Мораторий на досрочное погашение кредита
Подборка наиболее важных документов по запросу Мораторий на досрочное погашение кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Определение Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации от 14.11.2023 N 305-ЭС23-11168 по делу N А40-101929/2022
Требование: О взыскании долга по результатам соотнесения встречных предоставлений по договорам лизинга.
Обстоятельства: По мнению лизингополучателя и его правопреемника, в связи с прекращением договорных отношений и изъятием предметов лизинга возникла необходимость соотнести взаимные предоставления сторон.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение, так как предложенный лизингодателем и примененный судами порядок определения завершающей договорной обязанности сторон имеет очевидные признаки нарушения эквивалентности встречных предоставлений сторон.В данном случае, с точки зрения судов, сальдо встречных предоставлений подлежит определению в порядке, установленном пунктом 10.10 Правил лизинга, являющихся неотъемлемой частью договора, согласно которому в расчет предоставления лизингодателя включаются: просроченная задолженность лизингополучателя, включая все неуплаченные неустойки и штрафы, сумма закрытия сделки, все и любые расходы лизингодателя, связанные с заключением, исполнением, расторжением договора, изъятием предмета лизинга, плата лизингодателя за досрочный возврат кредитных средств кредитной организации в случае привлечения таких средств.
Требование: О взыскании долга по результатам соотнесения встречных предоставлений по договорам лизинга.
Обстоятельства: По мнению лизингополучателя и его правопреемника, в связи с прекращением договорных отношений и изъятием предметов лизинга возникла необходимость соотнести взаимные предоставления сторон.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение, так как предложенный лизингодателем и примененный судами порядок определения завершающей договорной обязанности сторон имеет очевидные признаки нарушения эквивалентности встречных предоставлений сторон.В данном случае, с точки зрения судов, сальдо встречных предоставлений подлежит определению в порядке, установленном пунктом 10.10 Правил лизинга, являющихся неотъемлемой частью договора, согласно которому в расчет предоставления лизингодателя включаются: просроченная задолженность лизингополучателя, включая все неуплаченные неустойки и штрафы, сумма закрытия сделки, все и любые расходы лизингодателя, связанные с заключением, исполнением, расторжением договора, изъятием предмета лизинга, плата лизингодателя за досрочный возврат кредитных средств кредитной организации в случае привлечения таких средств.
Подборка судебных решений за 2011 год: Статья 28 "Реклама финансовых услуг" Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе"
(В.Н. Трофимов)Поскольку спорная реклама содержала такие условия, влиявшие на стоимость кредита, как максимальный срок кредита, минимальный первоначальный взнос, процентная ставка по кредиту, но не содержала иных условий, определявших фактическую стоимость кредита для заемщиков и влиявших на нее, которые имелись в документах банка, а именно: о необходимости страхования и оплаты услуг по страхованию, об уплате неустойки за несвоевременное предоставление договора страхования, уплате пени в случае неисполнения заемщиком порядка пользования кредитом и его возврата, о праве банка в одностороннем порядке изменить размер процентов за пользование кредитом, о минимальной и максимальной сумме кредита, об отсутствии моратория на досрочное погашение кредита и минимальной сумме досрочного погашения кредита, об обязанности уплачивать банку комиссии и их размере, то при указанных обстоятельствах суд пришел к выводу, что реклама банка не соответствовала ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе.
(В.Н. Трофимов)Поскольку спорная реклама содержала такие условия, влиявшие на стоимость кредита, как максимальный срок кредита, минимальный первоначальный взнос, процентная ставка по кредиту, но не содержала иных условий, определявших фактическую стоимость кредита для заемщиков и влиявших на нее, которые имелись в документах банка, а именно: о необходимости страхования и оплаты услуг по страхованию, об уплате неустойки за несвоевременное предоставление договора страхования, уплате пени в случае неисполнения заемщиком порядка пользования кредитом и его возврата, о праве банка в одностороннем порядке изменить размер процентов за пользование кредитом, о минимальной и максимальной сумме кредита, об отсутствии моратория на досрочное погашение кредита и минимальной сумме досрочного погашения кредита, об обязанности уплачивать банку комиссии и их размере, то при указанных обстоятельствах суд пришел к выводу, что реклама банка не соответствовала ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Путеводитель по судебной практике: Кредит.
Может ли кредитный договор с ИП или юрлицом предусматривать комиссию за досрочное погашение кредита
(КонсультантПлюс, 2025)За досрочный возврат кредита взимается комиссия согласно тарифам кредитора. При этом в тарифах кредитора может быть установлен мораторий на досрочный возврат кредита.
