Общее описание

С 1 октября 2019 г. будет применяться расчет новой характеристики риска для кредитов (займов), предоставленных физическим лицам, - показателя долговой нагрузки (далее - ПДН). Кредитные организации будут рассчитывать ПДН в соответствии с приложением 1 к Указанию Банка России N 4892-У <1> при принятии решения о предоставлении кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 10 тыс. руб. и более и при увеличении лимита кредитования по банковской карте. При расчете ПДН будут учитываться сведения о доходах заемщика при наличии подтверждающих документов и данные по всем кредитам (займам) заемщика из бюро кредитных историй. Доход, заявленный заемщиком и не подтвержденный необходимыми документами <2>, будет приниматься в расчет ПДН в сумме, не превышающей величину дохода, определенную на основе документов, предоставленных заемщиком, или величину среднемесячного дохода в регионе местонахождения заемщика в зависимости от наименьшей из двух указанных величин. Кроме того, до 1 октября 2020 г. банки вправе рассчитывать ПДН, используя величину заявленного заемщиком дохода, при выдаче кредита (займа) до 50 тыс. руб. или при автокредитовании.

--------------------------------

<1> Указание Банка России от 31.08.2018 N 4892-У "О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала".

<2> Примерный перечень подтверждающих документов, используемых при определении величины среднемесячного дохода заемщика, установленный приложением 9 к Указанию Банка России N 4892-У.

Внедрение в банковскую практику единого подхода к расчету ПДН повысит эффективность оценки риска заемщиков со стороны банков и ограничит кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Для использования ПДН в целях определения макропруденциальных надбавок и иного применения ПДН в регулировании кредитного рынка необходимо обеспечить высокое качество рассчитываемого показателя, которое зависит от доступности и полноты используемой информации. Банк России проводит работу по модернизации информационной системы формирования кредитных историй и принимает участие в развитии электронных сервисов для получения сведений о доходах заемщика. В целях исключения регуляторного арбитража Банк России по аналогии с подходами, предусмотренными для банков, осуществляет работу по введению ПДН для некредитных финансовых организаций, на первоначальном этапе - для микрофинансовых организаций.

В целях оптимизации процесса и сроков разработки Банком России проектов нормативных актов, направленных на совершенствование требований в части использования ПДН заемщика - физического лица финансовыми организациями, разработан План мероприятий ("дорожная карта") по совершенствованию расчета показателя долговой нагрузки и по организации регулирования Банком России деятельности финансовых организаций в части применения ими показателя долговой нагрузки заемщика - физического лица на 2019 - 2020 годы.

План мероприятий ("дорожная карта") включает в себя сгруппированные по предмету правового регулирования мероприятия, направленные на изменение законодательства Российской Федерации в части, регулирующей и контролирующей порядок применения и расчета финансовыми организациями ПДН заемщика - физического лица, исполнение которых обеспечивается структурными подразделениями Банка России, а также сроки проведения и состав исполнителей предусмотренных в нем мероприятий.