Основания, связанные с выявлением признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента

Банк обязан проверять операции своих клиентов на признаки мошенничества, включая совершение переводов, которые они делают под влиянием злоумышленников (часть 3.1 статьи 8 Федерального закона N 161-ФЗ). Эти признаки утверждены приказом Банка России от 27.06.2024 N ОД-1027:

- наличие реквизитов получателя денег в базе данных Банка России о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента (далее - база данных Банка России);

- нетипичная для клиента операция - например, по сумме перевода, периодичности, времени и месту совершения;

- операция с устройства, которое ранее использовалось мошенниками и о котором есть сведения в базе данных Банка России;

- сведения о получателях денег содержатся в собственной базе данных банка о подозрительных переводах;

- информация о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества в отношении получателя денег;

- данные сторонних организаций о возможном обмане - например, телефонная активность или рост числа входящих СМС-сообщений с новых номеров.

При выявлении операции, соответствующей хотя бы одному из этих признаков, банк обязан на 2 дня приостановить перевод денег или отказать клиенту в совершении операции (для операций с использованием платежных карт, переводов электронных денежных средств или переводов с использованием сервиса быстрых платежей).

При этом банк должен незамедлительно уведомить клиента о том, что операция не прошла, а также сообщить о возможности подтвердить перевод (дать согласие) не позднее одного дня, следующего за днем его приостановления, или совершить повторную операцию на те же реквизиты и аналогичную сумму.

Если клиент дал согласие на перевод или совершил операцию повторно, то банк обязан незамедлительно исполнить распоряжение клиента, за исключением случая, когда сведения о получателе денежных средств содержатся в базе данных Банка России.

Если клиент не подтвердил операцию или не совершил ее повторно, то она считается несовершенной и деньги остаются на счете плательщика.

Банк России формирует базу данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента на основе сведений, которые предоставляют банки и другие участники информационного обмена с регулятором. По закону (часть 4 статьи 27 Федерального закона N 161-ФЗ) они обязаны противодействовать переводам, которые происходят без добровольного согласия клиента, в частности под воздействием злоумышленников. Информацию обо всех случаях и попытках таких переводов денег, в том числе тех, по которым клиенты заявили свое несогласие с их совершением, банки передают в Банк России.

Следует отметить, что реквизиты получателя денег по операциям без добровольного согласия клиента попадают в базу данных регулятора в результате дополнительной проверки, которая проводится в том числе в рамках взаимодействия с банками.

Кроме того, в базу данных Банка России могут поступать сведения от МВД России.

При наличии сведений о получателе денег в базе данных Банка России банк обязан на 2 дня приостановить перевод денег или отказать клиенту в повторной операции (для переводов с использованием платежных карт, переводов электронных денежных средств или переводов с использованием сервиса быстрых платежей) (часть 3.10 статьи 8 Федерального закона N 161-ФЗ). При этом банк обязан незамедлительно сообщить клиенту о приостановлении операции (отказе в ее совершении), причинах и сроках ее приостановления.

Если после 2-дневного периода охлаждения клиент не отказался от перевода или совершил последующую повторную операцию на те же реквизиты и ту же сумму, то банк обязан незамедлительно исполнить перевод (операцию) при отсутствии иных установленных законодательством ограничений (часть 3.11 статьи 8 Федерального закона N 161-ФЗ).

Кроме того, если сведения о клиенте или его платежных средствах содержатся в базе данных Банка России, банк вправе приостановить использование банковской карты, онлайн-банкинга и других электронных средств платежа (часть 11.6 статьи 9 Федерального закона N 161-ФЗ). При этом банк обязан это сделать, если в базу данных Банка России поступила информация от МВД России (часть 11.7 статьи 9 Федерального закона N 161-ФЗ). Это значит, что правоохранительные органы по факту обращения пострадавшего уже занимаются расследованием факта мошенничества.

В случае блокировки банковской карты или приостановления доступа клиента к онлайн-банкингу по указанным выше основаниям банк обязан незамедлительно уведомить об этом клиента, а также сообщить о праве клиента подать заявление в Банк России, в том числе через банк, об исключении сведений из базы данных регулятора.

Использование банковской карты или онлайн-банкинга приостанавливается на период нахождения сведений о клиенте банка в базе данных регулятора. При исключении данных из базы банк обязан незамедлительно возобновить использование клиентом банковской карты или онлайн-банкинга и уведомить его об этом.