37

Какую формулу расчета среднемесячного платежа необходимо использовать при учете кредитов, по которым заемщик выступает поручителем?

В соответствии с пунктом 1.3 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация самостоятельно определяет методику расчета ПДН в части, не противоречащей требованиям настоящего приложения, в соответствии с характером и масштабами совершаемых ею операций, уровнем и сочетанием рисков, а также с учетом доступности и качества информации, используемой при расчете ПДН.

Вместе с тем в целях расчета среднемесячных платежей по кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, кредитные организации вправе использовать формулы, указанные в пунктах 2.6 и 2.9 приложения 1 к Указанию N 4892-У.

38

Возможно ли отражение в Методике кредитной организации права кредитной организации при консолидации кредитных отчетов из различных БКИ удалить дублирующие записи в консолидированном отчете о совокупных кредитных обязательствах заемщика, при одновременном установлении критериев, свидетельствующих о дублирующем характере записей в отчетах разных БКИ?

В соответствии с пунктами 1.3 и 1.4 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация определяет Методику в части, не противоречащей требованиям указанного приложения, в том числе с учетом доступности и качества информации, используемой при расчете ПДН. При этом критерии дедубликации записей, содержащихся в кредитных отчетах различных БКИ, рекомендованы Банком России в Информационном письме N ИН-05-35/154.

Вместе с тем обращаем внимание, что в соответствии с пунктом 5 Методических рекомендаций N 3-МР рекомендуется в случае использования при работе с кредитными отчетами различных БКИ специальных программных комплексов (агрегаторов), предусмотреть в Методике правила контроля качества информации, предоставляемой указанными комплексами (агрегаторами).

39

Вправе ли кредитная организация, учитывая наличие установленного перечня БКИ в Методике, направлять запросы о предоставлении сведений, необходимых для расчета ПДН, в одно БКИ?

В соответствии с пунктом 5 Методических рекомендаций N 3-МР рекомендуется направлять запросы о предоставлении информации о кредитах и займах, имеющихся у заемщика, во все перечисленные во внутренних документах кредитной организации БКИ. Вместе с тем во внутреннем документе кредитной организации могут содержаться положения об использовании информации из разных БКИ в зависимости от типа кредитного продукта, предоставляемого кредитной организацией.

40

Вправе ли кредитная организация согласно пункту 2.6 приложения 1 к Указанию N 4892-У в целях расчета ПДН по кредитам (займам) со сроком предоставления свыше 5 лет, степень обеспеченности залогом недвижимости и (или) залогом автотранспортного средства по которым составляет менее 100%, учитывать количество месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа), которое превышает 60 месяцев?

В соответствии с абзацем вторым пункта 2.5 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация рассчитывает среднемесячные платежи по кредитам, предусмотренным пунктом 3 Указания N 4892-У (за исключением кредитов, предоставленных с использованием банковских карт), со сроком предоставления свыше пяти лет, в соответствии с пунктом 2.6 приложения 1 к Указанию N 4892-У.

Таким образом, предусмотренное пунктом 2.5 приложения 1 к Указанию N 4892-У ограничение количества месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа), не применяется, в том числе в отношении кредитов (займов), исполнение обязательств заемщика по которым обеспечено залогом автотранспортного средства и (или) недвижимого имущества, кредитов (займов), предоставленных на финансирование по ДДУ, а также по кредитам, предоставленным с использованием банковской карты.

При этом обращаем внимание, что Указанием N 4892-У не предусмотрено разделение актива на обеспеченную и необеспеченную части.

Учитывая изложенное, кредитная организация вправе рассчитывать сумму среднемесячных платежей с даты предоставления кредита или даты расчета ПДН до предусмотренной договором даты полного исполнения обязательств по кредиту (займу) с использованием графика платежей по кредиту и (или) методов оценки средней величины ежемесячного платежа без применения предусмотренного пунктами 2.5 и 2.6 приложения 1 к Указанию N 4892-У ограничения количества месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа).

41

В случае если согласно кредитному отчету БКИ статус кредитов "Продан" и "Договор Партнера и Бюро прекращен" требуется ли в целях исключения среднемесячных платежей по вышеуказанным кредитам из расчета суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика подтверждение закрытия таких кредитов, если дата обновления информации в кредитном отчете БКИ менее 12 месяцев от даты запроса кредитной истории?

В соответствии с информационным письмом N ИН-05-35/154 актуальность содержащейся в кредитных отчетах БКИ информации об обязательствах заемщика (созаемщика) по договорам кредита (займа), а также по договорам кредита (займа), по которым заемщик выступает поручителем, рекомендуется оценивать исходя из даты последнего обновления информации о таких кредитах (займах), представляемых источниками формирования кредитных историй в БКИ в соответствии со статьей 5 Федерального закона N 218-ФЗ, а также наличия информации об имеющейся непогашенной просроченной задолженности по таким кредитам (займам).

