3.4. Улучшение финансового самочувствия населения

В предыдущее десятилетие Банк России, как и многие национальные регуляторы, стремился повысить общий уровень физической и ассортиментной доступности финансовых услуг, обеспечив наличие доступа к финансовым продуктам и услугам, а также инклюзивность финансового рынка для уязвимых групп населения и лиц, испытывающих трудности в получении доступа к финансовым услугам.

С развитием финансового рынка, повышением его цифровизации и реализацией мер по обеспечению доступа к финансовым услугам Россия уже в 2021 году достигла высокого уровня доступности финансовых услуг, опередив по средним значениям страны "Группы двадцати" и БРИКС по доле владения банковским счетом и использования мобильного телефона или Интернета для совершения переводов через банковский счет <79>.

--------------------------------

<79> По данным опроса Всемирного банка Findex (проводится один раз в три года).

Меры, направленные на повышение уровня финансовой доступности и ассортимента финансовых продуктов и услуг, по-прежнему актуальны, однако для потребителя этого недостаточно.

Необходимо сосредоточиться на финансовом самочувствии как результате финансовой доступности, при этом ключевым приоритетом должна стать ориентация на потребителя. Помимо наличия доступа к финансовым услугам и их использования, следует сфокусироваться на том, чтобы люди обладали такими финансовыми инструментами, которые удовлетворяли бы их потребности и способствовали наилучшему финансовому самочувствию. Важно не допускать, чтобы финансовая доступность приносила вред потребителю.

В Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на 2024 год и период 2025 и 2026 годов Банк России впервые обозначил смещение фокуса на повышение доступности качественных финансовых услуг, отметив, что возможность быстрого выбора для потребителя не равнозначна осознанному выбору. Развитие финансового рынка и достижение высокого уровня доступности финансовых услуг показывают, что высокая скорость получения финансовых услуг и безопасность их оказания - не исчерпывающие критерии качества для потребителя.

Международные организации с учетом глобального прогресса в обеспечении доступа к финансовым услугам в последние годы также начали отмечать важность финансового самочувствия (financial wellbeing) потребителя в повестке, связанной с повышением финансовой грамотности и финансовой доступности.

Стратегии повышения финансовой грамотности ряда стран уже включают индикаторы, характеризующие финансовое самочувствие (возможности, положение, благополучие, здоровье) потребителя.

В то же время взаимосвязь финансового самочувствия и финансовой доступности до сих пор почти не находилась в фокусе внимания.

Финансовое самочувствие в 2024 году впервые было определено одним из приоритетов Глобального партнерства за финансовую доступность "Группы двадцати" (Global Partnership for Financial Inclusion, GPFI G20), отметившего необходимость повышения доступности финансовых услуг для улучшения финансового самочувствия (хотя доступность не является его единственным или даже определяющим фактором). Прорабатывается единая концепция финансового самочувствия и подходы для его замера, учитывающие различный прогресс по этому вопросу в разных странах.

Необходимо сосредоточить внимание на качестве финансовой доступности и финансовом самочувствии как руководящих принципах для повышения эффективности мер в области финансовой доступности и недопущения того, чтобы доступ к финансовому рынку привел потребителей к негативным результатам.

Специальный представитель Генерального секретаря ООН по вопросам инклюзивного финансирования в целях развития (United Nation Secretary General's Special Advocate for Inclusive Finance for Development) также включил вопросы финансового самочувствия в свою повестку. Банк международных расчетов (Bank for International Settlements, BIS) отмечает появление финансового здоровья в фокусе внимания различных стран и указывает на то, что не любое повышение финансовой доступности может приводить к улучшению финансового здоровья (из-за продуктов высокого риска, неуверенности потребителей при использовании дистанционных каналов обслуживания, роста мошенничества).

Банк России сформулировал ряд задач и мероприятий на среднесрочную перспективу, которые, как предполагается, будут способствовать улучшению финансового самочувствия.

При их разработке Банк России фокусировался на использовании таких инструментов финансового рынка, которые помогут гражданам чувствовать себя безопаснее и увереннее в финансовых вопросах в настоящем и будущем, а также выбирать только полезные для них финансовые продукты и услуги.