Изменение процентной ставки по вкладу
Подборка наиболее важных документов по запросу Изменение процентной ставки по вкладу (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Важнейшая практика по ст. 14.8 КоАП РФправе изменить процентную ставку по вкладу в одностороннем порядке, разместив соответствующую информацию рядом с кассой >>>
Подборка судебных решений за 2022 год: Статья 29 "Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации" Федерального закона "О банках и банковской деятельности""Согласно абзацу третьему пункта 2 Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 29.01.2009 N 190-О-О правоотношения между заявителем - индивидуальным предпринимателем, осуществляющим предпринимательскую деятельность на началах риска, и банком основаны на кредитном договоре, в котором заявитель выступает не в качестве кредитора, а в качестве должника банка. В таких условиях сама по себе часть 2 статьи 29 Закона N 395-1, согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом, как направленная на обеспечение действия общеправового принципа справедливости, достижения баланса между правами и обязанностями сторон кредитного договора, во взаимосвязи с иными положениями гражданского законодательства не может расцениваться как нарушающая какие-либо конституционные права и свободы заявителя."
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Путеводитель по судебной практике. Банковский вклад3. Порядок изменения процентной ставки по договору банковского вклада (депозита)
Нормативные акты
"Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1
(ред. от 31.07.2025)
"О банках и банковской деятельности"
(с изм. и доп., вступ. в силу с 24.11.2025)Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
(ред. от 31.07.2025)
"О банках и банковской деятельности"
(с изм. и доп., вступ. в силу с 24.11.2025)Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ситуация: Как рассчитываются проценты по вкладам?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Кроме того, банк в договоре банковского вклада раскрывает значение процентной ставки, определяющее минимальный доход, выплачиваемый кредитной организацией вкладчику на сумму вклада при условии хранения денежных средств до истечения срока вклада, без учета условий, предусматривающих возможность изменения доходности вкладов (далее - минимальная гарантированная ставка по вкладу) (ч. 4 ст. 36.2 Закона N 395-1).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Кроме того, банк в договоре банковского вклада раскрывает значение процентной ставки, определяющее минимальный доход, выплачиваемый кредитной организацией вкладчику на сумму вклада при условии хранения денежных средств до истечения срока вклада, без учета условий, предусматривающих возможность изменения доходности вкладов (далее - минимальная гарантированная ставка по вкладу) (ч. 4 ст. 36.2 Закона N 395-1).
Статья: Правовые особенности банковских счетов и вкладов в драгоценных металлах
(Матьянова (Губенко) Е.С.)
("Финансовое право", 2021, N 3)В силу отсутствия специальной оговорки в ст. 844.1 ГК РФ договор банковского вклада в драгоценных металлах, в котором вкладчиком является гражданин, следует считать публичным договором в соответствии с п. 2 ст. 834 ГК РФ. Соответственно, запрет на одностороннее изменение процентной ставки по вкладам, установленный ст. 838 ГК РФ, распространяется также на договоры банковского вклада в драгоценных металлах, заключенные с гражданином на определенный срок.
(Матьянова (Губенко) Е.С.)
("Финансовое право", 2021, N 3)В силу отсутствия специальной оговорки в ст. 844.1 ГК РФ договор банковского вклада в драгоценных металлах, в котором вкладчиком является гражданин, следует считать публичным договором в соответствии с п. 2 ст. 834 ГК РФ. Соответственно, запрет на одностороннее изменение процентной ставки по вкладам, установленный ст. 838 ГК РФ, распространяется также на договоры банковского вклада в драгоценных металлах, заключенные с гражданином на определенный срок.
Готовое решение: Как оказывать платные услуги населению
(КонсультантПлюс, 2025)в части недопустимости условий договора в сфере оказания банковских услуг, ущемляющих права потребителя, в части запрета навязывать потребителю дополнительные услуги за отдельную плату - до заключения договора об основных услугах предлагать приобрести дополнительные или заключить иные договоры, которые указаны как обязательные для приобретения основных услуг (если иное не предусмотрено законом) (ст. 16). К числу условий, ущемляющих права потребителя, относится навязывание банками дополнительных услуг при кредитовании (пакеты банковских услуг, страховки и пр.); удержание дополнительных необоснованных комиссий; право банка на одностороннее расторжение договора и изменение процентной ставки по кредиту (вкладу) или тарифов на оказание услуг; начисление процентов на проценты (кроме договоров банковского вклада); возложение на заемщика издержек по погашению ипотеки; установление обязательного досудебного порядка урегулирования споров (п. 2 ст. 317.1 ГК РФ, Обзор правоприменительной практики контрольно-надзорной деятельности Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека за 1 квартал 2018 года, п. 11 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, п. п. 5, 19 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, п. п. 3, 15 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146);
(КонсультантПлюс, 2025)в части недопустимости условий договора в сфере оказания банковских услуг, ущемляющих права потребителя, в части запрета навязывать потребителю дополнительные услуги за отдельную плату - до заключения договора об основных услугах предлагать приобрести дополнительные или заключить иные договоры, которые указаны как обязательные для приобретения основных услуг (если иное не предусмотрено законом) (ст. 16). К числу условий, ущемляющих права потребителя, относится навязывание банками дополнительных услуг при кредитовании (пакеты банковских услуг, страховки и пр.); удержание дополнительных необоснованных комиссий; право банка на одностороннее расторжение договора и изменение процентной ставки по кредиту (вкладу) или тарифов на оказание услуг; начисление процентов на проценты (кроме договоров банковского вклада); возложение на заемщика издержек по погашению ипотеки; установление обязательного досудебного порядка урегулирования споров (п. 2 ст. 317.1 ГК РФ, Обзор правоприменительной практики контрольно-надзорной деятельности Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека за 1 квартал 2018 года, п. 11 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, п. п. 5, 19 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, п. п. 3, 15 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146);
Статья: Изменение процентной ставки по кредиту предпринимателю: повысить нельзя сохранить
(Севастьянова Ю.)