С 29.10.2020 в случае если с даты последнего обновления вышеуказанной информации согласно кредитному отчету БКИ до даты получения кредитной организацией такого отчета прошло менее двенадцати месяцев либо в случае наличия в полученном кредитном отчете БКИ информации об имеющейся непогашенной просроченной задолженности по кредиту (займу), рекомендуется считать указанную информацию об обязательствах заемщика (созаемщика) по договорам кредита (займа) актуальной.

Вместе с тем в случае определения размера среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика до 29.10.2020 вышеуказанный срок составлял двадцать четыре месяца (в соответствии с информационным письмом N ИН-05-35/48).

При этом отмечаем, что в целях определения БКИ, в которое продолжает поступать информация после уступки прав требования по кредитам (займам) заемщика, кредитная организация вправе обратиться в ЦККИ.

42

В случае если условиями кредита (займа) предусмотрен отложенный срок для предоставления залога, вправе ли кредитная организация считать такой кредит обеспеченным и не применять ограничение количества месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа), предусмотренное пунктом 2.5 приложения 1 к Указанию N 4892-У?

В соответствии с пунктом 2.5 приложения 1 к Указанию N 4892-У ограничение количества месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа), равное 60 месяцам, применяется по собственным кредитам (займам) кредитной организации, в том числе по предодобренным кредитам, удовлетворяющим условиям пункта 3 Указания N 4892-У (за исключением кредитов (займов), предоставленных с использованием банковских карт), со сроком предоставления свыше пяти лет.

Согласно пункту 1.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У ПДН по предодобренным кредитам должен быть рассчитан не позднее даты принятия кредитной организацией решения о предоставлении кредита. При этом в целях расчета ПДН по предодобренным кредитам кредитная организация вправе исходить из условий предоставления кредита, существующих на дату расчета ПДН, в том числе с учетом обязанностей заемщика с отложенным сроком исполнения.

Вместе с тем отмечаем, что информация, используемая кредитной организацией в целях расчета ПДН, в силу пункта 1.4 приложения 1 к Указанию N 4892-У должна соответствовать критериям достоверности и актуальности, установленным в Методике. Таким образом, в случае если фактические условия кредита отличаются от условий, учтенных кредитной организацией для расчета ПДН при принятии решения о предоставлении соответствующего кредита, ПДН, используемый кредитной организацией в целях применения надбавок к коэффициентам риска, должен учитывать фактические условия кредита (займа).

В частности, кредитной организации следует предусмотреть в Методике положения о необходимости повторного расчета ПДН в случае неисполнения заемщиком своих обязательств с отложенным сроком исполнения (при наличии соответствующих кредитных продуктов).

43

Вправе ли кредитная организация не учитывать при расчете ПДН платежи, которые могут содержаться в кредитных отчетах БКИ, если указанные платежи производятся в пользу коллекторских агентств, компаний, ведущих операции с недвижимостью, управляющих компаний, органов государственной власти и прочих источников формирования кредитной истории заемщика?

В соответствии с Указанием N 4892-У ПДН рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам (займам), предоставленным физическому лицу, к величине его среднемесячного дохода. В случае если обязательства, имеющиеся у заемщика перед иными источниками формирования кредитной истории, могут быть квалифицированы в соответствии с гражданским законодательством в качестве заемных или кредитных, платежи по указанным обязательствам подлежат учету в целях расчета ПДН в порядке, предусмотренном Указанием N 4892-У.

44

Приведите пример расчета показателя Т по действующим кредитам (займам) без просроченных платежей, указанного в формуле расчета среднемесячного платежа (пункт 2.6 приложения 1 к Указанию N 4892-У)?

В соответствии с пунктом 2.6 приложения 1 к Указанию N 4892-У при определении среднемесячных платежей показателем Т является количество месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа), определенное с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом БКИ.

Пример:

Дата расчета ПДН - 03.02.2021.

Согласно данным отчета БКИ, имеется действующий потребительский кредит, по которому дата финального платежа - 21.04.2022.

Обращаем внимание, что в рамках пятнадцатого неполного месяца 18 календарных дней подлежат округлению в большую сторону до 1 месяца.

ИТОГО: Т = 15 месяцев.

45

Может ли кредитная организация осуществлять контроль использования денежных средств, предоставленных по кредиту (займу), посредством перечисления денежных средств в сумме, необходимой для полного погашения рефинансируемого кредита (займа), на счет заемщика в соответствии с представленными им документами?

Порядок контроля кредитной организацией целевого использования заемщиком денежных средств, предоставленных ему на рефинансирование имеющихся у него кредитов (займов), устанавливается кредитной организацией во внутренних документах самостоятельно в соответствии с характером и масштабами совершаемых ею операций, уровнем и сочетанием рисков, а также с учетом доступности и качества информации, используемой кредитной организацией при расчете показателя долговой нагрузки заемщика.

При этом перечисление на счет заемщика денежных средств в сумме, необходимой для погашения рефинансируемых кредитов (займов), без дополнительного подтверждения заемщиком факта погашения соответствующих кредитов (займов), например, путем предоставления заемщиком справки о погашении задолженности по рефинансируемым кредитам (займам) или с использованием кредитной организацией сведений о погашении указанных кредитов (займов) из кредитных отчетов, предоставляемых БКИ, не удовлетворяет положениям пункта 2.10 приложения 1 к Указанию N 4892-У.

