Может ли банк быть выгодоприобретателем по договору страхования
Подборка наиболее важных документов по запросу Может ли банк быть выгодоприобретателем по договору страхования (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Перечень позиций высших судов к ст. 15 ГК РФ "Возмещение убытков"1.3.7. Заемщик не может нести ответственность перед банком, выдавшим кредит, за ненадлежащее исполнение страховщиком обязанности по договору личного добровольного страхования заемщика, выгодоприобретателем по которому является этот банк (позиция ВС РФ) >>>
Подборка судебных решений за 2024 год: Статья 7 "Заключение договора потребительского кредита (займа)" Федерального закона "О потребительском кредите (займе)""Доводы кассационной жалобы об обеспечительном характере договора страхования, в том числе по основаниям длящегося характера оказанной банком услуги по подключению к программе страхования, взаимодействии банка с застрахованным лицом и страховщиком, возникновении у банка неосновательного обогащения в связи с досрочным погашением кредита основаны на ошибочном толковании норм материального права, поскольку заключенный договор страхования не отвечает критериям обеспечительного, приведенным в положении 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", принимая во внимание, что при заключении указанного договора не менялись условия кредитного договора, банк, указанный в качестве выгодоприобретателя по договору страхования в части непогашенной кредитной задолженности, перестает являться таковым после полного погашения, когда выгодоприобретателями становится застрахованное лицо и его наследники, страховая сумма остается неизменной в течение действия договора кредита.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Путеводитель по судебной практике: Кредит.
Правомерно ли условие кредитного договора об обязательном страховании жизни и трудоспособности заемщика
(КонсультантПлюс, 2025)"...Так согласно пункту 6.1.3 типовых бланков кредитного договора на приобретение недвижимого имущества предоставление кредита обусловливается заключением заемщиком договора страхования рисков, перечисленных в п. 1.7 договора (страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, страхование риска утраты и повреждения недвижимого имущества, риска утраты права собственности владельца недвижимого имущества). Договор страхования заключается заемщиком за свой счет, в компании, рекомендованной Банком, выгодоприобретателем по договору страхования, также является Банк.
Правомерно ли условие кредитного договора об обязательном страховании жизни и трудоспособности заемщика
(КонсультантПлюс, 2025)"...Так согласно пункту 6.1.3 типовых бланков кредитного договора на приобретение недвижимого имущества предоставление кредита обусловливается заключением заемщиком договора страхования рисков, перечисленных в п. 1.7 договора (страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, страхование риска утраты и повреждения недвижимого имущества, риска утраты права собственности владельца недвижимого имущества). Договор страхования заключается заемщиком за свой счет, в компании, рекомендованной Банком, выгодоприобретателем по договору страхования, также является Банк.
Статья: Исковая давность по страховым спорам: актуальная практика ВС РФ
(Петров В.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2023, N 2)Суды в принятых судебных актах указали, что банк является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая в размере 100% страховой суммы, включающему в себя обязательства по уплате основного долга, процентов, штрафов и иных платежей по кредитному договору. Страховая выплата предназначена для погашения задолженности по выданному кредиту в пользу заемщика.
(Петров В.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2023, N 2)Суды в принятых судебных актах указали, что банк является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая в размере 100% страховой суммы, включающему в себя обязательства по уплате основного долга, процентов, штрафов и иных платежей по кредитному договору. Страховая выплата предназначена для погашения задолженности по выданному кредиту в пользу заемщика.
Нормативные акты
"Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024)17. Банк как выгодоприобретатель по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств застрахованного лица по потребительскому кредиту, при наступлении страхового случая обязан принять необходимые меры для получения страхового возмещения.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024)17. Банк как выгодоприобретатель по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств застрахованного лица по потребительскому кредиту, при наступлении страхового случая обязан принять необходимые меры для получения страхового возмещения.
"Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)То обстоятельство, что банк являлся выгодоприобретателем по договору страхования и не отказывался от получения страховой выплаты, свидетельствует о его согласии на досрочное исполнение кредитного договора путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивала его требование по кредитному договору в том объеме, какой оно имело к моменту удовлетворения.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)То обстоятельство, что банк являлся выгодоприобретателем по договору страхования и не отказывался от получения страховой выплаты, свидетельствует о его согласии на досрочное исполнение кредитного договора путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивала его требование по кредитному договору в том объеме, какой оно имело к моменту удовлетворения.
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)В связи с этим, по нашему мнению, обязательства страховщика по выплате выгодоприобретателю-банку страхового возмещения по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств военнослужащего по кредитному договору, при наступлении обстоятельств, указанных в части 1 статьи 2 Федерального закона N 377-ФЗ, прекращаются.
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)В связи с этим, по нашему мнению, обязательства страховщика по выплате выгодоприобретателю-банку страхового возмещения по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств военнослужащего по кредитному договору, при наступлении обстоятельств, указанных в части 1 статьи 2 Федерального закона N 377-ФЗ, прекращаются.
Статья: Возмещение вреда лицом, застраховавшим свою ответственность
(Фогельсон Ю.Б.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 7)Обратимся теперь к совершенно иному страховому продукту - кредитному страхованию жизни. В таких договорах страхования банк-кредитор является выгодоприобретателем, и в случае смерти заемщика, не до конца погасившего кредит, у банка, как и у причинителя вреда, образуется два требования - к наследникам, принявшим наследство, и к страховщику по договору страхования. Имеется много дел, в которых банк обращается за погашением кредита к наследникам, и практически во всех этих делах Верховный Суд пресекает такое поведение. Вот типичная выдержка из решений этого Суда: "Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должн[ы] быть оценен[ы] судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.
