2.1. Охват отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районов

Высокие средние показатели институциональной обеспеченности определенными финансовыми услугами (прежде всего, платежными), а также относительно равномерное распределение количества точек доступа к ним по федеральным округам (с учетом численности населения соответствующих округов) обусловлены значительной концентрацией финансовой инфраструктуры в крупных городах, краевых и областных центрах. Доступ населения к финансовым услугам остается неравномерным вследствие географических и социально-экономических факторов, прежде всего таких, как территориальная протяженность и связанные с этим проблемы в развитии инфраструктуры (транспортной доступности, связи и других), различная плотность населения, концентрация населения в городах. Жители крупных городов, как правило, имеют полный доступ к широкому спектру финансовых услуг, в то время как для жителей небольших городов и населенных пунктов сельской местности (особенно отдаленных и труднодоступных) обеспечение надежными, удобными и качественными финансовыми услугами остается серьезной проблемой.

Так, например, по данным обследования Международного валютного фонда "Обеспечение доступа к финансовым услугам и их использование" (за 2016 год), Россия в целом по количеству действующих подразделений банков и по количеству банкоматов кредитных организаций на 100 тыс. человек взрослого населения опережает большинство стран "Большой семерки" и все страны БРИКС. Однако высокая стоимость обслуживания подразделения банка препятствует его открытию на отдаленных, малонаселенных или труднодоступных территориях. Высокая стоимость установки и эксплуатации банкоматов с функцией выдачи наличных денег означает, что обычно они расположены в подразделениях банков, больших торговых центрах или почтовых отделениях в тех же районах, что и подразделения банка, и поэтому не всегда могут рассматриваться в качестве альтернативы им. Уровень развития инфраструктуры по приему платежных карт в отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районах остается недостаточным.

Следует отметить, что в настоящее время в соответствии с принятыми нормативными актами Банка России кредитным организациям уже предоставлены широкие возможности по организации кассового обслуживания. В частности, для осуществления кассового обслуживания клиентов кредитные организации вправе открывать передвижные пункты кассовых операций. С начала 2015 года их количество увеличилось на треть.

В общей сложности более 1,2 млн автоматических устройств для приема/выдачи наличных денег <1>, позволяющих осуществлять платежи (переводы денежных средств), пополнение банковских счетов, остатков электронных денежных средств, широко распространены по стране, в том числе в маленьких магазинах и различных социально значимых учреждениях, таких как почтовые отделения. Тем не менее географический анализ подтверждает, что автоматические устройства с функцией приема распространены более широко, чем автоматические устройства с функцией выдачи наличных денежных средств, при этом они отражают распределение населения по стране. Однако функционал этих устройств ограничен, так как обычно они не позволяют совершать операции с платежными картами.

--------------------------------

<1> Платежные терминалы платежных агентов, банкоматы кредитных организаций и банковских платежных агентов с функцией приема наличных денег с использованием и без использования платежных карт (их реквизитов).

В связи с увеличением количества автоматических устройств платежных агентов и банковских платежных агентов (субагентов) растет их роль в обеспечении доступности основных платежных услуг. В 2017 году запросы в рамках мониторинга за 2016 год направлялись в адрес 3270 платежных агентов и 1349 банковских платежных агентов (в 2016 году (за 2015 год) - 4056 и 1254, в 2015 году (за 2014 год) - 6582 и 1368) <2>. По имеющимся сведениям, 84,5% пунктов осуществления операций банковских платежных агентов представляют собой автоматические устройства (большинство из которых имеют только функцию приема наличных денежных средств), а остальные 15,5% - кассы банковских платежных агентов <3>. Что касается платежных агентов, то автоматические устройства с функцией приема наличных денежных средств составляют 58% их пунктов осуществления операций, остальные 42% указанных пунктов - кассы платежных агентов <4>.

--------------------------------

<2> Информация получена в рамках наблюдения в национальной платежной системе при осуществлении мониторинга деятельности банковских платежных агентов и платежных агентов за 2016 год.

<3> Индикаторы финансовой доступности Банка России, 2017.

<4> Индикаторы финансовой доступности Банка России, 2017.

Согласно данным Банка России, в России насчитывалось около 1,8 млн POS-терминалов <5>. Количество POS-терминалов демонстрирует устойчивый рост: за 2015 год количество POS-терминалов увеличилось на 13,9%, за 2016 год - на 18,9% <6>. По состоянию на 01.01.2017 насчитывалось 1502,5 POS-терминала на 100 тыс. человек взрослого населения <7>. Однако данное значение соответствует лишь среднему уровню аналогичного показателя среди стран БРИКС и сильно отстает от уровня стран "Большой семерки": так, по итогам 2015 года (последние имеющиеся данные, исходя из которых возможно сделать международные сопоставления) на 100 тыс. человек населения в России приходилось 1033,9 POS-терминалов, среднее значение для стран БРИКС - 1174,4, для стран "Большой семерки" - 2615,5 <8>.

