Досрочная выплата кредита возврат страховки
Подборка наиболее важных документов по запросу Досрочная выплата кредита возврат страховки (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2024 год: Статья 958 "Досрочное прекращение договора страхования" ГК РФ"Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит и предусмотренных последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Страховая сумма установлена единой и фиксированной на весь срок действия договора страхования, не зависит от суммы задолженности по кредитному договору, в связи с чем страховая выплата не будет равна нулю при досрочном погашении кредита."
Подборка судебных решений за 2023 год: Статья 934 "Договор личного страхования" ГК РФ"Исходя из статей 1, 8, 420, 421, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, из которых вытекает, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, а также условий рассматриваемого договора личного страхования, из которых следует, что то независимо от установления страховой суммы с учетом первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, досрочное погашение кредита в настоящей ситуации не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации."
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Возврат комиссии банка за страхование при досрочном погашении кредита: судебная практика пошла по новому пути
(Климов В.)
("Юридическая работа в кредитной организации", 2023, N 1)При досрочном погашении кредита у заемщика возникает право на пропорциональный возврат уплаченной страховой премии. Однако в последнее время банки стали взимать комиссию за оказание посреднических услуг при страховании, которую не возвращали в случае досрочного погашения. ВС РФ вопреки сложившейся судебной практике и позиции Ассоциации банков России указал на неправомерность невозврата указанной суммы. Анализируем дело и ищем новые решения для банков.
(Климов В.)
("Юридическая работа в кредитной организации", 2023, N 1)При досрочном погашении кредита у заемщика возникает право на пропорциональный возврат уплаченной страховой премии. Однако в последнее время банки стали взимать комиссию за оказание посреднических услуг при страховании, которую не возвращали в случае досрочного погашения. ВС РФ вопреки сложившейся судебной практике и позиции Ассоциации банков России указал на неправомерность невозврата указанной суммы. Анализируем дело и ищем новые решения для банков.
Ситуация: Как досрочно погасить потребительский кредит и вернуть часть страховой премии?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Сам по себе факт досрочного погашения кредита не влечет автоматического возврата страховой премии. Например, условия страхования могут предусматривать, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования, а срок действия данного договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. В этом случае досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования, страховая премия возврату не подлежит (п. 7 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Сам по себе факт досрочного погашения кредита не влечет автоматического возврата страховой премии. Например, условия страхования могут предусматривать, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования, а срок действия данного договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. В этом случае досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования, страховая премия возврату не подлежит (п. 7 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).
Нормативные акты
"Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в силу положений которых независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в силу положений которых независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
"Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)плата за подключение к распространению на заемщика действия договора страхования единовременно за весь период страхования, а также невозможность перерасчета и возврата платы при досрочном погашении кредита.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)плата за подключение к распространению на заемщика действия договора страхования единовременно за весь период страхования, а также невозможность перерасчета и возврата платы при досрочном погашении кредита.
"Проблемы защиты прав потребителей (по материалам судебной практики мировых судей Санкт-Петербурга и Ленинградской области): учебное пособие"
(Степанова Е.Е.)
("Гамма", 2023)<71> Согласно п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом ВС РФ 5 июня 2019 г., если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
(Степанова Е.Е.)
("Гамма", 2023)<71> Согласно п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом ВС РФ 5 июня 2019 г., если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за февраль 2023 года
(Автонова Е.Д., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Романова О.И., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 4)Кроме того, вопреки буквальному значению слов и выражений, содержащихся в договоре личного страхования, согласно которому страховая сумма ежемесячно изменяется в течение срока страхования (а не действия кредитного договора) в соответствии с утвержденным графиком и не поставлена в зависимость от досрочного погашения кредита и изменения графика платежей, суды необоснованно посчитали, что страховая сумма равняется остатку задолженности по кредитному договору и изменяется вместе с ней, вследствие чего пришли к ошибочному выводу о досрочном прекращении договора страхования.
(Автонова Е.Д., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Романова О.И., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 4)Кроме того, вопреки буквальному значению слов и выражений, содержащихся в договоре личного страхования, согласно которому страховая сумма ежемесячно изменяется в течение срока страхования (а не действия кредитного договора) в соответствии с утвержденным графиком и не поставлена в зависимость от досрочного погашения кредита и изменения графика платежей, суды необоснованно посчитали, что страховая сумма равняется остатку задолженности по кредитному договору и изменяется вместе с ней, вследствие чего пришли к ошибочному выводу о досрочном прекращении договора страхования.
