2. МИРОВЫЕ И РОССИЙСКИЕ ТРЕНДЫ И ПРАКТИКИ В ПЛАТЕЖНОЙ СФЕРЕ

Основным глобальным процессом, влияющим на развитие платежной отрасли, является постоянное расширение использования современных цифровых технологий во всех сферах жизни. Цифровизация вызывает изменения в моделях поведения и ожиданиях потребителей и одновременно предоставляет банкам и иным поставщикам платежных услуг новые технологические возможности для развития своих продуктов.

Со стороны потребителей розничные клиенты ожидают быстрых, удобных и безопасных платежей с минимальными затратами, в то же время восприятие таких свойств меняется вместе с изменением потребительского поведения. Так, если 5 - 7 лет назад осуществление платежа тем же днем считалось уже достаточно быстрым, то сейчас клиенты хотят моментального совершения операции и зачисления средств получателю в режиме реального времени. По данным ряда опросов <1>, более 50% потребителей ожидают, что уже в 2025 году почти все платежи будут осуществляться онлайн, в режиме реального времени.

--------------------------------

<1> В США - более 53% граждан, по данным опроса US Faster Payment Council, 2023. По всему миру - около 55% респондентов - физических лиц, по данным Accenture Global Payment Survey, 2022.

В платежной сфере это привело к активному развитию быстрых платежей, различных форм мобильной бесконтактной оплаты, реализации встраиваемых, или "невидимых", платежей - когда платеж перестает быть отдельным действием клиента и встраивается в другие операции или совершается автоматически. Примерами таких подходов являются сценарии оплаты по подписке, когда клиенту достаточно однократно подтвердить платеж, после чего последующие списания происходят автоматически, без явного действия клиента.

Корпоративные клиенты заинтересованы в ускорении обработки транзакций, а также в расширении информации, сопровождающей платеж. Исследование <2>, проведенное компаниями Finastra и Volante в 2022 - 2023 годах, выявило следующие основные ожидания корпоративных клиентов от платежных сервисов:

--------------------------------

<2> Payments Modernisation: The Big Survey 2023. Finastra & Volante, 2023.

- 87% нужны новые механизмы оперативного управления ликвидностью (предпочтительно в режиме онлайн);

- 79% - улучшение условий трансграничных платежей;

- 64% - интеграция собственных ИТ-систем с сервисами банков по API;

- 52% - внедрение стандарта ISO 20022 для расширения сопровождающей платеж информации.

При этом все категории клиентов заинтересованы в снижении затрат и повышении безопасности платежей.

В технологическом развитии на горизонте ближайших 3 - 5 лет эксперты <3> выделяют несколько основных направлений, значимых для развития финансовой сферы:

--------------------------------

<3> Global Technology Outlook. McKinsey, 2023.

- новая цифровая инфраструктура: платформы цифровых валют, цифровой идентификации и управления доверием (в том числе согласиями);

- Интернет 3.0, в том числе распределенные реестры, токенизация и децентрализованные компании;

- новые технологии обработки данных: облачные и периферийные вычисления, квантовые технологии, пространственные данные;

- машинное обучение и искусственный интеллект (ИИ): распознавание образов и биометрических данных, генеративный ИИ, цифровые модели и интеллектуальные агенты.

Актуальные тренды развития цифровых технологий и их влияние на российский финансовый рынок рассмотрены в Основных направлениях развития финансовых технологий на период 2025 - 2027 годов.

На развитие российского платежного рынка также влияет ряд специфических факторов, в том числе:

- санкционные ограничения;

- развитая национальная цифровая инфраструктура;

- высокий уровень концентрации в НПС;

- активный рост электронной коммерции и платформенного бизнеса;

- неравномерное развитие инфраструктуры в регионах.

Как приоритетная рассматривается задача развития трансграничных платежей и переводов, при этом ее решение возможно только при готовности к сотрудничеству иностранных партнеров. При участии Банка России сформирована правовая база для использования цифровых финансовых активов и иных цифровых прав для трансграничных расчетов, а также обеспечена возможность использования цифровых валют для осуществления расчетов по внешнеторговой деятельности в рамках экспериментального правового режима. Банк России и участники платежного рынка работают над обеспечением возможностей осуществления трансграничных платежей и обмена финансовой информацией через независимые от глобальной инфраструктуры решения. Также активно развиваются расчеты в национальных валютах с дружественными странами.

С учетом всех этих факторов рассмотрим ряд трендов, значимых для развития НПС.