Письмо Ассоциации банков России от 11.11.2022 N 02-05/1100

Письмо Ассоциации от 11.11.2022 N 02-05/1100

1.

Блоки ФЛ_1, ФЛ_2

Корректирующими пояснениями к Положению N 758-П <1> предусмотрено дополнение состава допустимых символов для обязательных показателей кредитной информации <2> "Имя" и "Фамилия" символами скобок "(" и ")" и апострофа "'".

Аналогичные изменения предусмотрены проектом документа "Технические требования к формированию показателей кредитной информации" (далее - проект Требований) (подготовленным в соответствии с Указанием N 6300-У <3> и планируемым к вступлению в силу с 01.04.2023).

С учетом представленных дополнительно Ассоциацией примеров ФИО в корректирующие пояснения к Положению N 758-П, размещенные на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", внесены изменения, согласно которым состав допустимых символов для заполнения показателей "Имя" и "Фамилия" будет дополнен символом точка ".".

2.

Блоки ФЛ_1, ФЛ_2

Фамилия, Имя

Паспорта <4> могут не содержать данные в фамилии или имени клиента.

Необходимо предусмотреть порядок передачи паспортов по таким клиентам.

Согласно Положению N 758-П (а также проекту Требований) показатели "Имя" и "Фамилия" являются обязательными для заполнения.

При отсутствии сведений для заполнения обязательного показателя по нему указывается символ "-" (дефис).

3.

Блоки ФЛ_4, ФЛ_5

Предложение по показателю "Дата выдачи документа" уже реализовано в настоящее время в Положении N 758-П.

Для случаев, по которым документом, удостоверяющим личность субъекта <6>, является паспорт, по показателю "Код документа" дата должна быть позднее или равна дате рождения плюс 13 лет, т.е. допускаются случаи, при которых субъект может быть моложе 14 лет.

Вместе с тем представленные сканы не содержат информации о выдаче паспорта до 12 лет.

В примере 2 предыдущий паспорт выдан в 2004 году.

Отмечаем, что паспорта должны соответствовать Положению о паспорте гражданина Российской Федерации, утвержденному постановлением Правительства N 828 <7>. В случае их несоответствия, такая информация не должна представляться источником <8> в бюро.

4.

Блоки ФЛ_4, ФЛ_5

В корректирующие пояснения к Положению N 758-П, размещенные на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", внесены изменения, согласно которым дата выдачи документа должна быть в том числе равна или позднее даты выдачи предыдущего документа (при наличии).

Дополнительно отмечаем, что в обращении приведен пример с паспортом, дата выдачи которого равна дате выдачи предыдущего паспорта, в связи с чем просьба представить выдержки (скан-копии), подтверждающие случаи представления субъектами паспортов, дата выдачи которых ранее даты выдачи предыдущих документов.

Кроме того, в действующем паспорте может содержаться информация только о ранее выданных паспортах, в связи с чем содержание в действующем паспорте информации о паспортах, выданных позднее даты выдачи действующего паспорта, могут свидетельствовать о наличии ошибки.

С учетом изложенного, информация о предыдущем паспорте, выданном позднее даты выдачи действующего паспорта, не должна представляться источником <9> в бюро, так как не соответствует требованиям пункта 14 Положения о паспорте гражданина Российской Федерации, утвержденного постановлением Правительства N 828.

2.10

Дата выдачи документа

ФЛ_4.7, ФЛ_5.8, ФЛ_47.10, ФЛ_50.14, ФЛ_52.13, ЮЛ_37.10, ЮЛ_40.14, ЮЛ_42.13

Обязательность: да - если формируется блок показателей, содержащий настоящий показатель.

Допустимые значения: в случае если по показателю "Код документа" в блоке показателей, содержащем настоящий показатель, указано "21", дата должна быть позднее или равна дате рождения плюс 13 лет и позднее даты выдачи предыдущего документа (при наличии).

Остальные требования соответствуют техническим требованиям строки 2.1 настоящей таблицы

5.