Ситуация: Каковы особенности страхования при ипотеке?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Заемщик вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему. Выгодоприобретателем в таком случае является кредитор, страховым случаем - неисполнение заемщиком требования о досрочном исполнении обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой им суммы долга, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества (п. 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Заемщик вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему. Выгодоприобретателем в таком случае является кредитор, страховым случаем - неисполнение заемщиком требования о досрочном исполнении обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой им суммы долга, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества (п. 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).
Статья: Сможет ли заемщик вернуть страховую премию по договору личного страхования при досрочном погашении кредита?
(Юминов А.)
("Банковское кредитование", 2024, N 2)"Суды не проверили обстоятельства добросовестности заключения ответчиком договоров страхования с имеющимися одинаковыми страховыми рисками, но отличающихся в размере уплачиваемой страховой премии практически в 30 раз, не проверили, имеется ли со стороны ответчика искусственное разделение договоров страхования с целью дифференциации взимаемой страховой премии на подлежащую возврату при досрочном погашении кредита и не подлежащую таковому при одинаковых страховых рисках" (Определение Седьмого кассационного суда общей юрисдикции (г. Челябинск) от 25.01.2024 N 88-1429/2024).
(Юминов А.)
("Банковское кредитование", 2024, N 2)"Суды не проверили обстоятельства добросовестности заключения ответчиком договоров страхования с имеющимися одинаковыми страховыми рисками, но отличающихся в размере уплачиваемой страховой премии практически в 30 раз, не проверили, имеется ли со стороны ответчика искусственное разделение договоров страхования с целью дифференциации взимаемой страховой премии на подлежащую возврату при досрочном погашении кредита и не подлежащую таковому при одинаковых страховых рисках" (Определение Седьмого кассационного суда общей юрисдикции (г. Челябинск) от 25.01.2024 N 88-1429/2024).
Вопрос: Прекращается ли досрочно договор страхования от несчастных случаев в пользу банка, если заемщик досрочно вернул кредит и кредитный договор был прекращен?
(Консультация эксперта, 2025)Таким образом, при досрочном возврате кредита, если страховая сумма определена как остаток задолженности по кредиту на момент наступления страхового случая, страховая премия подлежит возврату независимо от указания на такую возможность возврата в договоре страхования.
(Консультация эксперта, 2025)Таким образом, при досрочном возврате кредита, если страховая сумма определена как остаток задолженности по кредиту на момент наступления страхового случая, страховая премия подлежит возврату независимо от указания на такую возможность возврата в договоре страхования.
"Правовые формы отрицания недобросовестного поведения"
(Седова Ж.И.)
("Статут", 2023)Другим интересным примером судебной практики является Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 16.02.2021 N 5-КГ20-143-К2 о добросовестности поведения банка как представителя страховой компании. Заемщик при получении потребительского кредита в банке одновременно заключил договор страхования жизни с представителями банка, действующего в качестве страхового агента. При досрочном погашении кредита заемщик также обратился в банк с требованиями о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховых премий, однако банк отказал в удовлетворении требований, тогда как заемщик добросовестно полагал, что банк, действуя добросовестно в качестве страхового агента, совершит ожидаемые действия по извещению страховщика об отказе заемщика от договоров страхования в установленный срок и о необходимости возврата страховой премии. Верховный Суд РФ не согласился с выводами судов трех инстанций, которые отказали истцу (заемщику) в требовании о признании договоров страхования прекращенными и возврате страховых премий на основании того, что истец обратился с требованиями к банку, а не к страховой компании. В обоснование своих доводов Верховный Суд РФ в дополнение к положению п. 1 ст. 182 ГК РФ о том, что полномочие может явствовать из обстановки, в которой действует представитель, указал на разъяснение п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 о том, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из "ожидаемого поведения", т.е. поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации <1>. С целью усиления аргументации Верховный Суд РФ приводит в своем Определении от 16.02.2021 N 5-КГ20-143-К2 общее правило Принципов УНИДРУА: "Так, например, согласно пункту 2 статьи 2.2.5 Принципов международных коммерческих договоров УНИДРУА, если действия представляемого приводят к тому, что у третьего лица разумно возникает убеждение, что представитель полномочен действовать от имени представляемого и действует в пределах своих полномочий, представляемый не может в отношениях с третьим лицом ссылаться на отсутствие полномочий у представителя" <2>. Разумность является одним из критериев добросовестности, так как добросовестное поведение - это всегда поведение разумного человека, обоснованно сформировавшего свое представление о чем-либо, исходя из набора сопутствующих фактических обстоятельств, а также то поведение, которое преследует своей целью достижение баланса интересов сторон. Также о подразумеваемых полномочиях и об основаниях разумно и добросовестно полагать, что у представителя имеются полномочия совершать определенные действия, говорит п. 3 ст. II.-6:103 Модельных правил европейского частного права <3>.