--------------------------------

<5> Индикаторы финансовой доступности Банка России, 2017.

<6> Индикаторы финансовой доступности Банка России, 2017.

<7> Индикаторы финансовой доступности Банка России, 2017.

<8> Обследование Международного валютного фонда "Обеспечение доступа к финансовым услугам и их использование" (данные за 2015 год).

Недостаточно высокий уровень проникновения доступа в сеть Интернет в России представляет значительное препятствие для расширения финансовых услуг в отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районах. Согласно результатам исследования Фонда "Общественное мнение", месячная аудитория сети Интернет составляла 70% населения в 2017 году (при этом 79% - в Москве, 81% - в Санкт-Петербурге и 59% - в сельских районах) <9>.

--------------------------------

<9> URL: http://fom.ru/SMI-i-internet/13585.

Банки доминируют в российском финансовом секторе и остаются основными поставщиками финансовых услуг в отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районах.

КПК осуществляют свою деятельность в основном за пределами городской местности и предоставляют основные услуги по сбережению средств и кредитованию лицам, не пользующимся финансовыми услугами в должном объеме. КПК и СКПК часто являются небольшими организациями. Крупные КПК имеют один-два офиса, а персонал мелких часто состоит лишь из одного или двух человек. Многие кооперативы в отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районах не оборудованы компьютерами со стандартным бухгалтерским программным обеспечением и ведут учет операций вручную. Общее количество кооперативов снижается. В феврале 2018 года из 2587 КПК действующими являются 1850 КПК, в стадии реорганизации находятся 737 КПК <10>. Количество членов кооперативов также снижается, и осведомленность населения о деятельности кооперативов невысока. Опрос Банка России 2017 года показал, что около 88% взрослого населения и 92% субъектов МСП не смогли оценить удовлетворенность услугами КПК или никогда ими не пользовались <11>.

--------------------------------

<10> Государственный реестр кредитных потребительских кооперативов по состоянию на 16.02.2018. URL: http://cbr.ru/finmarket/supervision/sv_micro/.

<11> Данные Банка России, полученные в ходе опроса взрослого населения в апреле - мае 2017 года в рамках замера индикаторов финансовой доступности.

В отличие от многих других стран услуги МФО в России в значительной степени не покрывают отдаленные, малонаселенные или труднодоступные районы. Большинство МФО являются кредиторами, предоставляющими потребительские кредиты и займы "до зарплаты", и расположены в крупных городах, где уровень потребления выше. Очень немногие МФО ориентируются на финансирование микропредприятий - 249 по состоянию на ноябрь 2017 года <12> (из более 2 тыс. МФО <13>), большинство из которых являются государственными МФО, созданными для оказания поддержки МСП, а не для предоставления потребительских займов.

--------------------------------

<12> Перечень микрофинансовых организаций предпринимательского финансирования по состоянию на 09.11.2017. URL: http://cbr.ru/finmarket/supervision/sv_micro/.

<13> 2148 МФО зарегистрировано в Государственном реестре микрофинансовых организаций по состоянию на 16.02.2018. URL: http://cbr.ru/finmarket/supervision/sv_micro/.

Банк России на постоянной основе проводит работу, направленную на обеспечение финансовой устойчивости страхового рынка. Количество страховых организаций на 30.09.2017 составляло 236, обществ взаимного страхования - 12 <14>. По абсолютному количеству страховщиков, согласно данным Международного валютного фонда, Россия занимает по итогам 2016 года пятое место после Франции (786), Германии (395), Испании (344) и Украины (310) <15>. По итогам III квартала 2017 года доля 20 крупнейших страховщиков по собранным премиям составила 79,9%, а доля 100 крупнейших страховщиков - 98,3% <16>.

--------------------------------

<14> Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков по итогам III квартала 2017 года.

<15> Обследование Международного валютного фонда "Обеспечение доступа к финансовым услугам и их использование" (данные за 2016 год).

<16> Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков по итогам III квартала 2017 года.

Таким образом, основные проблемы работы с отдаленными, малонаселенными или труднодоступными районами связаны с недостатком в них точек доступа к финансовым услугам (включая сети POS-терминалов и агентские сети) и их сосредоточенностью в более крупных поселениях; ограниченной функциональностью распространенных автоматических устройств, агентской сети; низкой заинтересованностью или ограниченными возможностями поставщиков финансовых услуг при работе с отдаленными, малонаселенными или труднодоступными районами, а также трудностями при проведении проверки клиентов (Know Your Customer, KYC).

