Использование инструментов финансового рынка для повышения благосостояния граждан, в первую очередь людей с невысоким уровнем дохода

За три года, прошедших с момента, когда Банк России впервые обозначил благосостояние граждан как один из приоритетов повышения доступности финансовых услуг, удалось реализовать комплекс мер (включающих законодательные изменения), направленных на содействие расширению сберегательных возможностей, в том числе среди наиболее социально уязвимых групп населения с невысоким уровнем доходов, и повышению защищенности граждан.

Получатели мер социальной защиты (поддержки) в России будут иметь возможность открыть новые банковские продукты - социальный банковский счет и социальный банковский вклад - на особых условиях, предусматривающих в том числе гарантированное начисление дохода в установленном законом размере <31>. Необходимо отметить, что за счет того, что договоры по таким продуктам будут заключаться с клиентами в электронной форме через портал "Госуслуги", это позволит банку напрямую (без необходимости запроса дополнительных документов от граждан) получать подтвержденную информацию о наличии у человека прав на получение социальной поддержки и, соответственно, на пользование новым финансовым инструментом. Таким образом, открытие счета или вклада будет быстрым, надежным и безопасным для обеих сторон.

--------------------------------

<31> Федеральный закон от 22.07.2024 N 202-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности". Закон вступает в силу 1 июля 2025 года для системно значимых банков. Остальные кредитные организации должны будут запустить новые банковские продукты с 1 января 2027 года.

С 1 мая 2024 года граждане могут бесплатно переводить между своими счетами (вкладами) в разных банках (и на счета операторов финансовых платформ, бенефициарами по которым выступают такие граждане) до 30 млн рублей в месяц. Эта мера направлена на снижение издержек клиентов, способствует повышению их мобильности и усилению конкурентной борьбы банков за них. Она также содействует расширению сберегательных возможностей граждан, так как теперь у человека есть возможность бесплатно, быстро и безопасно перевести средства в банк, предоставляющий более выгодные условия по вкладам.

Особо стоит отметить меры защиты, использование которых будет критично для граждан с невысоким уровнем дохода и финансово незащищенных граждан. Это прежде всего предотвращение и снижение чрезмерной долговой нагрузки, для чего реализован ряд мер: от внедрения принципов ответственного кредитования и снижения рисков мошенничества при оформлении кредитов до распространения на потребительские кредиты кредитных каникул - законодательно закрепленной возможности приостановления выплат по кредитам и займам для граждан, в первую очередь для тех, кто оказался в трудной жизненной ситуации.

С 1 января 2024 года заемщик может обратиться к кредитору с требованием о предоставлении кредитных каникул по договору потребительского кредита (займа) <32>.

--------------------------------

<32> Федеральный закон от 24.07.2023 N 348-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".

В 2024 году законодательно закреплено право гражданина установить в своей кредитной истории запрет на заключение кредитными организациями и (или) микрофинансовыми организациями с ним договоров потребительского займа (кредита) <33>.

--------------------------------

<33> Федеральный закон от 26.02.2024 N 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)". Закон вступает в силу 1 марта 2025 года, и с указанной даты гражданин сможет бесплатно подать заявление о внесении в кредитную историю сведений о запрете (снятии запрета) в квалифицированные бюро кредитных историй с использованием портала "Госуслуги". Не позднее 1 сентября 2025 года будет реализована возможность подачи такого заявления в квалифицированные бюро кредитных историй через многофункциональные центры предоставления государственных и муниципальных услуг.

С 1 января 2024 года закреплена обязанность для кредитных и микрофинансовых организаций рассчитывать ПДН по каждому заемщику в установленных законом случаях, а также передавать значение ПДН при уступке прав требований по договору потребительского кредита (займа) новому кредитору <34>. Обязанность кредиторов рассчитывать ПДН распространяется теперь даже на кредиты и займы до 10 тыс. рублей.

--------------------------------

<34> Федеральный закон от 29.12.2022 N 601-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)".