Блоки ФЛ_4, ФЛ_5

Согласно нормам Указания N 5791-У в состав запроса о предоставлении кредитного отчета не включаются сведения о наименовании и коде органа, выдавшего ДУЛ <11> субъекта, при этом такие сведения должны быть включены в форму подтверждения пользователем кредитной истории наличия согласия (пункты 1.3, 1.4 приложения 3 к Указанию N 5791-У). Данные нормы основаны на требованиях части 9 статьи 6 Закона N 218-ФЗ.

Вместе с тем в случае отсутствия в ДУЛ наименования или кода органа, выдавшего ДУЛ, полагаем возможным указать "-" (дефис) по аналогии с подходами, предусмотренными при заполнении обязательных показателей в соответствии с Положением N 758-П.

6.

Блоки ФЛ_8, ФЛ_9

Корректирующими пояснениями к Положению N 758-П, размещенными на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", исключены ограничения формата и допустимых символов при заполнении показателя "Улица".

С учетом представленных дополнительно Ассоциацией примеров отмечаем, что названия садоводческих некоммерческих товариществ не являются названиями улиц.

7.

Блок ФЛ_10

Формат номера телефона

Положение N 758-П содержит жесткие требования к формату номера телефона: "+A(BBB) CCCCC".

Несоответствие формату является блокирующей ошибкой для приема данных в бюро. Из-за многообразия вариантов ввода источниками данного показателя крайне нежелательно осуществлять конвертацию в требуемый формат в АБС банков по причине того, что изменения в системе форматов телефонных номеров окажут крайне негативное/блокирующее влияние на работу других процессов (СБП и т.д.).

Планируется ли послабление требований к формату номеров телефонов и возможность продолжить после 01.11.2022 их передачи в текущих форматах бюро "ABBBCCCCC"?

Соответствующие изменения (формат данных, не содержащий скобки и символ "+") внесены в корректирующие пояснения к Положению N 758-П, размещенные на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Аналогичные изменения будут внесены в проект Требований.

8.

Общие положения

Наследники

Просим разъяснить порядок передачи информации после вступления в права наследников, т.к. мнения бюро разнятся. В случае вступления в права наследования, источник должен присвоить наследнику тот же номер договора и счет, что были оформлены на умершего заемщика?

Либо у наследника должен быть новый номер и открыт новый счет с тем же УИд <12>, который был присвоен договору умершего заемщика?

По общему правилу, смерть должника не прекращает обязательство, а может повлечь обязанность наследника отвечать по долгам наследодателя (статьи 418 и 1112, 1175 ГК РФ <13>).

С учетом изложенного и на основании части 17 статьи 4 Закона N 218-ФЗ УИд не подлежит изменению в случае перевода долга по соответствующему договору (сделке), УИд, присвоенный источником договору займа (кредита), заключенному с наследодателем, обязательства по которому впоследствии перешли к наследнику, остается неизменным.

В случае, если обязательство перешло наследникам, источник должен передать в бюро сведения одновременно о:

прекращении обязательства наследодателя (вносятся в кредитную историю наследодателя);

возникновении обязательства наследника или наследников (вносятся в кредитную историю наследника или наследников).

9.

Блок ЮЛ_17

В данном блоке передаются сведения о задолженности (ЮЛ).

Должен ли банк передавать задолженность по комиссии за выдачу банковской гарантии (при наличии), если банковская гарантия еще не раскрылась? Если да, то какая сумма должна быть указана по показателю ЮЛ_17.2 "Сумма задолженности на дату передачи финансирования субъекту или возникновения обеспечения исполнения обязательства"?

ГК РФ предусмотрена обязанность принципала возместить гаранту выплаченные в соответствии с условиями независимой гарантии денежные суммы.

Сумма долга должна учитывать все требования, которые основаны на договоре.

Если условиями независимой гарантии предусмотрено погашение гарантом, в том числе, процентов, штрафов, компенсации, то в случае осуществления гарантом таких выплат и возмещения соответствующих сумм принципалом такая сумма должна быть отражена при формировании показателя ЮЛ_17.2 "Сумма задолженности на дату передачи финансирования субъекту или возникновения обеспечения исполнения обязательства".

