Надбавки ПДН
Подборка наиболее важных документов по запросу Надбавки ПДН (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Вопрос: О применении требований о расчете и ограничении предельного значения ПСК, применении надбавок к коэффициентам риска, расчете ПДН и МПЛ к кредитам физлиц и их отражении в формах 0409126 и 0409115.
(Письмо Банка России от 26.09.2023 N 23-10/931)Вопрос: О применении требований о расчете и ограничении предельного значения ПСК, применении надбавок к коэффициентам риска, расчете ПДН и МПЛ к кредитам физлиц и их отражении в формах 0409126 и 0409115.
(Письмо Банка России от 26.09.2023 N 23-10/931)Вопрос: О применении требований о расчете и ограничении предельного значения ПСК, применении надбавок к коэффициентам риска, расчете ПДН и МПЛ к кредитам физлиц и их отражении в формах 0409126 и 0409115.
Статья: Надбавки к коэффициентам риска (Указание Банка России от 16.12.2024 N 6960-У)
("Официальный сайт Банка России", 2025)Особенности применения надбавок к коэффициентам риска,
("Официальный сайт Банка России", 2025)Особенности применения надбавок к коэффициентам риска,
Нормативные акты
"Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2025 год и период 2026 и 2027 годов"
(утв. Банком России)В целях обеспечения финансовой стабильности реализован ряд мер, способствующих ограничению долговой нагрузки граждан: введена обязанность для кредитных и микрофинансовых организаций по расчету показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика в указанных в законе <15> случаях, дополнительно повышены надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с высоким ПДН <16>. Для заемщиков с повышенной долговой нагрузкой <17> введена категория потребительских кредитов (займов) <18>, чтобы они могли получать потребительские кредиты (займы) в банках и не обращаться к микрофинансовым организациям, где ставки выше. С 1 июля 2024 года повышены надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам и установлены надбавки по автокредитам <19>.
(утв. Банком России)В целях обеспечения финансовой стабильности реализован ряд мер, способствующих ограничению долговой нагрузки граждан: введена обязанность для кредитных и микрофинансовых организаций по расчету показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика в указанных в законе <15> случаях, дополнительно повышены надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с высоким ПДН <16>. Для заемщиков с повышенной долговой нагрузкой <17> введена категория потребительских кредитов (займов) <18>, чтобы они могли получать потребительские кредиты (займы) в банках и не обращаться к микрофинансовым организациям, где ставки выше. С 1 июля 2024 года повышены надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам и установлены надбавки по автокредитам <19>.
Информация: О совершенствовании инструмента макропруденциальных лимитов для ограничения системных рисков в розничном кредитовании
("Официальный сайт Банка России", 2024)При отсутствии инструмента МПЛ Банк России трижды повышал в 2023 - 2024 гг. МПН по наиболее рискованной ипотеке. Наибольшие надбавки (для высоких ПДН и LTV - на запретительном уровне) были установлены для кредитов на приобретение строящегося жилья, чтобы учесть разницу в ценах на жилье между первичным и вторичным рынками.
("Официальный сайт Банка России", 2024)При отсутствии инструмента МПЛ Банк России трижды повышал в 2023 - 2024 гг. МПН по наиболее рискованной ипотеке. Наибольшие надбавки (для высоких ПДН и LTV - на запретительном уровне) были установлены для кредитов на приобретение строящегося жилья, чтобы учесть разницу в ценах на жилье между первичным и вторичным рынками.
Статья: Отчетность по форме 0409135 "Информация об обязательных нормативах и о других показателях деятельности кредитной организации" (с учетом сведений, предусмотренных Указанием Банка России от 20.04.2021 N 5782-У)
("Официальный сайт Банка России", 2023)Если при выдаче кредита до 01.10.2019 ПДН не рассчитывался, выдачи по договору производятся регулярно, какой код ПДН следует использовать при расчете надбавки к коэффициентам риска:
("Официальный сайт Банка России", 2023)Если при выдаче кредита до 01.10.2019 ПДН не рассчитывался, выдачи по договору производятся регулярно, какой код ПДН следует использовать при расчете надбавки к коэффициентам риска:
Вопрос: О предложении по ослаблению макропруденциальных надбавок в условиях роста ключевой ставки Банка России и введения моратория на ограничение ПСК.
(Письмо Банка России от 07.09.2023 N 35-5-2/193)Таким образом, рост рыночных процентных ставок и, соответственно, ПСК неизбежно ведет к миграции ссуд в диапазоны ПСК и ПДН, характеризующиеся более высокими надбавками, при неизменном кредитном качестве заемщиков. При этом установленные для более высоких уровней ПСК и ПДН надбавки для кредитных организаций являются по сути заградительными и способствующими перетоку банковских заемщиков в сегмент МФО.
