Момент предоставления кредита
Подборка наиболее важных документов по запросу Момент предоставления кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2025 год: Статья 61 "Распределение суммы, вырученной от реализации заложенного имущества" Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
(Арбитражный суд Уральского округа)Однако судами не учтено, что договор страхования ответственности заемщика является обязательным условием для освобождения гражданина от обязательств при недостаточности вырученных средств от продажи предмета ипотеки только в том случае, когда в момент заключения договора ипотеки размер выдаваемого кредита превышает стоимость заложенного имущества.
(Арбитражный суд Уральского округа)Однако судами не учтено, что договор страхования ответственности заемщика является обязательным условием для освобождения гражданина от обязательств при недостаточности вырученных средств от продажи предмета ипотеки только в том случае, когда в момент заключения договора ипотеки размер выдаваемого кредита превышает стоимость заложенного имущества.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Путеводитель по судебной практике. Кредит17.1. Возникает ли обязательство возвратить кредит с момента его предоставления
Нормативные акты
"Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2017)"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017)
(ред. от 26.04.2017)И. обратилась в суд с иском к банку о внесении изменений в кредитный договор, заключенный между сторонами в 2013 году в иностранной валюте (евро), установив денежное обязательство в рублях Российской Федерации по курсу евро, действующему на момент выдачи кредита. В обоснование иска И. указала, что с момента заключения сделки существенно изменился установленный Банком России курс евро, чего при заключении кредитного договора стороны предвидеть не могли. Кроме того, она является многодетной матерью и в конце 2014 года лишилась работы, которая гарантировала ей определенный регулярный доход. Просила признать недействительными заключенные с ответчиком в обеспечение исполнения обязательств по данному кредитному договору договор залога автомобиля и договоры об ипотеке, ввиду изменения условий основной сделки просила суд также изменить график погашения суммы долга.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017)
(ред. от 26.04.2017)И. обратилась в суд с иском к банку о внесении изменений в кредитный договор, заключенный между сторонами в 2013 году в иностранной валюте (евро), установив денежное обязательство в рублях Российской Федерации по курсу евро, действующему на момент выдачи кредита. В обоснование иска И. указала, что с момента заключения сделки существенно изменился установленный Банком России курс евро, чего при заключении кредитного договора стороны предвидеть не могли. Кроме того, она является многодетной матерью и в конце 2014 года лишилась работы, которая гарантировала ей определенный регулярный доход. Просила признать недействительными заключенные с ответчиком в обеспечение исполнения обязательств по данному кредитному договору договор залога автомобиля и договоры об ипотеке, ввиду изменения условий основной сделки просила суд также изменить график погашения суммы долга.
"Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)Так, судебная коллегия по гражданским делам областного суда, отменяя решение районного суда в части признания недействительным пункта кредитного договора, в соответствии с которым заемщик в течение пяти рабочих дней с момента выдачи кредита обязан заключить и предоставить банку полис и договор страхования жизни и здоровья на весь срок действия договора с указанием банка в качестве выгодоприобретателя, исходила из того, что положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)Так, судебная коллегия по гражданским делам областного суда, отменяя решение районного суда в части признания недействительным пункта кредитного договора, в соответствии с которым заемщик в течение пяти рабочих дней с момента выдачи кредита обязан заключить и предоставить банку полис и договор страхования жизни и здоровья на весь срок действия договора с указанием банка в качестве выгодоприобретателя, исходила из того, что положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.
