Исключение из числа созаемщиков
Подборка наиболее важных документов по запросу Исключение из числа созаемщиков (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
"О рисках и спорах по кредитному договору"
(Бычков А.И.)
("Инфотропик Медиа", 2016)Вместе с тем, учитывая, что большинство судов все-таки данный подход не поддерживает, кредитору при оформлении отношений с поручителем следует использовать другую конструкцию. Поручителя лучше сделать созаемщиком в кредитном договоре, и тогда его ответственность будет солидарной, он будет отвечать в том же объеме и на тех же самых условиях, что и должник, в том числе и после смерти последнего и при отсутствии у него наследников. Если поручитель на это не согласен, тогда в договоре поручительства следует указать следующее: "Поручитель отвечает солидарно с должником за исполнение любых без исключения обязательств перед кредитором при любом их изменении, а также за всех новых должников и их наследников. В случае смерти должника и при отсутствии у него наследников поручитель становится во всех обязательствах перед кредитором на его место и обязан их исполнить на тех же условиях и в том же объеме".
(Бычков А.И.)
("Инфотропик Медиа", 2016)Вместе с тем, учитывая, что большинство судов все-таки данный подход не поддерживает, кредитору при оформлении отношений с поручителем следует использовать другую конструкцию. Поручителя лучше сделать созаемщиком в кредитном договоре, и тогда его ответственность будет солидарной, он будет отвечать в том же объеме и на тех же самых условиях, что и должник, в том числе и после смерти последнего и при отсутствии у него наследников. Если поручитель на это не согласен, тогда в договоре поручительства следует указать следующее: "Поручитель отвечает солидарно с должником за исполнение любых без исключения обязательств перед кредитором при любом их изменении, а также за всех новых должников и их наследников. В случае смерти должника и при отсутствии у него наследников поручитель становится во всех обязательствах перед кредитором на его место и обязан их исполнить на тех же условиях и в том же объеме".
Статья: Кредитные каникулы для граждан и предпринимателей
(Пересыпкина Е.И.)
("Оплата труда: бухгалтерский учет и налогообложение", 2020, N 5)- доход за месяц, предшествующий обращению, снижен более чем на 30% от среднемесячного дохода заемщиков (созаемщиков) за 2019 год. Факт снижения дохода необходимо подтвердить (Постановление Правительства РФ N 436);
(Пересыпкина Е.И.)
("Оплата труда: бухгалтерский учет и налогообложение", 2020, N 5)- доход за месяц, предшествующий обращению, снижен более чем на 30% от среднемесячного дохода заемщиков (созаемщиков) за 2019 год. Факт снижения дохода необходимо подтвердить (Постановление Правительства РФ N 436);
Судебная практика
Определение Верховного Суда РФ от 24.08.2021 N 308-ЭС21-13853 по делу N А53-16993/2020
Требование: О пересмотре в кассационном порядке судебных актов.
Обжалуемый результат спора: Определением частично взысканы судебные расходы на оплату услуг представителя.
Решение: В передаче дела в Судебную коллегию по экономическим спорам Верховного Суда РФ отказано.после рассмотрения спора по существу, по результатам которого отказано в удовлетворении требований предпринимателя о признании бездействия банка по направлению информации в БКИ незаконным с возложением обязанности на банк предоставить имеющуюся информацию в БКИ об исключении предпринимателя из числа созаемщиков по кредитному договору N 28136098, банк обратился в суд с требованием о взыскании с заявителя понесенных им судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 176 520 рублей.
Требование: О пересмотре в кассационном порядке судебных актов.
Обжалуемый результат спора: Определением частично взысканы судебные расходы на оплату услуг представителя.
Решение: В передаче дела в Судебную коллегию по экономическим спорам Верховного Суда РФ отказано.после рассмотрения спора по существу, по результатам которого отказано в удовлетворении требований предпринимателя о признании бездействия банка по направлению информации в БКИ незаконным с возложением обязанности на банк предоставить имеющуюся информацию в БКИ об исключении предпринимателя из числа созаемщиков по кредитному договору N 28136098, банк обратился в суд с требованием о взыскании с заявителя понесенных им судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 176 520 рублей.