Таким образом, если задолженность по комиссии за выдачу банковской гарантии предусмотрена договором, то она должна учитываться в значении показателя ЮЛ_17.2 "Сумма задолженности на дату передачи финансирования субъекту или возникновения обеспечения исполнения обязательства".

11.

Показатели ФЛ_32.4, ЮЛ_23.4

Показатель ФЛ_32.4 (ЮЛ_23.4) "Дата заключения договора залога" (далее соответственно - показатель ФЛ_32.4, показатель ЮЛ_23.4).

В ряде случаев, в соответствии с законодательством, право залога банка возникает при его регистрации в соответствующем реестре - ЕГРН/ЕГРП/ЕГРЮЛ/судовом реестре.

Верна ли позиция банка:

- информация по такому обеспечению подлежит передаче в бюро, начиная с даты, когда банк получил информацию о регистрации залога,

- при этом в показателе ЮЛ_23.4 банк указывает фактическую дату подписания договора залога, указанную на договоре,

- факт подписания договора залога, подлежащего регистрации, не является событием с точки зрения формирования кредитной истории.

Источники передают информацию в бюро в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее окончания третьего рабочего дня <15>, следующего за днем совершения действия (наступления события) (часть 5 статьи 5 Федерального закона N 218-ФЗ).

При этом источник должен передавать только имеющиеся у него сведения (часть 1 статьи 5 Закона N 218-ФЗ). Сведения признаются имеющимися, если у источника есть объективная возможность ознакомиться с ними без участия третьих лиц.

Учитывая изложенное, а также ввиду того, что залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации (статья 339.1 ГК РФ), позиция банка корректна и событием для начала передачи данных по договорам залога (событие 2.4 "Изменились сведения об обеспечении исполнения обязательства" раздела 5 приложения 3 к Положению N 758-П) является момент, когда банку стало известно о регистрации залога.

12.

Блок ЮЛ_25

Если к выданной Банком А гарантии выпущена контргарантия другого Банка Б, то должна ли информация о такой контргарантии отражаться у Банка А и в каком качестве она отражается (как обеспечение или иной статус)? Если да, то в каком блоке отражать данную контргарантию?

Контргарантия является видом независимой гарантии по смыслу пункта 1 статьи 368 ГК РФ.

Исходя из этого, если обязательство заемщика обеспечено гарантией (далее - прямая гарантия) с контргарантией, то в его кредитной истории отражаются сведения только о прямой гарантии.

В кредитной истории лица, по просьбе которого выдается прямая гарантия ("принципал"), сведения о контргарантии следует отразить в качестве способа обеспечения обязательства такого лица (блок ФЛ_34 (ЮЛ_25) "Сведения о независимой гарантии".

В кредитной истории лица, по просьбе которого выдается контргарантия, сведения о ней указываются в качестве основного обязательства (в блоках ФЛ_17 - 31 и 56 (ЮЛ_10 - 22 и 46).

13.

Общие положения

Сведения о залоге

Возможно ли внести оптимизацию в части передачи данных по договорам залога имущества с большим объемом залоговых ценностей (100 и более позиций).

Например, передавать по таким договорам только одну позицию с наибольшей стоимостью? Вопрос связан с тем, что в корпоративном кредитовании есть кредитные договора, в обеспечение по которым оформлен договор залога имущества, в составе которого тысяча с лишним позиций предметов залога. В соответствии с Положением N 758-П договор залога передается в разрезе каждой заложенной ценности с указанием ее идентификационного номера, т.е. банк должен передать в бюро тысячу с лишним блоков с договором залога + по каждому блоку передать страховку, если предмет залога застрахован.

Положением N 758-П не предусмотрена возможность указывать обобщенные сведения о нескольких предметах залога.

