Досрочное погашение потребительского кредита
Подборка наиболее важных документов по запросу Досрочное погашение потребительского кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Позиции судов по спорным вопросам. Гражданское право: Отказ от страхования при получении потребительского кредита и (или) возврат страховой премии
(КонсультантПлюс, 2025)Отказывают в возврате страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита, если по договору страхования выплата страхового возмещения не обусловлена размером долга по кредиту и в договоре нет условия о возврате премии (ее части) при отказе от действующего договора страхования
(КонсультантПлюс, 2025)Отказывают в возврате страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита, если по договору страхования выплата страхового возмещения не обусловлена размером долга по кредиту и в договоре нет условия о возврате премии (ее части) при отказе от действующего договора страхования
Подборка судебных решений за 2024 год: Статья 11 "Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)" Федерального закона "О потребительском кредите (займе)""Вопреки доводам жалобы судом первой инстанции установлено, что договор страхования N <данные изъяты> не обеспечивает исполнение обязательств Б. перед кредитором по кредитному договору и к нему не подлежат применению положения части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите, а следовательно досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора страхования N <данные изъяты> и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Вопрос: Об НДФЛ при возврате суммы по договору страхования жизни в связи с досрочным погашением потребительского кредита.
(Письмо Минфина России от 22.05.2024 N 03-04-05/46801)Вопрос: При получении потребительского кредита физлицу было оформлено страхование жизни на срок этого кредита (3 года). Кредит погашен досрочно через 1 год и 6 месяцев. При оформлении возврата стоимости страхования жизни за 1,4 года физлицу сообщили, что с этой суммы будет удержан НДФЛ. Удерживается ли НДФЛ с возврата части оплаты стоимости договора страхования жизни? Если налог удерживается, то учитывается ли тот факт, что эта сумма была уплачена физлицом ранее (является его расходами)?
(Письмо Минфина России от 22.05.2024 N 03-04-05/46801)Вопрос: При получении потребительского кредита физлицу было оформлено страхование жизни на срок этого кредита (3 года). Кредит погашен досрочно через 1 год и 6 месяцев. При оформлении возврата стоимости страхования жизни за 1,4 года физлицу сообщили, что с этой суммы будет удержан НДФЛ. Удерживается ли НДФЛ с возврата части оплаты стоимости договора страхования жизни? Если налог удерживается, то учитывается ли тот факт, что эта сумма была уплачена физлицом ранее (является его расходами)?
Нормативные акты
"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ
(ред. от 24.06.2025)Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
(ред. от 24.06.2025)Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ
(ред. от 23.07.2025)
"О потребительском кредите (займе)"4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
(ред. от 23.07.2025)
"О потребительском кредите (займе)"4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
Статья: О ростовщичестве и преюдициальности в свете Постановления Конституционного Суда по делу Филатова
(Молодыко К.Ю.)
("Закон", 2024, N 9)В 2023 году впервые произошло существенное обновление Директивы ЕС о потребительском кредитовании <27>, которая почти не менялась с ее появления в далеком 2008 году. Тем не менее эти изменения почти полностью сводятся к тому, что в предмет регулирования Директивы просто добавили краудфандинговые платформы, с использованием которых выдаются потребительские кредиты, одновременно изъяв их из сферы общего Регулирования ЕС об оказании краудфандинговых услуг <28>. Хотя Директива и ранее, и сейчас устанавливает унифицированные правила расчета, доведения до потребителя полной стоимости потребительских кредитов в странах ЕС и ограничивает некоторые комиссии (например, за досрочное погашение потребительских кредитов), предметом ведения национальных законодателей остается вопрос, какую именно процентную ставку считать ростовщической. В ходе обсуждения обновления Директивы Европейская комиссия в 2021 году высказывала предложение обязать страны - члены ЕС это урегулировать <29>, однако в итоге оно не было поддержано.
(Молодыко К.Ю.)