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 09.07.2024 N 5-КГ24-78-К2 (УИД 77RS0028-02-2022-009117-37)
Категория: Семейные споры.
Требования: 1) О разделе совместно нажитого имущества; 2) О взыскании алиментов.
Встречные требования: 3) О разделе совместно нажитого имущества.
Обстоятельства: Истица просит взыскать алименты на свое содержание до достижения ребенком определенного возраста, также указала, что квартира и автомобиль являются совместно нажитым имуществом и подлежат разделу.
Решение: 1) Основные требования удовлетворены в части; 2) Дело направлено на новое рассмотрение, так как истица имеет право регрессного требования к ответчику в соответствующей части понесенных затрат, но не право на увеличение доли в приобретенном за счет кредитных средств жилом помещении.По кредитному договору от 8 июня 2018 г. N <...> созаемщиками являются Мелехин В.В. и Мелехина Е.В. Срок кредита 300 процентных периодов (период времени с 26 числа предыдущего месяца по 25 число текущего месяца включительно, за исключением первого процентного периода и последнего процентного периода). На основании заявления от 2 августа 2018 г. произведено частичное досрочное погашение кредита в сумме 2 600 000 руб. за счет личных денежных средств Мелехиной Е.В., вырученных ею от продажи добрачного имущества.
Категория: Семейные споры.
Требования: 1) О разделе совместно нажитого имущества; 2) О взыскании алиментов.
Встречные требования: 3) О разделе совместно нажитого имущества.
Обстоятельства: Истица просит взыскать алименты на свое содержание до достижения ребенком определенного возраста, также указала, что квартира и автомобиль являются совместно нажитым имуществом и подлежат разделу.
Решение: 1) Основные требования удовлетворены в части; 2) Дело направлено на новое рассмотрение, так как истица имеет право регрессного требования к ответчику в соответствующей части понесенных затрат, но не право на увеличение доли в приобретенном за счет кредитных средств жилом помещении.По кредитному договору от 8 июня 2018 г. N <...> созаемщиками являются Мелехин В.В. и Мелехина Е.В. Срок кредита 300 процентных периодов (период времени с 26 числа предыдущего месяца по 25 число текущего месяца включительно, за исключением первого процентного периода и последнего процентного периода). На основании заявления от 2 августа 2018 г. произведено частичное досрочное погашение кредита в сумме 2 600 000 руб. за счет личных денежных средств Мелехиной Е.В., вырученных ею от продажи добрачного имущества.
Нормативные акты
Справочная информация: "Правовой календарь на I квартал 2025 года"
(Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс)Стандарт распространяется исключительно на правоотношения, возникающие в связи с выдачей физическому лицу ипотечного кредита в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, на приобретение или строительство недвижимого имущества, в том числе по договору участия в долевом строительстве, по договору уступки прав требования по договору участия в долевом строительстве, которое может быть предметом ипотеки в соответствии с положениями Закона об ипотеке (за исключением отдельного имущества).
(Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс)Стандарт распространяется исключительно на правоотношения, возникающие в связи с выдачей физическому лицу ипотечного кредита в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, на приобретение или строительство недвижимого имущества, в том числе по договору участия в долевом строительстве, по договору уступки прав требования по договору участия в долевом строительстве, которое может быть предметом ипотеки в соответствии с положениями Закона об ипотеке (за исключением отдельного имущества).