46

Каким образом при расчете среднемесячных платежей по кредитам (займам) должны учитываться пени и штрафы в связи с неисполнением условий кредитного договора?

Пени и штрафы за невыполнение условий договора кредита (займа) подлежат включению в следующие показатели, указанные в пунктах 2.6 и 2.9 приложения 1 к Указанию N 4892-У:

- в случае если задолженность по уплате штрафов/пеней является просроченной - в показатель ПрЗ, обозначающий сумму просроченной задолженности по договору кредита (займа), определенную с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом БКИ;

- в случае если срок уплаты штрафов/пеней еще не наступил - в показатель ТЗ, обозначающий сумму текущей задолженности по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты, на дату последнего платежа, указанную в кредитном отчете, предоставляемом БКИ.

По кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), за исключением кредитов, предоставленных с использованием банковской карты, непросроченная задолженность по уплате пеней и штрафов не учитывается при расчете среднемесячного платежа.

47

Верно ли, что ограничение, установленное пунктом 2.6 приложения 1 к Указанию N 4892-У в отношении кредитов (займов) со сроком погашения более 60 месяцев, действует только для необеспеченных потребительских кредитов?

Да, верно.

Указанные ограничения не применяются при расчете суммы среднемесячных платежей по кредитам (займам), обеспеченным залогом недвижимости и (или) залогом автотранспортного средства, а также кредитам (займам), предоставленным на финансирование по договору долевого участия в строительстве.

48

Обязана ли кредитная организация осуществлять перерасчет ПДН по кредиту, предоставленному на рефинансирование ипотеки, по истечении двух месяцев с даты его предоставления, если государственная регистрация договора об ипотеке не была осуществлена и в Методике требование о расчете ПДН не установлено?

В случае если по истечении двух месяцев с даты предоставления кредита государственная регистрация договора об ипотеке не была осуществлена, требования по таким кредитам должны быть отнесены к требованиям по кредитам на потребительские цели с присвоением соответствующего кода (коды раздела II Перечня в приложении 8). При этом кредитная организация вправе не пересчитывать ПДН, если иное не установлено в Методике.

49

Каким образом кредитная организация обязана осуществлять расчет суммы платежей по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты, по которому был увеличен лимит кредитования?

При принятии решения об увеличении лимита кредитования по кредиту, предоставляемому с использованием банковской карты, в целях избежания дублированного учета платежей, рекомендуем при оценке среднемесячного платежа исходить из значения нового (увеличенного) лимита кредитования.

В соответствии с пунктом 2.5 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация рассчитывает сумму платежей по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты, по которому был увеличен лимит кредитования, в соответствии с методами оценки средней величины ежемесячного платежа. Указанные методы должны быть определены кредитной организацией самостоятельно и описаны во внутрибанковской методике расчета ПДН.

50

Как кредитной организации при расчете ПДН определять временной интервал, равный одному календарному месяцу?

Ввиду отсутствия правового регулирования порядка исчисления сроков, установленных Указанием N 4892-У, рекомендуем при применении положений Указания N 4892-У исходить из порядка исчисления сроков, предусмотренного статьями 190 - 194 ГК РФ.

В случае если датой расчета ПДН по потребительскому кредиту (займу) (за исключением кредитов, предоставленных с использованием банковских карт и ипотечных кредитов) выступает 25-е число месяца (например, 25.06.2021), то кредит должен быть предоставлен не позднее 26-го числа следующего месяца (например, 26.07.2021).

51

Верно ли, что в показатель "ТЗ", участвующий в расчете среднемесячного платежа по кредитам, предоставленным другими кредиторами с использованием банковской карты, включается как величина срочной задолженности, так и задолженность по процентным платежам, а также сумма подлежащих уплате комиссий и иных аналогичных требований к заемщику на дату последнего платежа?

Да, верно.

52

Верно ли, что значение показателей "СрЗ" и "ПрЗ", участвующих в расчете среднемесячного платежа по кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), за исключением кредитов, предоставленных с использованием банковских карт, определяются на дату последнего платежа?

Да, верно.

53

Какой платеж по реструктурируемому банком кредиту следует использовать при проведении расчета ПДН - в льготный период или после льготного периода? Требуется ли делать несколько расчетов?

Расчет ПДН основан на допущении о равномерности платежей. Кредитная организация рассчитывает среднемесячные платежи по кредитам (займам), предоставленным этой кредитной организацией, в том числе реструктурируемым, с использованием графика платежей по кредиту и (или) методов оценки средней величины ежемесячного платежа за период с даты предоставления кредита или даты расчета ПДН до предусмотренной договором даты полного исполнения обязательств по кредиту.

Положения Указания N 4892-У не содержат требований по расчету ПДН после истечения льготного периода исполнения заемщиком своих обязательств в рамках реструктуризации.

54

Где на сайте Банка России опубликованы значения средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам?

