Изменение процентной ставки по кредиту
Подборка наиболее важных документов по запросу Изменение процентной ставки по кредиту (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Формы документов
Судебная практика
Перспективы и риски арбитражного спора: Кредит: Перечень всех ситуаций
(КонсультантПлюс, 2025)2.2. Кредитор в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по договору
(КонсультантПлюс, 2025)2.2. Кредитор в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по договору
Позиции судов по спорным вопросам. Гражданское право: Несправедливые договорные условия
(КонсультантПлюс, 2025)"...Включение в договор положений, допускающих изменение кредитной организацией условий обязательства заемщика в одностороннем порядке (повышение процентной ставки, изменение срока выдачи кредита и его досрочный возврат по требованию банка и т.п.) на случай реорганизации заемщика само по себе не является обременительным, то есть не является несправедливым договорным условием, поскольку реорганизация юридического лица как таковая влечет за собой изменение его имущественного положения и, следовательно, может привести к существенному изменению оценки риска невозврата кредита..."
(КонсультантПлюс, 2025)"...Включение в договор положений, допускающих изменение кредитной организацией условий обязательства заемщика в одностороннем порядке (повышение процентной ставки, изменение срока выдачи кредита и его досрочный возврат по требованию банка и т.п.) на случай реорганизации заемщика само по себе не является обременительным, то есть не является несправедливым договорным условием, поскольку реорганизация юридического лица как таковая влечет за собой изменение его имущественного положения и, следовательно, может привести к существенному изменению оценки риска невозврата кредита..."
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Путеводитель по судебной практике. Кредит5. Возможность изменения кредитной организацией процентных ставок и иных условий по кредиту в одностороннем порядке
Нормативные акты
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ
(ред. от 23.07.2025)
"О потребительском кредите (займе)"11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
(ред. от 23.07.2025)
"О потребительском кредите (займе)"11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1
(ред. от 31.07.2025)
"О банках и банковской деятельности"
(с изм. и доп., вступ. в силу с 24.11.2025)Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
(ред. от 31.07.2025)
"О банках и банковской деятельности"
(с изм. и доп., вступ. в силу с 24.11.2025)Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
"Проблемы строительного права: сборник статей"
(выпуск 2)
(сост. и отв. ред. Н.Б. Щербаков)
("Статут", 2023)<3> Пункт 74 Пленума ВС РФ N 7: "Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.)".
(выпуск 2)
(сост. и отв. ред. Н.Б. Щербаков)
("Статут", 2023)<3> Пункт 74 Пленума ВС РФ N 7: "Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.)".
Статья: Непредоставление информации о кредитном продукте как непоименованная форма недобросовестной конкуренции
(Муненко П.М.)
("Конкурентное право", 2024, N 1)Верховный Суд РФ уже неоднократно указывал на отсутствие у кредитора права обуславливать изменение процентной ставки (выдачу кредита) обязанностью заемщика по страхованию кредита в указанной кредитором страховой организации, так как таким образом банки нарушают права заемщиков на выбор страховой организации <16>. Тем не менее банки продолжают осуществлять практику, при которой до клиентов не доводятся сведения о том, что в случае отказа от предлагаемой страховки и оформления договора с другим страховщиком банки в одностороннем порядке могут повысить процентную ставку по кредиту. На этот случай в кредитных договорах предусматриваются условия, наделяющие банки правом изменять условия договора в одностороннем порядке при нарушении обязательств заемщиком по страхованию путем замены клиентом указанного банком страховщика. Суд признает нарушение банком прав клиента в случае, если будет доказано, что до заемщика не была донесена информация о праве выбора страховщика и предъявляемых к нему требований <17>. Правомерным будет увеличение процентной ставки банком в случае, если клиент отказался от страхования в целом, когда в кредитном договоре было условие об этом, а также когда выбранный клиентом страховщик не соответствует требованиям кредитной организации, предъявляемым к страховым <18>.
(Муненко П.М.)
("Конкурентное право", 2024, N 1)Верховный Суд РФ уже неоднократно указывал на отсутствие у кредитора права обуславливать изменение процентной ставки (выдачу кредита) обязанностью заемщика по страхованию кредита в указанной кредитором страховой организации, так как таким образом банки нарушают права заемщиков на выбор страховой организации <16>. Тем не менее банки продолжают осуществлять практику, при которой до клиентов не доводятся сведения о том, что в случае отказа от предлагаемой страховки и оформления договора с другим страховщиком банки в одностороннем порядке могут повысить процентную ставку по кредиту. На этот случай в кредитных договорах предусматриваются условия, наделяющие банки правом изменять условия договора в одностороннем порядке при нарушении обязательств заемщиком по страхованию путем замены клиентом указанного банком страховщика. Суд признает нарушение банком прав клиента в случае, если будет доказано, что до заемщика не была донесена информация о праве выбора страховщика и предъявляемых к нему требований <17>. Правомерным будет увеличение процентной ставки банком в случае, если клиент отказался от страхования в целом, когда в кредитном договоре было условие об этом, а также когда выбранный клиентом страховщик не соответствует требованиям кредитной организации, предъявляемым к страховым <18>.