Может ли кредитный договор с ИП или юрлицом предусматривать комиссию за досрочное погашение кредита
(КонсультантПлюс, 2025)За досрочный возврат кредита взимается комиссия согласно тарифам кредитора. При этом в тарифах кредитора может быть установлен мораторий на досрочный возврат кредита.
Статья: Новеллы правового регулирования "кредитных каникул" ("льготного периода"): научно-практический комментарий
(Кораев К.Б.)
("Законы России: опыт, анализ, практика", 2022, N 9)Основным правовым последствием введения "кредитных каникул" является недопустимость предъявления кредитором требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и обращения взыскания на предмет ипотеки, обеспечивающей обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа).
(Кораев К.Б.)
("Законы России: опыт, анализ, практика", 2022, N 9)Основным правовым последствием введения "кредитных каникул" является недопустимость предъявления кредитором требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и обращения взыскания на предмет ипотеки, обеспечивающей обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа).
Нормативные акты
Постановление Конституционного Суда РФ от 24.03.2022 N 12-П
"По делу о проверке конституционности положений пункта 4 части девятой статьи 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", статьи 189.91 и пункта 31 статьи 189.96 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" в связи с жалобой гражданки И.В. Рехиной"В деле И.В. Рехиной суд первой инстанции прибегнул к приведенному толкованию, полагая, что она является должником, а не кредитором банка; досрочное погашение кредита посредством внесения денег на счет, открытый на имя должника банком, не меняет их отношений и не позволяет банку уклониться от принятия надлежащего исполнения от должника по причине моратория; до внесения И.В. Рехиной денег в счет погашения кредита банк денежных обязательств перед ней не имел. Суд принял во внимание и то обстоятельство, что деньги, в дальнейшем внесенные ею в счет погашения кредита, учтены банком при расчете задолженности. Однако вышестоящие судебные инстанции, придерживаясь противоположного подхода, пришли к выводу, что, разрешая вопрос о зачете досрочно внесенных средств в счет погашения обязательства, суд первой инстанции неверно применил нормы материального права: согласно пункту 4 части девятой статьи 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о признании ее банкротом запрещается прекращение обязательств перед нею путем зачета встречных однородных требований, а в силу пункта 31 статьи 189.96 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" погашение требований кредиторов путем зачета требований в ходе конкурсного производства при банкротстве кредитных организаций не допускается.
"По делу о проверке конституционности положений пункта 4 части девятой статьи 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", статьи 189.91 и пункта 31 статьи 189.96 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" в связи с жалобой гражданки И.В. Рехиной"В деле И.В. Рехиной суд первой инстанции прибегнул к приведенному толкованию, полагая, что она является должником, а не кредитором банка; досрочное погашение кредита посредством внесения денег на счет, открытый на имя должника банком, не меняет их отношений и не позволяет банку уклониться от принятия надлежащего исполнения от должника по причине моратория; до внесения И.В. Рехиной денег в счет погашения кредита банк денежных обязательств перед ней не имел. Суд принял во внимание и то обстоятельство, что деньги, в дальнейшем внесенные ею в счет погашения кредита, учтены банком при расчете задолженности. Однако вышестоящие судебные инстанции, придерживаясь противоположного подхода, пришли к выводу, что, разрешая вопрос о зачете досрочно внесенных средств в счет погашения обязательства, суд первой инстанции неверно применил нормы материального права: согласно пункту 4 части девятой статьи 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о признании ее банкротом запрещается прекращение обязательств перед нею путем зачета встречных однородных требований, а в силу пункта 31 статьи 189.96 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" погашение требований кредиторов путем зачета требований в ходе конкурсного производства при банкротстве кредитных организаций не допускается.
Административная практика
Решение Красноярского УФАС России от 06.06.2012 по делу N 047
Нарушение: ч. 7 ст. 5, ч. 1 и п. 2 ч. 2 ст. 28 Закона о рекламе.
