Долги по кредитам умершего
Подборка наиболее важных документов по запросу Долги по кредитам умершего (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Определение Девятого кассационного суда общей юрисдикции от 05.11.2024 N 88-9925/2024 (УИД 25RS0002-01-2022-010797-53)
Категория спора: Кредит.
Требования займодавца: 1) О взыскании основного долга по кредитному договору; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом; 3) О взыскании неустойки по кредитному договору; 4) О расторжении кредитного договора.
Обстоятельства: Истец указал, что был заключен договор кредитования. Заемщик умер. Наследниками умершего заемщика, принявшими наследство, являются ответчики. Принятое наследство включало в себя в том числе долю в праве собственности на транспортное средство.
Решение: 1) Удовлетворено в части; 2) Удовлетворено в части; 3) Удовлетворено в части; 4) Удовлетворено.Так апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Приморского краевого суда от 12 декабря 2023 г. по делу N 33 по иску ПАО "Сбербанк России" к Я.Е., Я.Р., Я.А. о взыскании долга по кредиту умершего заемщика установлено, что в состав наследства входило денежные средства на счете в банке в сумме 44 683, 44 руб., ? доля в праве общей долевой собственности на транспортное средство - автомобиль марки "TOYOTA CROWN", 2009 года выпуска, рыночная стоимость которого по состоянию на дату открытия наследства составляет 1 123 000 руб.
Категория спора: Кредит.
Требования займодавца: 1) О взыскании основного долга по кредитному договору; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом; 3) О взыскании неустойки по кредитному договору; 4) О расторжении кредитного договора.
Обстоятельства: Истец указал, что был заключен договор кредитования. Заемщик умер. Наследниками умершего заемщика, принявшими наследство, являются ответчики. Принятое наследство включало в себя в том числе долю в праве собственности на транспортное средство.
Решение: 1) Удовлетворено в части; 2) Удовлетворено в части; 3) Удовлетворено в части; 4) Удовлетворено.Так апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Приморского краевого суда от 12 декабря 2023 г. по делу N 33 по иску ПАО "Сбербанк России" к Я.Е., Я.Р., Я.А. о взыскании долга по кредиту умершего заемщика установлено, что в состав наследства входило денежные средства на счете в банке в сумме 44 683, 44 руб., ? доля в праве общей долевой собственности на транспортное средство - автомобиль марки "TOYOTA CROWN", 2009 года выпуска, рыночная стоимость которого по состоянию на дату открытия наследства составляет 1 123 000 руб.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Вопрос: Вправе ли банк исполнить распоряжение заемщика-ИП на осуществление платежа с его счета в целях погашения задолженности по кредиту после смерти заемщика? Вправе ли банк списать средства в указанных целях с текущего расчетного счета заемщика?
(Консультация эксперта, 2024)Вопрос: Вправе ли банк исполнить распоряжение заемщика-ИП на осуществление разового и (или) периодического платежа с его счета в целях погашения задолженности по кредиту после смерти заемщика? Вправе ли банк списать средства в указанных целях с текущего расчетного счета заемщика? Вправе ли банк учесть акцепт, выданный заемщиком при жизни, в целях погашения кредита после смерти заемщика?
(Консультация эксперта, 2024)Вопрос: Вправе ли банк исполнить распоряжение заемщика-ИП на осуществление разового и (или) периодического платежа с его счета в целях погашения задолженности по кредиту после смерти заемщика? Вправе ли банк списать средства в указанных целях с текущего расчетного счета заемщика? Вправе ли банк учесть акцепт, выданный заемщиком при жизни, в целях погашения кредита после смерти заемщика?
"Стадия возбуждения гражданского дела"
(Бортникова Н.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)Предложить ответчикам представить доказательства принятия/непринятия наследства; исполнение обязательств наследодателя-заемщика после открытия наследства; состав и рыночную стоимость наследственного имущества, доказательства обращения к страховщику с заявлением о погашении долга по кредиту за счет страховой выплаты, справку о смерти и причинах смерти наследодателя, иные обстоятельства в зависимости от позиции.
(Бортникова Н.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)Предложить ответчикам представить доказательства принятия/непринятия наследства; исполнение обязательств наследодателя-заемщика после открытия наследства; состав и рыночную стоимость наследственного имущества, доказательства обращения к страховщику с заявлением о погашении долга по кредиту за счет страховой выплаты, справку о смерти и причинах смерти наследодателя, иные обстоятельства в зависимости от позиции.