Вопрос: Должен ли банк считать ПСК в связи с изменением ставки по кредиту (ставка плавающая, привязана к ключевой ставке Банка России) по полностью просроченному кредиту физлица?
(Консультация эксперта, 2023)Вопрос: Должен ли банк считать ПСК в связи с изменением ставки по кредиту (ставка плавающая, привязана к ключевой ставке Банка России) по полностью просроченному кредиту физлица?
(Консультация эксперта, 2023)Вопрос: Должен ли банк считать ПСК в связи с изменением ставки по кредиту (ставка плавающая, привязана к ключевой ставке Банка России) по полностью просроченному кредиту физлица?
Статья: Банк, страховщик, наследники заемщика: бермудский треугольник? Комментарий к Определениям Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 2 февраля 2021 года N 18-КГ20-109-К4, от 25 мая 2021 года N 49-КГ21-14-К6, от 9 ноября 2021 года N 59-КГ21-6-К9
(Архипова А.Г.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 6)Поэтому, хотя страхование жизни заемщика не обеспечивает обязательства по кредитному договору, суды чувствуют между ними определенную взаимосвязь. Надо признать, что она существует не только на интуитивном, но и на фактическом уровне. Действующее законодательство (ч. 2.2 ст. 7 Закона о потребительском кредите) запрещает банку отказывать в выдаче кредита, ссылаясь на отсутствие договора страхования жизни. Но наличие или отсутствие страхования весьма существенно влияет на ставку кредита. Изменения, внесенные в Закон о потребительском кредите Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ, позволяют заемщику требовать возврата неизрасходованной части страховой премии при досрочном возврате кредита. Это изменение оправдано сложившейся практикой, при которой мотивом для заключения договора страхования жизни для заемщиков становится не желание защитить себя и своих близких от тех или иных жизненных неприятностей, а стремление получить кредит по более выгодной ставке. Следовательно, при возврате кредита утрачивается и мотив для продолжения страховых отношений.
(Архипова А.Г.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 6)Поэтому, хотя страхование жизни заемщика не обеспечивает обязательства по кредитному договору, суды чувствуют между ними определенную взаимосвязь. Надо признать, что она существует не только на интуитивном, но и на фактическом уровне. Действующее законодательство (ч. 2.2 ст. 7 Закона о потребительском кредите) запрещает банку отказывать в выдаче кредита, ссылаясь на отсутствие договора страхования жизни. Но наличие или отсутствие страхования весьма существенно влияет на ставку кредита. Изменения, внесенные в Закон о потребительском кредите Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ, позволяют заемщику требовать возврата неизрасходованной части страховой премии при досрочном возврате кредита. Это изменение оправдано сложившейся практикой, при которой мотивом для заключения договора страхования жизни для заемщиков становится не желание защитить себя и своих близких от тех или иных жизненных неприятностей, а стремление получить кредит по более выгодной ставке. Следовательно, при возврате кредита утрачивается и мотив для продолжения страховых отношений.
Статья: Новые правовые меры в интересах ограничения рисков для заемщиков
(Смирнов Е.Е.)
("Аудитор", 2024, N 6)Для граждан с очень высокими доходами, которые хорошо понимают возможные риски, связанные с изменением ставок, кредиты с переменными ставки допустимы. В законопроекте кредиты (займы) с переменной процентной ставкой разрешено выдавать без ограничений в случае, если сумма предоставленного потребительского кредита (займа), в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой, либо сумма обязательства по предоставлению потребительского кредита (займа) превосходит максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации по согласованию с Банком России для отдельных видов потребительских кредитов (займов) с учетом региональных особенностей.
(Смирнов Е.Е.)
("Аудитор", 2024, N 6)Для граждан с очень высокими доходами, которые хорошо понимают возможные риски, связанные с изменением ставок, кредиты с переменными ставки допустимы. В законопроекте кредиты (займы) с переменной процентной ставкой разрешено выдавать без ограничений в случае, если сумма предоставленного потребительского кредита (займа), в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой, либо сумма обязательства по предоставлению потребительского кредита (займа) превосходит максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации по согласованию с Банком России для отдельных видов потребительских кредитов (займов) с учетом региональных особенностей.
"Комментарий к Федеральному закону от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)Следовательно, изменение размера или срока исполнения обеспеченного залогом обязательства (например, вследствие изменения процентной ставки по кредиту либо изменения срока возврата кредита) по сравнению с тем, как такое условие определено в договоре о залоге, само по себе не является основанием прекращения залога".
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)Следовательно, изменение размера или срока исполнения обеспеченного залогом обязательства (например, вследствие изменения процентной ставки по кредиту либо изменения срока возврата кредита) по сравнению с тем, как такое условие определено в договоре о залоге, само по себе не является основанием прекращения залога".