Решение: Выдать предписание об устранении нарушений; передать материалы дела должностному лицу для решения вопроса о возбуждении дела об административном правонарушении, предусмотренном ч. 1 ст. 14.3 КоАП РФ (нарушение законодательства о рекламе).При оформлении кредита на срок 1 год, валюта кредита: рубли РФ, первоначальный взнос не менее 20%. Ставка в кредитном договоре: ВТБ 24 (ЗАО)-12,5%, Г (ОАО)-11%, Р (ЗАО)-9,5%. Комиссия банков: ВТБ 24 (ЗАО)-отсутствует, Г (ОАО)-отсутствует, Р (ЗАО)-составляет 5 500 рублей. Неустойка за несвоевременное погашение задолжности по кредиту за каждый календарный день: ВТБ 24 (ЗАО)-0,6%, Г (ОАО)-0,2%, Р (ЗАО)-0,1%. Мораторий на досрочное погашение кредита: ВТБ 24 (ЗАО)-3 месяца, Г (ОАО)-отсутствует, Р (ЗАО)-отсутствует. Оформление страхового полиса "КАСКО" в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банков, и "ОСАГО" обязательно. При погашении кредита через иные кредитные организации и платежные системы взимается комиссия за перевод средств. ВТБ 24 (ЗАО), Г (ОАО), и Р (ЗАО) вправе вносить изменения в условия, тарифы, состав услуг и параметры банковских продуктов по собственному усмотрению.
Нарушение: ч. 7 ст. 5, ч. 1 и п. 2 ч. 2 ст. 28 Закона о рекламе.
Решение: Выдать предписание об устранении нарушений; передать материалы дела должностному лицу для решения вопроса о возбуждении дела об административном правонарушении, предусмотренном ч. 1 ст. 14.3 КоАП РФ (нарушение законодательства о рекламе).При оформлении кредита на срок 1 год, валюта кредита: рубли РФ, первоначальный взнос не менее 20%. Ставка в кредитном договоре: ВТБ 24 (ЗАО)-12,5%, Г (ОАО)-11%, Р (ЗАО)-9,5%. Комиссия банков: ВТБ 24 (ЗАО)-отсутствует, Г (ОАО)-отсутствует, Р (ЗАО)-составляет 5 500 рублей. Неустойка за несвоевременное погашение задолжности по кредиту за каждый календарный день: ВТБ 24 (ЗАО)-0,6%, Г (ОАО)-0,2%, Р (ЗАО)-0,1%. Мораторий на досрочное погашение кредита: ВТБ 24 (ЗАО)-3 месяца, Г (ОАО)-отсутствует, Р (ЗАО)-отсутствует. Оформление страхового полиса "КАСКО" в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банков, и "ОСАГО" обязательно. При погашении кредита через иные кредитные организации и платежные системы взимается комиссия за перевод средств. ВТБ 24 (ЗАО), Г (ОАО), и Р (ЗАО) вправе вносить изменения в условия, тарифы, состав услуг и параметры банковских продуктов по собственному усмотрению.
Решение Курганского УФАС России от 18.02.2013 N 167
Нарушение: ч. 1 ст. 10 Закона о защите конкуренции.
Решение: Прекратить производство по делу в связи с отсутствием нарушения антимонопольного законодательства.Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Курганской области по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства рассмотрев дело N 167 по признакам нарушения ОАО "СА" (117997, <...>), части 1 статьи 10 Федерального закона РФ от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" (далее - закон о Защите конкуренции), выразившегося во взимании процентов за пользование кредитом при досрочном погашении и установлении моратория на досрочное погашение кредита,
Нарушение: ч. 1 ст. 10 Закона о защите конкуренции.
Решение: Прекратить производство по делу в связи с отсутствием нарушения антимонопольного законодательства.Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Курганской области по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства рассмотрев дело N 167 по признакам нарушения ОАО "СА" (117997, <...>), части 1 статьи 10 Федерального закона РФ от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" (далее - закон о Защите конкуренции), выразившегося во взимании процентов за пользование кредитом при досрочном погашении и установлении моратория на досрочное погашение кредита,
Статья: Какими быть отношениям финансовых организаций с розничными заемщиками
(Филатова В.Ф.)
("Банковский ритейл", 2011, N 1)Более того, даже если кредитор не известит заемщика о его безусловном праве на возврат денег, тот все равно имеет такое же право вернуть кредит и на тех же условиях - но уже в течение месяца со дня кредитования. Таким образом, будут отменены действующие сейчас во многих банках моратории на досрочное погашение потребительского кредита.
(Филатова В.Ф.)
("Банковский ритейл", 2011, N 1)Более того, даже если кредитор не известит заемщика о его безусловном праве на возврат денег, тот все равно имеет такое же право вернуть кредит и на тех же условиях - но уже в течение месяца со дня кредитования. Таким образом, будут отменены действующие сейчас во многих банках моратории на досрочное погашение потребительского кредита.
