Ограничение процентов по потребительскому кредиту
Подборка наиболее важных документов по запросу Ограничение процентов по потребительскому кредиту (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Позиции судов по спорным вопросам. Гражданский процесс: Судебный приказ о взыскании долга по договору займа (расписке) в гражданском процессе
(КонсультантПлюс, 2025)...пунктом 11 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"... установлены ограничения на полную стоимость потребительского кредита (займа)...
(КонсультантПлюс, 2025)...пунктом 11 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"... установлены ограничения на полную стоимость потребительского кредита (займа)...
Подборка судебных решений за 2024 год: Статья 6 "Полная стоимость потребительского кредита (займа)" Федерального закона "О потребительском кредите (займе)""Вопреки доводам кассационной жалобы заявителя, суд первой инстанции, с выводами которого согласился суд апелляционной инстанции, при исчислении размера процентов за пользование займом обоснованно исходил из того, что положениями статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353 "О потребительском кредите (займе), в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора займа, установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту, в этой связи правильно определил размер задолженности заемщика по процентам за пользование займом."
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Политико-правовые цели и последствия ограничения стоимости потребительского кредита
(Иванов О.М.)
("Банковское право", 2022, N 2)В результате потолок ПСК был дополнен вторым ограничением, действующим в отношении абсолютного размера процентов, которые кредитор вправе взыскивать с заемщика. Изменения, внесенные в Закон о микрофинансировании <6>, вступившие в силу с 29 марта 2016 г. (Федеральный закон от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ), ограничили размер процентов по потребительским займам микрофинансовых организаций, срок которых не превышает одного года. Первоначально согласно п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансировании сумма начисленных по договору процентов и иных платежей, за исключением неустойки и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, не должна была превышать четырехкратного размера суммы займа. В последующие годы он постепенно понижался, и с 1 января 2020 г. предельный размер процентов составляет полуторакратный размер суммы займа.
(Иванов О.М.)
("Банковское право", 2022, N 2)В результате потолок ПСК был дополнен вторым ограничением, действующим в отношении абсолютного размера процентов, которые кредитор вправе взыскивать с заемщика. Изменения, внесенные в Закон о микрофинансировании <6>, вступившие в силу с 29 марта 2016 г. (Федеральный закон от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ), ограничили размер процентов по потребительским займам микрофинансовых организаций, срок которых не превышает одного года. Первоначально согласно п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансировании сумма начисленных по договору процентов и иных платежей, за исключением неустойки и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, не должна была превышать четырехкратного размера суммы займа. В последующие годы он постепенно понижался, и с 1 января 2020 г. предельный размер процентов составляет полуторакратный размер суммы займа.
Ситуация: Какой предельный размер процентов может установить банк по кредиту, выданному физлицу?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В данном материале мы рассмотрим ограничение процентной ставки по договору потребительского кредита. Отметим, что изложенное в равной степени относится к процентам по договорам потребительского займа, кроме положений, которые специально оговариваются в материале.
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В данном материале мы рассмотрим ограничение процентной ставки по договору потребительского кредита. Отметим, что изложенное в равной степени относится к процентам по договорам потребительского займа, кроме положений, которые специально оговариваются в материале.
Нормативные акты
Указание Банка России от 08.12.2023 N 6621-У
"О внесении изменений в Указание Банка России от 10 апреля 2023 года N 6406-У"
(Зарегистрировано в Минюсте России 22.01.2024 N 76927)2. Раздел 1 Отчета (далее - раздел 1) составляется в целях ежеквартального расчета и опубликования Банком России среднерыночного значения ПСК в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов) для применения ограничения предельных значений ПСК в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов).
"О внесении изменений в Указание Банка России от 10 апреля 2023 года N 6406-У"
(Зарегистрировано в Минюсте России 22.01.2024 N 76927)2. Раздел 1 Отчета (далее - раздел 1) составляется в целях ежеквартального расчета и опубликования Банком России среднерыночного значения ПСК в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов) для применения ограничения предельных значений ПСК в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов).
"Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.
Путеводитель по судебной практике: Кредит.
Нарушает ли права потребителей взыскание неустойки за пропуск срока уплаты процентов по кредиту
(КонсультантПлюс, 2025)Хотя судебная практика, подтверждающая вывод, сформирована до принятия Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вывод сохраняет актуальность. Частью 21 ст. 5 данного Закона предусмотрено начисление неустойки (штрафа, пеней) в ограниченном размере за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на его сумму.