Главная цель данного приоритетного направления - расширение физической доступности поставщиков финансовых услуг и точек доступа за счет развития финансовой инфраструктуры, совершенствования законодательства, использования инновационных технологий и механизмов.

1. Физическая доступность финансовых услуг в отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районах будет расширяться за счет дальнейшего развития финансовой инфраструктуры, а также эффективного использования поставщиками финансовых услуг уже существующей инфраструктуры. такие меры будут основаны на углубленном изучении текущего распределения точек доступа.

- Изучение целесообразности установления нормативных требований по поддержанию уровня присутствия финансовых организаций на отдаленных, малонаселенных или труднодоступных территориях, сопровождающееся развитием точек доступа к платежным, сберегательным и другим базовым финансовым услугам.

- Создание стимулов для банков к расширению доступа к своим услугам в отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районах. В частности, необходимо подготовить рекомендации Банка России для кредитных и некредитных финансовых организаций по обеспечению минимального уровня физического присутствия на отдаленных, малонаселенных или труднодоступных территориях.

- Создание карты географического распределения точек доступа к финансовым услугам, в частности автоматических устройств с функциями приема и (или) выдачи наличных денежных средств, POS-терминалов, пунктов осуществления операций платежных агентов, банковских платежных агентов (субагентов), в разрезе городов и сел для того, чтобы оценить имеющийся дефицит точек доступа и их функциональность.

- Создание благоприятных регуляторных условий для финансовых организаций для взаимодействия финансовых организаций друг с другом. Финансовые организации (как правило, НФО), имеющие физическое присутствие в отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районах, могут предлагать финансовые продукты (например, банковские услуги и индивидуальные инвестиционные счета) других финансовых организаций, для которых физическое присутствие в таких районах оказывается экономически нецелесообразным.

- Профессиональное обучение персонала КПК и СКПК в целях совершенствования их деятельности.

2. Совершенствование регулирования поможет сформировать основу для расширения охвата финансовыми услугами отдаленных, малонаселенных или труднодоступных регионов за счет развития механизмов удаленной идентификации, сетей и POS-терминалов, расширения функциональности агентов и внедрения новых инновационных технологий при доставке финансовых услуг.

- Рассмотрение возможности расширения перечня небанковских финансовых организаций, имеющих право на основании договора поручать кредитной организации проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента, а также закрепление возможности обеспечения свободного обмена и использования информации, полученной при проведении идентификации клиентов, для организаций, входящих в банковскую группу (банковский холдинг).

- Рассмотрение возможности расширения перечня банковских операций, для осуществления которых допускается привлечение банковских платежных агентов (субагентов).

- Адаптация функционала страховых посредников к новым рыночным условиям. В качестве одной из первоочередных мер предлагается наделить страховых посредников правом участия в заключении договоров страхования в форме электронного документа.

- Усиление контроля, необходимое в условиях расширения функциональности агентов. Расширение функциональности агентов (в частности, банковских платежных агентов (субагентов) и страховых посредников) может привести к повышению уровня сопутствующих рисков. Таким образом, расширение функциональности агентов должно сопровождаться усилением контроля за ними пропорционально возможным рискам.

- Внедрение механизмов удаленной идентификации через ЕСИА. Механизм предусматривает, что физическому лицу необходимо один раз прийти в банк или другую определенную законом организацию, где уполномоченный сотрудник зарегистрирует его в ЕСИА и снимет биометрические данные для их дальнейшего предоставления в единую биометрическую систему. Для дистанционного получения финансовой услуги клиент проходит авторизацию в ЕСИА и проверку схожести его биометрических данных. Внедрение такого механизма на российском финансовом рынке обеспечит возможность удаленного проведения операций для всех категорий граждан, прошедших однократную первичную идентификацию, в том числе для проживающих в удаленных регионах и людей с ограниченными возможностями.

- Расширение перечня сведений, предоставляемых посредством электронного информационного обмена между органами государственной власти, финансовыми организациями и потребителями финансовых услуг.

- Изучение использования каналов доставки финансовых услуг на основе спутникового телевидения и других альтернативных технологий. Посредством реализации пилотных проектов будет изучена возможность использования спутникового телевидения (и потенциально - других альтернативных технологий) в качестве доступного канала доставки финансовых продуктов и услуг, а также будет проведен анализ возможных сопутствующих рисков.

- Создание и поддержание работы площадки (площадок) для диалога между государственным и частным секторами. Для того чтобы подходы к повышению финансовой доступности носили более системный и всеобъемлющий характер, необходим диалог представителей как государственного, так и частного секторов. Для подобного диалога могут быть использованы следующие площадки: Экспертный совет по повышению финансовой доступности при Банке России, Ассоциация ФинТех и ежегодный Форум инновационных финансовых технологий Finopolis.