Если обязательство заемщика обеспечено залогом двух и более предметов, то блок "Сведения о залоге" формируется отдельно для каждого из них. Если из договора залога невозможно выделить конкретные предметы залога, то: по показателю "Код предмета залога" указывается код "19.99" "Иное"; по показателю "Идентификационный код предмета залога" указываются слова "все имущество залогодателя".

Дополнительно отмечаем, что целесообразность внесения соответствующих изменений возможно определить только с учетом согласованной позиции со стороны пользователей кредитных историй - профессиональных кредиторов, подтверждающей необходимость внесения таких изменений, с обоснованием отсутствия потребности в такой информации.

14.

Блоки ФЛ_28, ЮЛ_20

Если основной должник допустил неисполнение обязательства, а поручитель исполняет свое обязательство надлежащим образом, то в кредитной истории:

основного должника:

показатель ФЛ_28.10 имеет значение "2" или "3";

показатель ФЛ_28.11 имеет значение "3";

поручителя:

показатель ФЛ_28.10 имеет значение "1" или "3" (последнее - только если не наступил срок для внесения третьего платежа)

показатель ФЛ_28.11 имеет значение "1" или "2".

Окончательная квалификация действий основного должника и поручителя по показателям ФЛ_28.10 и ФЛ_28.11 в разных ситуациях возможна только с учетом всех условий договора и обстоятельств его исполнения.

В частности, от условий договора и действий сторон обязательства зависит, как будут квалифицированы те или иные платежи, которые совершают основной должник, поручитель и третьи лица.

Суть операции

Плательщик

Предусловия

Постусловия

Поручитель (исполняет обязанности)

Размер

Срок

Наступила ответственность поручителя

-

-

Возникла срочная задолженность поручителя.

3 Платеж не внесен

1 Срок внесения платежа не наступил (новый договор)

Полное гашение срочной задолженности (одним платежом)

Заемщик

После наступления ответственности поручителя задолженность еще не гасилась.

3 Платеж не внесен

2 Платежи вносятся своевременно

Полное гашение просроченной задолженности (одним платежом)

Заемщик

После наступления ответственности поручителя задолженность еще не гасилась.

3 Платеж не внесен

3 Платежи вносятся несвоевременно

Полное гашение срочной задолженности (одним платежом)

Поручитель

После наступления ответственности поручителя задолженность еще не гасилась.

1 Платеж внесен в полном размере

2 Платежи вносятся своевременно

Полное гашение просроченной задолженности (одним платежом)

Поручитель

После наступления ответственности поручителя задолженность еще не гасилась.

1 Платеж внесен в полном размере

3 Платежи вносятся несвоевременно

Частичное гашение срочной задолженности

Заемщик

После наступления ответственности поручителя задолженность еще не гасилась либо гасилась частично только заемщиком.

Срочная задолженность поручителя частично сохраняется

3 Платеж не внесен

2 Платежи вносятся своевременно

Частичное гашение срочной задолженности

Поручитель

После наступления ответственности поручителя задолженность еще не гасилась либо гасилась частично заемщиком или поручителем.

Срочная задолженность поручителя частично сохраняется

2 Платеж внесен не в полном размере

2 Платежи вносятся своевременно

Частичное гашение просроченной задолженности

Заемщик

После наступления ответственности поручителя задолженность еще не гасилась либо гасилась частично только заемщиком.

Просроченная задолженность поручителя частично сохраняется

3 Платеж не внесен

3 Платежи вносятся несвоевременно

Частичное гашение просроченной задолженности

Поручитель

После наступления ответственности поручителя задолженность еще не гасилась либо гасилась частично заемщиком или поручителем.

Просроченная задолженность поручителя частично сохраняется

2 Платеж внесен не в полном размере

3 Платежи вносятся несвоевременно

Частичное гашение срочной задолженности

Заемщик

После наступления ответственности поручителя задолженность гасилась частично только поручителем.

Срочная задолженность поручителя частично сохраняется

2 Платеж внесен не в полном размере

2 Платежи вносятся своевременно

Частичное гашение просроченной задолженности

Заемщик

После наступления ответственности поручителя задолженность гасилась частично только поручителем.