(Седова Ж.И.)
("Статут", 2023)Другим интересным примером судебной практики является Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 16.02.2021 N 5-КГ20-143-К2 о добросовестности поведения банка как представителя страховой компании. Заемщик при получении потребительского кредита в банке одновременно заключил договор страхования жизни с представителями банка, действующего в качестве страхового агента. При досрочном погашении кредита заемщик также обратился в банк с требованиями о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховых премий, однако банк отказал в удовлетворении требований, тогда как заемщик добросовестно полагал, что банк, действуя добросовестно в качестве страхового агента, совершит ожидаемые действия по извещению страховщика об отказе заемщика от договоров страхования в установленный срок и о необходимости возврата страховой премии. Верховный Суд РФ не согласился с выводами судов трех инстанций, которые отказали истцу (заемщику) в требовании о признании договоров страхования прекращенными и возврате страховых премий на основании того, что истец обратился с требованиями к банку, а не к страховой компании. В обоснование своих доводов Верховный Суд РФ в дополнение к положению п. 1 ст. 182 ГК РФ о том, что полномочие может явствовать из обстановки, в которой действует представитель, указал на разъяснение п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 о том, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из "ожидаемого поведения", т.е. поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации <1>. С целью усиления аргументации Верховный Суд РФ приводит в своем Определении от 16.02.2021 N 5-КГ20-143-К2 общее правило Принципов УНИДРУА: "Так, например, согласно пункту 2 статьи 2.2.5 Принципов международных коммерческих договоров УНИДРУА, если действия представляемого приводят к тому, что у третьего лица разумно возникает убеждение, что представитель полномочен действовать от имени представляемого и действует в пределах своих полномочий, представляемый не может в отношениях с третьим лицом ссылаться на отсутствие полномочий у представителя" <2>. Разумность является одним из критериев добросовестности, так как добросовестное поведение - это всегда поведение разумного человека, обоснованно сформировавшего свое представление о чем-либо, исходя из набора сопутствующих фактических обстоятельств, а также то поведение, которое преследует своей целью достижение баланса интересов сторон. Также о подразумеваемых полномочиях и об основаниях разумно и добросовестно полагать, что у представителя имеются полномочия совершать определенные действия, говорит п. 3 ст. II.-6:103 Модельных правил европейского частного права <3>.
Ситуация: Каковы особенности договора об ипотеке?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В случае полного досрочного погашения ипотечного кредита, в обеспечение обязательств по которому был заключен договор добровольного страхования, по заявлению заемщика ему в течение семи рабочих дней обязаны возвратить уплаченную страховую премию по такому договору, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 10, 12, 13 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В случае полного досрочного погашения ипотечного кредита, в обеспечение обязательств по которому был заключен договор добровольного страхования, по заявлению заемщика ему в течение семи рабочих дней обязаны возвратить уплаченную страховую премию по такому договору, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 10, 12, 13 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
Вопрос: Об НДФЛ при возврате суммы по договору страхования жизни в связи с досрочным погашением потребительского кредита.
(Письмо Минфина России от 22.05.2024 N 03-04-05/46801)Вопрос: При получении потребительского кредита физлицу было оформлено страхование жизни на срок этого кредита (3 года). Кредит погашен досрочно через 1 год и 6 месяцев. При оформлении возврата стоимости страхования жизни за 1,4 года физлицу сообщили, что с этой суммы будет удержан НДФЛ. Удерживается ли НДФЛ с возврата части оплаты стоимости договора страхования жизни? Если налог удерживается, то учитывается ли тот факт, что эта сумма была уплачена физлицом ранее (является его расходами)?