Нормативные акты
"Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2018)"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 04.07.2018)
(ред. от 25.04.2025)Отменяя решение суда в указанной части, судебная коллегия указала, что начисление процентов по кредиту после смерти должника и до принятия наследниками наследства является незаконным, а поскольку основной долг по кредитному договору наследниками погашен, то обязательства по договору являются исполненными.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 04.07.2018)
(ред. от 25.04.2025)Отменяя решение суда в указанной части, судебная коллегия указала, что начисление процентов по кредиту после смерти должника и до принятия наследниками наследства является незаконным, а поскольку основной долг по кредитному договору наследниками погашен, то обязательства по договору являются исполненными.
Приказ Росстата от 31.07.2024 N 340
"Об утверждении форм федерального статистического наблюдения для организации федерального статистического наблюдения за уровнем жизни и обследованиями домашних хозяйств"70. Вопросы 7 - 9. Регистрируется наличие у домохозяйства расходов на уплату банковских кредитов, погашение ссуд, возврат долгов (Вопрос 7) в соответствии с приведенным перечнем.
"Об утверждении форм федерального статистического наблюдения для организации федерального статистического наблюдения за уровнем жизни и обследованиями домашних хозяйств"70. Вопросы 7 - 9. Регистрируется наличие у домохозяйства расходов на уплату банковских кредитов, погашение ссуд, возврат долгов (Вопрос 7) в соответствии с приведенным перечнем.
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за май 2024 года
(Гуна А.Н., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Романова О.И., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2024, N 7)Если банк обращается с требованием о взыскании суммы задолженности и процентов по кредитному договору к наследникам заемщика, то при рассмотрении требования в части взыскания процентов судам следовало проверить действия банка на предмет добросовестности и разумности с учетом того, что банк, осведомленный о смерти заемщика, длительное время (в период с апреля 2020 года по 25 февраля 2022 года) не предъявлял требований об исполнении обязательства к наследникам, полагавшим, что задолженность по кредиту погашена за счет страхового возмещения, т.е. содействовал увеличению долга.
(Гуна А.Н., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Романова О.И., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2024, N 7)Если банк обращается с требованием о взыскании суммы задолженности и процентов по кредитному договору к наследникам заемщика, то при рассмотрении требования в части взыскания процентов судам следовало проверить действия банка на предмет добросовестности и разумности с учетом того, что банк, осведомленный о смерти заемщика, длительное время (в период с апреля 2020 года по 25 февраля 2022 года) не предъявлял требований об исполнении обязательства к наследникам, полагавшим, что задолженность по кредиту погашена за счет страхового возмещения, т.е. содействовал увеличению долга.
Вопрос: Прекращаются ли договоры потребительского кредита и залога со смертью заемщика? Как банку учитывать эту задолженность и проценты в бухгалтерском и налоговом учете, если через 36 месяцев наследник не определен, что по правилам банка является основанием признать задолженность безнадежной?
(Консультация эксперта, 2024)Вопрос: Прекращаются ли договоры потребительского кредита и залога со смертью заемщика? Как банку учитывать эту задолженность и проценты в бухгалтерском и налоговом учете, если через 36 месяцев наследник не определен, что по правилам банка является основанием признать задолженность безнадежной?
(Консультация эксперта, 2024)Вопрос: Прекращаются ли договоры потребительского кредита и залога со смертью заемщика? Как банку учитывать эту задолженность и проценты в бухгалтерском и налоговом учете, если через 36 месяцев наследник не определен, что по правилам банка является основанием признать задолженность безнадежной?
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за апрель 2023 года
(Автонова Е.Д., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Романова О.И., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 6)4. Согласно абз. 4 п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве освобождение гражданина от обязательств не допускается, если при их возникновении или исполнении он действовал незаконно. Раскрывая в этом абзаце виды незаконного поведения, законодатель приводит исключительно случаи, относящиеся к совершению должником умышленных действий, являющихся в гражданско-правовом смысле проявлением недобросовестности в отношении кредитора (мошенничество, уклонение от погашения долга, предоставление заведомо ложных сведений при получении кредита, сокрытие или умышленное уничтожение имущества). Совершение уголовного деяния по неосторожности (нарушение Правил дорожного движения, повлекшее по неосторожности смерть двух или более лиц) в отсутствие умысла на причинение вреда жизни и здоровью других лиц и в отсутствие цели действовать недобросовестно в отношении потерпевших о такой недобросовестности не свидетельствует. Сам по себе факт вынесения в отношении должника приговора за нарушение Правил дорожного движения не является основанием для неосвобождения его от долгов применительно к положениям абз. 4 п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве.
