Задача 2. Развитие макропруденциального регулирования

Одним из ключевых вызовов для Банка России на трехлетнем горизонте является рост долговой нагрузки населения. Достижение высокого уровня долговой нагрузки может привести при реализации рисков к повышенным потерям в банковском секторе, создать риски для реального сектора экономики, а также иметь негативные социальные последствия. По мере широкого распространения кредитования макроэкономические риски могут усиливаться, даже если финансовый сектор будет защищен благодаря наличию буферов капитала. Негативные последствия для экономики могут, в свою очередь, создавать вторичные эффекты и для финансового сектора.

Для своевременной оценки рисков увеличения долговой нагрузки заемщиков - физических лиц и повышения транспарентности принимаемых решений Банк России также планирует публиковать информацию о рисках потребительского кредитования.

Банк России продолжит совершенствовать порядок расчета показателя долговой нагрузки (ПДН), реализуя мероприятия, предусмотренные соответствующей дорожной картой. Значение ПДН позволяет наглядно демонстрировать заемщику, какую часть своих доходов он должен направлять на погашение имеющихся кредитов (займов).

В частности, планируется расширить доступ финансовых организаций к достоверным и актуальным данным о заемщике (с его согласия), в том числе из квалифицированных бюро кредитных историй и государственных сервисов, сделав механизм получения данных более прозрачным и снизив издержки финансовых организаций. Оперативный доступ к качественным данным позволит обеспечить корректность оцениваемой долговой нагрузки и доходов потенциального заемщика.

Будет законодательно закреплена обязанность кредитных и микрофинансовых организаций рассчитывать ПДН в установленных законом случаях. Планируется ввести в практику обязательный периодический пересчет ПДН в течение действия кредитного договора.

При достижении ПДН определенного уровня финансовые организации будут обязаны уведомлять заемщика о риске неисполнения обязательств по кредиту (займу), а также о дополнительных рисках высокой долговой нагрузки.

Кроме того, в связи с развитием дистанционных способов кредитования у банков возникла необходимость оценки доходов заемщиков без сбора справок. Банк России готовит нормативные изменения, которые позволят банкам применять внутренние модели для оценки доходов заемщика при расчете ПДН. Модели будут подлежать валидации Банком России.