Статья: Отчетность по форме 0409126 "Данные о средневзвешенных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых"
("Официальный сайт Банка России", 2025)Ответ: С учетом абзаца 6 пункта 3 Порядка составления и представления формы 0409126 данные по такому договору подлежат отражению в форме 0409126 в случае, если в отчетном периоде произошло изменение договора путем заключения отдельного соглашения между кредитором и заемщиком по основаниям, при наступлении которых кредитор обязан предоставить заемщику информацию о ПСК в соответствии с пунктами 1 - 3 части 14.1 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ (то есть в случае увеличения процентной ставки, изменения категории кредита (займа), уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ).
("Официальный сайт Банка России", 2025)Ответ: С учетом абзаца 6 пункта 3 Порядка составления и представления формы 0409126 данные по такому договору подлежат отражению в форме 0409126 в случае, если в отчетном периоде произошло изменение договора путем заключения отдельного соглашения между кредитором и заемщиком по основаниям, при наступлении которых кредитор обязан предоставить заемщику информацию о ПСК в соответствии с пунктами 1 - 3 части 14.1 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ (то есть в случае увеличения процентной ставки, изменения категории кредита (займа), уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ).
"Комментарий судебной практики. Выпуск 30"
(отв. ред. К.Б. Ярошенко)
("Инфотропик Медиа", 2025)Возражая против требования о применении последствий недействительности сделки, Б. указывала на прекращение срока действия поручительства 20 ноября 2016 г. в соответствии с п. 6 ст. 367 ГК РФ. В опровержение этого довода конкурсным управляющим Банка было обращено внимание на п. 1.2 договора поручительства от 27 ноября 2012 г., в соответствии с которым поручитель согласен на возможные изменения кредитного договора, в том числе на повышение процентной ставки по кредиту, изменение размера штрафных санкций, перенос срока погашения кредита, а также на перевод долга должника по кредитному договору на другое лицо, а изменение кредитного договора не требует оформления дополнительного соглашения к настоящему договору.
(отв. ред. К.Б. Ярошенко)
("Инфотропик Медиа", 2025)Возражая против требования о применении последствий недействительности сделки, Б. указывала на прекращение срока действия поручительства 20 ноября 2016 г. в соответствии с п. 6 ст. 367 ГК РФ. В опровержение этого довода конкурсным управляющим Банка было обращено внимание на п. 1.2 договора поручительства от 27 ноября 2012 г., в соответствии с которым поручитель согласен на возможные изменения кредитного договора, в том числе на повышение процентной ставки по кредиту, изменение размера штрафных санкций, перенос срока погашения кредита, а также на перевод долга должника по кредитному договору на другое лицо, а изменение кредитного договора не требует оформления дополнительного соглашения к настоящему договору.
Готовое решение: Как оказывать платные услуги населению
(КонсультантПлюс, 2025)в части недопустимости условий договора в сфере оказания банковских услуг, ущемляющих права потребителя, в части запрета навязывать потребителю дополнительные услуги за отдельную плату - до заключения договора об основных услугах предлагать приобрести дополнительные или заключить иные договоры, которые указаны как обязательные для приобретения основных услуг (если иное не предусмотрено законом) (ст. 16). К числу условий, ущемляющих права потребителя, относится навязывание банками дополнительных услуг при кредитовании (пакеты банковских услуг, страховки и пр.); удержание дополнительных необоснованных комиссий; право банка на одностороннее расторжение договора и изменение процентной ставки по кредиту (вкладу) или тарифов на оказание услуг; начисление процентов на проценты (кроме договоров банковского вклада); возложение на заемщика издержек по погашению ипотеки; установление обязательного досудебного порядка урегулирования споров (п. 2 ст. 317.1 ГК РФ, Обзор правоприменительной практики контрольно-надзорной деятельности Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека за 1 квартал 2018 года, п. 11 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, п. п. 5, 19 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, п. п. 3, 15 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146);
(КонсультантПлюс, 2025)в части недопустимости условий договора в сфере оказания банковских услуг, ущемляющих права потребителя, в части запрета навязывать потребителю дополнительные услуги за отдельную плату - до заключения договора об основных услугах предлагать приобрести дополнительные или заключить иные договоры, которые указаны как обязательные для приобретения основных услуг (если иное не предусмотрено законом) (ст. 16). К числу условий, ущемляющих права потребителя, относится навязывание банками дополнительных услуг при кредитовании (пакеты банковских услуг, страховки и пр.); удержание дополнительных необоснованных комиссий; право банка на одностороннее расторжение договора и изменение процентной ставки по кредиту (вкладу) или тарифов на оказание услуг; начисление процентов на проценты (кроме договоров банковского вклада); возложение на заемщика издержек по погашению ипотеки; установление обязательного досудебного порядка урегулирования споров (п. 2 ст. 317.1 ГК РФ, Обзор правоприменительной практики контрольно-надзорной деятельности Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека за 1 квартал 2018 года, п. 11 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, п. п. 5, 19 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, п. п. 3, 15 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146);