(Автонова Е.Д., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Романова О.И., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 6)4. Согласно абз. 4 п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве освобождение гражданина от обязательств не допускается, если при их возникновении или исполнении он действовал незаконно. Раскрывая в этом абзаце виды незаконного поведения, законодатель приводит исключительно случаи, относящиеся к совершению должником умышленных действий, являющихся в гражданско-правовом смысле проявлением недобросовестности в отношении кредитора (мошенничество, уклонение от погашения долга, предоставление заведомо ложных сведений при получении кредита, сокрытие или умышленное уничтожение имущества). Совершение уголовного деяния по неосторожности (нарушение Правил дорожного движения, повлекшее по неосторожности смерть двух или более лиц) в отсутствие умысла на причинение вреда жизни и здоровью других лиц и в отсутствие цели действовать недобросовестно в отношении потерпевших о такой недобросовестности не свидетельствует. Сам по себе факт вынесения в отношении должника приговора за нарушение Правил дорожного движения не является основанием для неосвобождения его от долгов применительно к положениям абз. 4 п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве.
Статья: С правом на наследство
(Дубровская А.)
("Банковское обозрение", 2024, N 10)Между тем Анастасия Чумак обратила наше внимание на то, что существуют особые принципы распределения активов и долгов для наследника. Сначала определяется полная стоимость активов умершего, затем - размер непогашенных обязательств, например, перед банком. Наравне с классическими кредитами и кредитными картами во вторую категорию войдут задолженности по договорам (лизинг, инвестиционные обязательства), а также проценты по непогашенным кредитам и другие штрафные санкции. После этого по специальной формуле будет произведен расчет чистой наследуемой суммы, то есть стоимости активов за вычетом долгов. Наследники могут получить только чистую часть активов.
(Дубровская А.)
("Банковское обозрение", 2024, N 10)Между тем Анастасия Чумак обратила наше внимание на то, что существуют особые принципы распределения активов и долгов для наследника. Сначала определяется полная стоимость активов умершего, затем - размер непогашенных обязательств, например, перед банком. Наравне с классическими кредитами и кредитными картами во вторую категорию войдут задолженности по договорам (лизинг, инвестиционные обязательства), а также проценты по непогашенным кредитам и другие штрафные санкции. После этого по специальной формуле будет произведен расчет чистой наследуемой суммы, то есть стоимости активов за вычетом долгов. Наследники могут получить только чистую часть активов.
Статья: Договор страхования жизни как субститут наследования: ключевые проблемы российского и зарубежного права
(Путинцева А.А.)
("Закон", 2021, N 10)Предполагается, что ответ на поставленный общий вопрос можно найти после детального анализа следующих аспектов: возможности применения институтов наследственного права к договору страхования жизни; применимости правил о наследовании в случае, если не назначен выгодоприобретатель; включения в состав наследственного имущества (и чьего) суммы, если выгодоприобретатель умирает после наступления страхового случая, не реализовав право на получение страховой выплаты; судьбы страховой выплаты в части суммы, превышающей остаток долга по кредиту застрахованного в пользу банка заемщика.
(Путинцева А.А.)
("Закон", 2021, N 10)Предполагается, что ответ на поставленный общий вопрос можно найти после детального анализа следующих аспектов: возможности применения институтов наследственного права к договору страхования жизни; применимости правил о наследовании в случае, если не назначен выгодоприобретатель; включения в состав наследственного имущества (и чьего) суммы, если выгодоприобретатель умирает после наступления страхового случая, не реализовав право на получение страховой выплаты; судьбы страховой выплаты в части суммы, превышающей остаток долга по кредиту застрахованного в пользу банка заемщика.
Ситуация: Кто должен гасить кредит в случае смерти заемщика?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается. То есть нельзя отказаться от наследства в части обязанности уплатить долг по кредиту и согласиться на наследство в части приобретения какого-либо имущества наследодателя (п. 3 ст. 1158 ГК РФ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается. То есть нельзя отказаться от наследства в части обязанности уплатить долг по кредиту и согласиться на наследство в части приобретения какого-либо имущества наследодателя (п. 3 ст. 1158 ГК РФ).