Значения средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам, выданным в течение месяца, опубликованы на сайте Банка России в разделе "Финансовые рынки/Банковский сектор/Статистика/Выберите тему/Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования/Жилищное (ипотечное жилищное) кредитование/Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования (региональный разрез)/Средневзвешенный срок и средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам, предоставленным физическим лицам-резидентам".

55

Верно ли, что Указание N 4892-У предполагает расчет среднемесячного платежа по кредитам (займам), предоставленным МФО, аналогичным схеме расчета платежей по кредитам, предоставленным банками?

Верно.

56

Может ли кредитная организация по кредитам, по которым в кредитном отчете БКИ отсутствует информация о дате финального платежа, полагать, что кредит был выдан на 60 месяцев?

При отсутствии в кредитном отчете БКИ информации, необходимой для расчета среднемесячного платежа, в соответствии с пунктом 2.11 Указания N 4892-У Банк вправе использовать иную документально подтвержденную информацию, которая в соответствии с критериями, установленными во внутрибанковской методике, оценивается как достоверная и актуальная.

Автоматическое приравнивание кредитов, по которым в кредитном отчете БКИ отсутствует информация о дате последнего платежа, к кредитам со сроком предоставления, равным 60 месяцам, недопустимо.

57

В случае, если заемщик выступает поручителем по кредиту (займу) юридического лица, обязана ли кредитная организация учитывать указанные обязательства?

Среднемесячные платежи по кредитам (займам), в том числе предоставленным юридическим лицам, по которым заемщик - физическое лицо выступает поручителем, включаются в расчет суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика в соответствии с абзацами пятым и шестым пункта 2.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У при условии, что в отношении поручителя как субъекта кредитной истории начинает формироваться основная часть кредитной истории в полном объеме в соответствии с частью 15 статьи 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", в части, соответствующей объему обязательств поручителя.

58

Может ли кредитная организация при определении суммы среднемесячных платежей по кредитам и займам заемщика, согласно пункту 2.6 приложения 1 к Указанию N 4892-У, не использовать значение ПСК, указанное в кредитном отчете БКИ (в том числе в случае его некорректного отражения в кредитном отчете, а также если значение ПСК равно нулю), а использовать значение ПСК, рассчитанное в соответствии с пунктами 2.7 и 2.8 приложения 1 к Указанию N 4892-У, или указанное в кредитном договоре, предоставленном заемщиком?

Кредитная организация рассчитывает среднемесячные платежи по кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), за исключением кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт, по формуле, указанной в пункте 2.6 приложения 1 к Указанию N 4892-У, при этом используется значение ПСК в соответствии с договором кредита (займа), указанное в кредитном отчете БКИ. В случае если в кредитном отчете БКИ значение ПСК равно нулю, кредитная организация не вправе признавать указанное значение отсутствующим в БКИ. В таком случае, а также при наличии у кредитной организации оснований полагать, что значение ПСК отражено в кредитном отчете БКИ некорректно, в соответствии с пунктом 2.11 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация вправе использовать иную документально подтвержденную информацию. В качестве такой информации принимаются:

- предоставленный заемщиком и подписанный кредитором (заимодавцем) график погашения кредита (займа),

- оформленное и подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита с подписанным им подтверждением, что содержащаяся в заявлении информация достоверна,

- иные документы, предоставленные кредиторами (заимодавцами) и подтверждающие расчет суммы среднемесячного платежа или отсутствие задолженности.

В случае отсутствия иной документально подтвержденной информации кредитной организации при определении суммы среднемесячных платежей по кредитам и займам заемщика следует использовать значение ПСК, рассчитанное в соответствии с пунктами 2.7 и 2.8 приложения 1 к Указанию N 4892-У.

59

Каким образом кредитной организации осуществить расчет суммы среднемесячных платежей на основании данных кредитных отчетов БКИ, если в ЦККИ отсутствует информация о БКИ, в которое передаются сведения о кредите после состоявшейся уступки права требования, либо у кредитной организации отсутствует договор об оказании информационных услуг?

При отсутствии в ЦККИ информации о месте нахождения кредитной истории заемщика или отсутствии договора об оказании информационных услуг кредитная организация вправе использовать иную информацию, полученную кредитной организацией из других источников (например, предоставленный заемщиком и подписанный кредитором (заимодавцем) график погашения кредита (займа) и (или) оформленное и подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита с подписанным заемщиком подтверждением, что содержащаяся в заявлении информация достоверна, и (или) иные документы, предоставленные кредиторами (заимодавцами) и подтверждающие расчет суммы среднемесячного платежа или отсутствие задолженности).

60

Какое значение ПСК необходимо использовать по кредитам:

- выданным до 12 июня 2008 года - периода, когда вместо "полной стоимости кредита" использовалась "эффективная процентная ставка";

- выданным до 2014 года - периода, когда значение ПСК не рассчитывалось, и данные о ПСК до 2014 года отсутствуют в общедоступных ресурсах информационно-телекоммуникационной сети "Интернет"?

