34. Исключение статьи 945 из главы 48

Статья 945 ГК РФ состоит из трех пунктов. Согласно пункту 1 при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

Согласно пункту 2 при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласно пункту 3 оценка страхового риска страховщиком на основании статьи 945 необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Российское законодательство по общему правилу предполагает, что заключение договора страхования не является обязательным для страховщика. Это относится в том числе к случаям, когда страхование является обязательным (пункт 2 статьи 927 ГК РФ). Таким образом, в ситуации, когда страхователь не предоставляет страховщику возможности надлежащим образом оценить страховой риск, страховщик не обязан заключать договор страхования.

Исключением являются случаи, когда договор страхования является публичным. Публичный характер договора страхования предусмотрен для личного страхования (пункт 1 статьи 927 ГК РФ). Однако согласно разделу 4 настоящей Концепции это положение предлагается изменить, исключив из ГК РФ указание на публичный характер договоров личного страхования.

Указание на публичный характер договора страхования имеется, кроме того, в Федеральном законе от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (статья 1), Федеральном законе от 27.07.2010 N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" (пункт 2 статьи 10), Федеральном законе от 14.06.2012 N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном" (пункт 3 статьи 7). Эти законы регулируют страхование ответственности, а не страхование имущества. Следовательно, положения статьи 945 ГК РФ к этим видам страхования не применяются.

Таким образом, страховщик вправе осуществить проверку страхового риска, которую он считает необходимой для заключения договора страхования, и в отсутствие положений статьи 945 ГК РФ.

Необходимо рассмотреть вопросы практического применения указанной статьи. Во-первых, суды применяют статью 945 ГК РФ в совокупности с положениями статьи 948 ГК РФ, согласно которой страховая стоимость не может быть оспорена, если только страховщик, не воспользовавшийся своим правом на оценку страхового риска, не был введен в заблуждение. Разделом 37 настоящей Концепции предлагается внести изменения в статью 948 ГК РФ, согласно которым возможность оспаривания страховой стоимости более не будет поставлена в зависимость от того, осуществил ли страховщик право на оценку страхового риска.

Во-вторых, в целом ряде дел суды придают положениям статьи 945 ГК РФ функцию "эстоппеля", указывая, что страховщик, не воспользовавшийся своим правом на оценку риска при заключении договора страхования, не вправе затем ссылаться на обстоятельства, которые он мог бы установить в ходе этой оценки <58>. В частности, суды признают, что страховщик, не воспользовавшийся своим правом на оценку страхового риска, не вправе впоследствии ссылаться на предоставление ему страхователем ложной информации о страховом риске (статья 944 ГК РФ) <59>. Вместе с тем согласно статье 945 ГК РФ оценка риска является правом, но не обязанностью страховщика, поэтому возложение на страховщика отрицательных последствий неосуществления своего права является спорным. Право страховщика на оспаривание договора страхования в связи с предоставлением страхователем ложных сведений также не ставится статьей 944 ГК РФ в зависимость от осуществления страховщиком своего права на оценку риска.

--------------------------------

<58> См., напр., по личному страхованию Постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 12.04.2016 по делу N А78-8664/2015; по имущественному страхованию Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 27.01.2016 по делу N А51-34964/2014.

<59> См., напр., Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 26.06.2015 по делу N А79-6508/2014.

Пункт 3 статьи 945 ГК РФ практически не применяется судами. Это, в свою очередь, показывает, что данное положение не востребовано участниками страховых отношений. Для страхователя оспаривание оценки, выполненной страховщиком, может быть актуальным лишь в случаях, когда страхование является обязательным. Однако пункт 1 статьи 945 ГК РФ не распространяется на обязательное страхование, поскольку охватывает иной вид страхования (страхование имущества).

Анализ зарубежного регулирования страхования показывает, что право страховщика на оценку страхового риска не предусмотрено в Законе Германии о договоре страхования, в Страховом кодексе Франции, статутном праве Великобритании, законодательстве США. Соответствующие задачи решаются путем применения положений этих законов об информационных обязанностях страхователя. В Европейском союзе имеется законодательство, посвященное публично-правовому регулированию процедур актуарного оценки рисков страховщиками (Директива 2009/138/ЕС Европейского Парламента и Совета от 25.11.2009 "О ведении страхового и перестраховочного дела" (Solvency II)).

Таким образом, положения статьи 945 ГК РФ являются избыточными: страховщик вправе оценить страховой риск и в отсутствие этих положений. Кроме того, их практическое применение вызывает сложности. Суды придают им значение, не следующее буквально из их формулировки. По этим причинам предлагается исключить из главы 48 ГК РФ статью 945. Положения пункта 2 статьи 945 предлагается перенести в статью 934 о договоре личного страхования.