Направление 2. Защита прав потребителей финансовых услуг и инвесторов, повышение финансовой доступности для граждан и бизнеса

- Конкретизированы предусмотренные законодательством требования, которым должны соответствовать физические и юридические лица для признания их квалифицированными инвесторами, уточнен порядок признания лица квалифицированным инвестором и порядок ведения реестра квалифицированных инвесторов <48>. В частности, с целью повышения роли опыта и знаний при получении статуса квалифицированного инвестора увеличен имущественный критерий, введена его комбинация с другими критериями (усложненным тестированием, образованием или ученой степенью).

--------------------------------

<48> Указание Банка России от 21.05.2025 N 7060-У.

- Расширен <49> пул облигаций, доступных для неквалифицированных инвесторов. Теперь они могут без тестирования приобретать корпоративные облигации с кредитным рейтингом "A+" и выше (за исключением облигаций, обеспеченных залогом денежных требований, в том числе ипотечных, облигаций со структурным доходом, облигаций, конвертируемых в иные ценные бумаги).

--------------------------------

<49> Решение Совета директоров Банка России от 14.02.2025.

- Введен Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков, который был разработан участниками рынка по инициативе Банка России. Стандарт обязателен для банков с 01.01.2025 и распространяется на договоры, заключенные после этой даты.

- С 01.10.2025 крупные банки, в том числе на рынке платежных услуг, обязаны <50> добавить в свои мобильные приложения функционал, который позволит клиентам оперативно заявлять о мошенническом переводе. Пострадавшие также смогут получить от банка электронную справку о такой операции для обращения в полицию.

--------------------------------

<50> Положение Банка России от 30.01.2025 N 851-П.

- С 01.03.2025 через Госуслуги можно добровольно отказаться <51> от возможности заключать с кредитными и микрофинансовыми организациями договоры кредита или займа и таким образом свести к минимуму возможность оформления кредитов мошенниками. С 01.09.2025 установить, снять самозапрет и получить сведения о его наличии возможно также через любой многофункциональный центр оказания государственных и муниципальных услуг.

--------------------------------

<51> Федеральный закон от 26.02.2024 N 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)".

- Законодательно закреплены требования <52> к операторам сервиса рассрочки и договорам с ними, а также установлена обязанность операторов сервиса рассрочки с 01.04.2026 представлять в БКИ информацию по обязательствам пользователей сервиса рассрочки в зависимости от их общей задолженности перед оператором сервиса рассрочки.

--------------------------------

<52> Федеральный закон от 31.07.2025 N 283-ФЗ "О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки".

- Разработан новый веб-сервис <53>, основанный на API, который предоставляет сведения о компаниях с признаками нелегальной деятельности. Сведения можно получить по наименованию компании, ее ИНН, адресу или сайту за весь доступный период.

--------------------------------

<53> Веб-сервис для получения данных о компаниях с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке.

- Сформированы рекомендации <54> для кредитных организаций по усилению информационной работы с клиентами для противодействия нелегальной деятельности на финансовом рынке.

--------------------------------

<54> Методические рекомендации Банка России от 24.10.2025 N 15-МР по усилению кредитными организациями информационной работы с клиентами в целях снижения риска вовлечения граждан и организаций в нелегальную деятельность на финансовом рынке.

- Введены новые коды подозрительных операций <55>, которые позволят банкам активизировать применение антиотмывочных мер к нелегальным поставщикам финансовых услуг.

--------------------------------

<55> Положение Банка России от 18.06.2025 N 860-П.

- Внесены комплексные изменения в законодательство в сфере противодействия мошенническим действиям <56>, в частности:

--------------------------------

<56> Федеральный закон от 13.02.2025 N 9-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".