("Закон", 2024, N 9)В 2023 году впервые произошло существенное обновление Директивы ЕС о потребительском кредитовании <27>, которая почти не менялась с ее появления в далеком 2008 году. Тем не менее эти изменения почти полностью сводятся к тому, что в предмет регулирования Директивы просто добавили краудфандинговые платформы, с использованием которых выдаются потребительские кредиты, одновременно изъяв их из сферы общего Регулирования ЕС об оказании краудфандинговых услуг <28>. Хотя Директива и ранее, и сейчас устанавливает унифицированные правила расчета, доведения до потребителя полной стоимости потребительских кредитов в странах ЕС и ограничивает некоторые комиссии (например, за досрочное погашение потребительских кредитов), предметом ведения национальных законодателей остается вопрос, какую именно процентную ставку считать ростовщической. В ходе обсуждения обновления Директивы Европейская комиссия в 2021 году высказывала предложение обязать страны - члены ЕС это урегулировать <29>, однако в итоге оно не было поддержано.
Вопрос: Об указании МФО в уведомлении об изменении условий договора потребительского кредита (займа) максимального размера суммы досрочного погашения обязательств, если задолженность по договору просрочена.
(Письмо Банка России от 12.02.2024 N 59-8-2/6378)Вопрос: У микрофинансовых организаций - членов СРО возник следующий вопрос.
(Письмо Банка России от 12.02.2024 N 59-8-2/6378)Вопрос: У микрофинансовых организаций - членов СРО возник следующий вопрос.
Статья: Отчетность по форме 0409126 "Данные о средневзвешенных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых"
("Официальный сайт Банка России", 2025)Вопрос: Условиями договора потребительского кредита (займа) предусматривается досрочное погашение кредита (займа) с уменьшением срока его погашения или с уменьшением суммы ежемесячного платежа, при этом пересчитывается ПСК. Нужно ли в этой ситуации включать данные по такому кредиту (займу) (в том числе об измененном значении ПСК) в форму 0409126, если договор при этом не изменяется?
("Официальный сайт Банка России", 2025)Вопрос: Условиями договора потребительского кредита (займа) предусматривается досрочное погашение кредита (займа) с уменьшением срока его погашения или с уменьшением суммы ежемесячного платежа, при этом пересчитывается ПСК. Нужно ли в этой ситуации включать данные по такому кредиту (займу) (в том числе об измененном значении ПСК) в форму 0409126, если договор при этом не изменяется?
Вопрос: Об отражении МФО в отчете по форме 0420847 информации о договорах потребительского займа при внесении в них изменений, частичном досрочном погашении задолженности и сокращении срока возврата займа.
(Письмо Банка России от 04.03.2025 N 44-11/1672)Вопрос: У микрофинансовых организаций (далее - МФО) возникли вопросы по составлению отчетности по форме 0420847 "Отчет о средневзвешенных значениях полной стоимости потребительских займов микрофинансовой компании и микрокредитной компании" (далее - Отчет).
(Письмо Банка России от 04.03.2025 N 44-11/1672)Вопрос: У микрофинансовых организаций (далее - МФО) возникли вопросы по составлению отчетности по форме 0420847 "Отчет о средневзвешенных значениях полной стоимости потребительских займов микрофинансовой компании и микрокредитной компании" (далее - Отчет).
Статья: Дайте жалобную книгу
(Полякова Ю.)
("Банковское обозрение", 2024, N 9)Заемщики также пишут о проблемах с погашением кредита. Так, клиент одного из крупнейших банков утверждает, что в течение трех суток не мог ни через личный кабинет, ни в отделении подать заявку на полное досрочное погашение (ПДП) потребкредита и, собственно, его погасить. Никаких претензий к клиенту не было. Банк признавал его законное право сделать ПДП в любой момент. Просто по неизвестной причине "система" "технически" не давала это сделать.
(Полякова Ю.)