Проект Указания Банка России (доработанный текст)
"О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала"
(по состоянию на 10.03.2023)
(подготовлен Банком России, ID проекта 04/15/03-23/00136609)
(Указание подписано 17.04.2023 N 6411-У)среднемесячные платежи по всем кредитам и займам созаемщика (созаемщиков), в том числе по кредитам (займам), по которым созаемщик выступает поручителем, в случае возникновения у такого заемщика обязанности исполнить обязательства заемщика по договору кредита (займа), по которому он выступает поручителем, указанные в сведениях КБКИ о среднемесячных платежах (за исключением случаев, предусмотренных подпунктами 2.3.5 - 2.3.7 настоящего пункта), если наличие созаемщика (созаемщиков) предусмотрено условиями предоставляемого кредита (займа), и кредитная организация в целях расчета ПДН реализовала право определять совокупный среднемесячный доход заемщика и созаемщика (созаемщиков) в соответствии с подпунктом 2.4.3 пункта 2.4 настоящего Указания.
"О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала"
(по состоянию на 10.03.2023)
(подготовлен Банком России, ID проекта 04/15/03-23/00136609)
(Указание подписано 17.04.2023 N 6411-У)среднемесячные платежи по всем кредитам и займам созаемщика (созаемщиков), в том числе по кредитам (займам), по которым созаемщик выступает поручителем, в случае возникновения у такого заемщика обязанности исполнить обязательства заемщика по договору кредита (займа), по которому он выступает поручителем, указанные в сведениях КБКИ о среднемесячных платежах (за исключением случаев, предусмотренных подпунктами 2.3.5 - 2.3.7 настоящего пункта), если наличие созаемщика (созаемщиков) предусмотрено условиями предоставляемого кредита (займа), и кредитная организация в целях расчета ПДН реализовала право определять совокупный среднемесячный доход заемщика и созаемщика (созаемщиков) в соответствии с подпунктом 2.4.3 пункта 2.4 настоящего Указания.
"Практика судов общей юрисдикции. Раздел супругами квартиры, приобретенной в ипотеку, и долгов по ипотечному кредиту"
(Добровольский В.И.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2014)Ситуация 31: В период брака супругами приобретена квартира с привлечением средств по договору ипотечного займа. Оба супруга выступили солидарными заемщиками. После развода бывшими супругами было подписано соглашение о разделе имущества. По соглашению доля супруга в квартире переходит к супруге, которая становится единственным должником по договору займа (ипотеке). Супруга требовала внести изменения в договор займа и исключить супруга из состава созаемщиков. Кредитор против внесения изменений возражал.
(Добровольский В.И.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2014)Ситуация 31: В период брака супругами приобретена квартира с привлечением средств по договору ипотечного займа. Оба супруга выступили солидарными заемщиками. После развода бывшими супругами было подписано соглашение о разделе имущества. По соглашению доля супруга в квартире переходит к супруге, которая становится единственным должником по договору займа (ипотеке). Супруга требовала внести изменения в договор займа и исключить супруга из состава созаемщиков. Кредитор против внесения изменений возражал.
Статья: Актуальные вопросы применения законодательства о несостоятельности (банкротстве)
("Арбитражный управляющий", 2023, N 3)Таким образом, в целях обеспечения справедливого баланса между имущественными интересами кредиторов и личными правами должника, членов его семьи, в том числе исправного созаемщика (на достойную жизнь, достоинство личности, обеспеченность жилым помещением) в ситуации, когда погашение кредита исправно осуществляется иным надежным плательщиком, не исключено утверждение в деле о банкротстве мирового соглашения между должником, кредитной организацией и плательщиком, по условиям которого спорное жилое помещение не подлежит включению в конкурсную массу (реализации), но кредитное обязательство и залог не прекращаются по итогам завершения процедуры до полной уплаты долга должником или иным обязанным лицом.
("Арбитражный управляющий", 2023, N 3)Таким образом, в целях обеспечения справедливого баланса между имущественными интересами кредиторов и личными правами должника, членов его семьи, в том числе исправного созаемщика (на достойную жизнь, достоинство личности, обеспеченность жилым помещением) в ситуации, когда погашение кредита исправно осуществляется иным надежным плательщиком, не исключено утверждение в деле о банкротстве мирового соглашения между должником, кредитной организацией и плательщиком, по условиям которого спорное жилое помещение не подлежит включению в конкурсную массу (реализации), но кредитное обязательство и залог не прекращаются по итогам завершения процедуры до полной уплаты долга должником или иным обязанным лицом.
