Глава 1 приложения 1

17

Может ли быть делегировано кредитной организацией право на расчет ПДН компании (внутри группы компаний, в которую входит кредитная организация), осуществляющей услуги по оценке кредитоспособности физических лиц (технологический партнер)?

В соответствии с пунктом 1.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитные организации обязаны рассчитывать ПДН в предусмотренных указанным пунктом случаях. Право делегировать исполнение обязательств по расчету ПДН иным лицам нормами Указания N 4892-У не предусмотрено.

18

Кредитная организация рассчитала среднемесячный платеж и ПДН исходя из процентной ставки по кредиту (займу), действующей на дату выдачи кредита, без учета возможного повышения процентной ставки и ежемесячного платежа по кредиту (займу) в случае невыполнения заемщиком условий, установленных кредитным договором.

Вправе ли кредитная организация не осуществлять пересчет ПДН в связи с увеличением ежемесячного платежа по кредиту (займу) вследствие увеличения процентной ставки по договору кредита (займа) из-за невыполнения заемщиком условий, установленных кредитным договором?

Да, вправе.

В соответствии с пунктом 1.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У ПДН подлежит расчету (повторному расчету) при принятии кредитной организацией решения об увеличении размера ежемесячного платежа (за исключением случаев, предусмотренных изначальными условиями договора кредита (займа).

19

Вправе ли кредитная организация в рамках реструктуризации задолженности в виде снижения процентной ставки по овердрафту по банковской карте произвести расчет ПДН?

В соответствии с абзацем седьмым пункта 1.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация вправе в Методике установить иную периодичность расчета ПДН и (или) случаи, отличные от указанных в пункте 1.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У, наступление которых влечет необходимость расчета ПДН в течение срока действия договора кредита (займа).

Таким образом, кредитная организация вправе осуществлять расчет (повторный расчет) ПДН при принятии решения об уменьшении процентной ставки, если соответствующие положения закреплены в Методике. При этом расчет (повторный расчет) ПДН рекомендуем осуществлять не позднее даты принятия указанного решения.

Вместе с тем обращаем внимание, что в соответствии с пунктом 3 Методических рекомендаций N 3-МР в Методике рекомендуется установить, что ПДН подлежит повторному расчету по всем кредитам (займам) во всех дополнительных случаях, перечисленных в Методике.

20

Вправе ли кредитная организация определить во внутрибанковской методике случаи, наступление которых влечет необходимость расчета ПДН в течение срока действия договора кредита (займа) только по определенным кредитным продуктам, а не по всему кредитному портфелю?

Да, вправе, если это не будет противоречить случаям расчета ПДН, установленным абзацами первым - третьим пункта 1.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У.

Обращаем внимание, что установленные кредитной организацией дополнительные случаи и (или) иная периодичность расчета ПДН в том числе могут устанавливаться в отношении определенных кредитных продуктов (отдельных категорий заемщиков), но с соблюдением универсальности в их применении (т.е. расчет производится в каждом установленном во внутренней методике случае).

21

Может ли быть делегировано руководителям, ответственным за реализацию процессов в соответствующих функциональных областях, право на утверждение методики расчета ПДН?

Пунктом 1.3 приложения 1 к Указанию N 4892-У закреплено императивное требование, в соответствии с которым кредитная организация самостоятельно определяет методику расчета ПДН, с учетом положений приложения 1 к Указанию N 4892-У, которая должна быть утверждена единоличным или коллегиальным исполнительным органом кредитной организации.

Утверждение данной методики иным должностным лицом (органом управления) не будет являться надлежащим исполнением указанного требования.

22

При наступлении каких условий заемщик получает право исполнять обязательства по кредиту (займу) в более благоприятном режиме, на основании чего у кредитной организации отсутствует обязанность расчета ПДН?

