Вопросы к Положению N 758-П в редакции Указания N 6300-У

27.

По тексту Положения

Замена "ФИАС" на "ГАР". В текущей редакции Положения N 758-П использование справочника ФИАС является необязательным. Сохранится ли этот режим для справочника "ГАР" в новой редакции?

Согласно действующей редакции Положения N 758-П и в редакции Указания N 6300-У при заполнении показателей "Номер адреса в ФИАС" и "Номер адреса в ГАР" использование справочников ФИАС и ГАР соответственно является обязательным.

При этом в соответствии с проектом Требований, подготовленным в рамках Указания N 6300-У и планируемым к вступлению в силу с 01.04.2023, показатель "Номер адреса в ГАР" не является обязательным.

28.

Приложение 3, раздел 1, пункт 1.6

Опыт внедрения текущей версии Положения N 758-П показал, что реальные сроки, необходимые для адаптации к новым техническим требованиям, значительно превышают 45 рабочих дней с учетом необходимости взаимодействия с бюро и внешними разработчиками банковских систем. Сроки внедрения доработок необходимо устанавливать отдельно в зависимости от объемов доработок.

Указание N 6300-У устанавливает только минимальный срок, который по решению Банка России может быть увеличен в каждом конкретном случае. Банк России планирует учитывать объем и срочность вносимых изменений и устанавливать больший срок для значительных изменений и меньший срок для точечных правок. Изменение минимального срока считаем нецелесообразным, так как это заблокирует возможность оперативно вносить мелкие изменения, которые, тем не менее, могут быть необходимы рынку.

Кроме того, в процессе внедрения Положения N 758-П полностью перерабатывался формат взаимодействия бюро с источниками и пользователями, включая не только атрибутивный состав, но и механизмы обмена данными. Опыт дополнения (обновления) версий форматов обмена данными бюро показал наличие объективной возможности оперативного внесения точечных доработок (дополнений показателей).

29.

Приложение 1, п. 5 и п. 6

Проектом предусмотрены изменения в приложение 1 Положения N 758-П. Исходя из новой формулировки пунктов 5 и 6, кредит в форме овердрафта с использованием банковских карт необходимо считать при наступлении каждого из событий по формуле, предусматривающей расчет оставшихся платежей до конца срока действия договора, а не с применением минимального платежа по договору.

С учетом частоты наступления событий, требующих перерасчет величины среднемесячного платежа (далее - ВСП) по кредитам в форме овердрафта с использованием банковских карт (ежедневно, несколько раз в день), введение указанных изменений делает расчет ВСП в данном случае значительно более трудоемким и технологически сложным.

Просим рассмотреть возможность сохранения расчета ВСП по кредитам в форме овердрафта с использованием банковских карт согласно действующей редакции Положения N 758-П.

Так, ВСП рассчитывается вследствие каждого события, указанного в пункте 2 приложения 1 Положения N 758-П, по состоянию на день наступления такого события.

Вместе с тем, отмечаем, что согласно положениям Указания N 6300-У в случае если источник принимает платежи субъекта, осуществляет передачу финансирования субъекту по одному обязательству несколько раз в один день, источник вправе сформировать показатели по такой кредитной информации в одну группу блоков.

30.

Показатель ЮЛ_12.7 "УИд сделки, в результате которой возникло обеспечиваемое обязательство", раздел 3

Правильно ли мы понимаем, что показатель не принимает множественность значений и что данный блок должен формироваться такое количество раз, сколько обязательств обеспечивает передаваемый договор?

При наличии более одного обязательства, обеспечиваемого договором, блок, содержащий указанный показатель, формируется несколько раз.

31.

Показатель ФЛ_32.13, ЮЛ_23.13 "Сумма обязательств по всем договорам, исполнение которых обеспечено предметом залога"

В соответствии с комментариями к заполнению данного блока, информация в разрезе договора передается пообъектно. Для договоров залога юридических лиц с большим объемом закладываемых ценностей, возрастает трудоемкость определения, какую часть обязательства обеспечивает данный предмет, учитывая его оценочную стоимость (остаточную стоимость).