(Фогельсон Ю.Б.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 7)Обратимся теперь к совершенно иному страховому продукту - кредитному страхованию жизни. В таких договорах страхования банк-кредитор является выгодоприобретателем, и в случае смерти заемщика, не до конца погасившего кредит, у банка, как и у причинителя вреда, образуется два требования - к наследникам, принявшим наследство, и к страховщику по договору страхования. Имеется много дел, в которых банк обращается за погашением кредита к наследникам, и практически во всех этих делах Верховный Суд пресекает такое поведение. Вот типичная выдержка из решений этого Суда: "Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должн[ы] быть оценен[ы] судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.
Статья: Банк, страховщик, наследники заемщика: бермудский треугольник? Комментарий к Определениям Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 2 февраля 2021 года N 18-КГ20-109-К4, от 25 мая 2021 года N 49-КГ21-14-К6, от 9 ноября 2021 года N 59-КГ21-6-К9
(Архипова А.Г.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 6)Однако в последние годы Верховный Суд придерживается следующего понимания субъектного состава договора страхования заемщика: в случае если заемщик фактически оплачивает страховую премию, его следует считать страхователем <3>. Такой же подход закреплен в разделе 28 Концепции развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования, одобренной решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 25 сентября 2020 года N 202/оп-1/2020 (далее - Концепция). При таком понимании отказ банка-выгодоприобретателя от требования по договору страхования означает переход этого требования к заемщику (его наследникам).
(Архипова А.Г.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 6)Однако в последние годы Верховный Суд придерживается следующего понимания субъектного состава договора страхования заемщика: в случае если заемщик фактически оплачивает страховую премию, его следует считать страхователем <3>. Такой же подход закреплен в разделе 28 Концепции развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования, одобренной решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 25 сентября 2020 года N 202/оп-1/2020 (далее - Концепция). При таком понимании отказ банка-выгодоприобретателя от требования по договору страхования означает переход этого требования к заемщику (его наследникам).
Ситуация: Что понимается под коллективным страхованием заемщиков при кредитовании?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)При этом договор страхования считается заключенным в указанных целях, если, в частности, выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор (банк), получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредиту (ч. 2.4 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)При этом договор страхования считается заключенным в указанных целях, если, в частности, выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор (банк), получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредиту (ч. 2.4 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
"Комментарий к Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации"
(постатейный)
(2-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2024)В комментируемой статье указаны участники ССВ - вкладчики, банки, Агентство и Банк России. При этом в положениях данной статьи определено, что для целей комментируемого Закона вкладчики признаются выгодоприобретателями, банки - страхователями, Агентство - страховщиком. Страхователь и страховщик - это стороны договора страхования, а выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Однако в рамках ССВ отношения между банком и Агентством носят публично-правовой характер и основываются на нормах закона, а не договора страхования. Согласно ч. 3 ст. 5 комментируемого Закона страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования.
(постатейный)
(2-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2024)В комментируемой статье указаны участники ССВ - вкладчики, банки, Агентство и Банк России. При этом в положениях данной статьи определено, что для целей комментируемого Закона вкладчики признаются выгодоприобретателями, банки - страхователями, Агентство - страховщиком. Страхователь и страховщик - это стороны договора страхования, а выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Однако в рамках ССВ отношения между банком и Агентством носят публично-правовой характер и основываются на нормах закона, а не договора страхования. Согласно ч. 3 ст. 5 комментируемого Закона страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования.
"Комментарий к Федеральному закону от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле"
(постатейный)
(3-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2024)4.4 - 4.8. В соответствии с абз. 1 ч. 4.4 комментируемой статьи экспортер-резидент признается исполнившим обязанность по репатриации валютной выручки при обеспечении получения им на свои банковские счета в уполномоченных банках страхового возмещения (страховой выплаты) в иностранной валюте и (или) валюте России от страховых организаций-резидентов, не включенных в перечень страховых организаций-резидентов, указанный в абз. 2 данной части, по договорам страхования, и (или) на банковские счета в уполномоченных банках выгодоприобретателей-резидентов по таким договорам страхования, при наступлении страхового случая, при условии, что определенное таким договором страхования значение соотношения страховой суммы и страховой стоимости (уровень страхового возмещения) равно установленному указанным в ч. 4 данной статьи порядком значению или превышает его.
(постатейный)
(3-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2024)4.4 - 4.8. В соответствии с абз. 1 ч. 4.4 комментируемой статьи экспортер-резидент признается исполнившим обязанность по репатриации валютной выручки при обеспечении получения им на свои банковские счета в уполномоченных банках страхового возмещения (страховой выплаты) в иностранной валюте и (или) валюте России от страховых организаций-резидентов, не включенных в перечень страховых организаций-резидентов, указанный в абз. 2 данной части, по договорам страхования, и (или) на банковские счета в уполномоченных банках выгодоприобретателей-резидентов по таким договорам страхования, при наступлении страхового случая, при условии, что определенное таким договором страхования значение соотношения страховой суммы и страховой стоимости (уровень страхового возмещения) равно установленному указанным в ч. 4 данной статьи порядком значению или превышает его.