ), предусматривающий ограничения использования переменных процентных ставок по договорам потребительского кредита (займа), в том числе обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой.
(Письмо Минфина России от 13.09.2024 N 05-09-09/86403)Кроме того, 22 июня 2024 г. принят Федеральный закон N 151-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Федеральный закон N 151-ФЗ), предусматривающий ограничения использования переменных процентных ставок по договорам потребительского кредита (займа), в том числе обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой.
Ситуация: Как начисляются проценты по кредиту?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)При этом законодательством в отношении потребительского кредита установлено ограничение его полной стоимости (далее - ПСК), что влияет на размер процентной ставки по нему. Так, на момент заключения договора или его изменения в определенных случаях ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292% годовых или среднерыночное значение ПСК на дату заключения договора или его изменения, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3. Порядок определения ПСК для договоров потребительского кредита с лимитом кредитования, предусматривающих использование электронного средства платежа, имеет особенности (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)При этом законодательством в отношении потребительского кредита установлено ограничение его полной стоимости (далее - ПСК), что влияет на размер процентной ставки по нему. Так, на момент заключения договора или его изменения в определенных случаях ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292% годовых или среднерыночное значение ПСК на дату заключения договора или его изменения, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3. Порядок определения ПСК для договоров потребительского кредита с лимитом кредитования, предусматривающих использование электронного средства платежа, имеет особенности (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).
Ситуация: Каковы основные условия договора потребительского кредита (займа)?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Процентная ставка по договорам потребительского кредита не должна превышать 0,8% в день. Однако это ограничение не применяется к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ч. 23 ст. 5, ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Процентная ставка по договорам потребительского кредита не должна превышать 0,8% в день. Однако это ограничение не применяется к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ч. 23 ст. 5, ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).
Статья: О конкуренции положений ст. 172 и 171.5 Уголовного кодекса Российской Федерации и особенностях их правоприменения
(Гардалоев А.С.)
("Банковское право", 2022, N 6)Следует отметить, что Центральный Банк России, обобщая практику работы профессиональных кредиторов, указал, что имеет место предоставление потребителям потребительских кредитов (займов) без заключения соответствующих договоров <9>. Наиболее типичны следующие ситуации: торговые и сервисные предприятия (то есть не субъекты Федерального закона N 353-ФЗ) предоставляют рассрочку потребителям, а далее передают права требования профессиональным кредиторам либо оплата за товары производится третьими лицами (операторами сервисов рассрочки), аффилированными с профессиональными кредиторами, а последующее погашение потребителем задолженности осуществляется оператору сервиса рассрочки (то есть опять-таки не субъекту Федерального закона N 353-ФЗ). Подобные отношения, по своей экономической сути, представляют собой кредитно-заемные отношения, а отсутствие потребительского договора (займа) нарушает права потребителей (отсутствует гарантия от ненавязывания дополнительных услуг, например, страхования жизни, здоровья; полная информация об ограничении стоимости заемных средств, процентов, пеней и штрафов и их лимитов и т.д.), а также нормальный порядок деятельности кредитных организаций и НФО. Последние, по существу, оказываются в невыгодных условиях при осуществлении профессиональной деятельности, так как на рынке финансовых услуг действуют нелегальные "игроки", "не обремененные" лицензиями, разрешениями и т.д. По мнению Банка России, такое поведение свидетельствует о недобросовестном отношении к потребителям финансовых услуг и регулятор рекомендует воздержаться от практик "реализации потребителям товаров (работ, услуг) в рассрочку путем приобретения (прямо или косвенно) прав требования к потребителям, путем кредитования операторов сервисов рассрочки или участия в их капитале" <10>. Целесообразно, если за подобным предупреждением Банка России последует реакция правоохранительных органов. Напомним, за осуществление предусмотренной законодательством о потребительском кредите (займе) деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов), в том числе обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями, не имеющими права на ее осуществление, следует административная ответственность по ч. 1 ст. 14.56 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации. Ни торговые и сервисные предприятия, ни операторы сервисов рассрочки не имеют права на осуществление услуг по предоставлению потребительского кредита (займа), поэтому такую деятельность возможно рассматривать как административное правонарушение.
(Гардалоев А.С.)