Просьба пояснить, как должна обновляться информация по данному показателю для бюро в следующих случаях:

- когда в рамках переоценки изменяется стоимость нескольких предметов залога в рамках одного договора обеспечения, но при этом общая сумма договора обеспечения не изменилась. Как должна обновляться информация;

- когда происходит погашение кредита (кредитная линия).

Необходимо отметить, что наличие в бюро информации в части пообъектного указания предметов залога и суммы обязательств, обеспеченных предметом залога, позволяет другим участникам рынка, имеющим доступ к информации в бюро оценивать структуру обеспечения сделок клиента, историю высвобождения обеспечения, а также процент покрытия обеспечением основного обязательства.

Такие данные являются определенным рычагом при обсуждении потенциальных продуктов и служат преимуществом для поддержания договорной позиции какой-либо из сторон, как клиентов, так и банков.

Поэтому по общему правилу в целях поддержания принципа равенства данная информация, по оценке банка, является конфиденциальной и, соответственно, не должна подлежать передаче в бюро.

Учитывая вышеизложенное, а также большое количество внедренных изменений, предлагается разъяснить необходимость вносимых изменений и рассмотреть вопрос об исключении данной информации для передачи в бюро.

По показателю ФЛ_32.13 "Сумма обязательств по всем договорам, исполнение которых обеспечено предметом залога" указывается общая сумма обязательств по всем договорам, исполнение которых обеспечивается одним и тем же предметом залога <21>.

Блок ФЛ_32 (ЮЛ_23) заполняется при наступлении события 2.4 "Изменились сведения об обеспечении исполнения обязательства" (далее - событие 2.4) раздела 5 приложения 3 к Положению N 758-П.

Если в рамках переоценки меняется стоимость нескольких предметов залога, группа блоков, формируемая вследствие события 2.4, подлежит передаче в бюро по каждому предмету залога, стоимость которого изменилась, при этом, если сумма обязательств по договорам, исполнение которых обеспечено одним и тем же предметом залога, не меняется, то значение показателя ФЛ_32.13 (ЮЛ_23.13) остается неизменным.

Погашение кредита (кредитной линии), обязательства по которому обеспечены предметом залога, повлечет изменение суммы по договору кредита (кредитной линии), исполнение которого обеспечено предметом залога и, как следствие, наступление события 2.4, вследствие которого должна быть передана группа блоков, содержащая показатель ФЛ_32.13 (ЮЛ_23.13), по которому следует указать новое значение.

Сообщаем, что изменения в Положение N 758-П, внесенные Указанием N 6300-У, направлены на совершенствование порядка формирования кредитной истории, установленного Положением N 758-П, в том числе на основании предложений, поступивших от профессиональных участников рынка.

Изменения внесены в целях повышения качества информации, передаваемой в бюро, характеризующей предмет залога, и направлены в том числе на повышение защищенности субъектов за счет общего снижения кредитных рисков посредством предоставления субъектам и пользователям полной и детальной информации об обязательстве.

32.

Показатель ФЛ_32.14, ЮЛ_23.14 "Количество договоров, исполнение обязательств по которым обеспечено предметом залога"

Показатель может формироваться на стороне бюро на основании предоставленных данных от источника, данных, передаваемых источником, достаточно.

Кроме того, отдельные банки полагают, что данная информация является избыточной, так как позволяет составить представления о структуре обеспечения и правилах работы клиента с банком, что может негативно влиять на конкурентные преимущества участников рынка и подрывать договорные позиции стороны.

Учитывая вышеизложенное, а также большое количество внедренных изменений, предлагаем разъяснить необходимость вносимых изменений и рассмотреть вопрос об исключении данной информации для передачи в бюро.

Показатель ФЛ_32.14 (ЮЛ_23.14) "Количество договоров, исполнение обязательств по которым обеспечено предметом залога" необходим для определения степени обременения одного предмета залога. К примеру, если в отношении одного земельного участка установлен залог, то каждый последующий залог того же участка будет иметь меньший обеспечительный эффект.

Кроме того, один предмет залога может быть обременен несколькими обязательствами, информация о которых хранится в разных бюро.

Этот риск кредитора может быть снижен при наличии соответствующих сведений в кредитной истории.