Просроченная задолженность поручителя частично сохраняется

2 Платеж внесен не в полном размере

3 Платежи вносятся несвоевременно

Частичное гашение срочной задолженности

Поручитель

После наступления ответственности поручителя задолженность гасилась частично только поручителем.

1 Платеж внесен в полном размере

2 Платежи вносятся своевременно

Частичное гашение просроченной задолженности

Поручитель

После наступления ответственности поручителя задолженность гасилась частично только поручителем.

1 Платеж внесен в полном размере

3 Платежи вносятся несвоевременно

Частичное гашение срочной задолженности

Заемщик

После наступления ответственности поручителя задолженность гасилась частично только поручителем.

2 Платеж внесен не в полном размере

2 Платежи вносятся своевременно

Частичное гашение просроченной задолженности

Заемщик

После наступления ответственности поручителя задолженность гасилась частично только поручителем.

2 Платеж внесен не в полном размере

3 Платежи вносятся несвоевременно

15.

Показатель ЮЛ_28.3

Показатель ЮЛ_28.3 "Сумма, выплаченная принципалом" (далее - показатель ЮЛ_28.3)

Просьба подтвердить позицию банка, что в состав данного показателя не включаются уплаченные принципалом комиссионные вознаграждения, штрафы, пени, неустойки, гос. пошлина и иные платежи, отличные от суммы регрессного платежа, подлежащей уплате по требованию гаранта.

ГК РФ <16> предусмотрена обязанность принципала возместить гаранту выплаченные в соответствии с условиями независимой гарантии денежные суммы.

Согласно требованиям раздела 3 приложения 3 к Положению N 758-П в блоке ЮЛ_28 указываются сведения о возмещении принципалом гаранту суммы, выплаченной по независимой гарантии.

Таким образом по показателю ЮЛ_28.3 должна быть указана возмещенная принципалом сумма, которая была выплачена гарантом в соответствии с условиями независимой гарантии. Если условиями независимой гарантии предусмотрено погашение гарантом, в том числе процентов, штрафов, компенсации, то в случае осуществления гарантом таких выплат и возмещения соответствующих сумм принципалом, такая сумма должна быть отражена при формировании показателя ЮЛ_28.3.

16.

Блок ЮЛ_44

Кредиты по программе "Военная ипотека" относятся к категории "Государственная поддержка" (Блок ЮЛ_44)?

В случае если под программой "Военная ипотека" подразумевается выданный военнослужащему кредит в рамках накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", то согласно пункту 5 статьи 3 Закона N 218-ФЗ запись кредитной истории не формируется в отношении такого кредитного обязательства.

Если в обращении имелась в виду другая программа, просьба дополнительно проинформировать о какой именно программе указано в обращении.

17.

Блоки ФЛ_46-54

В Законе N 218-ФЗ имеются разночтения между пунктами:

Статья 6 пункт 12 и статья 7 пункт 1 в части сроков хранения информации по согласиям клиента на запрос кредитной истории (далее - согласие субъекта) (3 года) и хранении самой кредитной истории в бюро (7 лет).

Несоответствие этих пунктов заключается в том, что клиент, по истечении 3-х лет от даты окончания срока действия согласия может обратиться в банк с жалобой на отражение факта запроса в его кредитной истории. В случае, если согласие клиента утилизировано банком через 3 года после даты окончания срока действия согласия, у банка нет аргументов, доказывающих правомерность запроса по кредитной истории в бюро.

Предлагаем исключать информацию о запросах кредитной истории в бюро из закрытой части кредитной истории через 3 года после даты окончания срока действия согласия (либо через 3 года после даты закрытия кредита).

Исправление ранее переданных источником в бюро сведений не требует запроса кредитного отчета субъекта.

Вместе с тем полагаем, что предусмотренный Законом N 218-ФЗ срок хранения согласия субъекта не ограничивает источника в дальнейшем хранении такого согласия.