Статья: Договор лизинга как способ титульного обеспечения
(Правящий П.А.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, NN 3, 4)Представляется также, что авторы критикуемых суждений несколько переоценивают объем российского рынка кредитования, обеспеченного последующим залогом. Например, согласно п. 6.5 Положения Банка России от 28 июня 2017 года N 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" обеспечение не может учитываться для целей формирования резерва по ссуде, если предмет залога обременен обязательствами по иным договорам залогодателя, в том числе договорам залога с третьими лицами, за исключением случаев, когда обременение предмета залога не препятствует соблюдению срока, необходимого для реализации прав залогодержателя, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, и не оказывает влияния на стоимость реализуемого предмета залога. В момент выдачи кредита последующий залог сложно отнести к числу исключений. С учетом п. 6 ст. 342.1 ГК РФ предшествующий залогодержатель может не воспользоваться своим правом на досрочное истребование долга и обращение взыскания на предмет залога, и тогда предмет последующего залога будет продаваться с обременением, а это не может не сказаться на его ликвидности (и сроке продажи) и цене. В данных обстоятельствах не приходится рассчитывать на значительный объем рынка кредитования, обеспеченного последующим залогом. Кроме того, движимые вещи и права требования нечасто обладают излишком стоимости для последующего залога, в отличие от недвижимости. В то же время ч. 2 ст. 43 Закона об ипотеке <44> позволяет кредитору установить в договоре предшествующей ипотеки запрет на последующую ипотеку под угрозой ее недействительности. В обороте такое положение едва ли не исключает последующую ипотеку.
(Правящий П.А.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, NN 3, 4)Представляется также, что авторы критикуемых суждений несколько переоценивают объем российского рынка кредитования, обеспеченного последующим залогом. Например, согласно п. 6.5 Положения Банка России от 28 июня 2017 года N 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" обеспечение не может учитываться для целей формирования резерва по ссуде, если предмет залога обременен обязательствами по иным договорам залогодателя, в том числе договорам залога с третьими лицами, за исключением случаев, когда обременение предмета залога не препятствует соблюдению срока, необходимого для реализации прав залогодержателя, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, и не оказывает влияния на стоимость реализуемого предмета залога. В момент выдачи кредита последующий залог сложно отнести к числу исключений. С учетом п. 6 ст. 342.1 ГК РФ предшествующий залогодержатель может не воспользоваться своим правом на досрочное истребование долга и обращение взыскания на предмет залога, и тогда предмет последующего залога будет продаваться с обременением, а это не может не сказаться на его ликвидности (и сроке продажи) и цене. В данных обстоятельствах не приходится рассчитывать на значительный объем рынка кредитования, обеспеченного последующим залогом. Кроме того, движимые вещи и права требования нечасто обладают излишком стоимости для последующего залога, в отличие от недвижимости. В то же время ч. 2 ст. 43 Закона об ипотеке <44> позволяет кредитору установить в договоре предшествующей ипотеки запрет на последующую ипотеку под угрозой ее недействительности. В обороте такое положение едва ли не исключает последующую ипотеку.
Ситуация: Как узнать полную стоимость потребительского кредита?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)qk - количество полных базовых периодов с момента выдачи потребительского кредита до даты k-го денежного потока (платежа);
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)qk - количество полных базовых периодов с момента выдачи потребительского кредита до даты k-го денежного потока (платежа);
Статья: Отчетность по форме 0409135 "Информация об обязательных нормативах и о других показателях деятельности кредитной организации" (с учетом сведений, предусмотренных Указанием Банка России от 16.12.2024 N 6960-У и Указанием Банка России от 16.10.2023 N 6579-У)
("Официальный сайт Банка России", 2025)ПСК <5> на момент выдачи кредита (займа) превышает 20% и не превышает 25%.
("Официальный сайт Банка России", 2025)ПСК <5> на момент выдачи кредита (займа) превышает 20% и не превышает 25%.
"Комментарий к Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях"
(постатейный)
(2-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2025)В письме Банка России от 16 декабря 2022 г. N 46-7-1/2729 "О применении Положения N 758-П" <33> указано на то, что в письме Ассоциации банков России от 11 ноября 2022 г. N 02-05/1100 поставлен вопрос, есть ли необходимость направлять данные в БКИ при возникновении технического овердрафта. В ответ на это в названном письме Банка России указано следующее: действующее законодательство не содержит дефиниции "технического" овердрафта - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа; в указанном случае информация формируется по общим правилам для договоров займа (кредита); в случае отсутствия в договоре банковского счета условия о предоставлении субъекту КИ кредита для осуществления операций, сумма которых превышает остаток денежных средств на банковском счете субъекта КИ или превышает лимит предоставленного овердрафта, сведения о задолженности субъекта КИ, образовавшейся в указанных случаях, в БКИ не представляются.