Нарушает ли права потребителей взыскание неустойки за пропуск срока уплаты процентов по кредиту
(КонсультантПлюс, 2025)Хотя судебная практика, подтверждающая вывод, сформирована до принятия Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вывод сохраняет актуальность. Частью 21 ст. 5 данного Закона предусмотрено начисление неустойки (штрафа, пеней) в ограниченном размере за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на его сумму.
Путеводитель по судебной практике: Заем.
Сохраняется ли размер процентов за пользование займом после окончания срока действия договора
(КонсультантПлюс, 2025)Примечание: Верховный Суд РФ разъяснил порядок исчисления процентов по договорам микрозайма (Определение от 22.08.2017 N 7-КГ17-4, п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)). Согласно данному разъяснению начисление процентов в размере, который был установлен лишь на срок действия договора, по истечении такого срока неправомерно. Если договор микрозайма заключен до установления ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, то эти проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленной Банком России на момент заключения договора.
Сохраняется ли размер процентов за пользование займом после окончания срока действия договора
(КонсультантПлюс, 2025)Примечание: Верховный Суд РФ разъяснил порядок исчисления процентов по договорам микрозайма (Определение от 22.08.2017 N 7-КГ17-4, п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)). Согласно данному разъяснению начисление процентов в размере, который был установлен лишь на срок действия договора, по истечении такого срока неправомерно. Если договор микрозайма заключен до установления ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, то эти проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленной Банком России на момент заключения договора.
Статья: О порядке расчета ПСК с учетом принятых Федеральным законом N 359-ФЗ изменений
("Официальный сайт Банка России", 2024)Ответ: При изменении договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон ограничение ПСК применяется, если:
("Официальный сайт Банка России", 2024)Ответ: При изменении договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон ограничение ПСК применяется, если:
"Частное право в странах бывшего СССР: итоги 30-летия: сборник статей"
(под ред. Л.Ю. Михеевой)
("Статут", 2022)Однако Закон и другие сопутствующие нормативные акты уделяют особое внимание потребительскому кредитованию - теме, уже давно ставшей особенно актуальной и обсуждаемой в Латвии. Соответственно, на протяжении нескольких лет Закон изменялся и дополнялся более строгими условиями потребительского кредитования. Например, было определено, что потребительский кредитор должен получить лицензию, были существенно ограничены условия договора о потребительском кредитовании, в том числе срок выдачи кредита, затраты на кредитный договор, размер процентов и неустоек. На кредитора была возложена строгая обязанность проверять способность потребителя вернуть кредит.
(под ред. Л.Ю. Михеевой)
("Статут", 2022)Однако Закон и другие сопутствующие нормативные акты уделяют особое внимание потребительскому кредитованию - теме, уже давно ставшей особенно актуальной и обсуждаемой в Латвии. Соответственно, на протяжении нескольких лет Закон изменялся и дополнялся более строгими условиями потребительского кредитования. Например, было определено, что потребительский кредитор должен получить лицензию, были существенно ограничены условия договора о потребительском кредитовании, в том числе срок выдачи кредита, затраты на кредитный договор, размер процентов и неустоек. На кредитора была возложена строгая обязанность проверять способность потребителя вернуть кредит.
Вопрос: О вопросах, связанных с предоставлением кредита (займа), с применением переменных процентных ставок, предоставлением льготного периода заемщикам - субъектам МСП и их льготным кредитованием.
(Письмо Минфина России от 13.09.2024 N 05-09-09/86403)Кроме того, 22 июня 2024 г. принят Федеральный закон N 151-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Федеральный закон N 151-ФЗ), предусматривающий ограничения использования переменных процентных ставок по договорам потребительского кредита (займа), в том числе обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой.
(Письмо Минфина России от 13.09.2024 N 05-09-09/86403)Кроме того, 22 июня 2024 г. принят Федеральный закон N 151-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Федеральный закон N 151-ФЗ), предусматривающий ограничения использования переменных процентных ставок по договорам потребительского кредита (займа), в том числе обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой.