В соответствии с абзацем четвертым пункта 2.7 приложения 1 к Указанию N 4892-У в случае отсутствия опубликованного Банком России среднерыночного значения ПСК по категориям потребительских кредитов (займов), соответствующим условиям договора кредита (займа), кредитная организация при расчете среднемесячных платежей по кредиту (займу) согласно пункту 2.6 приложения 1 к Указанию 4892-У использует среднеарифметическое значение ПСК или процентной ставки, рассчитанное на основе доступных рыночных значений ПСК или процентных ставок по кредитам (займам), заключенным на аналогичных условиях в календарном квартале.

При определении рыночных значений ПСК или процентных ставок по кредитам (займам) кредитная организация вправе использовать информацию из доступных ей источников, а также внутрибанковскую информацию (в том числе информацию, полученную внутри банковской группы, участником которой она является).

При отсутствии информации из внутренних источников рекомендуем использовать, например, доступную архивную информацию других кредитных организаций о рыночных значениях ПСК или процентных ставках по кредитам (займам), заключенным на аналогичных условиях в календарном квартале, в котором был заключен договор кредита (займа), либо среднее арифметическое значение среднерыночных значений ПСК по всем категориям потребительских кредитов (займов), опубликованных Банком России по кварталу, в котором заключен договор кредита (займа).

При этом в соответствии с пунктом 9 Методических рекомендаций Банка России от 14.02.2020 N 3-МР во внутренней методике расчета ПДН рекомендуется установить перечень источников получения информации о доступных рыночных значениях ПСК или процентных ставок по договорам кредита (займа).

61

В случае, если кредитная организация, принимая решение о предоставлении кредита по программе рефинансирования при расчете ПДН, не учла обязательства, на цели погашения которых предполагалось предоставление кредита (займа), но заемщик в срок, установленный договором, не осуществил их погашение, следует ли кредитной организации осуществлять перерасчет ПДН с учетом данных обстоятельств?

В случае если кредитная организация не выполнила условия, предусмотренные пунктом 2.10 приложения 1 к Указанию N 4892-У, и заемщик не осуществил погашение соответствующего кредита, то ПДН необходимо рассчитать заново не позднее рабочего дня, следующего за днем истечения срока погашения, предусмотренного договором.

62

Какое значение лимита кредитования (первоначальное или текущее на дату расчета ПДН) должно быть использовано кредитной организацией при определении показателя ПЛ, используемого при расчете размера среднемесячного платежа по формуле, указанной в пункте 2.9 приложения 1 к Указанию N 4892-У?

В соответствии с пунктом 2.9 приложения 1 к Указанию N 4892-У показатель "ПЛ" означает "установленный лимит кредитования, указанный в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй".

Таким образом, если в течение срока действия кредита, предоставленного с использованием банковских карт, в том числе на условиях овердрафт, кредитной организацией не принималось решение об изменении лимита кредитования, то в расчет среднемесячного платежа включается первоначально установленное значение лимита кредитования. В случае, если кредитной организацией принимались решения об изменении ранее установленного лимита кредитования, то в расчет среднемесячного платежа включается текущее значение лимита кредитования.

63

В случае, если по данным кредитных отчетов БКИ заемщик имеет добросовестную кредитную историю, не допускает фактов просроченных платежей, возможно ли при принятии решения о предоставлении нового кредита (займа) исключить из расчета ПДН платежи по имеющимся кредитам (займам), с незначительным сроком, оставшимся до погашения (например: до полного погашения потребительского кредита осталось до трех (включительно) платежей, до полного погашения ипотечного кредита осталось до шести (включительно) платежей)?

В соответствии с положениями приложения 1 к Указанию N 4892-У в расчет среднемесячных платежей подлежат включению платежи по всем кредитам (займам) заемщика вне зависимости от количества месяцев, оставшихся до погашения кредитов (займов), или факта наличия или отсутствия нарушения заемщиком платежной дисциплины.

64

Как осуществляется расчет значения ПСК в случае отсутствия в кредитном отчете, предоставляемом БКИ, информации о ПСК по ипотечному кредиту, обязательства заемщика по которому обеспечены залогом нежилого помещения?

В случае отсутствия в кредитных отчетах, предоставляемых БКИ, информации о значении ПСК по ипотечному кредиту, исполнение обязательств заемщика по которому обеспечено залогом нежилого помещения, рекомендуем использовать среднеарифметическое значение ПСК или процентной ставки, рассчитанное кредитной организацией на основе доступных рыночных значений ПСК или процентных ставок по кредитам (займам), в том числе с использованием внутренних источников информации, заключенным на аналогичных условиях в календарном квартале, в котором был заключен соответствующий договор кредита (займа).

65

Вправе ли банк при расчете суммы среднемесячных платежей по кредитам и займам, заключенным заемщиком (созаемщиком) с другими кредиторами (заимодавцами), а также по договорам, в отношении которых заемщик выступает поручителем, использовать значение ежемесячного платежа по кредиту, которое уже содержится в кредитном отчете из БКИ, не прибегая к расчетам?

Нет, не вправе. Кредитная организация обязана рассчитать среднемесячные платежи по предоставленным кредитам за период с даты предоставления кредита (или даты расчета ПДН) до предусмотренной договором даты полного исполнения обязательств по кредиту. При этом отчеты БКИ содержат сведения только о платежах, произведенных на текущую дату, что не позволяет корректно произвести расчет среднемесячного платежа только на основе данных БКИ.

