4.1. Тенденции и тренды развития системы МФО

Диагностика деятельности МФО, а также анализ тенденций микрофинансового рынка и ключевых показателей микрофинансовых институтов по итогам 2018 года позволяют выявить следующие общие закономерности развития микрофинансового сектора России, характерные в том числе для сегмента государственного предпринимательского финансирования:

4.1.1. Необходимое укрупнение МФО с учетом требования достаточности собственных средств и связанное с этим снижение их количества в государственном реестре микрофинансовых организаций.

Сокращение количества МФО объясняется санирующими мерами Центрального банка Российской Федерации, приводящими к оздоровлению микрофинансового сектора. После введения новых требований к организациям, осуществляющим деятельность на микрофинансовом рынке, ликвидированы те из них, которые испытывают недостаток капитала, в целях увеличения устойчивости и надежности деятельности МФО.

4.1.2. Стабильное увеличение среднего размера портфеля микрозаймов МФО связано с рядом причин, в том числе:

- активизацией кредитования приоритетных групп субъектов МСП;

- стартом кредитования новых категорий получателей поддержки, в том числе самозанятых граждан;

- постепенным повышением доверия потребителей к данному каналу привлечения финансовых средств по сравнению с традиционным банковским кредитованием субъектов МСП, который характеризуется низкими темпами роста;

- развитием стимулирующего воздействия на деятельность МФО со стороны органов власти на федеральном и региональном уровне, в том числе введением дифференцированной процентной ставки, увеличением предельных объемов и сроков кредитования субъектов МСП.

При этом необходимо отметить особенность предоставления микрозаймов: в динамике объема выдачи микрозаймов наблюдается ярко выраженная цикличность, связанная со сроками поступления целевых средств участникам государственных программ субъектов Российской Федерации. Это вызывает вопросы о дополнительном рассмотрении сроков предоставления субсидий с целью их корректировки и поиска альтернативных каналов привлечения денежных средств для обеспечения стабильности деятельности МФО.

4.1.3. Активизация работы с накопленной и вновь возникающей просроченной задолженностью в деятельности МФО.

Формирование данной позитивной тенденции связано с двумя составляющими: регулирующими мерами Центрального банка Российской Федерации и деятельностью СРО в части разработки и содействия внедрению базовых стандартов по работе с просроченной задолженностью. Результатом является постепенное устойчивое снижение доли просроченной задолженности в структуре активов МФО.

При этом с учетом реализации социальной функции МФО особого внимания заслуживает применение механизмов пролонгации сроков возврата заемных средств и отсрочки платежа в рамках индивидуальных графиков погашения задолженности, прежде всего для приоритетных групп МСП.

4.1.4. Формирование устойчивого ядра клиентской базы МФО.

На современном этапе развития МФО, функционирующих от 3 до 5 лет, выявляется определенная доля субъектов МСП, повысившая свою финансовую грамотность и культуру работы с заемными финансовыми средствами через взаимодействие с МФО в течение нескольких лет. Указанная часть заемщиков составляет пул постоянных клиентов МФО. Анализ их кредитной истории демонстрирует положительный эффект для развития МСП: объемы и цели привлечения денежных средств увеличиваются и развиваются с учетом развития субъектов МСП на территории субъекта Российской Федерации. В качестве дополнительной меры поддержки их деятельности со стороны МФО необходимо подчеркнуть опыт ряда МФО по осуществлению дополнительного снижения процентной ставки (дополнительно на 0,5 - 1%) для указанной группы клиентов.

При этом необходимо обеспечение оптимальной доли новых заемщиков из числа представителей МСП, самозанятых граждан для реализации расширения охвата предоставления доступных финансовых средств. В связи с этим доля новых заемщиков выступает одним из маркеров эффективности деятельности МФО на современном этапе развития системы.

4.1.5. Увеличение сроков предоставления микрозаймов и средней суммы микрозаймов субъектам МСП.

Формирование новых условий связано с позитивной тенденцией развития сектора МСП в субъектах Российской Федерации и расширения их потребностей в доступных финансовых средствах.

Вместе с тем необходимо отметить установление дополнительных ограничений со стороны МФО во внутренних регламентирующих документах в рамках допустимых законодательством Российской Федерации диапазонах (к примеру, до 3 000 000 рублей на срок не более 2 лет) по разным причинам, в том числе:

- низкий по сравнению со среднероссийским уровень развития сектора МСП;

- ограниченность свободных финансовых средств под выдачу с учетом необходимости выполнения плановых значений по количеству выданных микрозаймов.