Вопрос: Об исполнении кредитной организацией распоряжений о периодическом переводе денежных средств после смерти клиента в погашение задолженности по потребительскому кредиту.
(Письмо Банка России от 19.05.2023 N 31-4-1/873)Вопрос: У кредитных организаций возникли вопросы относительно применения положений Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) с учетом изменений, вносимых Федеральным законом от 18.11.2022 N 438-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Закон N 438-ФЗ).
(Письмо Банка России от 19.05.2023 N 31-4-1/873)Вопрос: У кредитных организаций возникли вопросы относительно применения положений Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) с учетом изменений, вносимых Федеральным законом от 18.11.2022 N 438-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Закон N 438-ФЗ).
Ситуация: Как делятся долги наследодателя?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Если обязательство наследодателя было застраховано (например, в целях обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту был заключен договор личного страхования), то соответствующий долг наследодателя может быть погашен за счет страховой выплаты (если смерть наступила в результате страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ; ч. 2.4 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Если обязательство наследодателя было застраховано (например, в целях обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту был заключен договор личного страхования), то соответствующий долг наследодателя может быть погашен за счет страховой выплаты (если смерть наступила в результате страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ; ч. 2.4 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
Статья: Налоговую обязали сообщать банкам о смерти клиентов. Каковы плюсы и минусы?
(Севастьянова Ю.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2022, N 12)В частности, некоторые суды полагают, что если банк знал о смерти заемщика, но не предъявил иск к страховой компании о выплате страхового возмещения, то в иске кредитной организации к заемщику о взыскании долга по кредиту может быть отказано. Например, на недопустимость подобной недобросовестной практики банков совсем недавно указал Верховный суд РФ (Определение по делу от 25.05.2021 N 49-КГ21-14-К6). Ранее право банка на обращение в суд с иском к наследникам заемщика о взыскании кредитной задолженности не ставилось в зависимость от наличия страхования жизни и здоровья заемщика. В сентябре 2022 г. Верховный суд РФ продолжил развитие данного тренда, обозначив, что даже если наследники заемщика сами обратились к страховой компании за выплатой страхового возмещения, но страховая компания неправомерно отказала в выплате, то ответственность за убытки, образовавшиеся в период длящегося судебного разбирательства, будет нести именно банк-выгодоприобретатель, если он несвоевременно обратился за выплатой страхового возмещения (дело N 78-КГ22-27-К3). Ранее такая ответственность возлагалась на страховые компании.
(Севастьянова Ю.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2022, N 12)В частности, некоторые суды полагают, что если банк знал о смерти заемщика, но не предъявил иск к страховой компании о выплате страхового возмещения, то в иске кредитной организации к заемщику о взыскании долга по кредиту может быть отказано. Например, на недопустимость подобной недобросовестной практики банков совсем недавно указал Верховный суд РФ (Определение по делу от 25.05.2021 N 49-КГ21-14-К6). Ранее право банка на обращение в суд с иском к наследникам заемщика о взыскании кредитной задолженности не ставилось в зависимость от наличия страхования жизни и здоровья заемщика. В сентябре 2022 г. Верховный суд РФ продолжил развитие данного тренда, обозначив, что даже если наследники заемщика сами обратились к страховой компании за выплатой страхового возмещения, но страховая компания неправомерно отказала в выплате, то ответственность за убытки, образовавшиеся в период длящегося судебного разбирательства, будет нести именно банк-выгодоприобретатель, если он несвоевременно обратился за выплатой страхового возмещения (дело N 78-КГ22-27-К3). Ранее такая ответственность возлагалась на страховые компании.
Статья: Ответственность наследников по долгам наследодателя: проблемы и возможные пути их решения
(Барщевский М.Ю., Пухова М.М.)
("Наследственное право", 2025, N 1)Ожидать, что все кредитные обязательства будут успешно погашены всеми заемщиками в течение их жизни, к сожалению, не приходится. В связи с этим бремя погашения значительной части кредитов неминуемо будет переложено на наследников.
(Барщевский М.Ю., Пухова М.М.)
("Наследственное право", 2025, N 1)Ожидать, что все кредитные обязательства будут успешно погашены всеми заемщиками в течение их жизни, к сожалению, не приходится. В связи с этим бремя погашения значительной части кредитов неминуемо будет переложено на наследников.