66

Вправе ли головная кредитная организация банковской группы использовать внутригрупповую информацию о платежах заемщика при расчете его обязательств, в случае наличия у заемщика активного кредита в кредитной организации, участнике банковской группы?

Да.

При условии, что полученная информация документально подтверждена (например, предоставленный заемщиком подписанный кредитором график погашения кредита (займа) и (или) оформленное и подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита с подписанным заемщиком подтверждением, что содержащаяся в заявлении информация достоверна, и (или) иные документы, предоставленные кредиторами (заимодавцами) и подтверждающие расчет суммы среднемесячного платежа или отсутствие задолженности), соответствует критериям, установленным в приложении 1 к Указанию N 4892-У, и оценивается как достоверная и актуальная.

67

Вправе ли банк использовать внутренние данные в качестве источника для расчета среднеарифметического значения ПСК на основе доступных рыночных значений ПСК (абзац четвертый пункта 2.7 приложения 1 к Указанию N 4892-У)?

Банк вправе использовать информацию из внутренних источников при условии отсутствия опубликованного Банком России среднерыночного значения ПСК по категориям потребительских кредитов (займов), соответствующим условиям договора кредита (займа).

Обращаем внимание, что в соответствии с пунктом 9 Методических рекомендаций N 3-МР в Методике рекомендуется установить перечень источников получения информации о доступных рыночных значениях ПСК или процентных ставок по договорам кредита (займа).

68

Каковы порядок и регулярность обновления справочника ПСК?

Порядок ежеквартального расчета и опубликования Банком России среднерыночного значения ПСК по категориям потребительских кредитов (займов) установлен Указанием Банка России от 01.04.2019 N 5112-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых".

Согласно пункту 6 Указания Банка России N 5112-У Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает на сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" среднерыночное значение ПСК по категориям потребительских кредитов (займов) с указанием вида кредитора, применяющего среднерыночное значение ПСК в процентах годовых, категорий потребительских кредитов (займов), рассчитанного по каждой из них среднерыночного значения ПСК в процентах годовых.

69

Какое из значений среднерыночных ПСК в зависимости от автопробега, публикуемых Банком России, следует использовать кредитной организации при расчете среднемесячного платежа по договору, на основании которого выдается автокредит, в случае отсутствия в кредитном отчете, предоставляемом БКИ, информации о ПСК и о характеристиках автомобиля?

Пунктом 1.9 Указания Банка России от 05.10.2021 N 5969-У "О порядке взаимодействия Банка России с кредитными организациями, некредитными финансовыми организациями, лицами, оказывающими профессиональные услуги на финансовом рынке, и другими участниками информационного обмена при использовании ими информационных ресурсов Банка России, в том числе личного кабинета" установлено требование к хранению файла электронного документа.

70

Необходимо ли при расчете ПДН по кредитам, заемщик по которым одновременно является ИП, учитывать информацию о среднемесячных платежах ИП по договорам, в которых он выступает поручителем по кредитам юридического лица?

Нет. При расчете среднемесячных платежей по кредитам (займам), заключенным кредитной организацией с ИП, сумма просроченной задолженности по кредиту (займу), по которому заемщик выступает поручителем в статусе ИП в расчет среднемесячного платежа не включается.

При этом при расчете среднемесячных платежей по кредитам (займам), заключенным кредитной организацией с ИП, сумма просроченной задолженности по кредиту (займу), по которому заемщик выступает поручителем в статусе физического лица, включается в расчет среднемесячного платежа в части, соответствующей объему обязательства поручителя.

71

Возможно ли отражение в Методике требования к актуальности сведений из БКИ для учета кредитных обязательств для расчета ПДН? Например, установить во внутренних документах кредитной организации, что при отсутствии актуальных данных (если дата последнего обновления сведений о кредите согласно отчету из БКИ более 12 месяцев назад) данное кредитное обязательство не учитывается при расчете ПДН.

В соответствии с информационным письмом N ИН-05-35/154 запись о кредите (займе) признается актуальной и учитывается кредитной организацией при расчете ПДН в случае, если с даты последнего обновления сведений о кредите (займе) согласно кредитному отчету БКИ до даты получения кредитной организацией такого отчета прошло менее двенадцати месяцев либо в случае наличия в полученном кредитном отчете БКИ сведений об имеющейся непогашенной просроченной задолженности по кредиту (займу).

72

Верно ли утверждение, что в соответствии с приложением 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация в целях расчета среднемесячных платежей по кредитам и займам по договорам, заключенным заемщиком (созаемщиком) с другими кредиторами (заимодавцами), а также по договорам, в отношении которых заемщик выступает поручителем, обязана запросить соответствующую информацию во всех существующих БКИ?

