Навязывание страховки при оформлении кредита
Подборка наиболее важных документов по запросу Навязывание страховки при оформлении кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2024 год: Статья 10 "Информация о товарах (работах, услугах)" Закона РФ "О защите прав потребителей""Суды двух инстанций, проанализировав положения статьи 5, пункта 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, статьи 8, пункта 1 статьи 10, пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, во взаимосвязи с пунктами 4, 9 Индивидуальных условий кредитного договора, рассмотрев материалы административного дела, пришли к выводу о недоказанности в действиях Банка события вменяемого правонарушения, ответственность за которое предусмотрена часть 2 статьи 14.8 КоАП РФ, констатировав, что оформление Мифтаховым М.И. "дополнительного" к кредитному договору полиса страхования "Финансовый резерв" (страховщиком по которому является АО "Согаз") было обусловлено не навязыванием этой услуги, а исключительно возможностью получения более низкой ставки по кредиту."
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Страховой интерес в кредитных отношениях: правовая природа и особенности реализации
(Баттахов П.П., Овчинникова Ю.С.)
("Банковское право", 2022, N 5)Безусловно, перечисленные действия только тогда являются нарушением интереса контрагента и относятся к навязыванию услуг, когда обязательное страхование не предусмотрено законом. Вместе с тем существует и субъективная форма навязывания услуг, которая состоит в психологическом воздействии на потенциального контрагента. При этом именно субъективная форма в последнее время имеет особенное распространение. Так, в частности, навязывание страховых услуг происходит при оформлении кредита, когда внимание потребителя сосредоточено на более крупных и значимых вопросах (получение финансирования), чем страхование.
(Баттахов П.П., Овчинникова Ю.С.)
("Банковское право", 2022, N 5)Безусловно, перечисленные действия только тогда являются нарушением интереса контрагента и относятся к навязыванию услуг, когда обязательное страхование не предусмотрено законом. Вместе с тем существует и субъективная форма навязывания услуг, которая состоит в психологическом воздействии на потенциального контрагента. При этом именно субъективная форма в последнее время имеет особенное распространение. Так, в частности, навязывание страховых услуг происходит при оформлении кредита, когда внимание потребителя сосредоточено на более крупных и значимых вопросах (получение финансирования), чем страхование.
Статья: Навязывание услуг. Ответственность продавца (исполнителя)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2025)Законодатель не указал признаки, по которым оказываемая потребителю услуга может быть признана навязанной. Понять это можно на примере банковских кредитов, оформляемых при условии страхования клиентами жизни и здоровья. В п. 2 ст. 935 ГК РФ указано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Такое условие предоставления кредита может быть оговорено только в договоре, т.е. согласовано сторонами (ст. 421 ГК РФ).
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2025)Законодатель не указал признаки, по которым оказываемая потребителю услуга может быть признана навязанной. Понять это можно на примере банковских кредитов, оформляемых при условии страхования клиентами жизни и здоровья. В п. 2 ст. 935 ГК РФ указано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Такое условие предоставления кредита может быть оговорено только в договоре, т.е. согласовано сторонами (ст. 421 ГК РФ).
Нормативные акты
<Информация> Минфина России
"По вопросу заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита (займа)"По вопросам навязывания кредитными организациями заключения договоров страхования при оформлении потребительского кредита необходимо направлять соответствующие обращения в Центральный банк Российской Федерации, осуществляющий надзор за деятельностью кредитных организаций, банковских групп и некредитных финансовых организаций и расположенный по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, а также в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), осуществляющую федеральный государственный надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, и расположенную по адресу: 127994, г. Москва, Вадковский пер., д. 18, стр. 5 и 7.
"По вопросу заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита (займа)"По вопросам навязывания кредитными организациями заключения договоров страхования при оформлении потребительского кредита необходимо направлять соответствующие обращения в Центральный банк Российской Федерации, осуществляющий надзор за деятельностью кредитных организаций, банковских групп и некредитных финансовых организаций и расположенный по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, а также в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), осуществляющую федеральный государственный надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, и расположенную по адресу: 127994, г. Москва, Вадковский пер., д. 18, стр. 5 и 7.
<Информация> Роспотребнадзора
"О праве потребителя на возврат страховой премии при досрочном погашении кредита"В иных случаях банк обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа), который может быть дороже (с повышенной процентной ставкой).
"О праве потребителя на возврат страховой премии при досрочном погашении кредита"В иных случаях банк обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа), который может быть дороже (с повышенной процентной ставкой).
Статья: Непредоставление информации о кредитном продукте как непоименованная форма недобросовестной конкуренции
(Муненко П.М.)
("Конкурентное право", 2024, N 1)Недобросовестность заключается в том, что, оформляя кредиты, банки целенаправленно используют неинформированность своих клиентов (физических лиц) для заключения к кредитному договору договора страхования с конкретным страховщиком (или же с целью навязывания услуг страхования самого банка-кредитора), являющимся контрагентом банка по иным сделкам, причем цена такой страховки зачастую оказывается выше, чем если бы договор страхования был заключен с иной страховой компанией. Создание банком подобного субъективного неравенства сторон, обусловленного качеством предоставляемой клиентам информации <15>, мотивируется дополнительным имущественным интересом, который может заключаться, например, в виде определенной комиссии от суммы кредита за присоединение к программе коллективного страхования.
(Муненко П.М.)
("Конкурентное право", 2024, N 1)Недобросовестность заключается в том, что, оформляя кредиты, банки целенаправленно используют неинформированность своих клиентов (физических лиц) для заключения к кредитному договору договора страхования с конкретным страховщиком (или же с целью навязывания услуг страхования самого банка-кредитора), являющимся контрагентом банка по иным сделкам, причем цена такой страховки зачастую оказывается выше, чем если бы договор страхования был заключен с иной страховой компанией. Создание банком подобного субъективного неравенства сторон, обусловленного качеством предоставляемой клиентам информации <15>, мотивируется дополнительным имущественным интересом, который может заключаться, например, в виде определенной комиссии от суммы кредита за присоединение к программе коллективного страхования.
Статья: Ущерб от хищения с банковского счета при дистанционном оформлении кредита от имени его владельца и вопросы возмещения
(Быкова Е.Г., Казаков А.А.)
("Уголовное право", 2023, N 3)Таким образом, оплата дополнительных услуг, оказываемых при оформлении потребительского кредита, осуществляется заемщиком добровольно. В идеале этому должно предшествовать получение от кредитора исчерпывающей информации об объеме и стоимости этих услуг. Согласие на их получение подтверждается путем подписания документа на бумажном носителе (при личном обращении клиента к кредитору) либо посредством электронной подписи (при взаимодействии сторон через систему дистанционного обслуживания). Нарушение этого порядка трактуется как навязывание услуги со стороны кредитора и приводит к расторжению договора личного страхования в судебном порядке <7>.
(Быкова Е.Г., Казаков А.А.)
("Уголовное право", 2023, N 3)Таким образом, оплата дополнительных услуг, оказываемых при оформлении потребительского кредита, осуществляется заемщиком добровольно. В идеале этому должно предшествовать получение от кредитора исчерпывающей информации об объеме и стоимости этих услуг. Согласие на их получение подтверждается путем подписания документа на бумажном носителе (при личном обращении клиента к кредитору) либо посредством электронной подписи (при взаимодействии сторон через систему дистанционного обслуживания). Нарушение этого порядка трактуется как навязывание услуги со стороны кредитора и приводит к расторжению договора личного страхования в судебном порядке <7>.