ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

Установлен "период охлаждения", а также иные меры в целях противодействия заключению договоров потребительского кредита (займа) без добровольного согласия клиента (01.09.2025)

В частности, кредитные и микрофинансовые организации по общему правилу передают заемщику денежные средства по договору потребительского кредита (займа):

- не ранее чем через 4 часа после подписания индивидуальных условий договора, если сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования составляет от 50 тыс. до 200 тыс. рублей;

- не ранее чем через 48 часов после подписания индивидуальных условий договора, если сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования составляет более 200 тыс. рублей.

Также кредитные организации обязаны реализовывать мероприятия по противодействию заключению договоров потребительского кредита и внесению наличных денежных средств на банковские счета с применением токенизированных (цифровых) платежных карт с использованием банкоматов или иных технических устройств без добровольного согласия клиента.

Критерии оценки эффективности указанных мероприятий установлены Банком России. Если на протяжении более чем двух кварталов подряд кредитная организация соответствует критериям оценки, то Банк России вправе принять одно из следующих решений:

- решение об увеличении предельных сумм потребительского кредита или предельного лимита кредитования и (или) о сокращении сроков передачи денежных средств заемщику;

- решение о предоставлении кредитной организации права реализовывать мероприятия по противодействию заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента на основании собственных методик оценки.

Для микрофинансовых организаций также установлена обязанность реализовывать мероприятия по противодействию заключению договоров потребительского займа без добровольного согласия клиента.

Кроме того, кредитная организация до предоставления заемных денежных средств при наличии распоряжения заемщика о перечислении заемных денежных средств на счет третьего лица, а также микрофинансовая организация при принятии решения о предоставлении потребительского займа обязаны провести проверку сведений о получателе денежных средств в базе данных о случаях и попытках переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, которая ведется Банком России. В целях формирования данной базы данных Банк России вправе запрашивать и получать информацию у операторов по переводу денежных средств, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры и операторов электронных платформ.

При выявлении в ходе указанной проверки совпадения сведений о получателе средств с информацией, содержащейся в базе данных, кредитная организация отказывает в перечислении денежных средств на счет третьего лица, указанного заемщиком, и незамедлительно письменно уведомляет заемщика о причине отказа и возможности перечисления средств только на банковский счет заемщика, а микрофинансовая организация отказывает в заключении договора потребительского займа и письменно уведомляет заемщика об отказе с указанием его причины не позднее окончания дня принятия решения об отказе.

Новые требования не применяются к некоторым случаям заключения договоров потребительского кредита (займа). Например, к таким случаям отнесено наличие у заемщика поручителей или обеспечение обязательств залогом транспортного средства в случаях зачисления заемных денежных средств на счета юридического лица - продавца транспортного средства.

Микрофинансовая организация предоставляет заемщику денежные средства по договору потребительского займа, заключенному в Интернете, при условии совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств, за исключением установленных случаев.

Кредитные и микрофинансовые организации не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств, начислять проценты и уступать права требования по договору потребительского кредита (займа), если одновременно нарушен ряд указанных выше требований и возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств по договору потребительского кредита (займа) у заемщика.

(Федеральный закон от 13.02.2025 N 9-ФЗ; Указание Банка России от 27.06.2025 N 7108-У; Приказ Банка России от 28.08.2025 N ОД-1897; "Базовый стандарт совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке" (утв. Банком России, Протокол от 24.04.2025 N КФНП-13); Письмо Банка России от 22.05.2025 N 44-19/3950; Информационные письма Банка России от 25.07.2025 N ИН-010-59/93 и от 21.10.2025 N ИН-010-31/103; Информация Банка России от 11.02.2025)

В случае смерти заемщика кредиторам запрещается начислять неустойки (штрафы, пени) за неисполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа) до принятия наследниками наследства (01.09.2025)

Максимальный срок действия запрета - не более 6 месяцев со дня открытия наследства, если иное не установлено законодательством или решением суда.

Указанное положение также применяется к потребительским кредитам (займам), обязательства по которому обеспечены ипотекой.

Изменения распространяются на правоотношения, возникшие из ранее заключенных договоров, в части прав и обязанностей, которые возникнут после 1 сентября 2025 года.

(Федеральный закон от 23.07.2025 N 246-ФЗ)

Истекает предельный срок, в течение которого МФЦ обязан обеспечить оказание услуги по внесению в кредитную историю сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского кредита (займа) при обращении физического лица (01.09.2025)

(Федеральный закон от 26.02.2024 N 31-ФЗ)