Общие вопросы по Приложению 8

137

Должна ли стоимость обеспечения по кредиту (займу), выданному на потребительские цели, покрывать полностью сумму задолженности и сумму начисленных процентов по кредиту (займу) в целях неотнесения указанной ссуды к активам с повышенным коэффициентом риска?

Указанием N 4892-У не предусмотрено разделение актива на обеспеченную и необеспеченную части. В связи с этим кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным на потребительские цели и обеспеченные залогом, подлежат отражению в полном объеме, как в обеспеченной, так и в необеспеченной частях, в зависимости от валюты кредита и вида имущества, предоставленного в залог, по следующим кодам активов Перечня в приложении 8:

- при залоге недвижимого имущества - по кодам 3013.i (ипотечные кредиты в рублях), 6004.i (ипотечные кредиты в иностранной валюте) Перечня в приложении 8;

- при залоге автотранспортного средства - по кодам 4003.i (кредиты в рублях), 6005.i (кредиты в иностранной валюте) Перечня в приложении 8;

- при залоге иного имущества, отличного от недвижимого имущества и автотранспортного средства, - по кодам раздела II Перечня в приложении 8 (кредиты в рублях), кодам 6001.i - 6003.i Перечня в приложении 8 (кредиты в иностранной валюте).

138

Банк в соответствии с Указанием N 4892-У относит выданные на потребительские цели ссуды, исполнение по которым обеспечено залогом жилого/нежилого помещения, к коду актива 3013.i, выданные на потребительские цели ссуды, исполнение по которым обеспечено залогом автотранспортного средства, к коду актива 4003.i.

При выявлении случаев, в которых в отношении вышеуказанных предметов залога впоследствии установлены ограничения в виде запрета на регистрационные действия, не связанные с обременением предметов залога в пользу банка, допустимо ли включение банком подобных ссуд в расчет кодов 3013.i, 4003.i, учитывая, что со дня возникновения необходимости реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, у банка может отсутствовать юридическая возможность их реализации?

По коду актива 3013.i Перечня в приложении 8 подлежат отражению кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по ипотечным кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, за исключением ипотечных кредитов (займов), предоставленных на приобретение жилого помещения, по которым исполнение обязательств обеспечено залогом жилого и (или) нежилого помещения.

По коду актива 4003.i Перечня в приложении 8 подлежат отражению кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на цели иные, чем приобретение автотранспортного средства, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом автотранспортного средства.

При этом вынесение уполномоченным органом запрета на совершение регистрационных действий с предметом залога не влияет на квалификацию активов в качестве обеспеченных в целях применения Указания N 4892-У.

139

К какому коду актива следует отнести кредиты, выданные физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, под залог автотранспортных средств, имеющих паспорт самоходной машины?

В соответствии с требованиями Указания N 4892-У по кодам активов 4001.i - 4003.i Перечня подлежат отражению кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам, предоставленным физическим лицам в рублях, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом автотранспортного средства.

Обращаем внимание, что на автотранспортное средство должен быть оформлен паспорт транспортного средства.

В случае если в отношении предмета залога оформлен паспорт самоходной машины, указанный предмет залога в целях применения Указания N 4892-У не признается автотранспортным средством, и кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по соответствующим кредитам (займам) подлежат отражению по кодам активов 2001.i - 2010.i Перечня.

140

На какую дату следует рассчитывать значение ПСК при принятии решения об увеличении лимита кредитования, пролонгации договора кредита (займа), увеличении процентной ставки или в случае изменения валюты кредита (займа)?

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 и 10 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ) условия, в том числе о лимите кредитования, сроке действия договора потребительского кредита (займа) и сроке возврата потребительского кредита (займа), о процентной ставке в процентах годовых, о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требованиях к такому обеспечению являются индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 14 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных указанным Федеральным законом.

С учетом положений части 12 статьи 5, статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ заемщику должны быть представлены измененные индивидуальные условия, отраженные в табличной форме, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа). Перед таблицей на первой странице договора должна быть размещена ПСК, рассчитанная по правилам статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ.

141

Может ли кредитная организация отнести кредитные требования по получению в собственность квартиры путем участия в строительстве по договору паенакопления, заключенному между заемщиком и жилищно-строительным кооперативом, к кредитам (займам), предоставленным на финансирование по договору долевого участия в строительстве?