(постатейный)
(2-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2025)В письме Банка России от 16 декабря 2022 г. N 46-7-1/2729 "О применении Положения N 758-П" <33> указано на то, что в письме Ассоциации банков России от 11 ноября 2022 г. N 02-05/1100 поставлен вопрос, есть ли необходимость направлять данные в БКИ при возникновении технического овердрафта. В ответ на это в названном письме Банка России указано следующее: действующее законодательство не содержит дефиниции "технического" овердрафта - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа; в указанном случае информация формируется по общим правилам для договоров займа (кредита); в случае отсутствия в договоре банковского счета условия о предоставлении субъекту КИ кредита для осуществления операций, сумма которых превышает остаток денежных средств на банковском счете субъекта КИ или превышает лимит предоставленного овердрафта, сведения о задолженности субъекта КИ, образовавшейся в указанных случаях, в БКИ не представляются.
Статья: Ответы на вопросы, связанные с Указанием Банка России от 03.02.2025 N 6993-У "О видах кредитов (займов), в отношении которых могут быть установлены макропруденциальные лимиты, о характеристиках указанных кредитов (займов), о порядке установления и применения макропруденциальных лимитов в отношении указанных кредитов (займов), о факторах риска увеличения долговой нагрузки заемщиков - физических лиц, а также о порядке применения мер, предусмотренных частью пятой статьи 45.6 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
("Официальный сайт Банка России", 2025)Вопрос: Просим пояснить, как следует квалифицировать кредиты на рефинансирование кредита, ранее выданного на финансирование по ДДУ, если на момент предоставления нового кредита объект недвижимости построен (в том числе оформлено право собственности) и предоставлен в залог по новому кредиту.
("Официальный сайт Банка России", 2025)Вопрос: Просим пояснить, как следует квалифицировать кредиты на рефинансирование кредита, ранее выданного на финансирование по ДДУ, если на момент предоставления нового кредита объект недвижимости построен (в том числе оформлено право собственности) и предоставлен в залог по новому кредиту.
Статья: Принцип добросовестности и злоупотребление правом в аспекте конвергенции семейного законодательства и законодательства о банкротстве
(Лескова Ю.Г., Филатова У.Б.)
("Гражданское право", 2023, N 4)Отметим также, что в делах о банкротстве физических лиц, как правило, кредиторами являются банки, которые, в свою очередь, являются профессиональными участниками кредитного рынка. А потому, как отмечается судебной практикой, имеют широкие возможности для оценки кредитоспособности гражданина, в том числе посредством разработки стандартных форм кредитных анкет-заявок для заполнения их потенциальным заемщиком на стадии обращения в кредитную организацию с указанием сведений о его имущественном и социальном положении, ликвидности предлагаемого обеспечения и т.п., а также проверки предоставленного им необходимого для получения кредита пакета документов <7>. Поэтому, если алиментные обязательства существовали на момент выдачи кредита или возникновения иного обязательства, которое входит в состав кредиторской задолженности, оспаривать такое алиментное обязательство, его размер и неустойку по нему кредитор не имеет права. Иное приводит к явному дисбалансу интересов семьи и кредиторов гражданина.
(Лескова Ю.Г., Филатова У.Б.)
("Гражданское право", 2023, N 4)Отметим также, что в делах о банкротстве физических лиц, как правило, кредиторами являются банки, которые, в свою очередь, являются профессиональными участниками кредитного рынка. А потому, как отмечается судебной практикой, имеют широкие возможности для оценки кредитоспособности гражданина, в том числе посредством разработки стандартных форм кредитных анкет-заявок для заполнения их потенциальным заемщиком на стадии обращения в кредитную организацию с указанием сведений о его имущественном и социальном положении, ликвидности предлагаемого обеспечения и т.п., а также проверки предоставленного им необходимого для получения кредита пакета документов <7>. Поэтому, если алиментные обязательства существовали на момент выдачи кредита или возникновения иного обязательства, которое входит в состав кредиторской задолженности, оспаривать такое алиментное обязательство, его размер и неустойку по нему кредитор не имеет права. Иное приводит к явному дисбалансу интересов семьи и кредиторов гражданина.