Указание N 4892-У не содержит требования к количеству запрашиваемых БКИ. В соответствии с пунктом 1.3 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитные организации самостоятельно определяют методику расчета ПДН в части, не противоречащей требованиям указанного приложения, в частности, кредитные организации вправе самостоятельно с учетом характера и масштаба совершаемых ею операций, уровня и сочетания рисков определить количество запрашиваемых БКИ и согласно пункту 2.4 приложения 1 к Указанию N 4892-У указать во внутренних документах кредитной организации БКИ, информация из которого (которых) используется при расчете суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика.

73

Вправе ли кредитная организация при расчете ПДН не учитывать обязательства по кредиту (займу), являющемуся на текущую дату действующим согласно сведениям, полученным из БКИ, но в отношении которого заемщик предоставил документы, подтверждающие погашение такого кредита (займа)?

Да, вправе.

74

Вправе ли банк при расчете среднемесячного платежа по кредитным картам (пункт 2.9 приложения 1 к Указанию N 4892-У) самостоятельно выбирать метод расчета в рамках каждого кредита отдельно?

Указание N 4892-У предполагает выбор единого подхода для осуществления расчетов по всем кредитам, выданным с использованием банковских карт, который должен быть закреплен во внутрибанковской методике расчета ПДН.

Таким образом, недопустимо осуществлять расчет суммы среднемесячных платежей по кредитам, предоставленным с использованием банковской карты, с одновременным применением двух формул, предусмотренных пунктом 2.9 приложения 1 к Указанию Банка России N 4892-У.

75

Что в пункте 2.3 приложения 1 к Указанию N 4892-У понимается под термином "предоставление кредита": заключение кредитного договора или выдача денежных средств по заключенному кредитному договору?

В пункте 2.3 приложения 1 к Указанию N 4892-У используются два самостоятельных термина "дата предоставления кредита" и "дата заключения договора кредита".

Обращаем внимание, что в настоящее время термин "дата заключения договора кредита" используется в отношении ипотечного кредита, кредита с лимитом кредитования, в том числе предоставляемого с использованием банковской карты.

В отношении иных договоров кредита используется термин "дата предоставления", под которым понимается дата выдачи денежных средств по заключенному кредитному договору.

76

Верно ли, что расчет ПДН должен быть вновь осуществлен при проведении клиентом первой транзакции по кредитной карте с увеличенным лимитом, если транзакция была проведена позднее одного календарного месяца с даты формирования предложения об увеличении лимита при том, что акцептом предложения об увеличении лимита со стороны заемщика считается первая транзакция?

В соответствии с пунктом 1.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация рассчитывает ПДН при принятии решения об увеличении лимита кредитования по кредиту с лимитом кредитования, в том числе предоставляемому с использованием банковской карты, не позднее даты принятия такого решения.

Вместе с тем согласно абзацу третьему пункта 2.3 указанного приложения кредитная организация вправе использовать произведенный расчет ПДН в течение одного месяца с даты расчета до даты акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита по банковской карте.

Если в течение одного месяца с даты расчета ПДН заемщик не акцептует предложение по увеличению лимита по банковской карте, то кредитная организация по истечении указанного срока обязана произвести повторный расчет ПДН.

При этом в целях повторного расчета ПДН кредитная организация в течение срока действия решения кредитной организации об увеличении лимита кредитования по кредиту (займу), предоставляемому с использованием банковской карты, вправе включать в среднемесячный доход заемщика доход, который кредитная организация использовала при первоначальном расчете ПДН, при условии, что с даты принятия решения о предоставлении кредита, за исключением ипотечного кредита, либо об увеличении лимита кредитования по кредиту (займу) с лимитом кредитования, в том числе предоставляемому с использованием банковской карты, до даты повторного расчета ПДН прошло не более трех месяцев.

77

Вправе ли банк пересчитать ПДН в меньшую сторону без повторного запроса БКИ, если до предоставления кредита заемщик принял решение заключить договор на меньшую сумму?

Указанием N 5418-У были внесены изменения, в соответствии с которыми кредитной организации предоставлено право в случае принятия в течение временных интервалов, указанных в абзацах втором и третьем пункта 2.3 Указания N 4892-У, решения об уменьшении суммы и (или) лимита кредита (займа), заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, скорректировать значение ПДН с соблюдением указанных временных интервалов и в целях определения суммы среднемесячных платежей по всем займам и кредитам заемщика использовать сведения из кредитных отчетов, предоставленных БКИ, которые были использованы кредитной организацией для расчета ПДН.

78

Верно ли, что в соответствии с пунктом 2.3 приложения 1 к Указанию N 4892-У в случае расчета ПДН в дату получения информации из БКИ срок между датой получения информации из БКИ и датой принятия кредитного решения составляет 37 календарных дней?

Нет, не верно.

В соответствии с пунктом 2.3 приложения 1 к Указанию N 4892-У расчет ПДН должен быть произведен не позднее чем на пятый рабочий день после получения информации из БКИ.

При этом не может превышать один календарный месяц временной интервал между датой расчета ПДН и:

- датой предоставления кредита, за исключением ипотечного кредита и кредита с лимитом кредитования, в том числе предоставляемого с использованием банковской карты;

- датой заключения договора ипотечного кредита или договора кредита с лимитом кредитования и (или) датой акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита по банковской карте.

