Задача 2. Повышение доступности финансовых услуг для граждан, малого и среднего бизнеса

В эпоху цифровой трансформации финансового рынка одним из ключевых направлений деятельности Банка России будет обеспечение поступательного роста доступности финансовых услуг для граждан и бизнеса. При широком использовании онлайн-каналов обслуживания, не предполагающих непосредственной коммуникации человека с человеком, должно повышаться качество предоставления финансовых услуг и сохраняться в определенных случаях возможность очного или дистанционного общения с сотрудниками финансовых организаций. Удобство и скорость дистанционных форматов взаимодействия на финансовом рынке должны сопровождаться надежной защитой персональных данных, обеспечением кибербезопасности, соблюдением прав потребителей.

Важно учитывать, что вопросы повышения финансовой доступности могут иметь свою специфику в различных регионах России, принимать во внимание ее географические и территориальные особенности, глубину проникновения мобильных устройств и дистанционных сервисов, ментальную готовность населения к работе в цифровой среде и другие факторы.

Кроме традиционного фокуса на финансовую доступность для граждан, Банк России продолжит уделять значимое внимание доступности финансовых сервисов для индивидуальных предпринимателей, малого и среднего бизнеса.

В целях создания благоприятных условий для роста финансовой доступности Банк России разработал Приоритетные направления повышения доступности финансовых услуг в Российской Федерации на период 2022 - 2024 годов. В документе, кроме обозначенных выше задач, будет уделено внимание вопросам, имеющим высокую социальную значимость. К ним относятся обеспечение доступа к финансовым услугам для жителей отдаленных и малонаселенных территорий; создание безбарьерной финансовой среды для людей с инвалидностью, пожилых и маломобильных граждан; использование инструментов финансового рынка для повышения благосостояния граждан, в первую очередь граждан с невысоким уровнем дохода; доступность различных финансовых инструментов для индивидуальных предпринимателей, малого и среднего бизнеса, снижение стоимости безналичных расчетов между гражданами и бизнесом посредством использования СБП.

В ближайшие годы ключевым акцентом в деятельности Банка России будет повышение доступности финансовых продуктов и услуг в цифровом виде. Запланирован анализ барьеров, препятствующих активному использованию гражданами и бизнесом дистанционных форматов обслуживания для получения финансовых услуг, чтобы принимать меры по их устранению.

При этом Банк России будет учитывать, что при переходе к онлайн-каналам необходимо обеспечить интересы тех потребителей, которые в силу различных причин не могут или не готовы воспользоваться данной формой взаимодействия с провайдерами. Банк России будет проводить мониторинг групп граждан и бизнеса, которые могут находиться в зоне риска цифрового неравенства, особенно учитывая, что сеть Интернет еще не покрывает все населенные территории России, а онлайн-сервисы требуют адаптации для использования отдельными категориями потребителей. Проведению такого мониторинга также будет способствовать карта точек доступа к финансовым услугам, которую планируется запустить на базе одного из ведущих российских картографических сервисов. В свою очередь в сельской местности и на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях в ближайшие годы будут приняты меры по сохранению достаточной инфраструктуры точек физического обслуживания граждан, в связи с тем что там все еще действуют значимые ограничения для использования онлайн-сервисов. Особое внимание будет уделено развитию облегченных форматов присутствия финансовых организаций, в том числе:

- повышению качества, безопасности услуг, предоставляемых в отделениях почтовой связи, и расширению их спектра;

- доступности отдельных видов услуг в торгово-сервисных предприятиях (выдача и прием наличных по операциям с платежными картами, прием платежей, отдельные платежные операции без открытия счета или электронного кошелька);

- развитию сети обслуживания в стационарных и нестационарных удаленных точках с работниками, агентами и партнерами кредитных организаций.

С 2022 года выполнение задач по повышению финансовой доступности на отдаленных и малонаселенных территориях в рамках единого подхода стало обязательным для всех региональных отделений Банка России. В 2023 - 2025 годах планируется продолжить эту работу с вовлечением органов государственной власти субъектов Российской Федерации, кредитных организаций и операторов связи на местах.

