ПРЕДПОСЫЛКИ И ТРЕНДЫ

Цифровая трансформация создает многочисленные преимущества для потребителей финансовых услуг, неизбежно увеличивает качество, скорость, доступность взаимодействия потребителей финансовых услуг и финансовых организаций, но вместе с тем создает дополнительные риски.

Рост масштабов компьютерной преступности, прежде всего в кредитно-финансовой сфере, является глобальным трендом, требующим скоординированных усилий регуляторов, правоохранительных органов, организаций кредитно-финансовой сферы и потребителей финансовых услуг.

Крупномасштабные кибератаки наносят значительный экономический ущерб, приводят к изменениям в геополитических отношениях и снижению уровня доверия к информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (далее - сеть Интернет).

Кибератаки на цифровые финансовые системы способны спровоцировать финансовый кризис.

В Отчете Всемирного экономического форума по глобальным рискам 2018 года кибератаки определены как разновидность базового глобального технологического риска.

В качестве мирового тренда отмечается увеличение финансовых потерь от кибератак, нарушение целостности и непрерывности функционирования в том числе финансового рынка (17% всего объема кибератак приходится на финансовый сектор). Изощренность методов, способов и средств совершения кибератак требует от регуляторов гибкости, оперативности, использования инновационных цифровых технологий и методов работы.

Соединенные Штаты Америки, Канада, Сингапур, Австралия, Малайзия, Новая Зеландия, Япония, Великобритания, Австрия - эти страны, в большей степени подготовленные к кибератакам, становятся наиболее привлекательными для потребителей финансовых услуг, что является фактором ускорения их экономического развития.

К ключевым рискам в кредитно-финансовой сфере относятся:

- финансовые потери клиентов (потребителей финансовых услуг), подрывающие доверие к современным финансовым технологиям;

- финансовые потери отдельных финансовых организаций, способные оказать существенное негативное (критическое) воздействие на их финансовое положение;

- нарушение операционной надежности и непрерывности предоставления финансовых услуг, приводящее к репутационному ущербу и нарастанию социальной напряженности в обществе;

- развитие системного кризиса в случае возникновения инцидентов информационной безопасности вследствие кибератак в значимых для финансового рынка организациях.

Международной организацией комиссий по ценным бумагам (IOSCO) установлены следующие критерии надлежащего функционирования значимой инфраструктуры финансового рынка:

- способность возобновить операции в течение двух часов после нарушения;

- обеспечение расчетов при наступлении срока погашения обязательств и завершенности транзакций.

В Российской Федерации, по данным Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере Департамента информационной безопасности Банка России (далее - ФинЦЕРТ Банка России) <1>, объем несанкционированных операций со счетов юридических лиц по итогам 2018 г. составил 1,469 млрд руб. (в 2017 г. - порядка 1,57 млрд руб., в 2016 г. - порядка 1,89 млрд руб., в 2015 г. - порядка 3,7 млрд руб.).

--------------------------------

<1> По данным, полученным из форм обязательной отчетности об инцидентах информационной безопасности, официально представляемых кредитными организациями в Банк России, и данным, полученным в рамках информационного обмена, организованного ФинЦЕРТ Банка России.

На территории России и за ее пределами объем несанкционированных операций с использованием платежных карт <2>, эмитированных российскими кредитными организациями, в 2018 г. составил 1,384 млрд руб. (в 2017 г. - 0,961 млрд руб., в 2016 г. - 1,08 млрд руб., в 2015 г. - 1,14 млрд руб.) <3>.

--------------------------------

<2> Здесь и далее к платежным картам относятся расчетные карты, кредитные карты, предоплаченные карты.

<3> По данным формы отчетности о несанкционированных операциях с использованием платежных карт, представляемой кредитными организациями в Банк России. Увеличение показателя ущерба, связанного с несанкционированными операциями, обусловлено повышением уровня достоверности данных, представляемых в формах отчетности, формированием организационно-правовой основы для оперативного обмена данными.

Удельный вес таких операций в общем объеме операций с использованием платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями <4>, в 2018 г. составил 0,0018% (1,8 копейки на 1000 рублей переводов).

--------------------------------

<4> По данным формы отчетности о платежных картах и электронных денежных средствах, представляемой кредитными организациями в Банк России.

При этом лимиты допустимого удельного веса несанкционированных переводов денежных средств, установленные Европейской службой банковского надзора (EBA), составляют 0,005% (5 евроцентов на 1000 евро переводов).

В Российской Федерации не зарегистрированы инциденты, которые приводили бы к критичному ущербу в системно значимых организациях кредитно-финансовой сферы. Вместе с тем ряд инцидентов вызывал нарушение непрерывности предоставления финансовых услуг и, как следствие, рост социальной напряженности в обществе. В малых и средних финансовых организациях инциденты информационной безопасности могут являться причиной прекращения их деятельности.

Результаты анализа покушений на хищения денежных средств кредитных организаций показывают, что риску хищения подвержены денежные средства в объеме, сопоставимом со средним дневным остатком по корреспондентскому счету кредитной организации, открытому в Банке России, суммированным со средним дневным приходом по соответствующему корреспондентскому счету.

Указанный объем денежных средств для малых и средних кредитных организаций нередко сопоставим с величиной их собственных средств (капитала).

К трендам, формирующим предпосылки для повышения значимости развития информационной безопасности финансового рынка Российской Федерации, относятся:

- скорость развития сферы цифровых финансовых услуг для повышения удобства и качества их предоставления в целях улучшения конкурентоспособности;

- активная позиция руководства страны по созданию цифровой экосистемы, стимулирующей развитие финансовых технологий;

- усиление роли защиты прав потребителей финансовых услуг от финансовых потерь и, как следствие, повышение доверия к финансовой системе Российской Федерации;

- интеграция показателей риска информационной безопасности (киберриска) в состав основных рисков финансовых организаций;

- увеличение масштабов компьютерной преступности, прежде всего в кредитно-финансовой сфере.

Развитие цифровой среды неразрывно связано с применением постоянно возникающих прорывных и перспективных цифровых технологий.

Основными инфраструктурными проектами, основанными на использовании цифровых технологий, в отношении которых в первую очередь Банком России устанавливаются требования информационной безопасности, являются:

- платформа удаленной идентификации (Единая биометрическая система);

- Система быстрых платежей;

- платформа маркетплейс;

- цифровой профиль клиента.

В дальнейшем цифровая трансформация качественно изменит технологии предоставления финансовых услуг, поэтому, руководствуясь глобальными трендами развития, Банк России должен сформулировать новые подходы к информационной безопасности и киберустойчивости финансовой экосистемы в условиях:

- изменения архитектуры систем (использование технологии распределенных реестров);

- удаленного доступа к финансовым услугам и повсеместного использования мобильных технологий;

- применения новых перспективных технологий для целей информационной безопасности и киберустойчивости (Big Data, искусственный интеллект);

- Интернета вещей как элемента платежного пространства.