Заемщик признается получившим право исполнять обязательства в более благоприятном режиме, если нагрузка на заемщика по обслуживанию долга уменьшилась, например:

- в результате реструктуризации задолженности по ранее предоставленному кредиту (займу) путем предоставления такому заемщику льготного периода, в течение которого он вправе временно полностью не уплачивать платежи по кредиту (займу) либо уплачивать их в меньшем размере, с возможным одновременным перераспределением платежей на период после истечения льготного периода до истечения срока действия договора кредита (займа) либо с продлением срока действия договора кредита (займа), в том числе в случае предоставления заемщику льготного периода в соответствии со статьями 6 и 7 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ <1>;

--------------------------------

<1> Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".

- в случае отказа кредитной организации от взимания неустоек (не признанные заемщиком/не присужденные судом), а также при отказе от просроченной задолженности.

В указанных случаях кредитная организация вправе не осуществлять расчет ПДН.

23

Вправе ли кредитная организация при расчете ПДН по кредиту (займу) на рефинансирование не учитывать кредиты, планируемые к погашению?

Кредитная организация при расчете ПДН вправе не учитывать ранее выданные кредиты (займы) только в случае погашения указанного кредита в полном объеме при условии осуществления контроля за целевым использованием средств кредита на рефинансирование.

24

Вправе ли кредитная организация применять код 1000.i для кредитов на сумму менее 10 000 рублей и кредитов, права требования по которым были переданы кредитной организации?

В отношении кредитов (займов) в сумме (с лимитом кредитования) менее 10 000 рублей и кредитов (займов), права требования по которым были приобретены кредитной организацией по договору цессии, кредитная организация вправе не осуществлять расчет ПДН, если иное не предусмотрено во внутренних документах кредитной организации. При этом требования по таким кредитам (займам) подлежат включению в код 1000.i Перечня с применением соответствующих надбавок к коэффициентам риска.

25

В случае выдачи одним и тем же банком физическому лицу второго и каждого последующего кредита указанный банк производит новый расчет ПДН. Правильно ли банк понимает, что каждое последующее значение ПДН будет применяться только для определения надбавки к коэффициенту риска по вновь выдаваемым кредитам, а по ранее выданным кредитам банк вправе применять надбавки к коэффициентам риска в соответствии с ранее рассчитанными значениями ПДН?

Да, правильно, если иное не предусмотрено Методикой.

26

Обязана ли кредитная организация рассчитывать ПДН по кредитам, решение о предоставлении которых было принято до 01.10.2019, но фактически предоставленным после указанной даты?

В отношении кредитов (займов), решение о предоставлении которых было принято до 01.10.2019, но фактически предоставленных после указанной даты, кредитная организация вправе не осуществлять расчет ПДН, если иные периодичность и (или) случаи пересчета ПДН не предусмотрены во внутренних документах кредитной организации.

Дополнительно сообщаем, что кредиты (займы), решение о предоставлении которых было принято до 01.10.2019, но фактически предоставленные после указанной даты, подлежат отражению по коду 1000.i с применением соответствующей надбавки к коэффициентам риска, установленной решением Совета директоров Банка России.

27

Необходимо ли рассчитывать ПДН в следующих случаях:

- при приостановлении начисления процентов в связи с подачей документов в суд для досрочного истребования задолженности по кредитному договору;

- при приостановлении начисления процентов по факту смерти заемщика;

- при приостановлении начисления процентов по факту признания заемщика банкротом?

Кредитная организация обязана рассчитывать ПДН в случаях, предусмотренных пунктом 1.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У, а также в иных случаях, установленных во внутренних документах кредитной организации.

Кредитная организация не обязана рассчитывать ПДН, в том числе повторно, при приостановлении начисления процентов по кредитам (займам) в указанных случаях, если иное не установлено во внутренних документах кредитной организации.

28

Каким образом кредитной организации необходимо рассчитывать ПДН в случае реструктуризации кредита, если заемщик не имеет доходов (т.е. доходы равны нулю), в том числе в связи с нахождением в отпуске по беременности и родам и (или) по уходу за ребенком, прохождением военной службы по призыву и т.д.?