Изменения внесены в целях повышения качества информации, передаваемой в бюро, характеризующей предмет залога, и направлены в том числе на повышение защищенности субъектов за счет общего снижения кредитных рисков посредством предоставления субъектам и пользователям полной и детальной информации об обязательстве.

В связи с изложенным предложение об исключении данного показателя из кредитной истории не поддерживается.

33.

Показатель ФЛ_35.9, ЮЛ_26.9 "Идентификационный код предмета залога"

Полагаем, что данная информация не должна предоставляться в бюро на основании аргументов, аналогичных изложенным в пунктах 5 и 6. Идентификационный код предмета залога, по нашему мнению, не дает представления о качестве кредитной истории клиента, но при этом позволяет составить представление о наличии у клиента данного обеспечения, его типе и его стоимости, что является конфиденциальной информацией и не должно раскрываться другим участникам рынка.

Информация о сумме страхования каждого предмета залога считаем избыточной, т.к. не говорит о качестве кредитной истории. Учитывая вышеизложенное, а также большое количество внедренных изменений, предлагаем разъяснить необходимость вносимых изменений и рассмотреть вопрос об исключении данной информации для передачи в бюро.

Показатель "Идентификационный код предмета залога" необходим для разграничения сведений о страховании предмета залога, что, в свою очередь, при анализе информации из блоков ФЛ_32 (ЮЛ_23) "Сведения о залоге" поможет точнее определить степень обременения конкретного предмета залога, а также оценить кредитный риск.

Информация о сумме страхования каждого предмета залога позволяет оценить степень обеспечения (страхования) конкретного предмета залога, а также оценить кредитный риск.

Соответствующие изменения в Положение N 758-П внесены на основании предложений, поступивших от участников финансового рынка, в связи с чем необходимость исключения информации о сумме страхования каждого предмета залога требует дополнительного обоснования.

34.

Блок ФЛ_54.4, 54.5, ЮЛ_44.4, 44.5. "Признак льготного финансирования с государственной поддержкой" и "Информация о программе государственной поддержки"

Информацию по субсидируемым ссудам в Банк России передаем в рамках 303 отчетности. Просьба пояснить необходимость передачи данных в бюро. Предлагаем рассмотреть вопрос об исключении.

Источники передают информацию в бюро в соответствии с положениями Закона N 218-ФЗ, целями которого являются повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности предоставления и возврата заемных средств, а также создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления в бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения обязательств.

Информация, содержащаяся в кредитных историях субъектов, представляется бюро пользователям по их запросу в том числе в целях принятия решения о предоставлении субъекту финансирования.

При этом информация, представляемая в Банк России, в том числе в рамках отчетности, предназначена для осуществления Банком России своих надзорных полномочий, цель которых не коррелирует с целями Закона N 218-ФЗ, и не подлежит передаче пользователям.

В связи с изложенным предложение об исключении указанного показателя представляется нецелесообразным.

35.

Показатель ЮЛ_44.2 "Процентная ставка"

Просьба пояснить, какое значение должен принимать данный показатель, если ставка по договору плавающая?

По показателю ЮЛ_44.2 "Процентная ставка" указывается значение процентной ставки в соответствии с условиями сделки.

В случае, если договором предусмотрена плавающая процентная ставка, то по показателю ЮЛ_44.2 "Процентная ставка" указывается значение процентной ставки на дату наступления события, сведения о котором подлежат передаче в бюро.

36.

Справочник 3.4 "Виды прочих изменений договора"

Просьба дать более развернутое описание понятия "частичная передача источником прав кредитора другому источнику", а также дать ответ, попадают ли под него секьюритизированные кредиты.

ГК РФ предусмотрена возможность частичного перехода прав требования по обязательству к иному лицу <22>.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Право на получение исполнения иного, чем уплата денежной суммы, может перейти к другому лицу в части при условии, что соответствующее обязательство делимо и частичная уступка не делает для должника исполнение его обязательства значительно более обременительным, если иное не предусмотрено законом или договором.

Данный подход полагаем возможным применять в том числе к секьюритизированным кредитам.