(Письмо Банка России от 07.09.2023 N 35-5-2/193)Таким образом, рост рыночных процентных ставок и, соответственно, ПСК неизбежно ведет к миграции ссуд в диапазоны ПСК и ПДН, характеризующиеся более высокими надбавками, при неизменном кредитном качестве заемщиков. При этом установленные для более высоких уровней ПСК и ПДН надбавки для кредитных организаций являются по сути заградительными и способствующими перетоку банковских заемщиков в сегмент МФО.
Статья: Макропруденциальные надбавки в 2025 году: сложные вопросы
(Озкан А.)
("Банковское кредитование", 2025, N 2)3. Исключены положения, предусматривающие возможность не применять надбавки к коэффициентам риска в отношении льготных ипотечных кредитов (займов) с низким значением ПДН (менее 60%) и первоначальным взносом более 30% или соотношением величины основного долга с величиной справедливой стоимости предмета залога более 70%, поскольку значения надбавок в этом сегменте Совет директоров Банка России не установил.
(Озкан А.)
("Банковское кредитование", 2025, N 2)3. Исключены положения, предусматривающие возможность не применять надбавки к коэффициентам риска в отношении льготных ипотечных кредитов (займов) с низким значением ПДН (менее 60%) и первоначальным взносом более 30% или соотношением величины основного долга с величиной справедливой стоимости предмета залога более 70%, поскольку значения надбавок в этом сегменте Совет директоров Банка России не установил.
Статья: Отчетность по форме 0409704 "Информация о долговой нагрузке заемщиков - физических лиц" (с учетом сведений, предусмотренных Указанием Банка России от 17.04.2023 N 6411-У и Указанием Банка России от 16.10.2023 N 6579-У)
("Официальный сайт Банка России", 2024)Вопрос: Следует ли включать в Отчет договоры кредита (займа), по которым в соответствии с разделами II, III, IV Перечня в приложении 7 к Указанию N 6411-У значения ПСК, соотношение величины основного долга по ипотечному кредиту (займу) и справедливой стоимости предмета залога, значение размера первоначального взноса за счет собственных средств заемщика - физического лица по ДДУ, на финансирование которого предоставлен кредит (заем) в рублях, находятся вне границ диапазонов, установленных Советом директоров Банка России с учетом приложений 3, 5 и 6 к Указанию N 6411-У, и, соответственно, кода надбавки по таким кредитам (займам) нет, но ПДН был рассчитан?
("Официальный сайт Банка России", 2024)Вопрос: Следует ли включать в Отчет договоры кредита (займа), по которым в соответствии с разделами II, III, IV Перечня в приложении 7 к Указанию N 6411-У значения ПСК, соотношение величины основного долга по ипотечному кредиту (займу) и справедливой стоимости предмета залога, значение размера первоначального взноса за счет собственных средств заемщика - физического лица по ДДУ, на финансирование которого предоставлен кредит (заем) в рублях, находятся вне границ диапазонов, установленных Советом директоров Банка России с учетом приложений 3, 5 и 6 к Указанию N 6411-У, и, соответственно, кода надбавки по таким кредитам (займам) нет, но ПДН был рассчитан?
Информация: Перспективные направления развития рынка микрофинансовых организаций на 2025 - 2027 годы
("Официальный сайт Банка России", 2024)В целях экономического дестимулирования предоставления займов наиболее закредитованной категории заемщиков (ПДН которых превышает 80%) установлены повышающие надбавки к коэффициентам риска, применяемые МФО при расчете нормативов достаточности собственных средств (капитала) (НМФК1/НМКК1). Введение надбавок изменило роль экономических нормативов. Если ранее НМФК1/НМКК1 устанавливались исключительно для компаний, привлекающих денежные средства <25> в целях обеспечения их финансовой устойчивости и защиты прав инвесторов и кредиторов, то с введением ПДН экономические нормативы становятся элементом стимулирующего регулирования. Для обеспечения равного регуляторного воздействия дестимулирующих мер на МФО с 1 января 2022 г. установлена обязанность соблюдения НМФК1/НМКК1 всеми МФО, осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.
("Официальный сайт Банка России", 2024)В целях экономического дестимулирования предоставления займов наиболее закредитованной категории заемщиков (ПДН которых превышает 80%) установлены повышающие надбавки к коэффициентам риска, применяемые МФО при расчете нормативов достаточности собственных средств (капитала) (НМФК1/НМКК1). Введение надбавок изменило роль экономических нормативов. Если ранее НМФК1/НМКК1 устанавливались исключительно для компаний, привлекающих денежные средства <25> в целях обеспечения их финансовой устойчивости и защиты прав инвесторов и кредиторов, то с введением ПДН экономические нормативы становятся элементом стимулирующего регулирования. Для обеспечения равного регуляторного воздействия дестимулирующих мер на МФО с 1 января 2022 г. установлена обязанность соблюдения НМФК1/НМКК1 всеми МФО, осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.
