Информационное письмо ФАС России N АТ/13934/26, Банка России N ИН-018-59/4 от 20.02.2026 "О взаимодействии кредитных организаций и страховых организаций, иностранных страховых организаций, а также об информировании заемщиков о соответствии договора страхования требованиям кредитной организации"

ФАС России и Банк России в целях обеспечения конкуренции на рынке финансовых услуг, соблюдения прав и законных интересов потребителей финансовых услуг информируют о следующем.

1. В соответствии с Федеральным законом от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" (далее - Федеральный закон N 135-ФЗ) запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции.

На основании части 1 статьи 35 Федерального закона N 135-ФЗ кредитные организации и страховые организации, а также иностранные страховые организации (далее при совместном упоминании - страховщики) - стороны соглашения вправе обратиться в антимонопольный орган с заявлением о проверке соответствия проекта соглашения в письменной форме требованиям антимонопольного законодательства.

Исходя из части 1 статьи 13 Федерального закона N 135-ФЗ в отсутствие общих исключений в отношении соглашений между кредитными организациями и страховщиками (далее - общие исключения) соглашения между кредитными организациями и страховщиками могут быть признаны допустимыми, если такими соглашениями не создается возможность для отдельных лиц устранить конкуренцию на соответствующем товарном рынке, на их участников или третьих лиц не налагаются ограничения, не соответствующие достижению целей таких соглашений, а также если их результатом являются или могут являться предусмотренные указанной нормой обстоятельства.

В связи с этим отмечаем, что оценка соглашений между кредитными организациями и страховщиками на предмет их допустимости в соответствии с антимонопольным законодательством будет осуществляться ФАС России исходя из конкретных обстоятельств взаимодействия указанных субъектов, требований Федерального закона N 135-ФЗ, Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ).

Обращаем внимание, что согласно указанному подходу не может быть признано допустимым:

отказывать в принятии договоров страхования страховщиков, соответствующих требованиям кредитной организации к страховщикам и условиям предоставления страховой услуги;

устанавливать разные процентные ставки по кредитному договору в зависимости от конкретного страховщика, соответствующего требованиям кредитной организации к страховщикам и условиям предоставления страховой услуги;

обусловливать получение заемщиком любых иных преимуществ по кредитному договору заключением договора страхования со страховщиком, с которым у кредитной организации заключено соглашение и (или) который входит в группу лиц кредитной организации, если такие преимущества не предоставляются заемщику при предоставлении договора страхования любого страховщика, выбранного заемщиком, при условии, что страховщик соответствует требованиям кредитной организации к страховщикам и договор страхования соответствует требованиям кредитной организации к условиям предоставления страховой услуги.

2. Кредитным организациям рекомендуется предусматривать, что соответствие страховщика требованиям кредитной организации к страховщикам предполагается при наличии у страховщика кредитного рейтинга, установленного кредитной организацией страховщикам по национальной рейтинговой шкале. Рекомендуется устанавливать уровень кредитного рейтинга не выше третьей ступени кредитного качества сопоставления рейтинговых шкал российских кредитных рейтинговых агентств <1> (буквенное обозначение "A-"). При этом требование кредитной организации об обязательном наличии у страховщика кредитного рейтинга будет оценено ФАС России как недопустимое.

--------------------------------

<1> В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 15.03.2023 N 6374-У "О порядке опубликования Банком России данных о результатах сопоставления национальных рейтинговых шкал кредитных рейтинговых агентств" данные о результатах осуществляемого сопоставления национальных рейтинговых шкал кредитных рейтинговых агентств публикуются на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в разделе, содержащем информацию о кредитных рейтинговых агентствах, в виде таблицы.

3. Кредитным организациям рекомендуется доводить до сведения заемщиков на официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (при наличии), на информационных стендах в помещениях и местах обслуживания клиентов, в дистанционных каналах, а также при устном или письменном обращении заемщиков информацию, необходимую для осуществления страхования, в том числе о требованиях к страховщикам и условиям предоставления страховой услуги, перечне страховщиков, соответствующих указанным требованиям кредитной организации, о праве заемщиков на выбор любого страховщика, отвечающего требованиям кредитной организации к страховщикам и условиям предоставления страховой услуги, а также о праве сменить ранее выбранного страховщика на иного, отвечающего указанным требованиям, в течение всего срока кредитования.

В случае внесения кредитной организацией изменений в требования к страховщикам и условиям предоставления страховой услуги ФАС России и Банк России рекомендуют кредитным организациям заблаговременно информировать страховщиков и заемщиков о соответствующих изменениях.

4. В соответствии с Федеральным законом N 353-ФЗ кредитная организация обязана предоставить кредит на тех же условиях (сумма, срок возврата потребительского кредита, процентная ставка), если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитной организации у страховщика, соответствующего критериям кредитной организации, установленным в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В целях обеспечения возможности исполнения заемщиком обязанности по страхованию без увеличения процентной ставки по кредиту, а также недопущения необоснованного затягивания кредитной организацией сроков принятия решения о соответствии (несоответствии) требованиям кредитной организации к условиям предоставления страховой услуги договора страхования страховщика, выбранного заемщиком, ФАС России и Банк России рекомендуют кредитным организациям доводить мотивированное решение о принятии (непринятии) договора страхования до сведения заемщика не позднее чем через 7 рабочих дней после дня предоставления заемщиком в кредитную организацию соответствующего договора страхования.

Кредитным организациям рекомендуется учитывать, что в случае принятия кредитной организацией решения о несоответствии требованиям кредитной организации к условиям предоставления страховой услуги договора страхования страховщика, выбранного заемщиком, и последующем увеличении процентной ставки по кредитному договору заемщик вправе предоставить кредитной организации новый договор страхования. Если новый договор страхования, предоставленный заемщиком, соответствует требованиям кредитной организации к условиям предоставления страховой услуги, то кредитным организациям рекомендуется снижать процентную ставку до значения, предусмотренного кредитным договором.

ФАС России и Банк России рекомендуют кредитным организациям и страховщикам учитывать указанную информацию при организации взаимодействия в целях предупреждения нарушения прав потребителей финансовых услуг и требований антимонопольного законодательства.

Настоящее Информационное письмо ФАС России и Банка России подлежит опубликованию в "Вестнике Банка России" и размещению на официальных сайтах ФАС России и Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Заместитель руководителя

ФАС России

А.В.ТЕСЛЕНКО

Заместитель Председателя

Банка России

Ф.Г.ГАБУНИЯ