(Письмо Минфина России от 22.05.2024 N 03-04-05/46801)Вопрос: При получении потребительского кредита физлицу было оформлено страхование жизни на срок этого кредита (3 года). Кредит погашен досрочно через 1 год и 6 месяцев. При оформлении возврата стоимости страхования жизни за 1,4 года физлицу сообщили, что с этой суммы будет удержан НДФЛ. Удерживается ли НДФЛ с возврата части оплаты стоимости договора страхования жизни? Если налог удерживается, то учитывается ли тот факт, что эта сумма была уплачена физлицом ранее (является его расходами)?
"Способы обеспечения исполнения договорных обязательств в предпринимательских отношениях: учебное пособие"
(Астапова Т.Ю.)
("Проспект", 2022)Судебная практика. В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 13.02.2018 N 44-КГ17-22 отмечено, что если в рамках кредитного договора заключен договор страхования жизни и здоровья гражданина, а также риска недобровольной потери работы, в котором условиями страхования было четко предусмотрено, что при досрочном возврате кредита договор страхования продолжает действовать, а при отказе страхователя от договора неизрасходованная премия не возвращается, обеспечительный характер страхования отсутствует. В обосновании такого вывода лежит аргумент, что, согласно такому договору, обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникла при наступлении указанного в нем страхового случая (смерть, инвалидность застрахованного лица) независимо от того, допустил ли заемщик нарушение обязательств по кредитному договору <1>.
(Астапова Т.Ю.)
("Проспект", 2022)Судебная практика. В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 13.02.2018 N 44-КГ17-22 отмечено, что если в рамках кредитного договора заключен договор страхования жизни и здоровья гражданина, а также риска недобровольной потери работы, в котором условиями страхования было четко предусмотрено, что при досрочном возврате кредита договор страхования продолжает действовать, а при отказе страхователя от договора неизрасходованная премия не возвращается, обеспечительный характер страхования отсутствует. В обосновании такого вывода лежит аргумент, что, согласно такому договору, обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникла при наступлении указанного в нем страхового случая (смерть, инвалидность застрахованного лица) независимо от того, допустил ли заемщик нарушение обязательств по кредитному договору <1>.
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Ответ: В 2022 году Банком России были введены новые обязательные требования <411> для страхования жизни и здоровья заемщика (по потребительским и ипотечным кредитам). Большинство из них вступили в силу с 1 октября 2022 года. Для повышения потребительской ценности данного вида страховых продуктов в том числе установлен минимальный перечень рисков, обязательных для включения в страховое покрытие (случаи смерти и наступления инвалидности I или II группы), а список возможных исключений из страхового покрытия ограничен случаями опьянения застрахованного лица и непредставления при оформлении страховки сведений о социально значимых заболеваниях. Также введено требование по обязательному информированию клиентов о страховых рисках, которые влияют на условия кредита и которые являются дополнительными, а также о возможности отказаться от включения в полис дополнительных страховых рисков. Кроме того, предусмотрено предоставление заемщику, заключившему после 1 апреля 2023 года при получении кредита договор страхования жизни и здоровья, наличие которого не влияет на условия кредитного договора, права при досрочном погашения кредита и отказе от такого страхования получить часть уплаченной страховой премии за неистекший срок страхования.
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Ответ: В 2022 году Банком России были введены новые обязательные требования <411> для страхования жизни и здоровья заемщика (по потребительским и ипотечным кредитам). Большинство из них вступили в силу с 1 октября 2022 года. Для повышения потребительской ценности данного вида страховых продуктов в том числе установлен минимальный перечень рисков, обязательных для включения в страховое покрытие (случаи смерти и наступления инвалидности I или II группы), а список возможных исключений из страхового покрытия ограничен случаями опьянения застрахованного лица и непредставления при оформлении страховки сведений о социально значимых заболеваниях. Также введено требование по обязательному информированию клиентов о страховых рисках, которые влияют на условия кредита и которые являются дополнительными, а также о возможности отказаться от включения в полис дополнительных страховых рисков. Кроме того, предусмотрено предоставление заемщику, заключившему после 1 апреля 2023 года при получении кредита договор страхования жизни и здоровья, наличие которого не влияет на условия кредитного договора, права при досрочном погашения кредита и отказе от такого страхования получить часть уплаченной страховой премии за неистекший срок страхования.