СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ, ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ НАЛИЧНОГО ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ

Наличные деньги продолжают играть важную роль в жизни российского общества: они традиционно востребованы населением и бизнесом как платежное средство и как средство сбережения. Согласно социологическому исследованию Банка России <2>, 43% россиян не видят для себя возможности обойтись без банкнот и монет, 32% хранят свои накопления в наличных деньгах.

--------------------------------

<2> Социологическое исследование Банка России за 2024 год "Отношение населения Российской Федерации к различным средствам платежа".

Расширение платежных возможностей и диверсификация способов оплаты ускорили процесс трансформации роли наличных денег в экономике: люди стали реже использовать банкноты и монеты для повседневной оплаты товаров и услуг, но по-прежнему стараются иметь их под рукой в качестве резервного средства платежа. Наличные деньги все чаще воспринимаются гражданами как неотъемлемый элемент финансовой стабильности, так как расплатиться ими можно в любой торговой точке и при любых обстоятельствах. Совершение расчетов наличными деньгами не требует наличия специальной технической инфраструктуры, обслуживаемой третьими лицами, и не влечет риск технического сбоя.

Кроме того, наличные остаются важным инструментом поддержания инклюзивной финансовой среды для людей с низким уровнем цифровой грамотности, жителей регионов с неразвитой платежной инфраструктурой, а также социально уязвимых категорий населения (пенсионеров, малообеспеченных, инвалидов и других).

Для многих граждан актуальным является такое преимущество наличных денег, как конфиденциальность расчетов, которая обеспечивает свободу действий покупателям и продавцам, а также дает возможность не оставлять в интернет-пространстве цифровых следов совершаемых финансовых операций и тем самым минимизировать риск потерь от действий кибермошенников.

В последнее время возросло значение наличных денег для туризма. Иностранные граждане, приезжающие в Россию, чаще платят наличными - их банковские карты на российской территории не всегда работают, тогда как обмен наличной валюты на наличные рубли доступен в большинстве банков. Сами россияне, путешествуя внутри страны, берут с собой часть средств в наличной форме, принимая во внимание, что не везде есть стабильный доступ к сети Интернет и не всегда доступна опция безналичной оплаты.

С начала 2021 года объем наличных денег в обращении увеличился на 46,4% и на 01.01.2026 достиг 19,7 трлн рублей.

В течение последних 5 лет геополитические изменения оказывали заметное влияние на нашу страну. Периодически наблюдались всплески спроса на наличные деньги, особенно ярко они проявились в 2022 году. В дни пиковой нагрузки Банк России выпускал в обращение столько наличных денег, сколько обычно не выпускает за целый год. Система НДО успешно прошла проверку на прочность - сохранение ее устойчивости остается приоритетом для Банка России.

В ближайший пятилетний период изменение объема наличных денег в обращении может происходить по разным сценариям, в зависимости от темпов роста российской экономики и сбалансированности развития платежной среды.

--------------------------------

<*> Данные проведены с учетом монет из драгоценных металлов.

Источник: Банк России.

--------------------------------

<*> Без учета потенциального влияния форс-мажорных обстоятельств.

Источник: Банк России.

Наиболее вероятным является "Базовый" прогноз объема наличных денег в обращении. Он основан на предположении о возврате спроса на наличные деньги к траектории роста с учетом динамики денежного агрегата М2 <3> и противовесного влияния дальнейшего развития безналичных платежей, в том числе введения в обращение цифрового рубля. "Динамичный" и "Умеренный" прогнозы соответствуют предельным ожидаемым темпам роста денежного агрегата М2.

--------------------------------

<3> Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2026 год и период 2027 и 2028 годов, октябрь 2025 года.

В последние годы в России сокращается доля наличных платежей в объеме розничных транзакций - с 25,7% в 2021 году до 12,2% в 2025 году <4>. Причем эта тенденция характерна для большинства стран. Ожидается, что она сохранится, и со временем доля наличных розничных платежей остановится вблизи отметки в 10% <5>.

--------------------------------

<4> Данные приведены за 9 месяцев 2025 года.

<5> По данным международных экспертов.

Сужение сегмента наличных платежей постепенно ведет к снижению рентабельности кассового обслуживания клиентов и инкассации наличных денег. Банки оптимизируют свои подразделения, сокращают банкоматные сети.

Данная проблема характерна для многих стран с развитой системой безналичных платежей. В качестве ответной реакции правительства этих стран принимают различные меры по защите наличных денег (табл. 1).

В современном контексте основной задачей центральных банков разных стран (подробнее см. в приложении), в том числе Банка России, становится обеспечение доступности наличных денег. При этом внимание акцентируется на развитии взаимодействия с участниками рынка, повышении степени государственного регулирования и закреплении обязательного приема наличных денег в оплату товаров и услуг на законодательном уровне.

--------------------------------

<*> По данным доклада Safeguarding consumers' access to cash in the digital economy ("Защита доступа потребителей к наличным деньгам в условиях цифровой экономики"), подготовленного Организацией экономического сотрудничества и развития в марте 2025 года.