Утрата заемщиком источников получения доходов может привести для него к временной невозможности исполнения обязательств по имеющимся кредитам (займам). В целях снижения нагрузки на заемщиков, испытывающих сложности с обслуживанием имеющихся у них кредитов (займов), приоритетным способом работы с проблемной задолженностью является реструктуризация.

Учитывая изложенное, в случае если заемщик, испытывающий сложности с обслуживанием имеющихся у него кредитов (займов), обращается в кредитную организацию с целью проведения реструктуризации задолженности по кредиту (займу), кредитная организация вправе не осуществлять перерасчет ПДН при принятии решения о реструктуризации задолженности по кредиту (займу), если договор кредита (займа) содержит условия, при наступлении которых заемщик получает право исполнять обязательства по кредиту (займу) в более благоприятном режиме.

При этом под договором кредита (займа) следует понимать как изначальные условия договора кредита (займа), так и надлежащим образом оформленное (в том числе путем заключения дополнительного соглашения, соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), договора о реструктуризации, заключения мирового соглашения) решение о реструктуризации задолженности, признаваемое неотъемлемой частью договора кредита (займа).

Обращаем внимание, что в иных случаях ПДН подлежит расчету. При этом в целях определения величины среднемесячного дохода заемщика кредитная организация вправе использовать, в частности, справки о сумме ежемесячной денежной выплаты, ежемесячной денежной компенсации, ежемесячного дополнительного материального обеспечения, выданные государственным органом, выписки по счетам заемщика, на которые зачисляются социальные выплаты.

29

Вправе ли кредитная организация с 01.10.2019 не рассчитывать ПДН, а применить максимально возможную надбавку для периода, в котором возникли кредитные требования?

Применение максимально возможной надбавки к коэффициентам риска без расчета ПДН в случаях, когда кредитная организация в соответствии с пунктом 1.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У обязана была рассчитать ПДН, является нарушением нормативных актов Банка России и не является обстоятельством, ограничивающим право Банка России на применение к кредитной организации, допустившей соответствующее нарушение, мер в соответствии со статьей 74 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

30

Необходимо ли производить расчет ПДН по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рамках программы кредитования предприятий малого и среднего бизнеса?

В соответствии с пунктом 3 Указания N 4892-У к кредитным требованиям и требованиям по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам) на потребительские цели относятся требования по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам без определения цели, либо в целях приобретения товаров (работ, услуг) для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, либо в целях полного или частичного исполнения обязательств по другим кредитам (займам), предоставленным физическим лицам без определения цели или в целях приобретения товаров (работ, услуг) для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, если указанные кредиты (займы) не обеспечены залогом недвижимости и (или) залогом автотранспортного средства.

Таким образом, по кредитным требованиям и требованиям по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам для нужд, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в рамках программы кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, ПДН не рассчитывается.

31

В случае, если после принятия решения об увеличении лимита кредитования по кредиту, предоставляемому с использованием банковской карты, и расчета ПДН заемщик не акцептовал предложение банка и лимит кредитования был возвращен к первоначальному размеру, необходимо ли пересчитывать ПДН?

В случае если заемщик не акцептовал предложение кредитной организации об увеличении лимита кредитования по кредиту, предоставляемому с использованием банковской карты, кредитная организация вправе использовать значение ПДН, рассчитанное при принятии решения о предоставлении текущего лимита кредитования по такому кредиту.

32

Вправе ли банк не производить расчет ПДН по кредитам, выданным до 1 октября 2019 года, за исключением случаев, если кредитная организация самостоятельно устанавливает во внутренних документах периодичность и (или) случаи осуществления расчета ПДН в течение срока действия договора кредита?

Согласно пункту 15 Указания N 4892-У, положения приложения 1 к данному Указанию, которым установлен порядок расчета ПДН, применяются с 1 октября 2019 года.

Кредитная организация вправе не производить расчет ПДН по кредитам, выданным до 1 октября 2019 года, за исключением предусмотренных пунктом 1.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У случаев изменения кредитной организацией после 1 октября 2019 года условий кредитного договора.

