4.4. Вызовы, стоящие перед системой МФО.

4.4.1. Новые стратегические задачи, стоящие перед системой МФО.

Достижение следующих задач, результатов федеральных проектов, входящих в структуру национального проекта МСП, начиная с 2021 года:

в рамках федерального проекта "Создание благоприятных условий для осуществления деятельности самозанятыми гражданами":

- функционирование МФО в целях обеспечения благоприятных условий осуществления деятельности самозанятыми гражданами в рамках специального продукта, предусматривающего оказание микрокредитной поддержки самозанятым гражданам (предоставление финансовых ресурсов для самозанятых граждан по льготной ставке, не превышающей 1,5 размера ключевой ставки Банка России, в размере до 1 млн рублей сроком на 3 года);

- обеспечение достижения результата по объему выданных самозанятым гражданам микрозаймов (500 млн ежегодно);

в рамках федерального проекта "Создание условий для легкого старта и комфортного ведения бизнеса":

- разработка и внедрение продуктовой линейки, ориентированной на субъекты МСП, впервые зарегистрированные в качестве субъектов МСП и осуществляющие деятельность менее одного года;

- обеспечение доступа субъектов МСП, впервые зарегистрированных в качестве субъекта МСП и осуществляющих деятельность менее одного года, к заемным средствам на льготных условиях;

- обеспечение достижения результата по количеству уникальных начинающих предпринимателей, получивших льготные финансовые ресурсы в виде микрозаймов;

в рамках федерального проекта "Акселерация субъектов малого и среднего предпринимательства":

- разработка и внедрение продуктовой линейки, ориентированной на субъекты МСП, планирующие масштабировать свою деятельность;

- содействие в реализации поддержки субъектов МСП в монопрофильных муниципальных образованиях через канал МФО;

- обеспечение достижения результата по объему действующего портфеля микрозаймов (количеству микрозаймов);

в рамках федерального проекта "Создание Цифровой платформы с механизмом адресного подбора и возможностью дистанционного получения мер поддержки и специальных сервисов субъектами МСП и самозанятыми гражданами":

- обеспечение доступа субъектов МСП, самозанятых граждан к дистанционной подаче заявок на заключение договора микрозайма через сервисы цифровой платформы с механизмом адресного подбора и возможностью дистанционного получения мер поддержки и специальных сервисов субъектами МСП и самозанятыми гражданами (https://мсп.рф).

Задачи в рамках Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации на период до 2030 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 2 июня 2016 г. N 1083-р (Собрание законодательства Российской Федерации, 2016, N 24, ст. 3549; N 51, ст. 7426):

- содействие увеличению экспорта малых и средних предприятий в общем объеме экспорта Российской Федерации в части обеспечения доступности финансовых средств (в рамках продвижения специального продукта, предусматривающего оказание кредитной и гарантийной поддержки субъектам МСП, осуществляющим экспортную деятельность).

Задачи в рамках плана мероприятий ("дорожной карты") по развитию конкуренции в отраслях экономики Российской Федерации и переходу отдельных сфер естественных монополий из состояния естественной монополии в состояние конкурентного рынка на 2018 - 2020 годы, утвержденного распоряжением Правительства Российской Федерации от 16 августа 2018 г. N 1697-р (Собрание законодательства Российской Федерации, 2018, N 36, ст. 5655; 2020, N 41, ст. 6455):

- содействие поддержке социально ориентированным некоммерческим организациям, осуществляющим самоокупаемые и коммерческие проекты (предпринимательскую деятельность) в рамках уставной деятельности некоммерческих организаций.

4.4.2. Повышение спроса на микрозаймы МФО со стороны сегмента МСП.

Повышение спроса на микрозаймы МФО предпринимательского финансирования связано с ограничением для субъектов МСП, самозанятых граждан доступности финансовых средств ввиду тенденции общего сокращения кредитных организаций, в том числе приоритетных для данного сегмента заемщиков - небольших региональных банков.

4.4.3. Зависимость спроса от региональных особенностей.

Каждый субъект Российской Федерации характеризуется определенным набором особенностей своего развития, зависящих от ряда факторов, в том числе отраслевой структуры региональной экономики, экономико-географического положения субъекта Российской Федерации, склонности к возникновению чрезвычайных ситуаций и т.п. В связи с этим органы региональной власти могут ставить перед системой поддержки субъектов МСП, самозанятых граждан, в том числе перед МФО, дополнительные задачи, связанные с удовлетворением региональных запросов в предоставлении доступных финансовых средств субъектам МСП, самозанятым гражданам. Это является предпосылкой к созданию специальных продуктов в составе продуктовой линейки МФО.