("Банковское обозрение", 2024, N 9)Заемщики также пишут о проблемах с погашением кредита. Так, клиент одного из крупнейших банков утверждает, что в течение трех суток не мог ни через личный кабинет, ни в отделении подать заявку на полное досрочное погашение (ПДП) потребкредита и, собственно, его погасить. Никаких претензий к клиенту не было. Банк признавал его законное право сделать ПДП в любой момент. Просто по неизвестной причине "система" "технически" не давала это сделать.
Ситуация: В каких случаях кредитный договор признается недействительным?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)1) о запрете погашения потребительского кредита досрочно, а также о штрафных санкциях или комиссии за досрочное погашение кредита;
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)1) о запрете погашения потребительского кредита досрочно, а также о штрафных санкциях или комиссии за досрочное погашение кредита;
"Исполнение и прекращение обязательства: комментарий к статьям 307 - 328 и 407 - 419 Гражданского кодекса Российской Федерации"
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)Российское законодательство, как и в предыдущем случае, не предусматривает норм об обязательном расторжении подобных договоров при прекращении договора потребительского кредита, что в случае с договорами банковского счета и страхования опять же компенсируется безусловным правом клиента и страхователя, соответственно, отказаться от договора (п. 2 ст. 958 и п. 1 ст. 859 ГК РФ). В последнем случае, однако, долгое время существовала проблема возврата потребителю части страховой премии за неиспользованный период, так как на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщики имели право ее удерживать за собой. Практика ВС РФ на этот счет в связи с попытками потребителей сослаться на связанный характер договора страхования по отношению к кредитному договору (так как договор страхования с указанием банка в качестве выгодоприобретателя заключался страхователем, как правило, с партнерским по отношению к банку страховщиком не сам по себе, а фактически для страхования риска неисполнения обязательства по кредитному договору, вызванному соответствующими страховыми случаями, в обмен на более низкую процентную ставку) была неоднозначной (см. Определения СКГД ВС РФ от 13 февраля 2018 г. N 44-КГ17-22, от 6 марта 2018 г. N 35-КГ17-14, от 22 мая 2018 г. N 78-КГ18-18, от 28 августа 2018 г. N 44-КГ18-8, от 5 марта 2019 г. N 16-КГ18-55, от 23 июля 2019 г. N 4-КГ19-25 и от 3 марта 2020 г. N 78-КГ19-73). Однако с принятием Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ эта проблема была решена, поскольку закрепила за страховщиком обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в связи с полным досрочным погашением заемщиком потребительского кредита (ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе)).
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)Российское законодательство, как и в предыдущем случае, не предусматривает норм об обязательном расторжении подобных договоров при прекращении договора потребительского кредита, что в случае с договорами банковского счета и страхования опять же компенсируется безусловным правом клиента и страхователя, соответственно, отказаться от договора (п. 2 ст. 958 и п. 1 ст. 859 ГК РФ). В последнем случае, однако, долгое время существовала проблема возврата потребителю части страховой премии за неиспользованный период, так как на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщики имели право ее удерживать за собой. Практика ВС РФ на этот счет в связи с попытками потребителей сослаться на связанный характер договора страхования по отношению к кредитному договору (так как договор страхования с указанием банка в качестве выгодоприобретателя заключался страхователем, как правило, с партнерским по отношению к банку страховщиком не сам по себе, а фактически для страхования риска неисполнения обязательства по кредитному договору, вызванному соответствующими страховыми случаями, в обмен на более низкую процентную ставку) была неоднозначной (см. Определения СКГД ВС РФ от 13 февраля 2018 г. N 44-КГ17-22, от 6 марта 2018 г. N 35-КГ17-14, от 22 мая 2018 г. N 78-КГ18-18, от 28 августа 2018 г. N 44-КГ18-8, от 5 марта 2019 г. N 16-КГ18-55, от 23 июля 2019 г. N 4-КГ19-25 и от 3 марта 2020 г. N 78-КГ19-73). Однако с принятием Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ эта проблема была решена, поскольку закрепила за страховщиком обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в связи с полным досрочным погашением заемщиком потребительского кредита (ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе)).