Что касается изменения срока хранения сведений о запросах кредитной истории отмечаем, что единый срок для хранения записей и иных данных кредитной истории в бюро, предусмотренный положениями Закона N 218-ФЗ, направлен на сохранение баланса интересов кредиторов и заемщиков, предоставляя возможность для кредиторов получать оптимальный набор сведений в целях осуществления оценки кредитных рисков, одновременно, обеспечивая возможность реализации субъектом своих прав. В связи с чем вопрос, связанный с изменением сроков хранения кредитной информации, в том числе установлением дифференцированных сроков для хранения отдельных данных кредитных историй, Банком России не рассматривается.

18.

Строки 5.15, 7.2 Технических требований

При заполнении показателей "Номер налогоплательщика" и "Регистрационный номер" в отношении нерезидента допускается использование указанных в обращении символов, так как технические требования к показателям "Номер налогоплательщика" и "Регистрационный номер" применяются только в отношении номеров, присвоенных уполномоченными органами Российской Федерации.

5.15

Номер

налогоплательщика

ФЛ_6.2, ФЛ_46.10, ФЛ_48.11, ФЛ_49.9, ФЛ_50.8, ФЛ_51.9, ФЛ_52.7, ФЛ_53.7, ЮЛ_4.2, ЮЛ_36.10, ЮЛ_38.11, ЮЛ_39.9, ЮЛ_40.8, ЮЛ_41.9, ЮЛ_42.7, ЮЛ_43.7

Обязательность: нет.

Тип данных: строка.

Технические требования применяются к номеру, присвоенному налоговым органом Российской Федерации, иначе - контроль не осуществляется.

Длина: 12 символов для ИНН физического лица или 10 символов для ИНН юридического лица.

Формат: 12-значный цифровой код в соответствии со структурой ИНН физического лица или 10-значный цифровой код в соответствии со структурой ИНН юридического лица.

Допустимые символы: цифры от 0 до 9.

Допустимые значения: действительные коды ИНН в соответствии с правилами, установленными Федеральной налоговой службой.

Правила преобразования: пробелы удаляются

7.2

Регистрационный номер

ФЛ_6.3, ФЛ_11.2, ФЛ_46.8, ФЛ_47.13, ФЛ_49.7, ФЛ_50.6, ФЛ_51.7, ЮЛ_3.1, ЮЛ_36.8, ЮЛ_37.13, ЮЛ_39.7, ЮЛ_40.6, ЮЛ_41.7

Обязательность: да - для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, зарегистрированных в Российской Федерации, иначе - нет.

Тип данных: строка.

Технические требования применяются в отношении ОГРН и ОГРНИП, присвоенных уполномоченными органами Российской Федерации, иначе - контроль не осуществляется.

Длина: 13 символов для ОГРН; 15 символов для ОГРНИП.

Формат: 13-значный цифровой код для ОГРН или 15-значный цифровой код для ОГРНИП.

Допустимые символы: цифры от 0 до 9.

Допустимые значения: не ограничиваются.

Правила преобразования: пробелы удаляются

20.

Раздел 5

Событие с каким номером следует передавать при изменении значения полной стоимости кредита (далее - ПСК), 2.1 или 2.3?

Положением N 758-П не предусмотрено такое событие, как изменение ПСК. При этом ПСК изменяется вследствие наступления какого-либо события (например, изменились условия договора).

Так, согласно Положению N 758-П блок ФЛ_22 "Полная стоимость потребительского кредита (займа)" заполняется при наступлении событий 1.4, 1.4.1, 2.1, 2.2, 2.3, 2.5.

При этом преимущественно ПСК изменяется при наступлении событий 2.1, 2.3 и 2.5.

21.

Приложение 5

Дополнить пунктом 1.2: "Бюро, основываясь на принципах достоверности и осмотрительности, может применять дополнительные наборы показателей, используемых для поиска кредитной истории. При. этом для такого поиска бюро обязано использовать не менее 6 показателей, а при жалобах клиентов на недостоверную кредитную историю по причинам неправильных ключей поиска оперативно пересматривать применяемую методику".