Статья: Кредитные каникулы для граждан: дадут не всем и не бесплатно (комментарий к Закону от 03.04.2020 N 106-ФЗ)
(Суховская М.Г.)
("Главная книга", 2020, N 11)Иными словами, во время каникул нет моратория на уплату задолженности.
(Суховская М.Г.)
("Главная книга", 2020, N 11)Иными словами, во время каникул нет моратория на уплату задолженности.
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за июль 2018 г.
(Карапетов А.Г., Матвиенко С.В., Мороз А.И., Сафонова М.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2018, N 9)Тот факт, что в отношении банка введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов, не может препятствовать заемщикам банка реализовать свое право на досрочное погашение своего кредитного долга. Этот вывод не меняется и тогда, когда в рамках исполнения условий кредитного договора заемщик внес соответствующую сумму на открытый в этом банке специальный счет, рассчитывая на то, что банк в дальнейшем согласно договору безакцептно спишет с этого счета внесенные средства в счет погашения кредита. Данная банковская операция не является зачетом. Уклонение банка от списания внесенных средств со счета заемщика в счет погашения его кредитного долга, продолжение фиксации банком за заемщиком кредитной задолженности и начисление процентов на нее неправомерно, и, соответственно, иск заемщика о признании его кредитного долга погашенным следует удовлетворить.
(Карапетов А.Г., Матвиенко С.В., Мороз А.И., Сафонова М.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2018, N 9)Тот факт, что в отношении банка введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов, не может препятствовать заемщикам банка реализовать свое право на досрочное погашение своего кредитного долга. Этот вывод не меняется и тогда, когда в рамках исполнения условий кредитного договора заемщик внес соответствующую сумму на открытый в этом банке специальный счет, рассчитывая на то, что банк в дальнейшем согласно договору безакцептно спишет с этого счета внесенные средства в счет погашения кредита. Данная банковская операция не является зачетом. Уклонение банка от списания внесенных средств со счета заемщика в счет погашения его кредитного долга, продолжение фиксации банком за заемщиком кредитной задолженности и начисление процентов на нее неправомерно, и, соответственно, иск заемщика о признании его кредитного долга погашенным следует удовлетворить.
"Квартирный вопрос: все, что вы хотите знать"
(Рогожин М.Ю.)
("МЦФЭР", 2006)3.4. Настоящим договором устанавливается временной период в размере 6 (шести) месяцев (срок моратория на досрочное погашение), считая от даты фактического предоставления кредита, в течение которого заемщикам запрещено производить платежи в счет досрочного исполнения обязательств по настоящему договору.
(Рогожин М.Ю.)
("МЦФЭР", 2006)3.4. Настоящим договором устанавливается временной период в размере 6 (шести) месяцев (срок моратория на досрочное погашение), считая от даты фактического предоставления кредита, в течение которого заемщикам запрещено производить платежи в счет досрочного исполнения обязательств по настоящему договору.
Статья: Возврат товара, приобретенного в кредит
(Лопатовская Ю.Г.)
("Бухгалтерский учет", 2015, N 3)Напомним, что с принятием Закона N 353-ФЗ в кредитном договоре ни в коем случае не должно быть условия о моратории на досрочное погашение кредита. В противном случае покупатель может "попасть" не только на "лишние" проценты, но и на штрафные санкции. Покупателю следует внимательно изучить кредитный договор, проверить, поступили ли деньги от магазина в банк, и урегулировать с ним все вопросы досрочного погашения, исполнения или расторжения кредитного договора.
(Лопатовская Ю.Г.)
("Бухгалтерский учет", 2015, N 3)Напомним, что с принятием Закона N 353-ФЗ в кредитном договоре ни в коем случае не должно быть условия о моратории на досрочное погашение кредита. В противном случае покупатель может "попасть" не только на "лишние" проценты, но и на штрафные санкции. Покупателю следует внимательно изучить кредитный договор, проверить, поступили ли деньги от магазина в банк, и урегулировать с ним все вопросы досрочного погашения, исполнения или расторжения кредитного договора.
Статья: Подходы Президиума ВАС РФ к оценке условий договоров потребительского кредита
(Пыхтин С.В.)