Переход к дистанционным форматам обслуживания ставит новые задачи по созданию условий для безопасного доступа к качественным финансовым продуктам и услугам людей с особыми потребностями, в том числе людей с инвалидностью, пожилых и иных маломобильных групп граждан. Банк России будет разрабатывать рекомендации для финансовых организаций по повышению качества их взаимодействия с указанными группами потребителей, в том числе по адаптации каналов доступа к дистанционным финансовым услугам, интерфейсов онлайн-приложений и сервисов.

Банк России считает одними из приоритетных задач использование возможностей финансового сектора для поддержки граждан с невысокими доходами и использование инструментов финансового рынка для повышения благосостояния граждан.

Среди приоритетов - социальный банковский вклад, условия которого будут предусматривать гарантированное начисление дохода с процентной ставкой, привязанной к ключевой ставке Банка России. Данный продукт будет стимулировать сберегательную привычку у граждан.

Еще один продукт - социальный банковский счет. Это текущий счет, привязанный к карте "Мир", с начислением процентов на остаток по этому счету в привязке к ключевой ставке Банка России. Предполагается, что переводы, платежи, снятие наличных, любая оплата с этой карты в пределах определенной суммы в месяц должны быть освобождены от комиссий.

В целях поддержки граждан, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, будет продолжена работа над законопроектом о кредитных каникулах по потребительским кредитам и займам <27>, который позволит заемщику получить отсрочку платежа или снизить его размер.

--------------------------------

<27> Проект федерального закона N 196743-8 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" принят Государственной Думой в первом чтении.

Банк России продолжит работу по повышению доступности финансовых продуктов и услуг для индивидуальных предпринимателей, субъектов малого и среднего бизнеса, участвуя в реализации национального проекта "Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы".

В фокусе внимания будет развитие небанковских инструментов финансирования для малых и средних предприятий, в том числе инструментов фондового рынка, утилитарных цифровых прав (УЦП), ЦФА, инвестиционных платформ (краудфандинга), факторинга, лизинга, микрофинансирования. Значительный потенциал использования данных каналов привлечения долевого и долгового финансирования связан с выходом на финансовый рынок крупных компаний электронной коммерции, обладающих необходимой информацией о деятельности предприятий, на основе которой могут быть созданы системы оценки (ренкинги) инвестиционной и долговой привлекательности предприятий. Банк России окажет организационное и регулятивное содействие созданию таких систем и их использованию на финансовом рынке.

Банк России также продолжит развивать риск-ориентированное банковское регулирование, направленное на более точную оценку рисков, для повышения привлекательности кредитования субъектов МСП для банков и обеспечения более эффективного использования мер государственной поддержки финансирования субъектов МСП <28>.

--------------------------------

<28> Подробнее см. Дорожную карту Банка России по развитию финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства на 2021 - 2022 годы (опубликована на официальном сайте Банка России 1 февраля 2021 года с актуализацией в апреле 2021 года).

Важную роль в повышении доступности финансовых продуктов и услуг для субъектов МСП должно сыграть внедрение инфраструктурных решений, в том числе в рамках развития финансовых платформ (проект "Маркетплейс"), цифрового онлайн-факторинга. Развитие таких решений расширит спектр предложений для субъектов МСП, повысит ценовую доступность, снимет территориальные ограничения. Более широкое использование гражданами СБП для оплаты товаров и услуг субъектов МСП, в том числе с использованием QR-кодов, позволит существенно снизить издержки бизнеса на платежные услуги. Способствовать снижению затрат субъектов МСП также должна реализация Банком России таких проектов, как Цифровой профиль, Единая биометрическая система (ЕБС), платформа ЗСК <29>.

--------------------------------

<29> Подробнее о цифровых проектах Банка России см. подраздел 3.3 "Цифровизация финансового рынка и развитие платежной инфраструктуры".