В соответствии с пунктом 5 Указания N 4892-У кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам на финансирование по договору долевого участия в строительстве, включают требования по кредитам (займам), предоставленным на финансирование по договору долевого участия в строительстве, заключенному в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" (далее - Закон N 214-ФЗ).

В силу пункта 11 Обзора практики разрешения судами споров, возникающих в связи с участием граждан в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 04.12.2013, несмотря на то, что Законом N 214-ФЗ допускается привлечение жилищно-строительными и жилищными накопительными кооперативами денежных средств граждан, связанное с возникающим у граждан правом собственности на жилые помещения в многоквартирных домах, не введенных на этот момент в установленном порядке в эксплуатацию (пункт 3 части 3 статьи 1), сами отношения, возникающие в связи с этим между гражданами и жилищно-строительными либо жилищными накопительными кооперативами, Законом N 214-ФЗ не регулируются.

Учитывая изложенное, кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам на приобретение прав на получение в собственность квартиры путем участия в строительстве по договору паенакопления, заключенному между заемщиком и жилищно-строительным кооперативом, до даты государственной регистрации договора об ипотеке (ипотеки) жилого помещения, на строительство которого были предоставлены кредитные средства, подлежат отражению в зависимости от валюты кредитования по кодам 2001.i - 2010.i или 6001.i - 6003.i Перечня. После указанной даты данные активы в зависимости от валюты кредитования подлежат отражению по кодам 3001.i - 3012.i или 6004.i Перечня.

142

К какому коду следует отнести требования по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на цели приобретения жилого помещения, исполнение обязательств заемщика по которым одновременно обеспечено залогом приобретаемого жилого помещения и автомобильного средства?

Указанные активы подлежат отражению в зависимости от валюты кредитования по кодам 3001.i - 3012.i и 6004.i Перечня расшифровок кодов активов.

143

К какому коду следует отнести требования по кредитам (займам) без обеспечения/с обеспечением, предоставленные физическим лицам в рублях в целях полного или частичного исполнения обязательств по ранее предоставленному автокредиту?

Требования по кредитам (займам) без обеспечения, предоставленные физическим лицам в рублях в целях полного или частичного исполнения обязательств по ранее предоставленному автокредиту, должны быть отнесены к требованиям по кредитам на потребительские цели с присвоением соответствующего кода (коды 2001.i - 2010.i Перечня расшифровок кодов активов, предусмотренного приложением 8 к Указанию N 4892-У).

Требования по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях в целях полного или частичного исполнения обязательств по ранее предоставленному автокредиту, по которым обязательства заемщика обеспечены залогом, в зависимости от вида залогового имущества должны быть отнесены к кодам 3013.i, 4003.i Перечня расшифровок кодов активов, предусмотренного приложением 8 к Указанию N 4892-У.

144

Правильно ли, что потребительские кредиты физическим лицам, одновременно обеспеченные залогом автотранспортного средства и залогом недвижимого имущества, на цели, не связанные с приобретением автотранспортного средства или недвижимости, не попадают в Раздел II "Кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам) на потребительские цели в рублях" приложения 8 к Указанию N 4892-У?

К кредитным требованиям и требованиям по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам) на потребительские цели относятся требования по кредитам (займам), предусмотренным пунктом 3 Указания N 4892-У, которые не обеспечены залогом недвижимости и (или) залогом автотранспортного средства.

Обращаем внимание, что отнесение кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредиту, исполнение обязательств заемщика по которому обеспечено залогом недвижимого имущества, к кодам активов, предусмотренным разделом II приложения 8 к Указанию N 4892-У, возможно в случае если договор об ипотеке (ипотека) не был зарегистрирован в течение 2 месяцев с даты предоставления кредита (до момента государственной регистрации договора об ипотеке (ипотеки)).

Требования по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на потребительские цели, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом недвижимого имущества и автотранспортного средства, могут быть отнесены к кодам активов 3013.i, 4003.i Перечня.

При отнесении кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов к кодам активов, предусмотренным Перечнем, рекомендуем руководствоваться принципом консервативности, в соответствии с которым подлежащий применению код актива определяется по наибольшему значению надбавки к коэффициенту риска, установленному Банком России для соответствующего актива.

В настоящее время в отношении активов, отраженных по кодам активов 3013.i и 4003.i Перечня, надбавка к коэффициентам риска не установлена.

В случае если исполнение обязательств заемщика в равной степени обеспечено залогом недвижимого имущества и автотранспортного средства, кредитная организация вправе выбрать любой из указанных кодов активов.