33

Какое значение ПДН следует использовать, если в результате технического сбоя операция выдачи кредита была осуществлена, а с даты расчета ПДН прошло более одного календарного месяца? Верно ли, что в указанном случае кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов относятся к коду 1007.i?

Выдача кредита заемщику в результате технического сбоя - операция единичного характера, которая должна быть описана во внутренних документах кредитной организации.

Вместе с тем кредитной организации следует иметь документы, подтверждающие произведенный в дату принятия решения о предоставлении кредита расчет ПДН, а также ошибочный характер выдачи отдельного кредита.

В целях корректного применения надбавок к коэффициентам риска по таким требованиям рекомендуем следующее:

- до момента осуществления пересчета ПДН отражать кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по ошибочно выданному кредиту к коду 1007.i;

- после пересчета ПДН - к кодам 1001.i - 1007.i (в зависимости от результата пересчета).

Осуществлять пересчет ПДН в указанном случае рекомендуем на дату выявления технического сбоя, в результате которого был выдан кредит, с применением сведений (информации), имевшихся на дату принятия решения.

34

Верно ли, что в случае если кредитор осуществляет автоматический перевыпуск кредитной карты без изменения лимита, ранее установленного по карте, не требуется проводить расчет ПДН?

Да, верно, при условии, что при перевыпуске кредитной карты не происходит пролонгации договора кредита, а также при условии, что во внутренних документах кредитной организации не установлены требования по пересчету ПДН в указанном случае.

35

Вправе ли банк не рассчитывать ПДН по кредитам (займам), права требования по которым были приобретены банком по договору цессии?

Отношения, связанные с уступкой требования (цессией) кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию), регулируются положениями Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 389.1 Гражданского кодекса Российской Федерации требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное. При этом цедент обязан передать цессионарию все полученное от должника в счет уступленного требования, если иное не предусмотрено договором.

Учитывая изложенное и принимая во внимание положения абзаца восьмого пункта 1.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У, кредитная организация вправе не рассчитывать ПДН по кредитам (займам), по которым права требования были ей переданы, в том числе в случае приобретения прав требования по кредитам (займам) на основании договора цессии.

При этом при приобретении банком по договору уступки прав требований (цессии) по ипотечным кредитам (займам) соотношение справедливой стоимости предмета залога к сумме основного долга рассчитывается на дату цессии.

36

Следует ли кредитной организации осуществлять перерасчет ПДН при внесении изменений в условия кредита (займа), если в результате нагрузка на заемщика уменьшится (например, уменьшается лимит кредитования по кредиту, предоставляемому с использованием банковской карты, уменьшается размер процентной ставки, уменьшается размер ежемесячного платежа)?

Случаи, при наступлении которых кредитная организация обязана рассчитать ПДН, перечислены в абзацах первом - третьем пункта 1.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У. В иных случаях решение о повторном расчете ПДН принимается кредитной организацией самостоятельно с учетом своих внутренних методик.

Вместе с тем внесение изменений в условия кредита (займа), в результате которых нагрузка на заемщика уменьшается, может снизить значение ПДН при его повторном расчете на дату принятия решения об изменении лимита, и, следовательно, снизить размер применяемой кредитной организацией надбавки к коэффициентам риска для соответствующего актива.

Дополнительно обращаем внимание, что в соответствии с абзацем четвертым пункта 2.3 приложения 1 к Указанию N 4892-У в случае принятия в течение временных интервалов, указанных в абзацах втором и третьем вышеуказанного пункта, решения об уменьшении суммы и (или) лимита кредита (займа), заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, кредитная организация вправе с соблюдением указанных временных интервалов скорректировать значение ПДН и в целях определения суммы среднемесячных платежей по всем займам и кредитам заемщика использовать сведения из кредитных отчетов, предоставленных БКИ, которые были использованы кредитной организацией для расчета ПДН.