2. Модель организации страховой защиты

Эффективность использования присущих страхованию возможностей напрямую зависит от размеров страхового поля: чем выше процент жилого фонда, покрываемого страховой защитой, тем эффективнее система страхования жилья. В немалой степени количество застрахованных квартир будет зависеть от величины страхового взноса и согласованности действий органов местной администрации и страховой компании. Разумное взаимодействие страховой компании и органов власти на местах направлено на внедрение такой системы страховой защиты жилья, которая бы позволяла при выборе рисков, принимаемых на страхование, учитывать уровень платежеспособности населения и особенности, характерные для данной территории, что в конечном итоге позволит сделать величину страхового взноса доступной для большинства населения.

Опыт внедрения различных систем страховой защиты жилья показывает, что по выбору местной администрации модель страховой защиты жилья может основываться на выборе одного или сочетании нескольких видов страхования жилых помещений из перечисленных ниже:

- страховании жилищного фонда или жилого помещения его собственником;

- страховании жилого помещения его владельцем;

- страховании жилых помещений нанимателями;

- страховании ответственности собственника (владельца, пользователя) жилищного фонда (жилого помещения) за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;

- страховании ответственности предприятий и организаций, выполняющих функции управления жилищным фондом и объектами коммунальной инфраструктуры от лица или по поручению собственника, осуществляющих ремонт и обслуживание жилищного фонда (подрядчиков) за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;

- страхование ответственности собственников (владельцев, пользователей) нежилых помещений, расположенных в жилищном фонде, в случае нанесения ими ущерба третьим лицам;

- страхование ответственности коммунальных предприятий, поставляющих ресурсы, необходимые для обеспечения жилого фонда коммунальными услугами, за ущерб перед третьими лицами (резкое кратковременное повышение давления в системах водо- и теплоснабжения может являться причиной аварий, резкие скачки напряжения в сетях электроснабжения как возможная причина пожаров и т.д.);

- страхование рисков, связанных с возможностью потери жилья в результате утраты права собственности.

Система организации страховой защиты жилья предполагает выбор страховых рисков, наиболее характерных для конкретной территории. По выбору местной администрации это могут быть:

- пожары;

- взрывы бытового газа;

- проникновение воды через кровлю;

- проникновение воды в результате применения средств пожаротушения;

- аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и внутреннего водостока;

- террористические акты и противоправные действия третьих лиц и т.д.

Внедрение страховой защиты жилищного фонда строится на разумном взаимодействии органов исполнительной власти на местах (или их представителей) и страховой компании в части:

- согласования методов оценки страховой стоимости принимаемых на страхование объектов (по выбору администрации страховая защита жилья может строиться на основе рыночной или инвентаризационной стоимости с применением утвержденных администрацией коэффициентов пересчета);

- согласования методики оценки величины ущерба, нанесенного жилым помещениям, в результате чрезвычайных событий, аварий;

- создания единого порядка распределения ответственности между структурами, обеспечивающими страховую защиту жилья, не только в денежной форме, но и в натуральной форме. Одним из возможных путей обеспечения гарантий предоставления пострадавшим гражданам аналогичного жилья взамен утраченного в результате страхового события является размещение части временно свободных резервов страховщика (при условии их возвратности и доходности) в строительство и реконструкцию жилых домов.