("Банковское кредитование", 2023, N 6)Согласно абз. 3 п. 2 Определения КС РФ от 29.01.2009 N 190-О-О правоотношения банка с заявителем - индивидуальным предпринимателем, осуществляющим предпринимательскую деятельность на началах риска, основаны на кредитном договоре, в котором заявитель выступает не в качестве кредитора, а в качестве должника банка. В таких условиях сама по себе ч. 2 ст. 29 Закона N 395-1, согласно которой банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом или договором с клиентом, во взаимосвязи с иными положениями гражданского законодательства не может расцениваться как нарушающая конституционные права и свободы заявителя.
(Севастьянова Ю.)
("Банковское кредитование", 2023, N 6)Согласно абз. 3 п. 2 Определения КС РФ от 29.01.2009 N 190-О-О правоотношения банка с заявителем - индивидуальным предпринимателем, осуществляющим предпринимательскую деятельность на началах риска, основаны на кредитном договоре, в котором заявитель выступает не в качестве кредитора, а в качестве должника банка. В таких условиях сама по себе ч. 2 ст. 29 Закона N 395-1, согласно которой банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом или договором с клиентом, во взаимосвязи с иными положениями гражданского законодательства не может расцениваться как нарушающая конституционные права и свободы заявителя.
Вопрос: Об НДФЛ с процентов по вкладам (остаткам на счетах) в банках при изменении ключевой ставки и выплат, направленных на поддержку членов семей лиц, призванных на военную службу по мобилизации в ВС РФ.
(Письмо Минфина России от 12.07.2024 N 03-04-05/65594)Вопрос: Об НДФЛ с процентов по вкладам (остаткам на счетах) в банках при изменении ключевой ставки и выплат, направленных на поддержку членов семей лиц, призванных на военную службу по мобилизации в ВС РФ.
(Письмо Минфина России от 12.07.2024 N 03-04-05/65594)Вопрос: Об НДФЛ с процентов по вкладам (остаткам на счетах) в банках при изменении ключевой ставки и выплат, направленных на поддержку членов семей лиц, призванных на военную службу по мобилизации в ВС РФ.
Статья: Односторонние сделки: классификации, свобода совершения, возможность включения условий
(Резанов Н.В.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 10)Другой пример: односторонняя сделка, реализующая секундарное право на одностороннее изменение договора, квалифицируется как интервентная. В п. 2 ст. 838 ГК РФ установлено право банка на одностороннее изменение процентной ставки по вкладу до востребования. Реализация права банка на одностороннее увеличение процентной ставки, согласно преобладающему мнению, даже не требует уведомления об этом вкладчика <22>. Исключая необходимость восприятия такой односторонней сделки, законодатель тем самым демонстрирует, что увеличение ставки по вкладу благоприятно для вкладчика. Следует ли в связи с этим в данном случае реализацию права на одностороннее изменение условий договора квалифицировать как неинтервентную сделку? Ответить на этот вопрос не так и просто. Вероятно, как и в случае с независимой гарантией, можно представить ситуации, когда вкладчик будет не заинтересован в увеличении ставки по вкладу, и такое вмешательство будет расцениваться им как интервенция. Описанные случаи попадают в пограничную зону дихотомии, когда отнести целый тип односторонних сделок к интервентным или неинтервентным оказывается затруднительно.
(Резанов Н.В.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 10)Другой пример: односторонняя сделка, реализующая секундарное право на одностороннее изменение договора, квалифицируется как интервентная. В п. 2 ст. 838 ГК РФ установлено право банка на одностороннее изменение процентной ставки по вкладу до востребования. Реализация права банка на одностороннее увеличение процентной ставки, согласно преобладающему мнению, даже не требует уведомления об этом вкладчика <22>. Исключая необходимость восприятия такой односторонней сделки, законодатель тем самым демонстрирует, что увеличение ставки по вкладу благоприятно для вкладчика. Следует ли в связи с этим в данном случае реализацию права на одностороннее изменение условий договора квалифицировать как неинтервентную сделку? Ответить на этот вопрос не так и просто. Вероятно, как и в случае с независимой гарантией, можно представить ситуации, когда вкладчик будет не заинтересован в увеличении ставки по вкладу, и такое вмешательство будет расцениваться им как интервенция. Описанные случаи попадают в пограничную зону дихотомии, когда отнести целый тип односторонних сделок к интервентным или неинтервентным оказывается затруднительно.
Ситуация: Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В договорах банковского вклада должно быть указано значение процентной ставки, определяющее минимальный доход, выплачиваемый вкладчику на сумму вклада при условии хранения денежных средств до истечения срока вклада, без учета условий, предусматривающих возможность изменения доходности вкладов (далее - минимальная гарантированная ставка по вкладу) (ст. 36.2 Закона N 395-1).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В договорах банковского вклада должно быть указано значение процентной ставки, определяющее минимальный доход, выплачиваемый вкладчику на сумму вклада при условии хранения денежных средств до истечения срока вклада, без учета условий, предусматривающих возможность изменения доходности вкладов (далее - минимальная гарантированная ставка по вкладу) (ст. 36.2 Закона N 395-1).