Банк и другие участники рынка не раз выражали свою озабоченность, что жестко зафиксированные ключи поиска приведут к потере информации из кредитной истории заемщика. По сути, при смене паспорта, если заемщик сам не оповестит об этом одного из своих действующих кредиторов, кредитная история заемщика начнется "с чистого листа", вся старая информация будет полностью утеряна. Ситуация усугубляется либерализацией процедуры выдачи паспорта (сокращена до 5 дней) и отсутствием обязанности указывать в новом паспорте номеров предыдущих паспортов.

Одно из бюро оценило результат использования новых ключей следующим образом: "Неполную кредитную историю будут иметь 25% субъектов по новым ключам. 11% субъектов по старым ключам, имеющие плохую кредитную историю (наличие 90+ в кредитной истории), будут иметь лучшую кредитную историю при поиске по новым ключам".

Банк считает, что предлагаемое дополнение в Положение N 758-П станет компромиссным:

1) Банк России не устанавливает в нормативных актах требования, которые заведомо могут повлечь нарушения прав субъектов, обусловленных некорректным объединением кредитных историй разных субъектов. Также, Банк России оставляет за собой право оспаривать примененные ключи объединения субъектов и требовать оперативных корректировок.

2) Бюро могут развивать свои ключи поиска. Например, в случае совпадения "ФИО + Даты рождения + Полный адрес" объединять субъектов.

3) Пользователи кредитной истории получают полную кредитную историю заемщика.

Имплементация данного предложения потребует применения аналогичного пункта в Указании 5791-У.

До 1 ноября 2022 года бюро использовали собственные алгоритмы поиска информации о субъекте при формировании кредитной истории субъекта. В Банк России на регулярной основе поступают жалобы граждан, связанные с содержанием в их кредитных историях данных третьих лиц. Кроме того, в судебной практике встречаются случаи предоставления бюро кредитных отчетов неуполномоченным лицам при использовании бюро собственных алгоритмов поиска информации о субъектах <17>.

С учетом изложенного отмечаем, что возможность внесения изменений в правила поиска может быть рассмотрена по результатам накопленной правоприменительной практики с учетом целеполагания таких правил поиска - минимизации рисков объединения кредитных историй разных субъектов и предоставления кредитных отчетов неуполномоченным лицам.

22.

Общие положения

Овердрафт

Есть ли необходимость направлять данные в бюро при возникновении технического овердрафта. Если это необходимо, то какие события для бюро должны формироваться, и следует ли направлять данные в рамках договора овердрафта, увеличивая сумму задолженности перед банком на сумму технического овердрафта, или данные должны направляться отдельно?

Кредитные истории формируются по обязательствам, указанным в пункте 5 статьи 3 Закона N 218-ФЗ, в том числе по договорам банковского счета, предусматривающим осуществление платежей со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета) <18>.

Действующее законодательство не содержит дефиниции "технического" овердрафта.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное <19>.

С учетом изложенного полагаем, что, если субъектом осуществляются платежи с банковского счета за счет кредита, полученного им в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета, то сведения о задолженности по такому кредиту (в том числе по овердрафту <20>) подлежат направлению в бюро.

В указанном случае информация формируется по общим правилам для договоров займа (кредита).

Отметка об овердрафте проставляется по показателям ФЛ_18.4 и ФЛ_56.2 "Код вида займа (кредита)" в виде кода 7 (по справочнику 2.3 "Виды займа (кредита)").

В случае отсутствия в договоре банковского счета условия о предоставлении субъекту кредита для осуществления операций, сумма которых превышает остаток денежных средств на банковском счете субъекта или превышает лимит предоставленного овердрафта, сведения о задолженности субъекта, образовавшейся в указанных случаях, в бюро не представляются.

23.

Общие положения

Овердрафт

Банком получены противоречивые разъяснения от всех бюро по принципу передачи банком информации по продукту карта с овердрафтом в отношении события 2.2 (Субъекту передана сумма займа (кредита).

