Цифровизация финансовой доступности в интересах населения и бизнеса

Все внутрироссийские операции по банковским картам международных платежных систем (МПС) непрерывно и круглосуточно обрабатываются в НСПК, а рынок платежных карт показал активный рост, прежде всего за счет карт "Мир", которые замещают карты МПС. К концу 2023 года банки выпустили 287,3 млн карт "Мир", их доля в выпущенных картах составила 55%, а доля операций с использованием карт "Мир" в общем объеме внутрироссийских операций по платежным картам достигла 56%.

Активное внедрение участниками рынка таких удобных решений, как платежные приложения, стикеры, QR-коды, NFC-метки, способствовало росту доли безналичных платежей в розничном обороте, достигнувшей по итогам 2023 года 83,4% против 78,1% в 2022 году и 74,3% в 2021 году.

В 2023 году было совершено 48,2 млрд операций с использованием бесконтактных технологий на сумму 52,9 трлн рублей, что на 15,5% по количеству и на 24,5% по объему больше, чем в 2022 году.

Популярность сервисов СБП среди пользователей стабильно растет. По итогам III квартала 2024 года переводами в СБП воспользовались 7 из 10 жителей нашей страны, оплатой товаров и услуг - 4 из 10. Количество ТСП, принимающих оплату с помощью СБП, превысило 2 млн единиц.

Платежи и переводы физических лиц, совершенные в 2023 году дистанционно, продемонстрировали рост по сравнению с предыдущим годом на 14,9% по количеству и 20,8% по объему.

Можно констатировать, что потребители доверяют российским цифровым платежным инструментам и наращивают их использование.

Повышение удовлетворенности населения онлайн-каналами обслуживания с 2021 года по настоящее время является главным фактором роста удовлетворенности потребителей финансовыми продуктами (услугами) <57> (рис. 1).

--------------------------------

<57> Об этом свидетельствуют результаты анализа состава факторов композитного индекса удовлетворенности населения работой финансовых организаций, финансовыми продуктами (услугами) и каналами предоставления финансовых услуг по итогам опросов населения в мае 2016 - 2019 годов (опубликованы на сайте Банка России), а также в мае 2021 и 2024 годов.

Необходимо отметить, что с 2016 года наблюдался скачкообразный рост использования населением и бизнесом дистанционных каналов обслуживания для переводов (рис. 2), хотя показатели некоторых групп потребителей, находящихся в зоне риска цифрового неравенства, были значительно ниже общероссийского уровня. Актуальные опросные данные (рис. 3) при этом показывают, что сельские жители, ЛСИ и пожилые люди стали чаще пользоваться онлайн-переводами: для этих групп населения отмечается значительный рост использования дистанционных каналов для денежных переводов, превышающий средние темпы роста по России.

В целом по России за три года наблюдается умеренный рост показателя (всего на 1,2 процентного пункта, до 76,6%), это может быть сигналом к тому, что уже достигнут некоторый предельный (потенциальный) уровень. Доля домашних хозяйств, имеющих доступ к Интернету, в 2023 году составила 87,9% <58>.

--------------------------------

<58> По данным Росстата, в 2023 году число домашних хозяйств, имеющих доступ к Интернету, составило 48,7 млн единиц, общее число домашних хозяйств - 55,4 млн единиц.

Возможности дальнейшего развития дистанционных каналов предоставления платежных услуг для обеспечения их выбора в качестве преимущественного канала обслуживания, вместо обращения к физическим точкам доступа к финансовым услугам, Банк России видит в повышении качества сервисов. Удобство и скорость, обеспеченные дистанционными каналами обслуживания, должны сопровождаться надежной защитой персональных данных, обеспечением кибербезопасности, соблюдением прав потребителей.

Развитию дистанционных каналов обслуживания могут также способствовать новые онлайн-продукты и услуги для потребителей, которые привлекут новых пользователей цифровых сервисов.

При этом необходимо отметить, что даже при широком использовании онлайн-каналов обслуживания должна сохраняться возможность очного взаимодействия с сотрудниками финансовых организаций.

Население и бизнес еще не готовы полностью отказаться от физических точек обслуживания. Прежде всего это связано с тем, что Интернет покрывает еще не все населенные территории России (особенно ОМТ), а каналы предоставления дистанционных финансовых услуг не всегда адаптированы к нуждам всех групп населения (в том числе ЛСИ, пожилых и маломобильных групп). Даже там, где есть Интернет, у сельских жителей может быть не сформирован навык или даже отсутствовать потребность в использовании онлайн-каналов доступа к финансовым услугам. Определяющим фактором на пути к преимущественному применению онлайн-каналов является ментальная доступность цифровых финансовых услуг. По данным опроса 2024 года, 40,4% взрослого населения из тех, кто не пользуется на постоянной основе дистанционными каналами доступа к финансовым услугам, готовы начать регулярно их использовать при наличии такой возможности <59>.

--------------------------------

<59> Опрос взрослого населения в рамках замера индикаторов финансовой доступности, май 2024 года.

Источник: опросы взрослого населения, проведенные по заказу Банка России в рамках замера индикаторов финансовой доступности; расчетный показатель от 0 до 100 баллов.

Источник: опросы взрослого населения, проведенные по заказу Банка России в рамках замера индикаторов финансовой доступности.

Источники: проведенные по заказу Банка России опросы взрослого населения в мае соответствующего года в рамках замера индикаторов финансовой доступности; опросы ЛСИ в октябре 2021 года и сентябре - октябре 2024 года.