Статья: Ответы на вопросы, связанные с Указанием Банка России от 03.02.2025 N 6993-У "О видах кредитов (займов), в отношении которых могут быть установлены макропруденциальные лимиты, о характеристиках указанных кредитов (займов), о порядке установления и применения макропруденциальных лимитов в отношении указанных кредитов (займов), о факторах риска увеличения долговой нагрузки заемщиков - физических лиц, а также о порядке применения мер, предусмотренных частью пятой статьи 45.6 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
("Официальный сайт Банка России", 2025)Ответ: Да. В случае если потребительский кредит (заем) предоставлен с одновременным превышением и МПЛ, дифференцированного в зависимости от ПДН, и МПЛ, дифференцированного от срока возврата потребительского кредита (займа), то повышенные значения надбавок к коэффициентам риска применяются однократно до дня прекращения обязательств заемщика по соответствующему потребительскому кредиту (займу).
("Официальный сайт Банка России", 2025)Ответ: Да. В случае если потребительский кредит (заем) предоставлен с одновременным превышением и МПЛ, дифференцированного в зависимости от ПДН, и МПЛ, дифференцированного от срока возврата потребительского кредита (займа), то повышенные значения надбавок к коэффициентам риска применяются однократно до дня прекращения обязательств заемщика по соответствующему потребительскому кредиту (займу).
Статья: Какие документы может запрашивать контрагент перед заключением сделки
(Прозоров А.О.)
("Практическая бухгалтерия", 2024, N 5)Здесь все однозначно. Как только передали паспортные данные руководителя и главного бухгалтера контрагенту, вы нарушили законодательство о защите персональных данных (Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных").
(Прозоров А.О.)
("Практическая бухгалтерия", 2024, N 5)Здесь все однозначно. Как только передали паспортные данные руководителя и главного бухгалтера контрагенту, вы нарушили законодательство о защите персональных данных (Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных").
Информация: Заседание Президиума Госсовета по вопросу развития инфраструктуры для жизни
("Официальный сайт Президента РФ", 2025)Если вы посмотрите, там есть запреты на кредиты с первоначальным взносом и 30 процентов, и 50. Я цифру уточню, у нас нет требований по 70 процентам первоначального взноса. У нас если долговая нагрузка на доходы гражданина меньше 50 процентов, то при первоначальном взносе 20 - 30 процентов - нулевые надбавки. И наоборот: если первоначальный взнос больше 30 процентов, то показатель долговой нагрузки до 70 процентов - тоже нулевые надбавки. То есть это гибкая система. Но еще раз: ее смысл не допустить опасной закредитованности. Поэтому здесь что могли - смягчили. Но хотели бы к этому подходить очень аккуратно, потому что это и устойчивость банков в будущем, и, конечно, финансовое самочувствие граждан.
("Официальный сайт Президента РФ", 2025)Если вы посмотрите, там есть запреты на кредиты с первоначальным взносом и 30 процентов, и 50. Я цифру уточню, у нас нет требований по 70 процентам первоначального взноса. У нас если долговая нагрузка на доходы гражданина меньше 50 процентов, то при первоначальном взносе 20 - 30 процентов - нулевые надбавки. И наоборот: если первоначальный взнос больше 30 процентов, то показатель долговой нагрузки до 70 процентов - тоже нулевые надбавки. То есть это гибкая система. Но еще раз: ее смысл не допустить опасной закредитованности. Поэтому здесь что могли - смягчили. Но хотели бы к этому подходить очень аккуратно, потому что это и устойчивость банков в будущем, и, конечно, финансовое самочувствие граждан.
Статья: Политико-правовые цели и последствия ограничения стоимости потребительского кредита
(Иванов О.М.)
("Банковское право", 2022, N 2)<11> В соответствии с Федеральным законом от 7 марта 2018 г. N 53-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" Банк России получил право устанавливать надбавки к коэффициентам риска по отдельным видам активов из числа включаемых в расчет нормативов достаточности собственных средств (капитала) кредитной организации. Значение ПДН используется в качестве характеристики кредита, от которой зависит размер надбавки. См.: Указание Банка России от 20 апреля 2021 г. N 5782-У "О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала" (до 01.02.2022 - Указание N 4892-У).
(Иванов О.М.)
("Банковское право", 2022, N 2)<11> В соответствии с Федеральным законом от 7 марта 2018 г. N 53-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" Банк России получил право устанавливать надбавки к коэффициентам риска по отдельным видам активов из числа включаемых в расчет нормативов достаточности собственных средств (капитала) кредитной организации. Значение ПДН используется в качестве характеристики кредита, от которой зависит размер надбавки. См.: Указание Банка России от 20 апреля 2021 г. N 5782-У "О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала" (до 01.02.2022 - Указание N 4892-У).