Указанные сроки не подлежат суммированию.

В случае расчета ПДН в день получения данных из БКИ временной интервал между указанной датой и датой предоставления кредита (заключения договора ипотечного кредита или договора кредита с лимитом кредитования и (или) датой акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита по банковской карте) не должен превышать одного календарного месяца.

79

Если с даты расчета ПДН по ипотечному кредиту до даты заключения договора ипотечного кредита прошло более 1 месяца, то банк обязан повторно определить суммы ежемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, в том числе направлять запрос в БКИ, и нести дополнительные расходы на данные запросы?

В соответствии с абзацем вторым пункта 2.3 приложения 1 к Указанию N 4892-У временной интервал между датой расчета ПДН и датой заключения договора ипотечного кредита или договора кредита с лимитом кредитования и (или) датой акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита по банковской карте не должен превышать один календарный месяц.

В связи с этим, в случае если между датой расчета ПДН и датой заключения договора ипотечного кредита прошло более одного календарного месяца - кредитная организация повторно осуществляет расчет ПДН (если срок действия решения о предоставлении ипотечного кредита не истек).

При этом при пересчете ПДН по ипотечному кредиту кредитная организация вправе в течение срока действия решения кредитной организации о предоставлении ипотечного кредита (но не более шести месяцев с даты принятия решения о предоставлении ипотечного кредита) включать в среднемесячный доход заемщика доход, который кредитная организация использовала при первоначальном расчете ПДН.

Ранее полученные сведения о среднемесячных платежах по кредитам (займам) не могут быть использованы повторно и подлежат пересчету в порядке, установленном главой 2 приложения 1 к Указанию N 4892-У, в том числе с учетом повторного направления кредитной организацией запроса в БКИ.

80

Каким образом учитывать обязательства по кредитам, ранее предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), где заемщик выступает созаемщиком и банк не располагает сведениями о доходах основного заемщика?

В соответствии с абзацем третьим пункта 2.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация включает в расчет суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика среднемесячные платежи по кредитам (займам), рассчитанные по всем договорам, заключенным заемщиком и действующим на дату расчета ПДН, включая договоры, заключенные заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами). В случае если по указанным кредитам (займам) договорами предусмотрена солидарная обязанность заемщика и другого физического лица (других физических лиц) (далее - созаемщик), кредитная организация вправе уменьшить среднемесячный платеж по указанным кредитам (займам) на сумму, пропорциональную среднемесячному доходу созаемщика (созаемщиков).

При этом при определении среднемесячного дохода заемщика (созаемщика) рекомендуем использовать подходы, предусмотренные приложением 1 к Указанию N 4892-У. Вместе с тем обращаем внимание, что определять доходы созаемщика в соответствии с пунктами 3.7 и 3.8 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация вправе только при наличии согласия созаемщика на запрос соответствующих сведений в БКИ или документов, не поименованных в Примерном перечне в приложении 9, в которых указана величина доходов заемщика, с которой надлежит сравнивать среднеарифметическое значение среднедушевого денежного дохода населения.

В случае отсутствия возможности рассчитать среднемесячный доход основного заемщика (созаемщика) в соответствии с требованиями приложения 1 к Указанию N 4892-У среднемесячный платеж по кредитам (займам), в том числе по которым заемщик выступает созаемщиком, учитывается при расчете ПДН в полном объеме.

81

Верно ли утверждение, что сумма среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам (займам), предоставленным физическому лицу, включает в себя исключительно платежи заемщика по кредитам (займам), такие возможные виды расходов заемщика, как алименты, удержания по решению суда (за исключением платежей по кредитам (займам), прочие расходы, учитываемые во внутренних моделях кредитных организаций, не учитываются при расчете ПДН и не влияют на итоговое значение ПДН, рассчитываемого в соответствии с Указанием N 4892-У?

Да.

82

Включаются ли в расчет ПДН платежи по кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем?

Если да, то в каком объеме просроченная задолженность по кредиту (займу), по которому заемщик выступает поручителем, включается в расчет среднемесячного платежа по всем кредитам и займам заемщика?

Согласно пункту 2.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация включает в расчет суммы среднемесячных платежей по кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, в случае возникновения у такого заемщика обязанности исполнить обязательства заемщика по договору кредита (займа), по которому он выступает поручителем, при условии, что в отношении поручителя как субъекта кредитной истории начинает формироваться основная часть кредитной истории в полном объеме в соответствии с частью 15 статьи 4 Федерального закона N 218-ФЗ.

При этом кредитная организация включает в расчет среднемесячного платежа сумму просроченной задолженности по кредиту (займу) в соответствии с требованиями приложения 1 к Указанию N 4892-У в части, соответствующей объему обязательства поручителя, т.е. в случае, если сумма просроченной задолженности больше суммы обязательства поручителя, то при расчете среднемесячного платежа сумму просроченной задолженности необходимо ограничить суммой обязательства поручителя, а в случае, если сумма просроченной задолженности меньше суммы обязательства поручителя, то при расчете среднемесячного платежа сумму просроченной задолженности необходимо включить в полном объеме.