"Перемена лиц в обязательстве и ответственность за нарушение обязательства: комментарий к статьям 330 - 333, 380 - 381, 382 - 406.1 Гражданского кодекса Российской Федерации"
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, при просрочке возврата займа или кредита заемщик платит кредитору как регулятивные, так и мораторные проценты, поскольку они выполняют разные функции. Это решение реализовано далеко не во всех странах. В некоторых странах по долгу, на который начисляются регулятивные проценты, с момента попадания должника в просрочку такие проценты перестают начисляться, и вместо этого начинают начисляться лишь мораторные проценты (например, в Германии). Российские суды иногда, вопреки букве ст. 811 ГК РФ, применяли не идентичный, но схожий подход в ситуации просрочки потребительского займа, пытаясь предотвратить начисление ростовщических процентов по ставке в несколько сотен процентов в год за весь период просрочки. Так, ВС РФ в ряде определений исходил из того, что регулятивные проценты по микрозайму по согласованной в договоре высокой ставке должны начисляться лишь в течение срока, на который заем предоставлялся (см. Определения СКГД ВС РФ от 22 августа 2017 г. N 7-КГ17-4, от 6 февраля 2018 г. N 81-КГ17-25, от 15 мая 2018 г. N 41-КГ18-2). В отличие от права некоторых стран начисление регулятивных процентов по микрозайму в период просрочки, по мнению ВС РФ, не останавливается, и сочетание регулятивных и мораторных процентов в период просрочки допускается, но сама ставка регулятивных процентов в период просрочки уменьшается до уровня рассчитанной ЦБ РФ средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года. Этот подход был подтвержден в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом ВС РФ 27 сентября 2017 г.). Впрочем, судя по всему, такая позиция ВС РФ, полностью игнорирующая п. 1 ст. 811 ГК РФ, была временным решением проблемы ростовщических процентов. После появления в Законе о потребительском кредите (займе) специальных правил, ограничивающих регулятивные проценты (ч. 23 и 24 ст. 5), потребность в реализации такой экстраординарной меры, видимо, отпадает.
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, при просрочке возврата займа или кредита заемщик платит кредитору как регулятивные, так и мораторные проценты, поскольку они выполняют разные функции. Это решение реализовано далеко не во всех странах. В некоторых странах по долгу, на который начисляются регулятивные проценты, с момента попадания должника в просрочку такие проценты перестают начисляться, и вместо этого начинают начисляться лишь мораторные проценты (например, в Германии). Российские суды иногда, вопреки букве ст. 811 ГК РФ, применяли не идентичный, но схожий подход в ситуации просрочки потребительского займа, пытаясь предотвратить начисление ростовщических процентов по ставке в несколько сотен процентов в год за весь период просрочки. Так, ВС РФ в ряде определений исходил из того, что регулятивные проценты по микрозайму по согласованной в договоре высокой ставке должны начисляться лишь в течение срока, на который заем предоставлялся (см. Определения СКГД ВС РФ от 22 августа 2017 г. N 7-КГ17-4, от 6 февраля 2018 г. N 81-КГ17-25, от 15 мая 2018 г. N 41-КГ18-2). В отличие от права некоторых стран начисление регулятивных процентов по микрозайму в период просрочки, по мнению ВС РФ, не останавливается, и сочетание регулятивных и мораторных процентов в период просрочки допускается, но сама ставка регулятивных процентов в период просрочки уменьшается до уровня рассчитанной ЦБ РФ средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года. Этот подход был подтвержден в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом ВС РФ 27 сентября 2017 г.). Впрочем, судя по всему, такая позиция ВС РФ, полностью игнорирующая п. 1 ст. 811 ГК РФ, была временным решением проблемы ростовщических процентов. После появления в Законе о потребительском кредите (займе) специальных правил, ограничивающих регулятивные проценты (ч. 23 и 24 ст. 5), потребность в реализации такой экстраординарной меры, видимо, отпадает.
Статья: О конкуренции положений ст. 172 и 171.5 Уголовного кодекса Российской Федерации и особенностях их правоприменения
(Гардалоев А.С.)
("Банковское право", 2022, N 6)Следует отметить, что Центральный Банк России, обобщая практику работы профессиональных кредиторов, указал, что имеет место предоставление потребителям потребительских кредитов (займов) без заключения соответствующих договоров <9>. Наиболее типичны следующие ситуации: торговые и сервисные предприятия (то есть не субъекты Федерального закона N 353-ФЗ) предоставляют рассрочку потребителям, а далее передают права требования профессиональным кредиторам либо оплата за товары производится третьими лицами (операторами сервисов рассрочки), аффилированными с профессиональными кредиторами, а последующее погашение потребителем задолженности осуществляется оператору сервиса рассрочки (то есть опять-таки не субъекту Федерального закона N 353-ФЗ). Подобные отношения, по своей экономической сути, представляют собой кредитно-заемные отношения, а отсутствие потребительского договора (займа) нарушает права потребителей (отсутствует гарантия от ненавязывания дополнительных услуг, например, страхования жизни, здоровья; полная информация об ограничении стоимости заемных средств, процентов, пеней и штрафов и их лимитов и т.д.), а также нормальный порядок деятельности кредитных организаций и НФО. Последние, по существу, оказываются в невыгодных условиях при осуществлении профессиональной деятельности, так как на рынке финансовых услуг действуют нелегальные "игроки", "не обремененные" лицензиями, разрешениями и т.д. По мнению Банка России, такое поведение свидетельствует о недобросовестном отношении к потребителям финансовых услуг и регулятор рекомендует воздержаться от практик "реализации потребителям товаров (работ, услуг) в рассрочку путем приобретения (прямо или косвенно) прав требования к потребителям, путем кредитования операторов сервисов рассрочки или участия в их капитале" <10>. Целесообразно, если за подобным предупреждением Банка России последует реакция правоохранительных органов. Напомним, за осуществление предусмотренной законодательством о потребительском кредите (займе) деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов), в том числе обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями, не имеющими права на ее осуществление, следует административная ответственность по ч. 1 ст. 14.56 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации. Ни торговые и сервисные предприятия, ни операторы сервисов рассрочки не имеют права на осуществление услуг по предоставлению потребительского кредита (займа), поэтому такую деятельность возможно рассматривать как административное правонарушение.