- введен период охлаждения для получения денежных средств клиентом по договорам потребительского кредита (займа). Если сумма потребительского кредита (займа) составляет от 50 тыс. до 200 тыс. рублей - средства передаются заемщику не ранее чем через 4 часа после подписания договора, если сумма более 200 тыс. рублей - не ранее чем через 48 часов;

- МФО будут зачислять средства по онлайн-займу на счет только при совпадении сведений о заемщике и получателе средств;

- если в отношении лиц, сведения о которых находятся в базе данных Банка России о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента (далее - база данных регулятора), банки не установили ограничение на использование электронных средств платежа, то сумма их переводов себе и другим людям не сможет превышать 100 тыс. рублей в месяц. Кроме того, банки не смогут выдавать новые электронные средства платежа, включая банковские карты, клиентам, информация о которых есть в базе данных регулятора;

- внесение наличных денег на вновь токенизированные карты ограничены общей суммой 50 тыс. рублей в течение первых 48 часов;

- банки или МФО не смогут требовать исполнения заемщиком обязательств, начислять проценты и передавать долг коллекторам, если выдадут кредит или заем с нарушением антимошеннических норм и при наличии возбужденного уголовного дела по факту хищения денег;

- предусмотрен обмен информацией между кредиторами (кредитными и микрофинансовыми организациями) и БКИ в режиме времени, близком к реальному. В рамках такого обмена кредитор будет обязан в режиме времени, близком к реальному, передавать в БКИ, запрашивать из всех квалифицированных БКИ и учитывать информацию о кредитной активности заемщика (сведения для предупреждения возможного мошенничества).

- Введен сервис "второй руки" <57> для подтверждения лицом, уполномоченным клиентом, операций по переводу денежных средств третьим лицам или снятию денежных средств.

--------------------------------

<57> Федеральный закон от 01.04.2025 N 41-ФЗ "О создании государственной информационной системы противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".

- Установлен лимит в сумме не более 100 тыс. рублей в месяц <58> на выдачу наличных с использованием банкоматов лицам, сведения о которых находятся в базе данных Банка России.

--------------------------------

<58> Федеральный закон от 01.04.2025 N 41-ФЗ "О создании государственной информационной системы противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".

- Предусмотрена обязанность банка, который оформил платежную карту клиенту, при выдаче наличных через банкоматы проверять, не находится ли человек под воздействием мошенников, а также не совершает ли эту операцию злоумышленник. При наличии признаков выдачи наличных средств без добровольного согласия клиента банк немедленно сообщит клиенту об этом и на 48 часов введет временный лимит на выдачу наличных денег в банкомате - до 50 тыс. рублей в сутки <59>.

--------------------------------

<59> См. там же.

- Законодательно закреплены требования к рекламе услуг, связанных с банкротством граждан <60>. В частности, установлены требования к содержанию указанной рекламы, в том числе запрет на включение в такую рекламу гарантий или обещаний освобождения гражданина от денежных обязательств. Кроме того, реклама услуг, связанных с банкротством граждан, должна будет содержать дисклеймер: "Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение 5 лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ".

--------------------------------

<60> Федеральный закон от 31.07.2025 N 332-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О рекламе".

- С 24.11.2025 нотариусы при открытии наследственного дела должны получать в БКИ информацию о неисполненных обязательствах наследодателя и предоставлять такую информацию наследникам <61>. Указанное позволит наследникам принимать решения о вступлении в наследство или отказе от него с учетом наличия долгов наследодателя.

--------------------------------

<61> Федеральный закон от 23.11.2025 N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".

- С 2025 года запущена <62> реализация программы льготного инвестиционного кредитования субъектов МСП.

--------------------------------

<62> Плановые выдачи кредитов по программе, предусмотренные паспортом федерального проекта, установлены в размере 100 млрд рублей ежегодно до 2030 года (решение от 20.01.2025 N 25-60302-02036-Р).

- Субъектам МСП и самозанятым гражданам предоставлена возможность получать льготный период для исполнения обязательств (кредитные каникулы) по кредитному договору (договору займа) <63>.

--------------------------------

<63> Федеральный закон от 31.07.2025 N 276-ФЗ "Об особенностях изменения условий договора кредита (займа) по требованию заемщика - субъекта малого и среднего предпринимательства или заемщика - физического лица, применяющего специальный налоговый режим "Налог на профессиональный доход".