("Юридическая работа в кредитной организации", 2011, N 4; 2012, N 1)С учетом изложенного недействительными являются условия кредитного договора, устанавливающие мораторий на досрочное погашение заемщиком кредита (его части) и (или) предусматривающие взимание комиссии за досрочный возврат. Поскольку обязательство заемщика по возврату кредита является делимым, банк не вправе обусловливать возможность досрочного возврата только всей суммой кредита, то есть устанавливать запрет на частичное досрочное погашение кредита, разрешая лишь полное досрочное погашение. Применяя подход, предложенный Президиумом ВАС РФ, также недействительными следует считать условия кредитного договора о том, что досрочно можно возвращать только суммы, кратные ежемесячным платежам, либо суммы, превышающие определенное пороговое значение (например, о том, что сумма досрочного возврата должна быть не менее 10 тыс. руб.).
(Пыхтин С.В.)
("Юридическая работа в кредитной организации", 2011, N 4; 2012, N 1)С учетом изложенного недействительными являются условия кредитного договора, устанавливающие мораторий на досрочное погашение заемщиком кредита (его части) и (или) предусматривающие взимание комиссии за досрочный возврат. Поскольку обязательство заемщика по возврату кредита является делимым, банк не вправе обусловливать возможность досрочного возврата только всей суммой кредита, то есть устанавливать запрет на частичное досрочное погашение кредита, разрешая лишь полное досрочное погашение. Применяя подход, предложенный Президиумом ВАС РФ, также недействительными следует считать условия кредитного договора о том, что досрочно можно возвращать только суммы, кратные ежемесячным платежам, либо суммы, превышающие определенное пороговое значение (например, о том, что сумма досрочного возврата должна быть не менее 10 тыс. руб.).
Вопрос: О предложениях по реализации дополнительных мер, направленных на обеспечение финансовой стабильности и доступности финансовых ресурсов.
(Письмо Банка России от 06.11.2020 N 03-41-1/8559)В соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не наделен полномочиями по установлению моратория на расторжение кредитными организациями кредитных договоров с требованием досрочного погашения кредита заемщиком.
(Письмо Банка России от 06.11.2020 N 03-41-1/8559)В соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не наделен полномочиями по установлению моратория на расторжение кредитными организациями кредитных договоров с требованием досрочного погашения кредита заемщиком.
Статья: Новости от 07.09.2010
("Руководитель строительной организации", 2010, N 9)АИЖК отменило мораторий на досрочное погашение кредита
("Руководитель строительной организации", 2010, N 9)АИЖК отменило мораторий на досрочное погашение кредита
"Ипотека: просто о сложном"
(Шевчук Д.А.)
("ГроссМедиа", "РОСБУХ", 2008)Большинство программ ипотечного кредитования предусматривает возможность досрочного погашения кредита с минимальным мораторием на досрочное погашение порядка 6 месяцев. Для проведения досрочного погашения кредита заемщик должен подать кредитору заявление по определенной форме. Досрочно можно погасить как весь ипотечный кредит, так и его часть. В случае частичного досрочного погашения кредита заемщик имеет право либо уменьшить сумму ежемесячных платежей на оставшийся период кредитования, либо оставить размер платежей прежним, а также сократить сам период кредитования. В случае полного досрочного погашения заемщику необходимо запросить в банке-кредиторе точную сумму кредита и процентов по нему на предполагаемую дату полного погашения.
(Шевчук Д.А.)
("ГроссМедиа", "РОСБУХ", 2008)Большинство программ ипотечного кредитования предусматривает возможность досрочного погашения кредита с минимальным мораторием на досрочное погашение порядка 6 месяцев. Для проведения досрочного погашения кредита заемщик должен подать кредитору заявление по определенной форме. Досрочно можно погасить как весь ипотечный кредит, так и его часть. В случае частичного досрочного погашения кредита заемщик имеет право либо уменьшить сумму ежемесячных платежей на оставшийся период кредитования, либо оставить размер платежей прежним, а также сократить сам период кредитования. В случае полного досрочного погашения заемщику необходимо запросить в банке-кредиторе точную сумму кредита и процентов по нему на предполагаемую дату полного погашения.
"Судебная практика по гражданским делам. Споры о защите прав потребителей: Научно-практическое пособие"
(Бугаенко Н.В., Кратенко М.В.)
("Юстицинформ", 2013)- о запрете заемщику в течение определенного времени с момента заключения договора возвращать сумму кредита (мораторий) либо о взыскании с заемщика комиссии за досрочный возврат кредита (п. 12);
(Бугаенко Н.В., Кратенко М.В.)
("Юстицинформ", 2013)- о запрете заемщику в течение определенного времени с момента заключения договора возвращать сумму кредита (мораторий) либо о взыскании с заемщика комиссии за досрочный возврат кредита (п. 12);