Цифровизация финансовой доступности в интересах населения и бизнеса

Банк России совместно с участниками платежного рынка продолжил развитие ключевых проектов по совершенствованию национальной платежной инфраструктуры, обеспечивающей устойчивость и суверенитет российского платежного пространства, развитие конкурентного и инновационного платежного рынка: Национальной системы платежных карт (НСПК) и платежной системы "Мир" (ПС "Мир"), Системы быстрых платежей Банка России (СБП), платформы цифрового рубля (ЦР).

Успешно развиваются программа лояльности ПС "Мир" и платежное приложение Mir Pay. В целях развития социальных и нефинансовых сервисов в субъектах Российской Федерации реализуются проекты социальных карт и карт жителя на базе ПС "Мир". С 2021 года осуществляются мероприятия по масштабированию схемы приобретения отдельных товаров (работ, услуг) с использованием электронного сертификата посредством карты "Мир". Запущен эксперимент по использованию виртуальных социальных карт на транспорте (с 2023 года). Реализован проект прямых выплат страхового возмещения по вкладам на карты "Мир" совместно с НСПК и государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" (с 2024 года).

Внедрены и активно развиваются мобильное приложение СБПэй (с 2021 года), программа лояльности СБП (с 2023 года), оплата с использованием бесконтактной технологии NFC (с 2022 года), а также возможность трансграничных переводов денежных средств между физическими лицами через СБП.

Участники рынка, в свою очередь, активно внедряли удобные решения: платежные приложения и стикеры, QR-коды, NFC-метки.

В 2023 году платформа ЦР была введена в промышленную эксплуатацию. Внедрение платформы ЦР проходит поэтапно. В настоящее время реализуется пилотный проект с участием 12 банков на ограниченном круге их клиентов: до 9 тыс. пользователей - физических лиц и 1200 юридических лиц.

На платформе ЦР доступны следующие операции: открытие и пополнение счетов ЦР, вывод средств со счетов ЦР на банковские счета, переводы между физическими лицами, оплата товаров и услуг и ее возврат, самоисполняемые сделки (автоплатежи), а также с 1 сентября 2024 года - оплата по динамическому QR-коду, переводы между компаниями.

Кроме того, Банк России совместно с профильными федеральными органами исполнительной власти (ФОИВ) проводит комплексную работу по созданию и развитию цифровых инфраструктурных решений, направленных на повышение доступности и качества финансовых услуг и сервисов для граждан и бизнеса, оптимизацию бизнес-процессов и снижение издержек участников рынка, а также формирование конкурентной среды: Единой биометрической системы (ЕБС), Цифрового профиля, Открытых API, Платформы коммерческих согласий, платформы "Знай своего клиента" (Платформы ЗСК).

С 2023 года обеспечена возможность размещения гражданами своих биометрических данных в ЕБС с помощью мобильного приложения "Госуслуги Биометрия". В 2024 году пользователям также стало доступно управление (просмотр и отзыв) представленными согласиями на обработку их биометрических данных в цифровом виде в режиме "одного окна". По состоянию на конец III квартала 2024 года регистрация в ЕБС доступна более чем в 180 банках (свыше 12 тыс. точек банковского обслуживания), услуги с использованием механизма удаленной идентификации предоставляют 95 банков.

В 2023 году для получения сведений о юридических лицах и индивидуальных предпринимателях создан и запущен Цифровой профиль юридического лица, а также расширены список участников и состав сведений, которые содержатся в Цифровом профиле физического лица и Цифровом профиле юридического лица.

В 2022 году Банк России опубликовал для обсуждения Концепцию внедрения Открытых API на финансовом рынке, в которой изложил свои предложения по возможному пути внедрения технологии информационного обмена. С учетом полученной обратной связи и обсуждений с участниками рынка сформирован гибридный подход к внедрению Открытых API <14> и в 2024 году опубликован документ "Основные принципы и этапы внедрения Открытых API на финансовом рынке".

--------------------------------

<14> Гибридный подход к внедрению Открытых API - это внедрение рекомендательного, а затем обязательного использования стандартов Открытых API по модели Открытых финансов и рекомендательного - по модели Открытых данных.

В то же время обмен клиентскими данными между участниками информационного взаимодействия с помощью Открытых API возможен только при получении согласия клиента. Для обеспечения удобного и безопасного управления согласиями клиента Банк России совместно с Минцифры России с 2023 года прорабатывает создание Платформы коммерческих согласий.

Внедрение Открытых API в совокупности с Платформой коммерческих согласий позволит клиентам удобно управлять своими данными и согласиями, а также получать персонализированные услуги.

С 1 июля 2022 года Банк России запустил Платформу ЗСК - современный информационный сервис, с помощью которого кредитные организации на ежедневной основе получают от Банка России информацию об уровне риска совершения подозрительных операций их клиентами. На сегодняшний день цели внедрения Платформы ЗСК достигнуты: после начала ее функционирования доля отказов кредитных организаций в проведении операций клиентам с низким уровнем риска (экосреда "зеленых" клиентов) в общем количестве отказов сократилась на 40%, а объемы операций, имеющих признаки подозрительных, в 2023 году сократились примерно на 12% по сравнению с 2022 годом.

В последние годы Банк России особое внимание уделяет развитию платформенных сервисов операторов инвестиционных платформ (краудфандинговых платформ <15>), финансовых платформ (маркетплейсов <16>), информационных систем, в которых осуществляется выпуск цифровых финансовых активов (ЦФА), и обмена ЦФА. Это обусловлено рядом факторов: запросом общества на расширение возможностей дистанционного получения финансовых услуг, потребностью субъектов МСП и инвесторов в альтернативных финансовых инструментах с контролируемым уровнем риска.

--------------------------------

<15> Дополнительную информацию о привлечении долгового финансирования (краудлендинге) и долевого финансирования (краудинвестинге) на краудфандинговых платформах можно найти на сайте "Финансовая культура" (fincult.info) - информационно-просветительском ресурсе Банка России.

<16> Дополнительную информацию о совершении сделок на финансовых платформах можно найти на сайте "Финансовая культура".

Финансовые платформы делают доступными предложения банков и других финансовых организаций и эмитентов по всей России. С их помощью возможно совершение различных финансовых сделок, в том числе заключение договоров банковского вклада (депозита), приобретение государственных и корпоративных облигаций, осуществление операций с паями паевых инвестиционных фондов, оформление договоров страхования (в том числе ОСАГО) и потребительских кредитов, осуществление сделок ипотечного кредитования, оформление договоров негосударственного пенсионного обеспечения и договоров долгосрочных сбережений.

В рамках развития отрасли финансовых платформ субъекты МСП получили доступ к размещению на них облигаций.

Для страхового рынка создана нормативная и технологическая база для обеспечения функционирования централизованной системы сбора, анализа и хранения информации с прямым участием Банка России (АИС Страхования): установлены требования к передаваемым в нее данным, к защищенности системы. В 2024 году началась передача данных по обязательному и добровольному автострахованию и страхованию жилья.

В 2023 году реализована возможность удаленного урегулирования убытков по договорам ОСАГО, а также электронного взаимодействия по иным обязательным видам страхования гражданской ответственности <17>.

--------------------------------

<17> Федеральный закон от 14.07.2022 N 327-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".