Вопрос: Кредитная организация (банк) выдала своему работнику заем. На дату возникновения дохода в виде материальной выгоды от экономии на процентах налогоплательщик не является работником банка, но на момент выдачи займа (кредита) являлся таковым. Какие обязанности налогового агента по НДФЛ должен исполнить банк?
(Консультация эксперта, 2024)Вопрос: Кредитная организация (банк) выдала своему работнику заем. При этом на дату возникновения дохода в виде материальной выгоды от экономии на процентах за пользование предоставленными банком заемными средствами налогоплательщик не является работником банка, но на момент выдачи займа (кредита) и (или) последнего соответствующего изменения процентной ставки по договору являлся таковым. Какие обязанности налогового агента по НДФЛ должен исполнить банк?
(Консультация эксперта, 2024)Вопрос: Кредитная организация (банк) выдала своему работнику заем. При этом на дату возникновения дохода в виде материальной выгоды от экономии на процентах за пользование предоставленными банком заемными средствами налогоплательщик не является работником банка, но на момент выдачи займа (кредита) и (или) последнего соответствующего изменения процентной ставки по договору являлся таковым. Какие обязанности налогового агента по НДФЛ должен исполнить банк?
Статья: Момент заключения договора потребительского кредита
(Карпушкин С.М.)
("Закон", 2024, N 9)Допустимо ли определять, что "договор считается заключенным с момента выдачи кредита"? Нормы о кредитном договоре и в ГК РФ, и в Законе о потребительском кредите, в отличие от положений о займе, не изменялись и предусматривают лишь консенсуальность договора, которая обеспечивает баланс интересов обеих сторон.
(Карпушкин С.М.)
("Закон", 2024, N 9)Допустимо ли определять, что "договор считается заключенным с момента выдачи кредита"? Нормы о кредитном договоре и в ГК РФ, и в Законе о потребительском кредите, в отличие от положений о займе, не изменялись и предусматривают лишь консенсуальность договора, которая обеспечивает баланс интересов обеих сторон.
Статья: Расчет показателя долговой нагрузки заемщика (Указание Банка России от 16.10.2023 N 6579-У)
("Официальный сайт Банка России", 2025)- платежи, оплаченные заемщиком на момент выдачи кредита (займа), а именно оплату отчета об оценке объекта залога, оплату за аккредитив/ячейку, оплату страхования жизни/здоровья, имущества, титула за первый год действия кредитного договора (договора займа);
("Официальный сайт Банка России", 2025)- платежи, оплаченные заемщиком на момент выдачи кредита (займа), а именно оплату отчета об оценке объекта залога, оплату за аккредитив/ячейку, оплату страхования жизни/здоровья, имущества, титула за первый год действия кредитного договора (договора займа);
Статья: О порядке расчета ПСК с учетом принятых Федеральным законом N 359-ФЗ изменений
("Официальный сайт Банка России", 2024)Вопрос: Верно ли, что график платежей на момент выдачи потребительского кредита (займа) должен содержать ПСК, рассчитанную по максимальной процентной ставке (без учета предусмотренного договором дисконта), что ежемесячные платежи в нем должны формироваться исходя из индивидуальных условий с учетом возможного уменьшения процентной ставки? Как рекомендуется раскрывать расчет ПСК для заемщика в графике платежей?
("Официальный сайт Банка России", 2024)Вопрос: Верно ли, что график платежей на момент выдачи потребительского кредита (займа) должен содержать ПСК, рассчитанную по максимальной процентной ставке (без учета предусмотренного договором дисконта), что ежемесячные платежи в нем должны формироваться исходя из индивидуальных условий с учетом возможного уменьшения процентной ставки? Как рекомендуется раскрывать расчет ПСК для заемщика в графике платежей?