Закон также обязывает кредиторов уведомлять заемщика в письменной форме о наличии рисков (риск неисполнения обязательств по потребительскому кредиту (займу), риск применения к заемщику штрафных санкций в случае неисполнения обязательств), если рассчитанное значение ПДН превышает 50%. Целью такого информирования является прежде всего предостережение заемщика о том, что большая часть его доходов будет направлена на погашение финансовых обязательств. Письменное подтверждение ознакомления заемщика с уведомлением о рисках, связанных с высоким значением ПДН, способствует повышению уровня финансовой грамотности населения и формированию осознанного поведения заемщиков при получении кредитов (займов).

Приняты изменения в законодательство, которые повысят информированность заемщика о расходах, связанных с потребительским кредитом (займом), и помогут лучше сопоставлять условия разных кредиторов <35>. Так, с октября 2023 года при указании в рекламе кредитов (займов) процентной ставки по ним должен быть также раскрыт диапазон значений полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК). С января 2024 года в расчет ПСК включаются все расходы заемщика, являющиеся фактическими условиями предоставления кредита (займа) или фактически влияющие на условия кредитного договора (договора займа). Кроме того, закреплена обязанность страховых организаций раскрывать в договоре личного страхования, заключаемом в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), размер доли страховой премии, которая предназначена для исполнения обязательств страховщика по страховой выплате <36>. Указанная информация поможет страхователям-заемщикам принимать обоснованное решение при выборе страховщика, в том числе исходя из размера доли страховой премии, приходящейся на комиссионное вознаграждение посредникам.

--------------------------------

<35> Федеральный закон от 24.07.2023 N 359-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации".

<36> Федеральный закон от 28.04.2023 N 164-ФЗ "О внесении изменений в статью 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В форме отчетности банков <37> выделены потребительские кредиты (займы) для заемщиков с повышенной платежной нагрузкой <38>, чтобы у таких заемщиков оставалась возможность при необходимости получить банковский кредит и не обращаться за займами в микрофинансовые организации, где ставки существенно выше.

--------------------------------

<37> Указание Банка России от 08.12.2023 N 6621-У "О внесении изменений в Указание Банка России от 10 апреля 2023 года N 6406-У".

<38> ПДН более 60%, кредиты до года с суммой выдачи до 30 тыс. рублей и кредиты от одного года до трех лет с суммой выдачи от 30 тыс. рублей до 100 тыс. рублей.

С 1 июля 2024 года возобновлено применение ограничения ПСК, временно не действовавшее с середины августа 2023 года по потребительским кредитам и отдельным видам займов в связи с мораторием, который был введен из-за существенного в тот период изменения рыночных условий. Возобновление применения ограничения ПСК позволило снизить риски резкого роста стоимости кредитов (займов) для заемщиков. Между тем на фоне происходящего с начала III квартала 2024 года ужесточения денежно-кредитных условий банки стали использовать в отдельных случаях практики, приводящие к занижению ПСК, а также ее некорректному расчету. В этих условиях временно приостановлено применение ограничения ПСК на некоторые кредитные продукты <39>. Это позволит сохранить доступность указанных кредитных продуктов для граждан.

--------------------------------

<39> С 10 октября 2024 года по 31 марта 2025 года - по ипотечным потребительским кредитам на покупку (строительство) жилья или земельного участка; с 1 января по 31 марта 2025 года - по потребительским кредитам (займам) с использованием электронного средства платежа.

Для защиты потребителей, которые приобретают продукты страхования жизни с инвестиционной составляющей, с октября 2024 года внедрено требование об обязательном тестировании потребителей, не имеющих статуса квалифицированного инвестора. Эта мера сократит риски обмана потребителей недобросовестными продавцами и будет способствовать искоренению мисселинга - ситуаций, когда договоры страхования жизни продаются под видом вкладов. Правила и процедура проведения тестирования, перечни вопросов, порядок определения результатов и другие положения, связанные с тестированием и обработкой его результатов, должны быть определены базовым стандартом защиты прав и интересов клиентов российских и иностранных страховых организаций.