Задача 2. Развитие макропруденциального регулирования

Одним из ключевых вызовов для Банка России на трехлетнем горизонте является рост долговой нагрузки населения. Достижение высокого уровня долговой нагрузки может привести при реализации рисков к повышенным потерям в банковском секторе, создать риски для реального сектора экономики, а также иметь негативные социальные последствия. По мере широкого распространения кредитования макроэкономические риски могут усиливаться, даже если финансовый сектор будет защищен благодаря наличию буферов капитала. Негативные последствия для экономики, в свою очередь, могут создавать вторичные эффекты и для финансового сектора.

В связи с принятием законодательных изменений <45> кредитные и микрофинансовые организации будут обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) в установленных в законе случаях <46> и уведомлять заемщика в письменной форме о рисках, обусловленных высоким значением ПДН <47>. Также на законодательном уровне установлены случаи расчета ПДН и обязанность кредитора передавать рассчитанное значение ПДН при переходе прав требования по кредиту (займу) иному кредитору (заимодавцу).

--------------------------------

<45> Федеральный закон от 29.12.2022 N 601-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)".

<46> В том числе при предоставлении кредитов (займов) до 10 тыс. рублей.

<47> Свыше 50%.

Указанные законодательные изменения вступают в силу с января 2024 года. В развитие законодательных изменений издан соответствующий нормативный акт Банка России <48>, устанавливающий единые требования к кредитным и микрофинансовым организациям в части расчета суммы величин среднемесячных платежей и среднемесячного дохода заемщика, а также используемой для расчета величины среднемесячного дохода заемщика информации.

--------------------------------

<48> Указание Банка России от 16.10.2023 N 6579-У "О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика".

Банк России продолжит развивать макропруденциальные инструменты и совершенствовать порядок расчета ПДН, реализуя мероприятия, предусмотренные соответствующей дорожной картой. В частности, с 1 октября 2024 года планируется ввести обязанность для банков и микрофинансовых организаций передавать в бюро кредитных историй (БКИ) сведения о диапазоне ПДН и об используемом при его расчете способе определения дохода заемщика. Эту информацию из БКИ сможет получить как заемщик, так и потенциальный кредитор (при наличии согласия заемщика). Значение ПДН позволяет наглядно демонстрировать заемщику, какую часть своих доходов он должен направлять на погашение имеющихся кредитов (займов). Также планируется, что к 1 июля 2024 года кредиторы будут использовать данные только квалифицированных БКИ для определения среднемесячных платежей заемщика при расчете ПДН.

В целях ограничения системных рисков в ипотечном кредитовании Банк России подготовит предложение о получении полномочий устанавливать количественные ограничения (макропруденциальные лимиты, МПЛ) в ипотеке (по аналогии с МПЛ в необеспеченном потребительском кредитовании). Такой инструмент позволит ограничить предоставление ипотечных кредитов закредитованным заемщикам, а также кредитов с небольшим первоначальным взносом. Потери банков по таким кредитам выше, особенно в периоды кризисов. До получения полномочий устанавливать количественные ограничения на предоставление рискованных ипотечных кредитов для этих целей могут использоваться макропруденциальные надбавки.

Для своевременной оценки рисков увеличения долговой нагрузки заемщиков - физических лиц и повышения транспарентности принимаемых решений Банк России также планирует публиковать информацию о рисках потребительского кредитования.