Статья: Когда созаемщик не должен возвращать сумму кредита
(Пластинина Н.)
("Банковское обозрение. Приложение "БанкНадзор", 2016, N 2)Из анализа совокупности приведенных примеров решений судов следует, что правильным и нацеленным на успех будет правильная формулировка созаемщиком своих требований: не об исключении созаемщика, не получавшего фактически кредитных средств по ипотечному кредиту, из числа заемщиков, а о признании кредитного договора не заключенным в отношении него по безденежности.
(Пластинина Н.)
("Банковское обозрение. Приложение "БанкНадзор", 2016, N 2)Из анализа совокупности приведенных примеров решений судов следует, что правильным и нацеленным на успех будет правильная формулировка созаемщиком своих требований: не об исключении созаемщика, не получавшего фактически кредитных средств по ипотечному кредиту, из числа заемщиков, а о признании кредитного договора не заключенным в отношении него по безденежности.
Статья: Правовой статус созаемщика по кредитному договору
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2026)Во-первых, у заемщика возникают те же права и обязанности, что и у основного заемщика. Изменение личных отношений созаемщиков и оформление объекта, для приобретения которого заключен кредитный договор, только на основного заемщика не влечет исключения лица из числа созаемщиков.
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2026)Во-первых, у заемщика возникают те же права и обязанности, что и у основного заемщика. Изменение личных отношений созаемщиков и оформление объекта, для приобретения которого заключен кредитный договор, только на основного заемщика не влечет исключения лица из числа созаемщиков.
"Ипотека: просто о сложном"
(Шевчук Д.А.)
("ГроссМедиа", "РОСБУХ", 2008)Государственная программа по ипотечному кредитованию.
(Шевчук Д.А.)
("ГроссМедиа", "РОСБУХ", 2008)Государственная программа по ипотечному кредитованию.
Вопрос: За должника, признанного банкротом (либо в преддверии возбуждения дела о банкротстве), кредит погашен его супругой. Может ли такой платеж быть оспорен как сделка с предпочтением? Если супруга должника является созаемщиком по кредитному договору, может ли ее платеж по кредиту быть оспорен как сделка с предпочтением?
(Консультация эксперта, 2022)Когда погашение кредита производится супругой (супругом) заемщика, ключевым вопросом является, за счет каких средств произведено погашение - за счет общего имущества супругов (тогда имеет место преимущественное удовлетворение требований банка) либо за счет личных средств супруги (супруга) должника. Именно такая позиция отражена в Определении Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 18.03.2021 N 308-ЭС20-20893 по делу N А32-41264/2017 применительно к погашению кредита супругом-созаемщиком.
(Консультация эксперта, 2022)Когда погашение кредита производится супругой (супругом) заемщика, ключевым вопросом является, за счет каких средств произведено погашение - за счет общего имущества супругов (тогда имеет место преимущественное удовлетворение требований банка) либо за счет личных средств супруги (супруга) должника. Именно такая позиция отражена в Определении Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 18.03.2021 N 308-ЭС20-20893 по делу N А32-41264/2017 применительно к погашению кредита супругом-созаемщиком.
Вопрос: О вопросах, связанных с включением в ПОС ЕБС необеспеченных кредитов физлиц, идентифицированных на основании биометрических персональных данных с использованием ЕСИА и ЕБС.
(Письмо Банка России от 01.07.2026 N 23-4/1587)5. Какое событие (в том числе с учетом требований к актуализации данных в ЕБС) является требованием к исключению ссуды из ПОС ЕБС?
(Письмо Банка России от 01.07.2026 N 23-4/1587)5. Какое событие (в том числе с учетом требований к актуализации данных в ЕБС) является требованием к исключению ссуды из ПОС ЕБС?