(Гардалоев А.С.)
("Банковское право", 2022, N 6)Следует отметить, что Центральный Банк России, обобщая практику работы профессиональных кредиторов, указал, что имеет место предоставление потребителям потребительских кредитов (займов) без заключения соответствующих договоров <9>. Наиболее типичны следующие ситуации: торговые и сервисные предприятия (то есть не субъекты Федерального закона N 353-ФЗ) предоставляют рассрочку потребителям, а далее передают права требования профессиональным кредиторам либо оплата за товары производится третьими лицами (операторами сервисов рассрочки), аффилированными с профессиональными кредиторами, а последующее погашение потребителем задолженности осуществляется оператору сервиса рассрочки (то есть опять-таки не субъекту Федерального закона N 353-ФЗ). Подобные отношения, по своей экономической сути, представляют собой кредитно-заемные отношения, а отсутствие потребительского договора (займа) нарушает права потребителей (отсутствует гарантия от ненавязывания дополнительных услуг, например, страхования жизни, здоровья; полная информация об ограничении стоимости заемных средств, процентов, пеней и штрафов и их лимитов и т.д.), а также нормальный порядок деятельности кредитных организаций и НФО. Последние, по существу, оказываются в невыгодных условиях при осуществлении профессиональной деятельности, так как на рынке финансовых услуг действуют нелегальные "игроки", "не обремененные" лицензиями, разрешениями и т.д. По мнению Банка России, такое поведение свидетельствует о недобросовестном отношении к потребителям финансовых услуг и регулятор рекомендует воздержаться от практик "реализации потребителям товаров (работ, услуг) в рассрочку путем приобретения (прямо или косвенно) прав требования к потребителям, путем кредитования операторов сервисов рассрочки или участия в их капитале" <10>. Целесообразно, если за подобным предупреждением Банка России последует реакция правоохранительных органов. Напомним, за осуществление предусмотренной законодательством о потребительском кредите (займе) деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов), в том числе обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями, не имеющими права на ее осуществление, следует административная ответственность по ч. 1 ст. 14.56 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации. Ни торговые и сервисные предприятия, ни операторы сервисов рассрочки не имеют права на осуществление услуг по предоставлению потребительского кредита (займа), поэтому такую деятельность возможно рассматривать как административное правонарушение.
Вопрос: О максимальной процентной ставке по ипотечным потребительским кредитам (займам), предоставляемым СКПК своим членам - физлицам, и предельном значении полной стоимости таких кредитов (займов).
(Письмо Банка России от 08.07.2025 N 44-11/4989)3) по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).
(Письмо Банка России от 08.07.2025 N 44-11/4989)3) по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).
Ситуация: Каковы основные условия договора потребительского кредита (займа)?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Процентная ставка по договорам потребительского кредита не должна превышать 0,8% в день. Однако это ограничение не применяется к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ч. 23 ст. 5, ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Процентная ставка по договорам потребительского кредита не должна превышать 0,8% в день. Однако это ограничение не применяется к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ч. 23 ст. 5, ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).
Информация: Перспективные направления развития рынка микрофинансовых организаций на 2025 - 2027 годы
("Официальный сайт Банка России", 2024)<33> С 1 июля 2023 г. вступили в силу новые ограничения дневной процентной ставки и предельной переплаты заемщика по потребительским займам: предельная ставка не должна превышать 0,8% в день, переплата - 130% от первоначальной суммы займа.
("Официальный сайт Банка России", 2024)<33> С 1 июля 2023 г. вступили в силу новые ограничения дневной процентной ставки и предельной переплаты заемщика по потребительским займам: предельная ставка не должна превышать 0,8% в день, переплата - 130% от первоначальной суммы займа.