4.4.4. Усложнение внутренних процессов деятельности МФО.

Естественный рост МФО приводит к усложнению внутренних процессов деятельности МФО. Вместе с тем к усложнению таких процессов приводит и воздействие со стороны внешней среды: требования к переходу на банковскую отчетность, требования к формированию структуры портфеля и т.п. С одной стороны, это свидетельствует о потенциале роста МФО как полноценного субъекта финансового рынка, с другой - формирует требования к формализации бизнес-процессов и регламентации деятельности МФО.

4.4.5. Особенности условий предоставления специализированных финансовых продуктов.

На некоторых территориях Российской Федерации действует ограничение развития микрофинансоной деятельности в связи с особенностями предоставления микрозаймов как кредитного продукта. Обслуживание клиентов на данных территориях необходимо вести согласно нормам партнерского банкинга, учитывающим требования ислама. Это закладывает предпосылки для формирования специализированного финансового продукта с учетом требований определенной группы субъектов МСП, самозанятых граждан на территории субъектов Российской Федерации с преобладающей долей мусульманского населения.

4.4.6. Цифровизация финансовых рынков.

Цифровизация финансовых рынков выступает одним из ключевых драйверов развития системы МФО на современном этапе. Актуальной задачей становится разработка подходов, стандартов и новых технологических решений для деятельности МФО. Это формирует требование к созданию технологической платформы, которая позволит сформировать доверенную среду для обмена информацией между всеми заинтересованными лицами и реализации стимулирующего управляющего воздействия со стороны регулирующих органов власти как федерального, так и регионального уровня, а также СРО.

При этом особое внимание заслуживает вопрос инициации работы МФО над проектами в области идентификации, аутентификации и управления цифровой идентичностью в соответствии со Стратегией развития информационного общества в Российской Федерации, утвержденной Указом Президента Российской Федерации от 9 мая 2017 г. N 203 (Собрание законодательства Российской Федерации, 2017, N 20, ст. 2901). Разработка предложений по созданию стандартов в этой области и плана мероприятий реализации регулирующего воздействия позволит решить задачи по обеспечению дистанционного доступа к кредитным услугам МФО, в том числе внедрению единых подходов к проверке сведений, предоставляемых при кредитном обслуживании в электронной форме. В результате ожидается повышение финансовой вовлеченности субъектов МСП, самозанятых граждан и развитие более широкого круга финансовых услуг.

4.4.7. Повышение уровня доверия к МФО.

В настоящее время сохраняется низкий уровень доверия к МФО как к альтернативному источнику привлечения финансовых средств по сравнению с традиционными банками. Это во многом связано с дискредитацией деятельности МФО в предыдущие периоды развития системы. При этом можно отметить повышение лояльности клиентов к деятельности МФО на основе повышения общего уровня финансовой грамотности населения на современном этапе. Это формирует требование к созданию позитивного имиджа МФО, а также повышению финансовой грамотности и культуры субъектов МСП, самозанятых граждан.

4.4.8. Устранение негативного мнения об МФО, сложившегося у целевой аудитории в результате взаимодействия с коммерческими МФО.

Субъективное отношение к МФО связано с проецированием отрицательного опыта взаимодействия субъектов МСП с коммерческими МФО на практику взаимодействия с МФО. Это формирует требования к позиционированию МФО на рынке микрокредитования, а также к политике в области управления качеством предоставления услуг.

4.4.9. Ликвидация системы угроз.

На современном этапе развития МФО отмечается расширение используемой со стороны МФО информации о клиентах, а также их поручителях по микрозаймам, в том числе персональных данных, включая пол, возраст и т.п. (для идентификации субъектов МСП из числа приоритетных групп поддержки). В связи с этим актуальным является вопрос обеспечения точного соответствия требованиям о соблюдении положений Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2006, N 31, ст. 3451; 2020, N 17, ст. 2701) положениям утвержденных подзаконных актов, обеспечивающих должный уровень безопасности для используемых персональных данных, а также разработки инструкций, предписывающих выполнение определенных правил при преобразовании используемых персональных данных, обеспечивающих их защиту.

Это формирует требование к обеспечению защиты информации, в том числе персональных данных, и выявлению рисков, связанных с информационной безопасностью.