В связи с этим устойчивое количество предодобренных заявок на выдачу микрозаймов может выступать одним из дополнительных сигналов (маркеров) эффективности деятельности МФО на современном этапе развития системы, а также дополнительным критерием при рассмотрении возможности докапитализации МФО.

4.1.6. Реализация индивидуального подхода к клиентам с учетом особенностей их деятельности, в том числе по приоритетным группам.

Данная тенденция проявляется в нескольких составляющих:

- индивидуализация подхода к отбору клиента, в том числе применение при обращении потенциального заемщика облегченной системы скрининга, рекомендации к которой приведены в пункте 12 Концепции, а также оказание консультационного сопровождения при подготовке заявки и выполнении первичных требований к клиенту;

- индивидуализация финансового продукта под конкретный случай с учетом ограничений по объемам, срокам и целям предоставления микрозаймов, установленных законодательством Российской Федерации;

- формирование индивидуальных планов-графиков возврата заемных средств, которое предотвращает возникновение промежуточной просроченной задолженности с учетом особенностей деятельности клиента.

4.1.7. Внедрение практики предоставления беззалоговых микрозаймов, являющейся, с одной стороны, необходимой мерой для поддержки приоритетных групп субъектов МСП, самозанятых граждан, с другой зоной повышенного риска в деятельности МФО.

В связи с этим целесообразно установление как нижнего порогового значения доли необеспеченных микрозаймов в структуре портфеля МФО, так и дополнительных требований к структуре необеспеченных микрозаймов, рекомендации к которой приведены в пункте 20.8 Концепции.

4.1.8. Повышение скорости адаптации бизнес-моделей и операционных моделей деятельности МФО к изменению внешних условий, в том числе регуляторному воздействию.

Это формирует ряд требований к развитию системы МФО на современном этапе, в том числе:

- выделение базовых бизнес-моделей и операционных моделей как основы для спецификации в рамках деятельности конкретной МФО с учетом региональных особенностей ее функционирования;

- обеспечение доступности и полноты информации об общих изменениях внешней среды, организации единого информационно-коммуникационного пространства для МФО с учетом частичной автоматизации процессов (создание единой информационной платформы), а также предоставление условий для получения обратной связи от регулирующих органов, в том числе СРО как центров компетенций в области микрофинансовой деятельности.

4.1.9. Усиление процессов цифровизации и проникновение финансовой технической индустрии.

Отмечается повсеместное признание со стороны представителей МФО объективной необходимости частичной автоматизации бизнес-процессов деятельности МФО и дальнейшее внедрение элементов цифровизации. Среди наиболее важных направлений выделяются: взаимодействие на всех этапах в процессе предоставления микрозаймов субъектам МСП, самозанятым гражданам на всех этапах взаимодействия (от обращения клиента до предоставления отчетности по итогам возврата заемных средств), формирование бухгалтерской и управленческой отчетности о деятельности МФО, взаимодействие с внешними информационными системами, в том числе государственными информационными системами.

Это формирует необходимость выработки единого (централизованного) базового решения в области информационного обеспечения деятельности МФО с учетом лучших региональных практик в различных сферах деятельности МФО.

4.1.10. Предоставление услуг МФО в рамках организации оказания комплекса услуг, сервисов и мер поддержки субъектам МСП, самозанятым гражданам в центрах "Мой бизнес".

Создание центров "Мой бизнес" позволяет реализовать бизнес-модель маркетплейса или ее отдельных элементов в деятельности МФО. Это обеспечивает проявление следующих положительных эффектов и преимуществ работы МФО предпринимательского финансирования:

- обеспечение территориальной доступности и удобного времени работы МФО, способствующих расширению охвата и удовлетворенности субъектов МСП, самозанятых граждан при привлечении финансовых средств;

- обеспечение комплексности финансового обслуживания представителей МСП, самозанятых граждан субъекта Российской Федерации;

- унификация процедуры предоставления услуг со стороны МФО;

- повышение качества обслуживания сотрудниками МФО;

- повышение финансовой грамотности и культуры представителей МСП, самозанятых граждан субъекта Российской Федерации.