("Банковское право", 2022, N 6)Следует отметить, что Центральный Банк России, обобщая практику работы профессиональных кредиторов, указал, что имеет место предоставление потребителям потребительских кредитов (займов) без заключения соответствующих договоров <9>. Наиболее типичны следующие ситуации: торговые и сервисные предприятия (то есть не субъекты Федерального закона N 353-ФЗ) предоставляют рассрочку потребителям, а далее передают права требования профессиональным кредиторам либо оплата за товары производится третьими лицами (операторами сервисов рассрочки), аффилированными с профессиональными кредиторами, а последующее погашение потребителем задолженности осуществляется оператору сервиса рассрочки (то есть опять-таки не субъекту Федерального закона N 353-ФЗ). Подобные отношения, по своей экономической сути, представляют собой кредитно-заемные отношения, а отсутствие потребительского договора (займа) нарушает права потребителей (отсутствует гарантия от ненавязывания дополнительных услуг, например, страхования жизни, здоровья; полная информация об ограничении стоимости заемных средств, процентов, пеней и штрафов и их лимитов и т.д.), а также нормальный порядок деятельности кредитных организаций и НФО. Последние, по существу, оказываются в невыгодных условиях при осуществлении профессиональной деятельности, так как на рынке финансовых услуг действуют нелегальные "игроки", "не обремененные" лицензиями, разрешениями и т.д. По мнению Банка России, такое поведение свидетельствует о недобросовестном отношении к потребителям финансовых услуг и регулятор рекомендует воздержаться от практик "реализации потребителям товаров (работ, услуг) в рассрочку путем приобретения (прямо или косвенно) прав требования к потребителям, путем кредитования операторов сервисов рассрочки или участия в их капитале" <10>. Целесообразно, если за подобным предупреждением Банка России последует реакция правоохранительных органов. Напомним, за осуществление предусмотренной законодательством о потребительском кредите (займе) деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов), в том числе обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями, не имеющими права на ее осуществление, следует административная ответственность по ч. 1 ст. 14.56 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации. Ни торговые и сервисные предприятия, ни операторы сервисов рассрочки не имеют права на осуществление услуг по предоставлению потребительского кредита (займа), поэтому такую деятельность возможно рассматривать как административное правонарушение.
Статья: Парабанковская система как фактор развития финансовой инклюзивности в Российской Федерации
(Бочкарева Е.А.)
("Банковское право", 2025, N 4)Развитие отечественной парабанковской системы, особенно в сегменте МФО, сопровождается решением определенных проблем, в том числе в сфере правового регулирования. Так, злоупотребления МФО при определении процентных ставок по займам, провоцирующие рост долговой нагрузки, привели к тому, что в законодательство и акты ЦБ РФ были внесены поправки, устанавливающие ограничение на максимальную полную стоимость кредита (ПСК) для краткосрочных займов (до 30 дней) на уровне 1% в день <15>. В дальнейшем, с принятием Федерального закона от 29 декабря 2022 г. N 613-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" <16>, тенденция ужесточения регулирования получила свое развитие, и максимальная ставка по займу была дополнительно ограничена до 0,8% в день (или 292% годовых).
(Бочкарева Е.А.)
("Банковское право", 2025, N 4)Развитие отечественной парабанковской системы, особенно в сегменте МФО, сопровождается решением определенных проблем, в том числе в сфере правового регулирования. Так, злоупотребления МФО при определении процентных ставок по займам, провоцирующие рост долговой нагрузки, привели к тому, что в законодательство и акты ЦБ РФ были внесены поправки, устанавливающие ограничение на максимальную полную стоимость кредита (ПСК) для краткосрочных займов (до 30 дней) на уровне 1% в день <15>. В дальнейшем, с принятием Федерального закона от 29 декабря 2022 г. N 613-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" <16>, тенденция ужесточения регулирования получила свое развитие, и максимальная ставка по займу была дополнительно ограничена до 0,8% в день (или 292% годовых).
Статья: Банки обязали раскрывать полную стоимость кредита. Как избежать падения спроса?
(Сафронова Е.)
("Юридическая работа в кредитной организации", 2024, N 1)Обратим внимание на то, что в декабре 2023 г. Банк России принял Решение продлить на I квартал 2024 г. неприменение ограничения полной стоимости кредита 292 процентами годовых по потребительским кредитам и отдельным видам займов.
(Сафронова Е.)
("Юридическая работа в кредитной организации", 2024, N 1)Обратим внимание на то, что в декабре 2023 г. Банк России принял Решение продлить на I квартал 2024 г. неприменение ограничения полной стоимости кредита 292 процентами годовых по потребительским кредитам и отдельным видам займов.
Готовое решение: Как взыскать с заемщика неустойку по договору займа
(КонсультантПлюс, 2026)Однако иногда предельные размеры неустойки могут ограничиваться. Так, размер неустойки за просрочку возврата потребительского займа в ряде случаев ограничен законом и не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору займа (ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Кроме того, предельные размеры неустойки могут следовать и из самого договора (п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7). Например, договор может предусматривать, что неустойка не может превышать сумму займа.
(КонсультантПлюс, 2026)Однако иногда предельные размеры неустойки могут ограничиваться. Так, размер неустойки за просрочку возврата потребительского займа в ряде случаев ограничен законом и не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору займа (ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Кроме того, предельные размеры неустойки могут следовать и из самого договора (п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7). Например, договор может предусматривать, что неустойка не может превышать сумму займа.