Защита прав потребителей

Система защиты прав потребителей финансовых услуг должна включать в себя комплекс эффективных мер <1>, направленных на обеспечение их надежной защиты. Для развития такой системы необходимо соблюдение следующих условий.

--------------------------------

<1> Разработка и реализация мер по совершенствованию системы защиты прав потребителей финансовых услуг осуществляется с учетом положений Стратегии государственной политики Российской Федерации в области защиты прав потребителей на период до 2030 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 28.08.2017 N 1837-Р.

1. Всеобъемлющая нормативно-правовая база. Предлагается подготовить предложения по внесению изменений в действующее законодательство в целях устранения пробелов и правовых противоречий в части защиты прав потребителей финансовых услуг, а также в целях доработки и совершенствования соответствующих правил.

- Совершенствование требований к раскрытию информации для более широкого круга финансовых продуктов и услуг. Правила раскрытия информации должны быть стандартизированы и включать требования к надлежащему своевременному предоставлению информации потребителям и применению финансовыми организациями лучших способов доведения этой информации до потребителя. В случае предоставления финансовых продуктов и услуг посредством цифровых каналов продаж предлагается адаптировать правила соответствующим образом. Кроме того, может потребоваться уточнение полномочий Банка России в части оценки соответствия финансовых продуктов целевым группам, на которые они ориентированы.

- Разработка правил, направленных на ответственное кредитование (финансирование). Предлагается комплексное внедрение Стандартов (принципов) ответственного кредитования (финансирования) в деятельность финансовых организаций, подразумевающих в том числе следующие обязанности: по надлежащему раскрытию для заемщиков всех рисков; полноценной оценке кредитоспособности потенциальных заемщиков; созданию условий, формирующих приоритет реструктуризации кредита над обращением взыскания в случае возникновения у заемщика временной сложной финансовой ситуации. Кроме того, предлагается принять меры, направленные на упрощение поставщикам финансовых услуг доступа к кредитным бюро.

- Развитие стандартов защиты прав потребителей. В дополнение к существующим стандартам необходимо разработать стандарты защиты прав потребителей финансовых услуг в зависимости от типа деятельности финансовой организации. Такими стандартами могут быть как обязательные для соблюдения некредитными финансовыми организациями базовые стандарты СРО в области финансового рынка по защите прав потребителей финансовых услуг, так и добровольные стандарты поведения финансовых организаций.

2. Реализация риск-ориентированного подхода к осуществлению поведенческого надзора в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг.

- Усиление роли поведенческого надзора в целях выработки правил поведения финансовых организаций по отношению к потребителям их услуг. Планируется построение новой системы превентивных надзорных мероприятий и принятие мер, направленных на предотвращение нарушения прав потребителей финансовых услуг на основании ранее выявленных рисков.

- Оценка возможности законодательного закрепления статуса финансовых агентов за юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, введение обязательного членства в СРО финансовых агентов, за исключением банковских платежных агентов (субагентов), на соответствующем сегменте финансового рынка. Данные предложения позволят установить контроль СРО за деятельностью финансовых агентов, что приведет к повышению качества оказываемых ими финансовых услуг.

3. Создание и развитие систем гарантирования на финансовом рынке.

- Развитие системы гарантирования на рынке кредитной кооперации. В плановом периоде предусмотрено создание Единой системы гарантирования сохранности личных сбережений. В указанной системе предполагается участие всех КПК, привлекающих личные сбережения пайщиков - физических лиц. Сформированные СРО КПК компенсационные фонды предполагается передать в специально создаваемое юридическое лицо - гарантийный фонд. Из средств данного фонда планируется производить выплаты в пользу пайщиков тех кредитных потребительских кооперативов, которые не исполняют обязательства перед сберегателями и признаны судом банкротами. Такой механизм позволит обеспечить защиту сбережений пайщиков кредитных потребительских кооперативов.

- Создание системы гарантирования на рынке ценных бумаг. Предлагается внедрить систему компенсационных выплат, при которой застрахованное лицо получит компенсационную выплату в случае банкротства профессионального участника рынка ценных бумаг и потери активов на счетах депо и брокерских счетах. Фонд страхования инвестиций предлагается сформировать из взносов профессиональных участников рынка ценных бумаг. Финансирование системы гарантирования на рынке ценных бумаг со стороны государства не предполагается. Построение такой системы является одним из элементов обеспечения защиты прав инвесторов - физических лиц на рынке ценных бумаг.

- Страхование средств малых предприятий. Включение счетов микро- и малых предприятий в систему страхования вкладов.

- Страхование эскроу-счетов. Распространение системы страхования банковских вкладов на денежные средства, находящиеся на эскроу-счетах, в размере до 10 млн рублей.

4. Повышение эффективности взаимодействия между органами по защите прав потребителей финансовых услуг.

- Повышение эффективности взаимодействия между органами по защите прав потребителей финансовых услуг. Для обеспечения комплексной защиты прав потребителей Банк России продолжит работу по обеспечению эффективного взаимодействия с Роспотребнадзором, ФАС России и ФССП России по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг.

5. Развитие механизмов досудебного урегулирования споров на финансовом рынке.

- Введение института обязательного досудебного рассмотрения споров для получателей финансовых услуг. Планируется введение института финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, который будет рассматривать в досудебном порядке споры имущественного характера между потребителями финансовых услуг (населением) и финансовыми организациями (банками и НФО).

- Развитие досудебного урегулирования споров на уровне финансовых организаций. Банк России совместно с СРО на финансовом рынке предпримет меры по развитию систем рассмотрения жалоб потребителей финансовых услуг и досудебного урегулирования споров на уровне финансовых организаций, установления соответствующих требований и рекомендаций в базовых стандартах СРО в области финансового рынка по защите прав потребителей финансовых услуг.