- Верно ли понимаем, что событие 2.2 в картах с овердрафтами должна передаваться банком по всем траншам клиента (первый и последующие)?

- Если же событие 2.2 выгружается к каждому траншу, то возникает вопрос, как отражать сумму задолженности на дату передачи финансирования субъекту (ЮЛ_17.2)? Сумма равна сумме транша или равна сумме всех траншей на текущий момент (то есть с нарастающим итогом)?

Событие 2.2 "Субъекту передана сумма займа (кредита)" передается банком при осуществлении передачи каждого транша (первого и последующего), в том числе в отношении выданного с использованием платежной карты займа (кредита), предоставленного на условиях овердрафта.

По обязательству источника выдавать сумму займа (кредита) траншами или в пределах расходного лимита по показателю ЮЛ_17.2 всегда указывается сумма первого транша.

24.

Общие положения

Имеется ряд сведений, которые банки ранее не уточняли и не вносили во внутренние базы (например, даты выдачи ОГРНИП, сведения о страховании залогов и частично другая информация по залогам). В короткие сроки обогатить внутренние базы этими данными невозможно.

Не возникнет ли для банков обязательности по дообогащению баз данных? Будет ли допустима отправка банком дефисов/заглушек в предусмотренных для этого полях?

Источник должен передавать в бюро все имеющиеся у него сведения (часть 1 статьи 5 Закона N 218-ФЗ). Сведения признаются имеющимися, если у источника есть объективная возможность ознакомиться с ними без участия третьих лиц.

В случае невозможности для источника ознакомиться с некоторыми данными без участия третьих лиц, то отправка дефисов/заглушек в соответствующих таким данным полях допустима.

25.

Общие положения

Дебиторская задолженность

В коммуникации с бюро финансовые организации получают разъяснения, что "некоторая" дебиторская задолженность не должна передаваться в бюро, т.к. происходит не из условий договора (например: решение суда). При этом, в нашем понимании по ответам регулятора на подобные вопросы ранее, кредитные организации фиксируют данную задолженность в "иные требования". Корректно ли такое отражение? (в ином случае могут возникать ситуации, когда по договору, с плановой датой закрытия в прошлом, фактически закрытия не произошло, т.к. сохраняется иная задолженность, не имеющая графика выплат (например: не погашены штрафы/пени).

В кредитной истории (блок ФЛ_25 (ЮЛ_17) "Сведения о задолженности") указываются сведения обо всех имеющихся у источника денежных требованиях к субъекту, которые вытекают из обязательства.

Дебиторская задолженность, возникшая на основании решения суда и основанная на процессуальном законодательстве Российской Федерации, не имеет строгой связи с возникшими обязательствами кредитора и заемщика. В связи с чем такая информация не должна отражаться в кредитной истории, в частности, в блоке ФЛ_25 (ЮЛ_17) кредитной истории субъекта.

26.

Проект ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"

В настоящее время в Государственную Думу Российской Федерации внесен на рассмотрение законопроект "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Законопроект). Законопроектом предлагается закрепить в Законе N 218-ФЗ обязанность источника в дополнение к информации о передаче сведений в бюро указывать УИд в договорах, информация об обязательствах, по которым передается в бюро.

Просим Вас уточнить, имеет ли банк право направить клиенту уведомление о присвоении договору (сделки) УИд после совершения сделки (выдачи) без включения УИд в кредитно-обеспечительную документацию в рамках выше указанных изменений?

Возможно ли отражение УИд в дополнительном соглашении после совершения сделки (выдачи)?

Законопроект устанавливает требования к обязанности источников размещать УИд в заключаемых с заемщиком договорах, следовательно, заемщик будет обладать информацией об УИд из заключенного договора. Иные способы уведомления источником заемщика законопроектом не предусмотрены.

Обращаем внимание, что из проектируемых требований вытекает необходимость указания УИд в договоре при его заключении.